【正文】 時，應(yīng)立即上報；撰寫檢查報告，報總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論會并提出相應(yīng)的對策措施。第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風險部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務(wù)部負責對展期的原因進行調(diào)查，并提出書面申請。業(yè)務(wù)部負責對展期的原因進行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔保，需按照新貸款的擔保程序辦理。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。對有風險的貸款應(yīng)提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會議評審人員等的經(jīng)濟責任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風險部應(yīng)共同負責自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。第九章附則第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。第二十九條 本規(guī)程由本公司負責解釋。第三十條本規(guī)程由公司董事會批準后施行。第二篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(修改)常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風險，促進公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。第二章 貸款業(yè)務(wù)申請第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應(yīng)提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負責。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。法人代表身份證明及簡歷。法人代表授權(quán)書（原件）。法人代表及委托代理人身份證。注冊資本驗資報告。貸款卡（含密碼）。公司章程及公司合同。借款申請書及申請借款同意提供擔保物的董事會決議。當期財務(wù)會計報表及近三年的財務(wù)會計報表。財務(wù)會計報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。1公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項目情況及所需資金說明）。1擔保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。1已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。1應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。1近三年的納稅情況。1稅務(wù)登記證。如果企業(yè)（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。第三章 貸款業(yè)務(wù)受理第四條 公司業(yè)務(wù)部負責貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理條件：具備法人資格并已通過年檢。依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過70%。第五條 由業(yè)務(wù)部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，作為《貸款申請書》的附件。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。財務(wù)會計報表是否經(jīng)會計師事務(wù)所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，為實地調(diào)查核實做好準備。對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔保人及有關(guān)進行實地調(diào)查。進行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標。實地調(diào)查應(yīng)從以下方面進行：憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、財務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況的真實程度。對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。（2）企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業(yè)資產(chǎn)、負債、損益是否存在虛假因素。（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應(yīng)予重點關(guān)注。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負債情況。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。（2）以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應(yīng)從以下幾個方面進行：（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。（2）分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款、項目和承擔項目企業(yè)的影響，主要包括：項目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工藝先進程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風險程度等。（3）財務(wù)分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務(wù)績效。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。（5）基本風險度分析。第十條 項目初審結(jié)束，項目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結(jié)論意見，其主要內(nèi)容：（1）貸款項目概述（基本情況）。（2）企業(yè)基本情況。（3）企業(yè)管理情況。（4）企業(yè)信用記錄分析。（5）綜合分析該項目風險程度。（6）其它需要說明的情況。（7）調(diào)查結(jié)論。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了貸款項目的調(diào)查后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對項目完成初審?fù)夂?，交公司風險管理部進行貸時審查。主要是對貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時，認為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進行補充，也可以到現(xiàn)場進行再調(diào)查，完善調(diào)查內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會議評審。第五章 貸款項目評審第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負責人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評審會認為必須參加的人員。第十四條 評審會主要職責：聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報。對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。對貸款風險度進行評價。對該貸款是否進行貸款進行表決。會議由指定專人，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會議形成的文書、資料歸檔保存。第六章 貸款項目的擔保措施第十五條 對獲得批準貸款的企業(yè)，必須落實擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負責在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔保的，在審查完擔保企業(yè)是否具有擔保能力后，應(yīng)與擔保企業(yè)簽訂擔保合同。第七章 貸款合同簽訂及放款第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：準備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準備的法律文書。由業(yè)務(wù)部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報總經(jīng)理審定。由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人進行登記，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。對填寫完內(nèi)容的合同文件進行復(fù)核。涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報送風險管理部一份備案。業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