【正文】 群效應(yīng)，羊群中只有領(lǐng)頭的公羊能夠選擇前進或逃跑的方向，其他羊只是跟著頭羊行動，自身沒有選擇的意愿和能力。這種心理大概根源于對自己和別人都缺乏了解和信心，搭便車決策，從眾而行，趨時而動。這類人投保具有很大的盲目性，思想基礎(chǔ)不穩(wěn)固，其消費熱情往往不能持久。需求是投保行為的最初原動力，投保動機則是投保行為的直接驅(qū)動力。在中國保險消費者（尤其是壽險消費者）中將保險作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的手段的微乎其微。絕大多數(shù)消費者買保險是為了賺取投資收益，從目前我國的新型壽險占比可見一斑。保險消費具有個人性，因為保險標(biāo)的發(fā)生危險的可能性以及發(fā)生危險的程度，在很大程度上受保險消費者自身行為的影響。而投保過程中，投保人和保險公司之間存在顯著的信息不對稱。有自私取利心理的保險消費者十分清楚保險公司的職能、經(jīng)營方法以及有關(guān)的規(guī)定，他們把保險當(dāng)成了牟利的工具。他們或超額投保或隱瞞投保條件，故意把預(yù)計必定要發(fā)生的危險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。甚至有一些人會故意制造保險事故來騙取保險公司的“賠償”。這種心理雖然促成了部分保險消費行為，但是不利于保險業(yè)發(fā)展。隨著保險相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會趨于減少 保險消費不同于其他消費行為的最大特點，是保險消費的結(jié)果具有不確定性。保險是事后補償經(jīng)濟損失，保險合同履行的結(jié)果是建立在災(zāi)害事故可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的，因此，消費者在購買保險單時不能明確知道自己的消費結(jié)果。保險消費的不確定性極易帶來消費者的運氣、僥幸心理。抱有運氣、僥幸心理的保險消費者表現(xiàn)為左右搖擺，患得患失。一旦危險來臨，便積極投保，期望以繳納較少的保險費而得到一筆豐厚的賠款。如果經(jīng)過一段時間保險事故沒有發(fā)生，便認(rèn)為投保沒有價值，防災(zāi)性心理逐漸淡化，僥幸心理漸占上風(fēng)，以致萌生退意。一旦和自己利益有關(guān)的災(zāi)害發(fā)生，隨即驚慌失措地投保，但為時已晚。2004年，安徽省搞蓄洪區(qū)農(nóng)作物保險試點，結(jié)果是一年未鬧水災(zāi)，平安無事。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民大呼吃虧上當(dāng)，迫使保險公司退還了200 萬元的保險費。沒想到又過了一年，2005年發(fā)生百年一遇的大洪水，安徽省損失慘重，農(nóng)民又大呼吃虧?！嫦蜻x擇競爭性市場模型下的一個重要假定是買方和賣方都具有完全的信息。然而。事實上，潛在的投保人總是比保險人更了解自己的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別是難以避免的。一般認(rèn)為，信息不對稱是指在交易的雙方中或形成合作關(guān)系的雙方中一方擁有而另一方所不知的信息，即在相互對應(yīng)的當(dāng)事人之間不不做對稱分布的有關(guān)某些事件的知識或概率分布。其中，逆向選擇是信息不對稱的主要形式。所謂逆向選擇是指雙方在達成契約前，接受合約的人一般擁有私人信息，而這些信息有可能是對對方不利的，接受合約的人利用這些有可能對對方不利的信息簽訂對自己有利的合同，而對方則由于信息劣勢處于不利的地位。保險市場的逆向選擇是指保險人事前（簽約前）不知道投保人的風(fēng)險程度，當(dāng)按照市場上投保人的平均風(fēng)險程度確定保費時，較高風(fēng)險類型的投保人參加參加保險是合算的，更愿意參加投保.保險商品是一種非渴求商品，有很強的替代性，加之消費結(jié)果的不確定性，許多人對保險消費的心態(tài)比較復(fù)雜，平時大都不會將風(fēng)險事故與自己的生活聯(lián)系在一起，從而對風(fēng)險不以為然，只有在遭受風(fēng)險損害后，才重視對風(fēng)險的防范，想到保險的好處。這部分人對保險有一定的了解，但只是把保險需求和自己的實際利益聯(lián)系起來考慮取舍，有利可圖便積極參加，或?qū)︼L(fēng)險采取選擇性投保，將風(fēng)險程度較高的轉(zhuǎn)嫁給保險公司，風(fēng)險程度較低的盡量不投保，這就是信息不對稱理論所描述的逆向選擇。