【正文】 本公司執(zhí)行的利率與金融機(jī)構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據(jù)此我們充分認(rèn)識到以擔(dān)?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。登記《公司放款業(yè)務(wù)專用臺賬》（附件2）、《公司放款業(yè)務(wù)專用分戶賬》附件3，并要求做的到臺賬與分戶賬相符。(8)抵(質(zhì))押物保險單（抵(質(zhì))押物需要保險的）。(2)授權(quán)委托書(如有被授權(quán)人)。所有權(quán)人（或有權(quán)處置人）一致，抵（質(zhì)）押物具體名稱一致，抵（質(zhì)）押物種類一致，抵押物具體位置一致，質(zhì)押物面值一致。詳細(xì)內(nèi)容參見《小額貸款公司客戶抵（質(zhì)）押管理實(shí)施細(xì)則》，填制《小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)地見證確認(rèn)書》（附件一）。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第四十五條 需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前10天向公司提出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、財務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。須注意的事項(xiàng)：需要抵(質(zhì))押人對抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司。（五）風(fēng)險控制部把審核、考察情況，對貸款項(xiàng)目作出風(fēng)險評估意見。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬； ；，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；； 。第四章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。其它需要說明的問題。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。（6）其它需要說明的情況。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。公司章程及公司合同。第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會議評審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。經(jīng)營和財務(wù)狀況。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報董事長或董事會審批。（6）其它需要說明的情況。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。公司章程及公司合同。法人代表及委托代理人身份證。依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。（3）企業(yè)管理情況。對該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《貸款項(xiàng)目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財務(wù)部一份，財務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。法人代表及委托代理人身份證。依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。（3）企業(yè)管理情況。對該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。經(jīng)營和財務(wù)狀況。第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會議評審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)?！顿J款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。第六章 貸款合同的簽訂第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第四十三條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前7日，責(zé)任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。項(xiàng)目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償臺賬》，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與相關(guān)部門核對。（2）必須分別在借款人、保證人、抵押或質(zhì)押人的辦公地點(diǎn)在法律合同文本上加蓋公章。（6）授信申請人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）法定代表人授權(quán)委托書。擔(dān)保資料(1)擔(dān)保人董事會(股東會)或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意提供擔(dān)保的決議或證明。登記機(jī)關(guān)正確登記內(nèi)容與合同約定、審貸會決議一致。（個人）業(yè)務(wù)部登記業(yè)務(wù)臺賬。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式。本實(shí)施細(xì)則經(jīng)總經(jīng)理會議研究批準(zhǔn)，自下發(fā)之日起執(zhí)行。(2)總經(jīng)理簽字后，在法律合同文本上加蓋公司公章或信貸業(yè)務(wù)合同專用章。編號填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號、期限等對應(yīng)無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章。（9）信貸資金用途證明材料：如：貿(mào)易合同等。公司名稱一致，法人代表一致，經(jīng)營期限一致，年檢情況一致。第十三章 附 則第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時登記有關(guān)臺賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管理。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交財務(wù)部管理。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。第三十條本規(guī)程由公司董事會批準(zhǔn)后施行。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目完成初審?fù)夂螅还撅L(fēng)險管理部進(jìn)行貸時審查。對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。財務(wù)會計(jì)報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。其它需要說明的問題。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險管理部進(jìn)行貸時審查。對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。財務(wù)會計(jì)報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。1稅務(wù)登記證?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。（5）基本風(fēng)險度分析。對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。對填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。1稅務(wù)登記證。考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。（5）基本風(fēng)險度分析。對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《匯款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財務(wù)部一份，財務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款