商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風險定價策略-文庫吧
2025-06-03 03:45 本頁面
【正文】 小、生命周期短等條件的制約，相比于大中型企業(yè)抗周期能力較弱，單個企業(yè)信貸風險較大。因此，在“價格覆蓋風險”的原則下，要為小微企業(yè)貸款合理定價，首先必須明確影響貸款風險的主要因素。企業(yè)自身因素影響小微企業(yè)風險的自身因素主要包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)現(xiàn)金流狀況、企業(yè)家個人信譽及風險偏好和企業(yè)所處的發(fā)展階段等。對于這些因素，銀行可以利用客戶評分等授信審核手段篩選客戶，預估客戶風險。如同自然界的生物一樣，小微企業(yè)也存在生命周期。不同發(fā)展階段的企業(yè)有著不同的融資需求，同時也存在著不同類型的信貸風險。銀行應根據(jù)小微企業(yè)的成長周期細分市場，設計不同的金融產(chǎn)品和風控手段。貸款設計因素影響小微企業(yè)信貸風險的貸款設計因素主要有貸款金額、擔保方式、本息還款方式、貸款期限等，此類風險同樣應反映在貸款定價中。小微企業(yè)貸款抵押品往往難以變現(xiàn)、貶值速度快，還可能存在重復抵押的問題。因此，一旦發(fā)生違約，小微企業(yè)抵押貸款的回收率甚至低于企業(yè)間擔?；虮ＷC類貸款。好的還款方式將會顯著降低貸款風險。小微企業(yè)現(xiàn)金流緊張、資金來源不穩(wěn)定，銀行應積極研發(fā)分期償還本息的信貸產(chǎn)品。這樣，一方面可以動態(tài)監(jiān)控企業(yè)的還款能力，另一方面還可以避免貸款到期后給企業(yè)造成的集中還款壓力。研究表明，小企業(yè)貸款金額與不良貸款回收率呈現(xiàn)明顯負相關關系。在貸款額度的確定上，應堅持“不使借款人過度負債”的原則。在確定貸款金額和還款計劃時，應確保即使投資失敗導致貸款資金全部損失，借款人仍有一定償還能力。經(jīng)濟周期因素大量理論研究和實證分析發(fā)現(xiàn)，以經(jīng)濟周期為代表的宏觀系統(tǒng)因素對信用風險有顯著影響。與大企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營不確定性大，受宏觀經(jīng)濟波動影響更為明顯。在經(jīng)濟繁榮時，企業(yè)經(jīng)營狀況相對良好，資金流動性相對充足，企業(yè)還款能力強；經(jīng)濟低迷期，小微企業(yè)違約率會迅速上升。穆迪公司的研究表明，小企業(yè)經(jīng)濟衰退期的債務回收率比經(jīng)濟
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