【正文】 才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策及建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新中圖分類號：：A文章編號：16718089（2010）10006202一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善，銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，%，外幣理財產(chǎn)品1002款，%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風險類別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，%，%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。缺乏專業(yè)理財人員，服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導致客戶的流失。產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全，理財產(chǎn)品雷同。當前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強。理財產(chǎn)品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。更新營銷理念，提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。參考文獻：[1] [J].中國城市經(jīng)濟，2010。(08)[2] [J].當代經(jīng)濟，2010。(14)[3] [J].中國金融，2007。(21)第三篇：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展【摘要】隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。本文首先明確了發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要意義，在對目前商業(yè)銀行理財市場的現(xiàn)狀進行分析的基礎(chǔ)上，提出了進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議。關(guān)鍵詞：理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 創(chuàng)新 風險建議一、發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要性理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場