逆向選擇是指不利于保險公司的保險契約選擇，表現(xiàn)為想要為某一特定風(fēng)險投保的人往往是最有可能發(fā)生該風(fēng)險的人，因而也是最有可能得到賠償?shù)娜?。逆向選擇的極端例子便是健康保險中的帶病投保，其投保動機不純，思想深處隱藏的圖謀不異于以鄰為壑，嫁禍于人。逆向選擇來自那些自知出事概率較大的投保經(jīng)濟主體，不僅會對保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營構(gòu)成嚴(yán)重威脅，最終將損害全體被保險人的利益。 追求物美價廉是人們的天性，消費者對價格都有不同程度的偏好。但生活中也不乏這樣的消費者，他們對價格過度關(guān)注，價格的變化幾乎是決定他們是否消費和消費多少的惟一因素。具體到保險消費上，表現(xiàn)為投保時十分重視花錢多少，費率高低是這類人是否投保的關(guān)鍵。他們傾向于選擇最低價格的保險產(chǎn)品，或是等待保險產(chǎn)品降價而持幣待購，或是為節(jié)省小額保險費而更換保險公司。貪圖便宜的保險消費者主要是受勤儉節(jié)約思想的影響，他們對保險略知一二，有一定的消費意愿，投保動機愿望也良好，但他們對于生活必需品之外的消費往往精打細(xì)算，而且通常更為關(guān)注眼前的節(jié)省，缺乏對長遠(yuǎn)利益的考慮。保險消費具有個人性，因為保險標(biāo)的發(fā)生危險的可能性以及發(fā)生危險的程度，在很大程度上受保險消費者自身行為的影響。而投保過程中，投保人和保險公司之間存在顯著的信息不對稱。有自私取利心理的保險消費者十分清楚保險公司的職能、經(jīng)營方法以及有關(guān)的規(guī)定，他們把保險當(dāng)成了牟利的工具。他們或超額投?；螂[瞞投保條件，故意把預(yù)計必定要發(fā)生的危險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。甚至有一些人會故意制造保險事故來騙取保險公司的“賠償”。這種心理雖然促成了部分保險消費行為，但是不利于保險業(yè)發(fā)展。隨著保險相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會趨于減少第2章 保險需求的理性行為研究 本章主要以家庭保險為例闡述保險需求的理性行為。家庭是一個基本的消費行為。家庭影響著一個人的消費觀念、消費習(xí)慣、與消費方式。家庭對一個人的需求與消費決定有極大的影響，不同的家庭有不同的消費需求，其決定因素包括經(jīng)濟、文化、社會和家庭結(jié)構(gòu)幾個方面。家庭繳納的保險費使其可支配貨幣收入的正函數(shù)，因此，家庭收入水平的高低決定著保險需求量的大小。家庭收入水平越高，不保費的承受力越強，保險需求就會增加。同時，隨著收入水平的增加，消費結(jié)構(gòu)也會發(fā)生變化。根據(jù)馬斯洛的“需求層次理論”，隨著收入的提高，人們也將有生存需要為主的單一消費方式向消費多樣化發(fā)展，安全的需求將成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚牟糠?，并在消費結(jié)構(gòu)中占據(jù)越來越重要的地位。這從根本上擴大了保險需求。 一次關(guān)于不同收入家庭對于保險的選擇結(jié)果調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收入在4萬元以下的家庭未購買保險數(shù)面線占有很大的比例，隨著收入的增加，家庭保險需求也隨著增加。%，%，10萬以上的家庭購買報下的比例略有下降，%。對于這一現(xiàn)象，可能的解釋是，當(dāng)人們的收入達到一定水平時，人們往往偏向與自保，認(rèn)為靠自己的經(jīng)濟實力能夠承擔(dān)風(fēng)險損失。 現(xiàn)代保險中有相當(dāng)大的部分是投資型保險，家庭閑置資金是投向保險公司投向銀行，取決于投資收益的高低。利率就是人們判斷購買保險是否合算的主要依據(jù)。每個家庭對利率的波動持不同態(tài)度：有的人認(rèn)為利率湘江不會有什么影響；有的人認(rèn)為利率的下降有利于購買，即利率的下降會刺激現(xiàn)在的消費。長期以來銀行占據(jù)我國金融業(yè)的主導(dǎo)地位，在老百姓的心目中樹立了較好的信譽。那些習(xí)慣于在銀行儲蓄的人們更關(guān)