淺談我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)-文庫吧
2025-05-13 00:21 本頁面
【正文】 行個人理財市場的不斷發(fā)展，各商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，市場上理財產(chǎn)品數(shù)量快速增加。進入新世紀以后，國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進入“小康型”，同時節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。據(jù)統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品107款，到2008年59家銀行發(fā)行5928款理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模超過萬億元。五年間，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長。、理財產(chǎn)品的可選擇性理財產(chǎn)品的可選擇性增加隨著我國居民理財意識的逐步建立和提高，商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品種類也更加多樣化。首先，理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)、奢侈品等。其次，理財產(chǎn)品期限更加多樣化，短至1個月，長可以到達6年期。最后，理財產(chǎn)品種類已包括保本保收益型、保本收益浮動型、非保本保收益型3種形式。、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的品牌建設(shè)建立個人理財品牌隨著國內(nèi)經(jīng)濟的不斷發(fā)展和居民投資熱情的不斷高漲，商業(yè)銀行個人理財服務(wù)理念也在不斷更新，部分銀行已經(jīng)逐步建立起了理財品牌。一些理財品牌在市場上獲得了較高的知名度，也受到了客戶的好評。、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不足和需要改進和加強的地方在取得成績的同時，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也存在很多不足和需要進一步改進和加強的地方，尤其與發(fā)達經(jīng)濟體之間，整個商業(yè)銀行個人理財?shù)沫h(huán)境還有待改善。國外銀行理財產(chǎn)品構(gòu)成因素：保險，股票、基金、債券、外匯等，理財起點，教育、退休金、遺憾計劃等，風(fēng)險偏好，地域，生命周期 理財產(chǎn)品投資方式特點分析投資方式準入門檻專業(yè)要求平均收益率風(fēng)險備注儲蓄C+C+C+C+債券存在利率風(fēng)險證券B+B+AA基金B(yǎng)BBB保險CCCC信托B+B+B+B+投資期限長私募，風(fēng)險投資A+A+A+A+投資咨詢服務(wù)費用高，專業(yè)水平受限，內(nèi)部管理與外部監(jiān)管機制存在風(fēng)險發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的意義滿足個人日益多樣化的金融需求我國實行改革開放政策以來，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。在富裕居民以及高端富有人群擴大，個人資產(chǎn)及消費欲望增加的同時，個人金融投資理念不斷成熟，專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。近年來，我國金融體制進行了改革，專業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行過渡，利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標。據(jù)不完全統(tǒng)計，銀行提供公司類批發(fā)業(yè)務(wù)，只有2％－4％的利潤空間，而提供零售類個人理財業(yè)務(wù)，則有5％－8％的利潤空間。為了在競爭中取得優(yōu)勢，個人理財業(yè)務(wù)必將成為各家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險不斷聚集。個人理財業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。
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