【正文】 登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收 款。第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì)押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控 制部、綜合部、財(cái)務(wù)部、董事長(zhǎng)(總經(jīng)理審核。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目 責(zé)任人提供： 《轉(zhuǎn)款申請(qǐng)單》報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理簽字同 意； 《借款合同》《保證合同》《抵(質(zhì)押合同》、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并 提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號(hào)、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)； 風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理審批。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān) 保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對(duì)于用機(jī)器 設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)貸款封閉管理的項(xiàng) 目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報(bào)告表》并附要求借款人及有關(guān)部 門提供的資料，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；(三擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定(貸款的五級(jí)分類(五其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日 向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告 公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告董事長(zhǎng)(總經(jīng) 理，董事長(zhǎng)(總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng) 的對(duì)策及措施。第四十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前 7 日，責(zé)任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理提交當(dāng)月 《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理報(bào)送《貸后跟 蹤情況報(bào)告表》。第四十五條 需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報(bào)公 司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理審批。第四十六條 對(duì)逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理審批。第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺(tái)賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項(xiàng)下的全部款項(xiàng)，貸款責(zé)任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時(shí)足額歸還公司貸款，公 司應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保人進(jìn)行談判，各方就追償發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用的承擔(dān)、借款 人(擔(dān)保人的還款計(jì)劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成一致意見并簽署相關(guān) 法律文件，以落實(shí)公司向借款人(擔(dān)保人追償債務(wù)的權(quán)利。第五十條 追償項(xiàng)目的管理 ①建立追償項(xiàng)目《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告制度》，及時(shí)監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別 的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。②指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個(gè)追償項(xiàng)目有具體的工作方案。對(duì) 責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明。③對(duì)追償項(xiàng)目要一戶一策，對(duì)癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。④對(duì)追償項(xiàng)目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn) 行處罰和處分。對(duì)催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明。第五十一條 追償方案由項(xiàng)目責(zé)任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部審核后 報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理審定。項(xiàng)目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償 臺(tái)賬》，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與相關(guān)部門核對(duì)。第五十二條 追償結(jié)束，項(xiàng)目責(zé)任人撰寫《貸款項(xiàng)目追償結(jié)果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理核準(zhǔn)。第十一章 責(zé)任和罰則 第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評(píng)審、會(huì)議評(píng)審人員按公司的有關(guān)規(guī)定 承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公 司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)完成后 7 天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清 單》 《貸款業(yè)務(wù)資料清單》 并按 的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項(xiàng)處理完畢后及時(shí)移交公司檔案管理員。第十三章 第五十七條 附 則 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。第二篇：關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范第一章 總 則 第一條 為保證小額貸款公司(以下簡(jiǎn)稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和 程序化，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司 試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》 《銀監(jiān)發(fā)(2008)23 號(hào)》的精神和要求，制定本規(guī)程。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國(guó)家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的 監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風(fēng)險(xiǎn)第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個(gè)體 工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章 貸款業(yè)務(wù)程序 第三條 貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(qǐng)(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回 第三章 借款申請(qǐng)和貸款受理 第四條 借款人申請(qǐng)借款須填寫《借款申請(qǐng)書》,同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并 對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(一)借款人應(yīng)提供的材料： (年檢)、稅務(wù)登記證； ； ； ； ； (密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ； (股東會(huì))決議； 年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主 要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等； ：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； ；； 、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析 表和或有負(fù)債等明細(xì)表； ； ； ； 、電費(fèi)票據(jù)； ； 。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料： (年檢)、稅務(wù)登記證； ； ； ； (密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ； 8 當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3 年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要 包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等； 、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表 和或有負(fù)債明細(xì)表；股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議； ； 。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 、質(zhì)物清單； 、質(zhì)物權(quán)利憑證； 、質(zhì)物評(píng)估資料； ； 、質(zhì)押的決議； 、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押 的證明； 。(四)注意事項(xiàng) ，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)； ； ； 加。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任 人(以下簡(jiǎn)稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》。第六條 貸款受理?xiàng)l件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查 第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡(jiǎn)稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款項(xiàng)目、借款人 和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成 《貸款調(diào)查報(bào)告》。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)提供的資 料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息 除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái) 稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對(duì)上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào) 查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原 件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對(duì)企業(yè)成立 批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保 及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初 步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(四)對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上 3 項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保 人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十一條 項(xiàng)目初審過程中，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款 人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù) 具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證 調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì) 的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法 等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二)對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng) 情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi) 容：，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； ； ，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí) 相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； ；。(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用 途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí) 請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息 進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條 款。(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè) 中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的 財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容： (財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率)； （盈利比率）； （效率比例）； ； ； 年的發(fā)展趨勢(shì)。，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流 量?jī)斶€公司貸款。(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵 押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交 易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評(píng)審委員會(huì)提交《貸款調(diào)查報(bào) 告》《貸款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：。(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析；(四)財(cái)務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假 資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼 續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中 止貸款項(xiàng)目處理意見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級(jí)報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審 批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作 的，亦按上述程序辦理。第十六條 項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在 3 個(gè)工作日完成，如超過 3 個(gè)工 作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級(jí)向公司董 事長(zhǎng)(總經(jīng)理)報(bào)告。第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審與決策 第十七條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門評(píng)審和會(huì)議評(píng)審。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和 《貸款調(diào)查 報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行初審。信貸 業(yè)務(wù)部初