【正文】 標(biāo)的（三）特定與總括　　標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定　?。阂蕴囟ǖ谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的訂立的保險(xiǎn)合同?！　”ｋU(xiǎn)金額一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要及其支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力而確定的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人即根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！　　?30（1） 2．原保險(xiǎn)人　　不得以再保險(xiǎn)人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者延遲履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。對(duì)投保所欠保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)人可以向投保人索討或通過起訴的方式追討?！　。瑯I(yè)務(wù)員將預(yù)收保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司開具了正式收據(jù)。合同約定，該出租車歸陳某所有，掛靠在出租車公司，行駛證上的車主為出租車公司。【案例】　　，駕駛員王輝（保單上載明的被保險(xiǎn)人）駕駛一輛中巴車跑客運(yùn)，途中，售票員王生為招攬旅客而下車，王輝在未察明車尾安全的情況下倒車，將王生壓成重傷，搶救無效死亡。（又稱保險(xiǎn)金領(lǐng)受人）　　定義：由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問題。業(yè)務(wù)范圍：　　代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；　　代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；　　代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；　　保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。該廠發(fā)生火災(zāi)?！　”ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部一般分為“外勤”與“內(nèi)勤”，外勤即個(gè)人代理人，內(nèi)勤才是保險(xiǎn)公司的正式員工?！　【唧w說來，即物及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。保險(xiǎn)期限內(nèi)，王某在用搖把啟動(dòng)車的過程中，因慣性作用被搖把擊中胸部致心臟衰竭而死。 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的　　判斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無可保利益，確定保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。 ，字跡清晰，不得涂改。（二）暫保單：　　常見情形：　　1. 保險(xiǎn)代理人簽發(fā)的~；　　~；　　，保險(xiǎn)人同意承保，但某些條件還要進(jìn)一步協(xié)商時(shí)簽發(fā)的~，如：保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，標(biāo)的物的危險(xiǎn)程度評(píng)估等；　　暫保單是相對(duì)于正式保險(xiǎn)單而言的?！　∪绻延鞋F(xiàn)成的保險(xiǎn)條款，則不得訂立保險(xiǎn)協(xié)議書。顯然，前面所提到通用的國家規(guī)定的暴雨標(biāo)準(zhǔn)對(duì)這些地區(qū)來說是太高了。一審中，保險(xiǎn)公司仍未能向王某準(zhǔn)確解釋“現(xiàn)金價(jià)值”，也未能提供退還725元的準(zhǔn)確依據(jù)，到了二審才提供有關(guān)材料?！　　耙皇种兄?、無名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%”。”（二）人保　　№69：“投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司則以雙方已口頭達(dá)成協(xié)議，并約定了時(shí)間，因甲的原因而未辦成。 甲打電話給業(yè)務(wù)員，對(duì)方表示同意，并約定周一到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)?！　”ｋU(xiǎn)責(zé)任開始后，如果允許保險(xiǎn)人解除合同，那么投保人由于不能立即與其他保險(xiǎn)人訂立新的保險(xiǎn)合同而失去保障，而且也可能已發(fā)生保險(xiǎn)事故而得不到賠償。（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的?！景咐?】　　，張先生投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，張右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。代理人陳某對(duì)其含義也未予介紹?！　∪绻袑I(yè)的特定解釋，則應(yīng)按專業(yè)的特定解釋進(jìn)行解釋。　　保險(xiǎn)人事先印制的專門用紙，附貼在保險(xiǎn)單上，并加蓋騎縫章?！　。舴?，保險(xiǎn)公司可依法解除本保險(xiǎn)合同，不負(fù)任何責(zé)任。　　常見除外責(zé)任：　?。弧　?、核輻射、核污染；　　、本身缺陷和自然特性；　　、交貨遲延或者行市變化等?！倍?、保險(xiǎn)合同的基本條款（一）當(dāng)事人姓名和住所【案例】　　張某投保了家財(cái)險(xiǎn)。她很鐘愛自己的眼睛，因?yàn)檫@雙眼睛不僅帶來了觀眾，還帶來了金錢?！?23只說：“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。其時(shí)，張某已將該款項(xiàng)揮霍一空?！　≠Y格：必須持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》，開展業(yè)務(wù)時(shí)需持有《展業(yè)證書》，不得同時(shí)為兩家以上（含兩家）保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得兼職?！娟P(guān)鍵】　　代理人愿意為投保人作證?！　‖F(xiàn)銀行主張以盜搶險(xiǎn)受益人的身份成為本案第三人。也就是說，在認(rèn)可王生為共同被保險(xiǎn)人的前提下，王生也只是以“半個(gè)”被保險(xiǎn)人身份存在。（二）關(guān)系人　　又稱利害關(guān)系人，是指在保險(xiǎn)合同中雖然不直接參與訂立保險(xiǎn)合同事宜，但保險(xiǎn)合同的成立與履行都對(duì)其有關(guān)重要利害關(guān)系的人?！　　?0（2），“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！　?，業(yè)務(wù)員將投保單交到保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司以未交保費(fèi)為由拒賠。　?。?）假設(shè)80萬元的庫存全部燒毀，這時(shí)應(yīng)該如何處理？　　只賠50萬元。在它的營業(yè)大廳里擺著一只1799年從沉船中打撈上來的小銅鐘，敲一下是賺了大錢，敲兩下則意味著要大出血了，至少賠了百萬英鎊以上?！　《x：　　自然災(zāi)害：指雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。”