【正文】 分期還款數(shù)額和期限也可以調(diào)整。(4)建立借款小組成員之間的互相監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心每個(gè)星期召開一次會(huì)議，格萊珉銀行派工作人員參加，組織集中放款和還貸，幫助解決資金使用過程中存在的問題，并且安排借款小組的成員互相交流各自的還款計(jì)劃和進(jìn)程。格萊珉銀行還規(guī)定，各借款小組信貸記錄的優(yōu)劣決定今后該小組的信貸額度，即借款小組的成員如果都能按時(shí)還款，則累計(jì)到一定的份額，借款小組的信貸額度就會(huì)增加；反之，借款小組內(nèi)一旦有成員不按期還款，則該借款小組的信貸額度將受影響，之后的幾年里就沒有資格申請(qǐng)更大額度的貸款了，甚至?xí)煌Ｖ官J款。(5)對(duì)借款者提供周全的服務(wù)。格萊珉銀行向借款小組的成員提供農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)和物資，幫助借款人發(fā)展生產(chǎn)，并提供市場(chǎng)信息，尋找銷路，提供周到健全的服務(wù)。 （二）國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 (1)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行“一枝獨(dú)秀”，截至2009年末，我國(guó)共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。從新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行都是“一枝獨(dú)秀”，占據(jù)近90％的份額。 (2)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，多元信貸需求得到一定程度的滿足。目前，農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，也有各類銀行卡的支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在不足。我國(guó)農(nóng)戶和中小企業(yè)得不到正式金融機(jī)構(gòu)有效供給的重要原因之一是無法提供合乎要求的貸款擔(dān)保抵押，而民間借貸的優(yōu)勢(shì)卻正是在這方面具有靈活性。(3)貸款手續(xù)流程有所簡(jiǎn)化，市場(chǎng)交易成本逐步減少。傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)交易手續(xù)和流程相當(dāng)繁瑣，而農(nóng)戶和中小企業(yè)產(chǎn)生的信貸需求很多都是短時(shí)間內(nèi)需要解決的“燃眉之急”，貸款時(shí)間的延長(zhǎng)增加了很多無謂的交易成本并影響市場(chǎng)主體下一步的決策行動(dòng)而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。決策鏈條短，具體操作靈活快捷的多，雖然其貸款流程與一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)基本相同，都是借款人申請(qǐng)——貸前調(diào)查——貸款審查簽批——簽訂合同——貸款發(fā)放——貸后管理——還本付息，但信貸員對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r非常了解，對(duì)貸款對(duì)象個(gè)人信息掌握也很充分，一般打電話就可了解情況，之后便可決定是否放貸。最快當(dāng)天就能給予答復(fù)，一般需3—7天，最慢也只要l0天，相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)效率高出很多。HT村鎮(zhèn)銀行、JY小額貸款公司和Rs小額貸款公司都是三天左右可以拿到貸款，Rx村鎮(zhèn)銀行自然人貸款35天，企業(yè)57天，如果是老客戶的話，自然人只要l3天，企業(yè)只要35天，更快的是LW資金互助社，只要信譽(yù)好，當(dāng)天就可以拿到貸款。 (4）利率決定機(jī)制十分靈活對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)戶來說，利息是影響其借貸行為的決定性因素之一。因此，利率的制定和執(zhí)行情況是考察其運(yùn)行效果的一個(gè)重要方面。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率實(shí)行下限管理，按照貸款定價(jià)原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門的相關(guān)要求。 （5）嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)了較好的盈利水平為控制可能存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都制定了完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。 三、國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題 (一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題 （1）村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu) 盡管村鎮(zhèn)銀行存在主發(fā)起行，但村鎮(zhèn)銀行并非主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于獨(dú)立的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)在理論上不受任何單位和個(gè)人的干涉。這種不受他方干預(yù)的獨(dú)立性使村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，反應(yīng)非常迅速，能夠切實(shí)根據(jù)所在地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況擬定產(chǎn)品開發(fā)和經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)而形成一套簡(jiǎn)捷有效又貼合當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況的公司治理結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，治理結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，一般而言，除董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以外，設(shè)行長(zhǎng)1名，副行長(zhǎng)若干，并設(shè)有業(yè)務(wù)拓展部、營(yíng)業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、資本財(cái)務(wù)部及綜合管理部五個(gè)部門，各部門相對(duì)獨(dú)立，決策層次少，信息溝通快速有效。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》關(guān)于持股比例的要求事實(shí)上導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)高度集中在主發(fā)起行手中，村鎮(zhèn)銀行極易事實(shí)上淪為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)。上述關(guān)于村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短、信貸審批及貸款發(fā)放快、經(jīng)營(yíng)靈活等優(yōu)勢(shì)可能因此而難于發(fā)揮。村鎮(zhèn)銀行盡管是獨(dú)立法人，但在較大程度上受制于發(fā)起行，發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的人力資源、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面均有較大的約束力，更由于村鎮(zhèn)銀行缺少基本的結(jié)算功能，其跨行支付及異地結(jié)算等業(yè)務(wù)均須通過發(fā)起行來進(jìn)行代理，使得村鎮(zhèn)銀行難以真正做到自主經(jīng)營(yíng)?；谧陨砝孀畲蠡男枨?，幾乎所有的發(fā)起行都會(huì)謀取對(duì)村鎮(zhèn)銀行的絕對(duì)控股，并且通過派出董事及高層經(jīng)營(yíng)管理人員等方式，將其自身的文化、制度、流程等復(fù)制到村鎮(zhèn)銀行。對(duì)于發(fā)起行的這種行為，需要客觀地對(duì)待。一方面，這種做法有利于村鎮(zhèn)銀行迅速走向正軌，實(shí)現(xiàn)正常的營(yíng)運(yùn)，但另一方面也使民營(yíng)企業(yè)喪失了話語權(quán)，極易挫傷民間資本的積極性，悖逆金融主體多元化的設(shè)計(jì)初衷，弱化股東的產(chǎn)權(quán)職能，從而引發(fā)內(nèi)部人控制等一系列問題。