【正文】 ，原被告之間的保險合同即告成立，合同約定的雙方權(quán)利義務(wù)受法律保護。原告及其代理人應(yīng)按約定交納保費。對投保所欠保費及利息，保險人可以向投保人索討或通過起訴的方式追討。但原告是否交納保費和是否按約定交保費，不是本案被告按約定保費期限承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件。 【思考】　　如果投保人只繳納了部分保費，怎么辦？【結(jié)論】　　除非在保險單上特別約定“保險合同自交費之日起生效”。否則，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔(dān)全部（而非部分）的保險責(zé)任。 《收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險條款》　　第四條　投保人交清保險費后，保險合同生效。保險期限雙方協(xié)商確定，具體起止日期以保險單約定為準(zhǔn)?！　〉诎藯l　投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同生效前按約定交清保險費?！镀胀ㄐ图彝ヘ敭a(chǎn)綜合保險》《“金鎖”家庭財產(chǎn)綜合保險條款》　　第十八條　投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同生效前一次性交清保險費，保險合同在投保人一次性交清保險費后生效。 　　此外，還要注意保險合同的責(zé)任期限問題。　　有的保險合同對于保險責(zé)任期限有特殊的約定，此時，即使保險合同成立了、生效了，保險公司也不見得要承擔(dān)保險責(zé)任。例如：【結(jié)論】　　區(qū)分諾成合同與實踐合同的目的在于決定是否需要先交付保費，爾后保險合同才成立?！　　景咐?】，甲填寫了100萬元的投保單交給保險公司業(yè)務(wù)員。　　，業(yè)務(wù)員將投保單交到保險公司。　　，保險公司打印出《經(jīng)濟保障計劃書》?！　?，業(yè)務(wù)員將計劃書送到甲家?！　。讓⑼侗?00萬元的預(yù)收保費5957元交給業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員開具臨時收據(jù)后說，體檢后才可以在計劃書上簽名?！　。瑯I(yè)務(wù)員將預(yù)收保費交給保險公司，保險公司開具了正式收據(jù)?！　?，甲不幸身亡。出險前，未做體檢。【注意】　　預(yù)付保險費的性質(zhì)在法律上并不明確，類似糾紛在中國保險實踐中不少見。二、非要式合同　　李玉泉先生在這一問題上的看法與通說不盡一致。第三節(jié)　保險合同的主體和客體一、主體：　　定義：保險合同的參加者或當(dāng)事人。（一）當(dāng)事人　?。ㄓ址Q“承保人”）　　№10（3）“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！薄　『唵握f來就是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的企業(yè)。保險人的條件　?。?）必須是依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織?！　　?0：“保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：　?。ㄒ唬┕煞萦邢薰?；　?。ǘ﹪歇氋Y公司?！薄　。?）在保險合同成立時，有權(quán)收取保險費；　?。?）在保險事故發(fā)生時，承擔(dān)賠償責(zé)任。（又稱“要保人”）　　定義：保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費義務(wù)的人?！　　?0（2），“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人?！?投保人的條件：　　（1）完全民事行為能力人；　　投保人可以是法人?！舅伎肌俊　∠拗泼袷滦袨槟芰θ耸欠窨梢猿蔀橥侗Ｈ?？（2）對保險標(biāo)的須有保險利益：　　根據(jù)保險標(biāo)的和受益人的情況，可以分為：　?