【正文】 分期還款數(shù)額和期限也可以調(diào)整。(4)建立借款小組成員之間的互相監(jiān)督和激勵機制。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心每個星期召開一次會議，格萊珉銀行派工作人員參加，組織集中放款和還貸，幫助解決資金使用過程中存在的問題，并且安排借款小組的成員互相交流各自的還款計劃和進程。格萊珉銀行還規(guī)定，各借款小組信貸記錄的優(yōu)劣決定今后該小組的信貸額度，即借款小組的成員如果都能按時還款，則累計到一定的份額，借款小組的信貸額度就會增加；反之，借款小組內(nèi)一旦有成員不按期還款，則該借款小組的信貸額度將受影響，之后的幾年里就沒有資格申請更大額度的貸款了，甚至?xí)煌Ｖ官J款。(5)對借款者提供周全的服務(wù)。格萊珉銀行向借款小組的成員提供農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)和物資，幫助借款人發(fā)展生產(chǎn)，并提供市場信息，尋找銷路，提供周到健全的服務(wù)。 （二）國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 (1)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行“一枝獨秀”，截至2009年末，我國共有172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。從新型金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行都是“一枝獨秀”，占據(jù)近90％的份額。 (2)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，多元信貸需求得到一定程度的滿足。目前，農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，也有各類銀行卡的支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在不足。我國農(nóng)戶和中小企業(yè)得不到正式金融機構(gòu)有效供給的重要原因之一是無法提供合乎要求的貸款擔保抵押，而民間借貸的優(yōu)勢卻正是在這方面具有靈活性。(3)貸款手續(xù)流程有所簡化，市場交易成本逐步減少。傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場交易手續(xù)和流程相當繁瑣，而農(nóng)戶和中小企業(yè)產(chǎn)生的信貸需求很多都是短時間內(nèi)需要解決的“燃眉之急”，貸款時間的延長增加了很多無謂的交易成本并影響市場主體下一步的決策行動而新型農(nóng)村金融機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)簡單。決策鏈條短，具體操作靈活快捷的多，雖然其貸款流程與一般商業(yè)性金融機構(gòu)基本相同，都是借款人申請——貸前調(diào)查——貸款審查簽批——簽訂合同——貸款發(fā)放——貸后管理——還本付息，但信貸員對當?shù)厍闆r非常了解，對貸款對象個人信息掌握也很充分，一般打電話就可了解情況，之后便可決定是否放貸。最快當天就能給予答復(fù)，一般需3—7天，最慢也只要l0天，相對其他金融機構(gòu)效率高出很多。HT村鎮(zhèn)銀行、JY小額貸款公司和Rs小額貸款公司都是三天左右可以拿到貸款，Rx村鎮(zhèn)銀行自然人貸款35天，企業(yè)57天，如果是老客戶的話，自然人只要l3天，企業(yè)只要35天，更快的是LW資金互助社，只要信譽好，當天就可以拿到貸款。 (4）利率決定機制十分靈活對絕大多數(shù)農(nóng)戶來說，利息是影響其借貸行為的決定性因素之一。因此，利率的制定和執(zhí)行情況是考察其運行效果的一個重要方面。銀監(jiān)會和人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率實行下限管理，按照貸款定價原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門的相關(guān)要求。 （5）嚴格控制貸款風險水平，實現(xiàn)了較好的盈利水平為控制可能存在的市場風險，新型農(nóng)村金融機構(gòu)都制定了完善的信貸風險控制機制。 三、國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題 (一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題 （1）村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu) 盡管村鎮(zhèn)銀行存在主發(fā)起行，但村鎮(zhèn)銀行并非主發(fā)起行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于獨立的一級法人機構(gòu)，其經(jīng)營在理論上不受任何單位和個人的干涉。這種不受他方干預(yù)的獨立性使村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，反應(yīng)非常迅速，能夠切實根據(jù)所在地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的實際情況擬定產(chǎn)品開發(fā)和經(jīng)營策略，進而形成一套簡捷有效又貼合當?shù)貙嶋H狀況的公司治理結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，治理結(jié)構(gòu)相對簡單，一般而言，除董事會和監(jiān)事會以外，設(shè)行長1名，副行長若干，并設(shè)有業(yè)務(wù)拓展部、營業(yè)部、風險控制部、資本財務(wù)部及綜合管理部五個部門，各部門相對獨立，決策層次少，信息溝通快速有效?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》關(guān)于持股比例的要求事實上導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)高度集中在主發(fā)起行手中，村鎮(zhèn)銀行極易事實上淪為主發(fā)起行的附屬機構(gòu)。上述關(guān)于村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短、信貸審批及貸款發(fā)放快、經(jīng)營靈活等優(yōu)勢可能因此而難于發(fā)揮。村鎮(zhèn)銀行盡管是獨立法人，但在較大程度上受制于發(fā)起行，發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的人力資源、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面均有較大的約束力，更由于村鎮(zhèn)銀行缺少基本的結(jié)算功能，其跨行支付及異地結(jié)算等業(yè)務(wù)均須通過發(fā)起行來進行代理，使得村鎮(zhèn)銀行難以真正做到自主經(jīng)營?；谧陨砝孀畲蠡男枨?，幾乎所有的發(fā)起行都會謀取對村鎮(zhèn)銀行的絕對控股，并且通過派出董事及高層經(jīng)營管理人員等方式，將其自身的文化、制度、流程等復(fù)制到村鎮(zhèn)銀行。對于發(fā)起行的這種行為，需要客觀地對待。