【正文】 該廠投保金額為90萬元，這時應(yīng)該如何處理？第二節(jié)　保險合同的特征——幾個必須澄清的理論問題一、諾成合同；二、非要式合同；三、雙務(wù)合同；四、射幸合同。為什么部分損失還要按比例賠償？不足額保險合同取得全額賠償不公平?！　。?）假設(shè)出險的實(shí)際庫存為80萬元，這時應(yīng)該如何處理？　　按比例賠償。應(yīng)該如何處理？　　（1）有約定依約定，如無約定怎么辦？　　要看是足額還是不足額，因此首先要確定保險價值?！雹诔^保險　　№40（2）：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。（2）處理方式　?、俨蛔泐~保險　　雙方協(xié)商、按比例承擔(dān)?！　　?30（3）3．原保險的被保險人、受益人　　不得向再保險人提出賠償或者給付保險金的請求。 原保險當(dāng)事人、再保險當(dāng)事人之間的關(guān)系原保險 投保人 　←保險關(guān)系→　 保險人　　　　 　┌───────────┘再保險 再保險分出人←保險關(guān)系→再保險接受人原保險與再保險當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)　　1．再保險人　　其責(zé)任以原保險人的責(zé)任為限，不得向原投保人要求支付保費(fèi)。　　1990年9月28日，勞合社接受了中國人民保險公司分出的中國民航飛機(jī)的財產(chǎn)保險，4天以后，1990年10月2日，在廣州白云機(jī)場就發(fā)生了一起劫機(jī)事件，一架波音737被燒毀，一架波音757被撞毀，另一架波音707被撞壞，181名乘客、7名機(jī)組人員死亡，90余名乘客受傷，直接的保險損失是9000萬美元。勞合社非常獨(dú)特，在1991年之前，它的成員只能自然人，后來才開始允許信譽(yù)好的保險公司加入。對于保險人來說，收到保費(fèi)不等于賺到了錢，只是盈利的可能性增加了，但轉(zhuǎn)嫁到保險人身上的風(fēng)險也同樣增大了，如：航天飛機(jī)、衛(wèi)星發(fā)射、核電站、航空、船舶等標(biāo)的的保險?！　　?9（1）　　“保險的保險”【出現(xiàn)的原因】　　保險的根本目的與作用就在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。（八）原保險合同與再保險合同　　標(biāo)準(zhǔn)：保險責(zé)任的次序　　：相對于再保險合同而言，是指保險人與投保人原始訂立的保險合同?！　W(xué)理概念而非法律術(shù)語 　　即重復(fù)保險合同　　№43（3）：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險?！　⊙a(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同，與財產(chǎn)保險合同和人身保險合同大體相當(dāng)。 （五）財產(chǎn)與人身　　標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的的性質(zhì)不同　　（后詳敘）（六）補(bǔ)償性與給付性　　標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)立保險合同的目的不同　?。浩湓O(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險事故發(fā)生時，由保險人對被保險人所受損失進(jìn)行評定，并在保險合同約定的保險金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償?！　∫馔馐鹿剩褐覆豢深A(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。中國人民保險公司《財產(chǎn)一切險條款》責(zé)任范圍　　在本保險期限內(nèi)，若本保險單明細(xì)表中列明的被保險財產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失(以下簡稱“損失”)，本公司按照本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。　　第九條　其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 責(zé)任免除　　第七條　由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：　?。ㄒ唬?zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；　　（二）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；　?。ㄈ┖朔磻?yīng)、核子輻射和放射性污染。 　　第五條　保險標(biāo)的的下列損失，保險人也負(fù)責(zé)賠償：　?。ㄒ唬┍槐ｋU人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的直接損失；　　（二）在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失?！　∮址譃椤皢我晃ｋU保險合同”和“多種危險保險合同”　　節(jié)省資金 　　保險人對于幾乎所有損失（除故意行為外）都負(fù)賠償責(zé)任的一種保險合同。　?。毫?xí)稱為“統(tǒng)保單”，指無特定保險標(biāo)的，僅在一定標(biāo)準(zhǔn)所限定的范圍內(nèi)，泛指某種保險利益或保險標(biāo)的，而投保一定金額的保險合同。當(dāng)保險標(biāo)的損失時，按照重新建造或購置相同類型的保險標(biāo)的的價值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU合同。　　雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明須至保險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。第四章　保險合同概述第一節(jié)　保險合同的概念和分類一、概念　　№10（1）：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！倍?、分類（一）定值與不定值　　標(biāo)準(zhǔn)：保險價值確定與否　?。弘p方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保險標(biāo)的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同?！　≡诒ｋU合同中不定明保險標(biāo)的的價值及保險金額。　　