二、分類（一）定值與不定值　　標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)價(jià)值確定與否　?。弘p方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。　　第九條　其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，收到保費(fèi)不等于賺到了錢，只是盈利的可能性增加了，但轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上的風(fēng)險(xiǎn)也同樣增大了，如：航天飛機(jī)、衛(wèi)星發(fā)射、核電站、航空、船舶等標(biāo)的的保險(xiǎn)?！　。?）假設(shè)出險(xiǎn)的實(shí)際庫存為80萬元，這時(shí)應(yīng)該如何處理？　　按比例賠償。保單簽發(fā)后，保險(xiǎn)公司多次到鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)。　　有的保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任期限有特殊的約定，此時(shí)，即使保險(xiǎn)合同成立了、生效了，保險(xiǎn)公司也不見得要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！　　?0：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：　?。ㄒ唬┕煞萦邢薰?；　?。ǘ﹪歇?dú)資公司?！舅伎肌俊　∪绾尾拍鼙Ｕ蠏炜咳说臋?quán)利？　　掛靠是出租車經(jīng)營的一種重要方式。 【觀點(diǎn)3 】　　“半個(gè)”被保險(xiǎn)人。其中，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)單內(nèi)約定“第一受益人”為銀行?！　　?28（2）：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。所以，我公司不能賠你。　　是否在保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)？　　不在?！　、軜I(yè)務(wù)范圍：　　經(jīng)紀(jì)人——廣；　　代理人——窄。人的生存和死亡都可以作為保險(xiǎn)事故。　?、谧饔茫骸　∵m應(yīng)投保人的特殊需要（例如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)）；　　變更保險(xiǎn)單原規(guī)定的內(nèi)容（例如，不計(jì)免賠特約）?！　∪绫ｋU(xiǎn)期限最后一天出險(xiǎn)（七）保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率　?。和侗Ｈ藶閾Q取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對(duì)價(jià)?！　】蛻籼顚憴谥兄挥校和侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人的基本情況及投保事項(xiàng)（險(xiǎn)種、份數(shù)、年期、保費(fèi)、特別約定等）。臺(tái)灣某保險(xiǎn)公司一險(xiǎn)種◎安全防護(hù)保險(xiǎn)：　　適用區(qū)域：中國大陸地區(qū)(含港、澳)及臺(tái)灣地區(qū)(臺(tái)、澎、金、馬)遭『歹徒綁架、勒索』、『搭乘之飛機(jī)、汽車、船舶遭歹徒劫持』或遭非法拘留所引起下列損失：　　　　　　　　　　　　　　(含醫(yī)療復(fù)健費(fèi)用)　　「人身意外傷害險(xiǎn)」100萬。 【思考】　　是不是只要對(duì)保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生爭議，就必須作對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人有利的解釋？（二）實(shí)踐中的通行做法　　　　按保險(xiǎn)條款文字的普通的、標(biāo)準(zhǔn)的含義進(jìn)行解釋。京通快速路雖是按照高速公路實(shí)施管理，司機(jī)王某在實(shí)習(xí)期內(nèi)駕車在該路段上行駛是有構(gòu)成違章的可能，但這并不能說明京通快速路為高速路。 　　在其論證嚴(yán)密、自成一體的解釋面前，相對(duì)人的解釋似乎缺乏說服力，然而，只要相對(duì)人的解釋合乎常理，即依一個(gè)普通人的智力水平，對(duì)爭議條款所包含的字義進(jìn)行了符合邏輯的推斷，相對(duì)人的解釋就要被采納。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般是“倉至倉”，即自貨物從發(fā)貨人的倉庫啟運(yùn)，到貨物進(jìn)入收貨人的倉庫為保險(xiǎn)期間。五、合同解除的判定標(biāo)準(zhǔn)　　法無明文【思考】　　保險(xiǎn)合同應(yīng)該以什么樣的形式解除，要符合什么條件，何時(shí)發(fā)生解除的效力？　　如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在辦理退保手續(xù)之前，保險(xiǎn)人與投保人口頭協(xié)議之后，那么合同是否解除？保險(xiǎn)公司賠還是不賠？ 【案例】　　甲考慮到家住頂層，被盜的可能性比較大，遂投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)。若您在未收到保險(xiǎn)憑證且保險(xiǎn)已生效的期間內(nèi)，發(fā)生符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司仍可按保險(xiǎn)條款規(guī)定為您辦理理賠手續(xù)。但該單位未通知保險(xiǎn)人，其家屬也未主張保險(xiǎn)金?！保ㄎ澹┴?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同危險(xiǎn)程度增加　　№37（1）：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！薄　　?6：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。【觀點(diǎn)2】　　保險(xiǎn)公司未如實(shí)告知，致王不能了解“現(xiàn)金價(jià)值”的真實(shí)情況，使其產(chǎn)生重大誤解，足以影響其做出是否決定投保的真實(shí)意思表示?！　∧敲础翱焖俾贰本烤故遣皇恰案咚俾贰蹦?？沒有交代清楚?！　∮喠⒑吐男斜ｋU(xiǎn)合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。（三）保險(xiǎn)單　　一般而言，與投保單的形式相同，只是名稱有所區(qū)別，或者在部分可以約定的內(nèi)容上有所不同。保險(xiǎn)單將按約定遞送方式于投保之日起30日內(nèi)送達(dá)，若逾期未收到請(qǐng)致電本公司查詢?！薄　∈峭侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。 《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》　　第三條　本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者?！　∫约跋嚓P(guān)利益?！　　?26：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 〖觀點(diǎn)2〗 　　王某作為保險(xiǎn)公司的代理人，接受投保人的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)的行為，視同為保險(xiǎn)公司的行為?！　∽⒁猓褐荒艽砼c本行業(yè)直接相關(guān)、且能為被保險(xiǎn)人提供便利的保險(xiǎn)。★投保方主體的重疊問題