、僖宰约旱呢敭a(chǎn)、身體為自己的利益投保；（常見）　　②以自己的財產(chǎn)、身體為他人的利益投保；（多見于人身保險，如父母為自己的人身投保，指定子女為受益人；以及貸款保險，如購房貸款保險）　?、垡运说呢敭a(chǎn)、身體為自己的利益投保；　?。ǖ盅簷?quán)人為自己的利益為抵押物投保；子女為父母投保，并以自己為受益人的 ）　　④以他人的財產(chǎn)、身體為他人的利益投保?！　。ㄗ优疄楦改竿侗?，指定自己的子女為受益人；單位作為福利，給職工投的人身和財產(chǎn)保險）【案例】　　車主陳某與出租車公司簽訂了《出租汽車掛靠合同》。合同約定，該出租車歸陳某所有，掛靠在出租車公司，行駛證上的車主為出租車公司。合同還約定，由公司出面統(tǒng)一購買保險，陳某出錢 ?！　『?，公司為該車投保，保單載明，投保人及被保險人是公司。保險期限內(nèi)，陳某駕車發(fā)生交通事故。出租車公司領(lǐng)取了4萬元的保險費。但陳某認(rèn)為，保險公司賠償不合理，仍向保險公司索賠1萬元，雙方多次協(xié)商未果，陳某向人民法院提起訴訟?！寂袥Q〗　　法院認(rèn)為，陳某既非出租車登記的車主，亦非該出租車的投保人和被保險人，保險公司在理賠時收款人也是出租汽車公司，陳某無其他證據(jù)證明其是該保險合同的當(dāng)事人。陳某的訴訟請求無法律依據(jù)，法院不予以支持。法院裁定：駁回陳某的訴訟請求?！舅伎肌俊　∪绾尾拍鼙Ｕ蠏炜咳说臋?quán)利？　　掛靠是出租車經(jīng)營的一種重要方式。目前很多地方采用車主出錢、公司統(tǒng)一投保的方式辦理出租車保險。為了使車主的利益能夠得到保障，車主在與出租車公司簽訂掛靠協(xié)議時，一定要寫明公司獲賠后，對車主如何賠償，以及糾紛的解決辦法。（二）關(guān)系人　　又稱利害關(guān)系人，是指在保險合同中雖然不直接參與訂立保險合同事宜，但保險合同的成立與履行都對其有關(guān)重要利害關(guān)系的人。　　定義：保險事故發(fā)生時，遭受損失，享有賠償請求權(quán)的人。　　№22（2）：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。”被保險人的條件：　?。?）直接遭受損失；　　（2）有賠償請求權(quán)?！景咐俊　。{駛員王輝（保單上載明的被保險人）駕駛一輛中巴車跑客運，途中，售票員王生為招攬旅客而下車，王輝在未察明車尾安全的情況下倒車，將王生壓成重傷，搶救無效死亡。交警部門依法裁定王輝、王生各負(fù)同等責(zé)任。賠償之后。出險后，交警在《道路交通事故調(diào)解書》中說明，該車系由王輝和王生合伙購買?！加^點1 〗　　應(yīng)當(dāng)拒賠。　　《機動車輛條款》“責(zé)任免除”條款中規(guī)定：“私有、個人承包車輛的被保險人”因“保險車輛造成的人身傷亡，不論法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人也不負(fù)責(zé)賠償。”　　王生是被保險人王輝的合伙人，對保險標(biāo)的具法律認(rèn)可的可保利益，視為共同被保險人之一，屬于責(zé)任免除對象的范圍。 〖觀點2 〗　　應(yīng)該賠償。　　王生與保險公司沒有合同關(guān)系，不是保險合同的又一方主體，因而他沒有向保險人請求賠償保險金的權(quán)利，他的死亡屬第三人責(zé)任賠償?shù)姆秶?【觀點3 】　　“半個”被保險人?！　⊥踺x認(rèn)為該車由其本人與王生合伙購買并經(jīng)營，他們對該車享有同等權(quán)利、負(fù)有同等責(zé)任。該車肇事時，王生對該車造成的民事賠償只負(fù)一半責(zé)任。也就是說，在認(rèn)可王生為共同被保險人的前提下，王生也只是以“半個”被保險人身份存在。同樣，王生也構(gòu)成了“半個”第三者，即王生是以非獨立的被保險人和非獨立的第三者雙重身份存在。 【結(jié)論】　　就看死者王生有沒有保險金的請求權(quán)?！舅伎肌俊　∝敭a(chǎn)保險和人身保險中的被保險人有什么不同？〖結(jié)論〗　　財保中，被保險人可以是法人，但人保中被保險人不可能是法人或其他組織。