一方面，這種做法有利于村鎮(zhèn)銀行迅速走向正軌，實現(xiàn)正常的營運，但另一方面也使民營企業(yè)喪失了話語權(quán)，極易挫傷民間資本的積極性，悖逆金融主體多元化的設(shè)計初衷，弱化股東的產(chǎn)權(quán)職能，從而引發(fā)內(nèi)部人控制等一系列問題。另外，由于主發(fā)起行對董事會及高層管理人員的控制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的董事會成員及高級管理者往往源自主發(fā)起行的委派，這些人非常熟悉城市金融業(yè)務(wù)，卻不熟悉農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致他們在開展信貸業(yè)務(wù)時由于面臨新的約束條件而顧慮重重。 （2）民營資金介入對績效的影響 村鎮(zhèn)銀行作為一種具有創(chuàng)新性的制度安排，將民間資本引入農(nóng)村金融領(lǐng)域是其重要突破之一。2010年國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點工作分工的通知》，該通知鼓勵民間資本發(fā)起或者參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，為民間資本真正意義上進入村鎮(zhèn)銀行并參與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理提供了政策上的依據(jù)。民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，好處是顯而易見的。首先，民間資本的進入為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入了資金血液，有利于村鎮(zhèn)銀行擴大規(guī)模；其次，民間資本的進入使村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村、服務(wù)當?shù)氐纳鐓^(qū)銀行性質(zhì)更加突出，與其他金融機構(gòu)既實現(xiàn)了錯位競爭，又在整體上形成了農(nóng)村金融體系的互補；最后，消除了民間投資的一些隱性的障礙和壁壘，有利于資本這種稀缺資源的有效配置，實現(xiàn)了帕累托改進。但是，民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，壞處同樣是顯而易見的。民間資本的進入使儲戶感受到隱性擔保缺失的不安，影響到了村鎮(zhèn)銀行在公眾心目中的信用程度，使其在吸納儲蓄上出現(xiàn)了先天性的缺陷，再加上村鎮(zhèn)銀行至今只有幾年的歷史，累積的歷史信譽幾乎可以忽略，更加大了儲戶的顧慮。 （3）主發(fā)起行制度對績效的影響面對上述來自儲戶對于村鎮(zhèn)銀行信用的質(zhì)疑及對村鎮(zhèn)銀行可能會倒閉的擔憂，主發(fā)起行制度有其合理之處。當村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)時，根據(jù)公司法的規(guī)定股東僅以其出資額或者認購的股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔責任。但因為主發(fā)起行制度的存在，監(jiān)管部門賦予主發(fā)起行特殊職責，使其成為村鎮(zhèn)銀行風險的最終承擔者。當然，主發(fā)起行作為控股股東，與村鎮(zhèn)銀行的利益休戚與共，因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中得到了主發(fā)起銀行人力、物力、財力等方方面面的極大支持，使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營迅速走上了正軌。中國人民銀行成都分行會計財務(wù)處課題組利用四川省的數(shù)據(jù)進行實證分析后得出如下結(jié)論：“就股權(quán)結(jié)構(gòu)而言，主發(fā)起行持股比例與村鎮(zhèn)銀行ROE正相關(guān)，表明相對集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)有利于提升村鎮(zhèn)銀行盈利能力。因而，在不考慮對村鎮(zhèn)銀行獨立性的影響情況下，主發(fā)起人制度有其存在的合理性”。但是，主發(fā)起行控制過度又是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的一個巨大障礙。雖然村鎮(zhèn)銀行表面上看實施了“三會一層”的治理結(jié)構(gòu)，但由于董事長、監(jiān)事長及行長等要職往往是由主發(fā)起行指派，村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起行的“附庸”，“三會一層”的制衡原則容易遭到破壞。主發(fā)起行不僅試圖控制村鎮(zhèn)銀行的“三會一層”，還會試圖控制村鎮(zhèn)銀行的人事權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，甚至直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，對村鎮(zhèn)銀行實施控制性經(jīng)營，邊緣化其他股東利益，直至將其他小股東徹底排斥在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理之外。因此，盡管表面上村鎮(zhèn)銀行有著合理的治理結(jié)構(gòu)，但事實上普遍缺乏良好的公司治理的要素。主發(fā)起行的過度控制，使股東大會難以有效行使職責，股東代表的討論和表決流于形式。不僅難以發(fā)揮股權(quán)多元化的好處，反而可能因為股權(quán)的多元而致矛盾叢生。(2) 村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題 (1)政策方面1．金融貨幣政策。一是村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率問題。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準備金率，或者是為其制定新的存款準備金率，需要進一步明確。二是確定存貸款利率浮動區(qū)間。由于人民銀行允許金融機構(gòu)存貸款利率浮動，應(yīng)盡快明確以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款利率浮動區(qū)間。三是人民銀行對村鎮(zhèn)銀行這種資金規(guī)模較小而數(shù)量較多的金融機構(gòu)將如何執(zhí)行和貫徹落實信貸政策。 。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應(yīng)的政策。3．金融服務(wù)政策。一是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算問題。村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道是直接與當?shù)厝嗣胥y行對接，還是通過其他金融機構(gòu)代理，若不納入人民銀行的支付結(jié)算體系，勢必給人民銀行監(jiān)測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。二是解決村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)