另外，由于主發(fā)起行對(duì)董事會(huì)及高層管理人員的控制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)成員及高級(jí)管理者往往源自主發(fā)起行的委派，這些人非常熟悉城市金融業(yè)務(wù)，卻不熟悉農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致他們?cè)陂_展信貸業(yè)務(wù)時(shí)由于面臨新的約束條件而顧慮重重。 （2）民營(yíng)資金介入對(duì)績(jī)效的影響 村鎮(zhèn)銀行作為一種具有創(chuàng)新性的制度安排，將民間資本引入農(nóng)村金融領(lǐng)域是其重要突破之一。2010年國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，該通知鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或者參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，為民間資本真正意義上進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行并參與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供了政策上的依據(jù)。民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，好處是顯而易見的。首先，民間資本的進(jìn)入為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入了資金血液，有利于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大規(guī)模；其次，民間資本的進(jìn)入使村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村、服務(wù)當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行性質(zhì)更加突出，與其他金融機(jī)構(gòu)既實(shí)現(xiàn)了錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，又在整體上形成了農(nóng)村金融體系的互補(bǔ)；最后，消除了民間投資的一些隱性的障礙和壁壘，有利于資本這種稀缺資源的有效配置，實(shí)現(xiàn)了帕累托改進(jìn)。但是，民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，壞處同樣是顯而易見的。民間資本的進(jìn)入使儲(chǔ)戶感受到隱性擔(dān)保缺失的不安，影響到了村鎮(zhèn)銀行在公眾心目中的信用程度，使其在吸納儲(chǔ)蓄上出現(xiàn)了先天性的缺陷，再加上村鎮(zhèn)銀行至今只有幾年的歷史，累積的歷史信譽(yù)幾乎可以忽略，更加大了儲(chǔ)戶的顧慮。 （3）主發(fā)起行制度對(duì)績(jī)效的影響面對(duì)上述來自儲(chǔ)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行信用的質(zhì)疑及對(duì)村鎮(zhèn)銀行可能會(huì)倒閉的擔(dān)憂，主發(fā)起行制度有其合理之處。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)時(shí)，根據(jù)公司法的規(guī)定股東僅以其出資額或者認(rèn)購的股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。但因?yàn)橹靼l(fā)起行制度的存在，監(jiān)管部門賦予主發(fā)起行特殊職責(zé)，使其成為村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者。當(dāng)然，主發(fā)起行作為控股股東，與村鎮(zhèn)銀行的利益休戚與共，因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中得到了主發(fā)起銀行人力、物力、財(cái)力等方方面面的極大支持，使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)迅速走上了正軌。中國(guó)人民銀行成都分行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)處課題組利用四川省的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析后得出如下結(jié)論：“就股權(quán)結(jié)構(gòu)而言，主發(fā)起行持股比例與村鎮(zhèn)銀行ROE正相關(guān)，表明相對(duì)集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)有利于提升村鎮(zhèn)銀行盈利能力。因而，在不考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立性的影響情況下，主發(fā)起人制度有其存在的合理性”。但是，主發(fā)起行控制過度又是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的一個(gè)巨大障礙。雖然村鎮(zhèn)銀行表面上看實(shí)施了“三會(huì)一層”的治理結(jié)構(gòu)，但由于董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)及行長(zhǎng)等要職往往是由主發(fā)起行指派，村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起行的“附庸”，“三會(huì)一層”的制衡原則容易遭到破壞。主發(fā)起行不僅試圖控制村鎮(zhèn)銀行的“三會(huì)一層”，還會(huì)試圖控制村鎮(zhèn)銀行的人事權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，甚至直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施控制性經(jīng)營(yíng)，邊緣化其他股東利益，直至將其他小股東徹底排斥在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理之外。因此，盡管表面上村鎮(zhèn)銀行有著合理的治理結(jié)構(gòu)，但事實(shí)上普遍缺乏良好的公司治理的要素。主發(fā)起行的過度控制，使股東大會(huì)難以有效行使職責(zé)，股東代表的討論和表決流于形式。不僅難以發(fā)揮股權(quán)多元化的好處，反而可能因?yàn)楣蓹?quán)的多元而致矛盾叢生。(2) 村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問題 (1)政策方面1．金融貨幣政策。一是村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率問題。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率，或者是為其制定新的存款準(zhǔn)備金率，需要進(jìn)一步明確。二是確定存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。由于人民銀行允許金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)，應(yīng)盡快明確以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。三是人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行這種資金規(guī)模較小而數(shù)量較多的金融機(jī)構(gòu)將如何執(zhí)行和貫徹落實(shí)信貸政策。 。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)新生事物，雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。因此，在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策。3．金融服務(wù)政策。一是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算問題。村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道是直接與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對(duì)接，還是通過其他金融機(jī)構(gòu)代理，若不納入人民銀行的支付結(jié)算體系，勢(shì)必給人民銀行監(jiān)測(cè)其資金流動(dòng)帶來困難，也無法控制其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是解決村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)