（又稱保險金領(lǐng)受人）　　定義：由投保人或被保險人在保險合同中指定的，于保險事故發(fā)生時，享有賠償請求權(quán)的人。受益人的條件：　?。?）有賠償請求權(quán)；　　合法的受益人，其取得保險金的權(quán)利不受任何非法干涉?！　≡摫ｋU金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得用來清償被保險人生前的債務(wù)?！景咐俊　∧忱习鍨樽约和读艘馔鈧﹄U，指定受益人為他的兒子。后該老板出意外身亡，此時他的企業(yè)由于經(jīng)營不善已是債臺高筑，債主聞知他的死訊后紛紛找上門來，法院也通知保險公司不得支付該項保險金。法院的做法是否合法？（2）由投保人或被保險人在保險合同中指定　　①對于受益人有沒有資格的限制？　　法人可不可以成為受益人？　　法律上沒有任何限制，只要是在保險合同中指明的即可?？梢允亲匀蝗耍òo、限制民事行為能力人），也可以是法人。【注意】　　非載明于保險合同“受益人”一欄的人，即使最終取得了保險金，也不能稱之為“受益人”?！舅伎肌俊　∈遣皇撬蓄愋偷谋ｋU合同中都有“受益人”這一當(dāng)事人？【案例】　　某人買車時做了貸款保證保險和機動車盜搶險。其中，盜搶險保險單內(nèi)約定“第一受益人”為銀行。在保險有效期內(nèi)，車輛被盜。因保險公司不履行賠付義務(wù)，被保險人將保險公司告上法庭?！　‖F(xiàn)銀行主張以盜搶險受益人的身份成為本案第三人。法院則以財產(chǎn)保險無“受益人”為理由拒絕?！　》ㄔ旱恼f法是否有道理？《保險法》的相關(guān)規(guī)定　　№19②：“投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；” （“受益人”第一次出現(xiàn)）　　№22（3）：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。最高院的司法解釋《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》（1987）民他字第52號　　“……　?。ǘ┴敭a(chǎn)保險與人身保險不同。財產(chǎn)保險不存在指定受益人的問題?！北景笐?yīng)如何解決？本案應(yīng)如何解決？　　“解鈴還需系鈴人”——注意看保險合同的約定　　②如何看待保險合同“受益人”一欄中的“法定”字樣？平安保險公司航意險　　沒有“法定受益人”一說，受益人都是由投保人或被保險人指定的?！　∪鐬椤胺ǘā?，則該指定無效，視為無受益人?！锿侗７街黧w的重疊問題　　（1）財保：　　只有投保人和被保險人的重疊。投保單上寫投保人，保險單上則寫被保險人，其實為同一人?！　。?）人保：　　投保人與被保險人重疊；　　投保人與受益人重疊。 （三）輔助人　　由于保險業(yè)具有很強的專業(yè)性、知識性，所以必須有協(xié)助保險合同當(dāng)事人或利害關(guān)系辦理保險合同有關(guān)事項的人?！　。?）定義　　№125：“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人?！?（2）特征：　?、僖员ｋU人的名義進行活動；②在代理權(quán)限內(nèi)進行活動；　　以往的保險法理論界認(rèn)為：雖未經(jīng)被代理人（保險人）具體指明，但只要是屬于被代理人的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的行為，由于該行為侵犯了他人的利益，被代理人（保險人）也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任?！　　?28（2）：“保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任?！雹鄞硇袨榈暮蠊杀ｋU人承擔(dān)　　在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道的事項，都假定為被代理人（保險人）所知悉，被代理人（保險人）不得以自己實際不知為由而拒絕承擔(dān)責(zé)任；　　【結(jié)論】保險人與其代理人視為同一人 。【案例】　　代理人將原始投保單丟失，后自行補上，但沒有補填告知事