保險費(fèi)較高 （二）個別與集合　　標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的的數(shù)量　?。阂砸蝗嘶蛞晃餅楸ｋU標(biāo)的；　?。阂裕ǘ啵?shù)人或（多）數(shù)物為保險標(biāo)的（三）特定與總括　　標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的是否特定　　：以特定的保險標(biāo)的訂立的保險合同。　　把一定范圍內(nèi)的各項(xiàng)財產(chǎn)（保險標(biāo)的）視為一個整體（倉儲） （四）特定危險、綜合危險與一切危險　　標(biāo)準(zhǔn)：承保危險的范圍不同　?。罕ｋU人僅承保特定的一種或幾種危險的保險合同。 中國人民保險公司《財產(chǎn)綜合險條款》保險責(zé)任　　第四條　由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：　?。ㄒ唬┗馂?zāi)、爆炸；　?。ǘ├讚簟⒈┯?、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；　?。ㄈ╋w行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。 　　第六條　保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。 　　第八條　保險人對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：　　（一）保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；　?。ǘ┑卣鹚斐傻囊磺袚p失；　?。ㄈ┍ｋU標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；　?。ㄋ模┒逊旁诼短旎蛘峙锵碌谋ｋU標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；　?。ㄎ澹┯捎谛姓袨榛驁?zhí)法行為所致的損失?！　”ｋU人承保的危險為合同列舉規(guī)定的不保危險之外的一切危險。　　定義：　　自然災(zāi)害：指雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。除外責(zé)任　　本公司對下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：　　（一）設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費(fèi)用；　　……　　（十七）保險單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額?！　”ｋU金額一般是根據(jù)被保險人的需要及其支付保險費(fèi)的能力而確定的，一旦發(fā)生保險事故或保險期限屆滿，保險人即根據(jù)保險合同約定的保險金額履行支付保險金的義務(wù)。（七）單保險與復(fù)保險　?。和侗Ｈ藢τ谕槐ｋU標(biāo)的、保險利益、保險事故，與一個保險人訂立的保險合同。” 構(gòu)成要件：　?。?）單一的投保人　　（2）單一的保險標(biāo)的　?。?）單一的保險利益　?。?）相同的危險種類　?。?）相同的期間　?。?）同時存在若干個保險合同【思考】　　應(yīng)當(dāng)如何處理復(fù)保險的情形？　?。?）正確地區(qū)分主觀上是否存在惡意　　保險公司自有辦法　　（2）善意的情況下：　　①沒有先后順序的，按比例分擔(dān)；　?、谟邢群箜樞虻?，賠償額與標(biāo)的價值相等時為止的各合同有效，并按比例分擔(dān)責(zé)任?！　]有再保險，也就沒有所謂原保險：　　保險人將其所承攬的保險責(zé)任，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人而訂立的保險合同。被保險人繳納一定保費(fèi)之后，風(fēng)險損失就轉(zhuǎn)嫁到保險人身上。 　　英國的勞合社是世界上最大的再保險市場，據(jù)稱是“無所不保”，但它不是一家保險公司，而是由許多保險商人在一起經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的場所、社團(tuán)或交易所。在它的營業(yè)大廳里擺著一只1799年從沉船中打撈上來的小銅鐘，敲一下是賺了大錢，敲兩下則意味著要大出血了，至少賠了百萬英鎊以上。因?yàn)橛辛嗽俦ｋU，中國人民保險公司只需支付1500萬美元，其他7500萬美元可以從再保險途徑收回。　　№.30（1） 2．原保險人　　不得以再保險人未履行再保險責(zé)任為由，拒絕履行或者延遲履行其原保險責(zé)任?！　　?30（2）（九）足額、不足額與超過　　標(biāo)準(zhǔn)：保險金額與保險價值之間的關(guān)系（等于、小于、大于） 　?。?）主觀原因：僥幸、惡意；　?。?）客觀原因：物價上漲、下跌?！　　?0（3）：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！薄景咐俊　∧硰S投保的庫房失火，保險金額為50萬元，損失為40萬元?！　。?）保險價值如何確定？　　保險公司經(jīng)過勘查定損。什么比例？保險金額與保險價值的比例?！　。?）假設(shè)80萬元的庫存全部燒毀，這時應(yīng)該如何處理？　　只賠50萬元。一、諾成合同　　№13（1）：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。　　我們在實(shí)踐中需要注意的是保險合同的生效時間。　　，該廠廠房被洪水淹沒，損失250多萬元。　　，工廠將保費(fèi)交至保險公司。雙方約定保費(fèi)分兩次付清。鄉(xiāng)負(fù)責(zé)人許諾在8月份早稻上市后支付部分保費(fèi)，11月份棉花上市后全部付清。保險公司以未交保費(fèi)為由拒賠。　　 【判決】法院審理認(rèn)為，被告簽發(fā)了保險單，原被告之間的保險合同即告成立，合同約定的雙方權(quán)利義務(wù)受法律保護(hù)。對投保所欠保費(fèi)及利息，保險人可以向投保人索討或通過起訴的方式追討。 【思考】　　如果投保人只繳納了部分保費(fèi)，怎么辦？【結(jié)論】　　除非在保險單上特別約定“保險合同自交費(fèi)之日起生效”。 《收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險條款》　　第四條　投保人交清保險費(fèi)后，保險合同生效?！　〉诎藯l　投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同生效前按約定交清保險費(fèi)。 　　此外，還要注意保險合同的責(zé)任期限問題。例如：【結(jié)論】　　區(qū)分諾成合同與實(shí)踐合同的目的在于決定是否需要先交付保費(fèi)，爾后保險合同才成立