【正文】 的網(wǎng)上支付平臺(tái)。第三方支付提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會(huì)、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn)，它將對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不可估量的影響。所謂第三方支付，就是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算，客戶服務(wù)，差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶的消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性，功能的可拓展性，信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，第三方支付較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信，物流，現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物，在線支付對(duì)于消費(fèi)者而言已經(jīng)從一個(gè)新鮮未知的事物變成了日常生活的一部分。第三方支付平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)安全平臺(tái)之上建立的在線支付服務(wù)系統(tǒng)，作為買賣雙方交易過程中的“中間件”，第三方支付平臺(tái)旨在通過一定手段為交易雙方提供信用擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，有效防止電子交易中的欺詐行為，增加網(wǎng)上交易成交的肯能性，并在交易后提供相應(yīng)的增值服務(wù)。有了它，買賣雙方的交易得以輕松地進(jìn)行，只要擁有一個(gè)或多個(gè)在線支付平臺(tái)賬號(hào)，就能夠在一個(gè)相對(duì)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里享受購(gòu)物的樂趣。第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過通信，計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付，現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，資金清算，查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)，本質(zhì)上是一個(gè)支付系統(tǒng)。第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展適應(yīng)了我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，同時(shí)憑借其先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和特色經(jīng)營(yíng)方式，提供了多樣化的零售支付服務(wù)，降低了電子商務(wù)交易成本，提高了支付服務(wù)效率，改善了支付服務(wù)質(zhì)量，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)帶來了社會(huì)信用。第三方支付平臺(tái)作為社會(huì)化支付清算組織成為我國(guó)以人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體的支付服務(wù)體系的重要補(bǔ)充。（1）第三方有一定的實(shí)力和信用保障，消除了人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)交易功能，這不但使網(wǎng)上購(gòu)物成為一種時(shí)尚而且推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。（2）第三方支付平臺(tái)與其他網(wǎng)上支付方式相比，有助于解決我國(guó)商業(yè)銀行間各自為政的局面。第三方支付平臺(tái)與多家銀行保持密切聯(lián)系，使消費(fèi)者只需在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，其他問題則由第三方去解決。（3）第三方支付平臺(tái)可以提供方便的及時(shí)止付和退款業(yè)務(wù)，為維護(hù)消費(fèi)者和商家權(quán)益起到了一個(gè)仲裁作用。（4）第三方支付平臺(tái)提供了一系列接口程序，為銀行節(jié)約了網(wǎng)關(guān)研發(fā)費(fèi)用，也為商戶降低了運(yùn)營(yíng)成本。到目前為止，關(guān)于第三方支付平臺(tái)模式分類，從不同的角度出發(fā)，總會(huì)有不同的分類，過細(xì)的分類與分類不明確同樣制約了人們對(duì)于第三方支付的研究，也不利于相關(guān)部門對(duì)第三方支付平臺(tái)的整體把握和有針對(duì)性的出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管措施。故根據(jù)第三方支付最新的發(fā)展?fàn)顩r以及未來趨勢(shì)進(jìn)行分析，從整體把握第三方支付模式的發(fā)展，亦是本文的研究點(diǎn)之一。第三方支付分類如圖:支付網(wǎng)關(guān)模式監(jiān)管型賬戶支付模式賬戶支付模式非監(jiān)管型賬戶支付模式第三方支付分類 特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付（1）支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指支付平臺(tái)只作為支付通道將客戶 發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳后再將 信息傳遞給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將此信息通知商戶 并與商戶進(jìn)行賬戶結(jié)算。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。支付網(wǎng)關(guān)模式下，第三方支付平臺(tái)扮演著“通道”的角色，并沒有實(shí)際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。支付網(wǎng)關(guān)模式的代表是首信易支付。首信易支付特點(diǎn)。（1）公正 （2）安全①網(wǎng)絡(luò)層 ②系統(tǒng)層 ③應(yīng)用層（3）便捷①系統(tǒng)設(shè)立了簡(jiǎn)便安全的接口，可以支持多家銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付 支付平臺(tái)不斷升級(jí)，不斷開拓新的支付手段。②支付平臺(tái)不斷升級(jí)，不斷開拓新的支付手段、提供更多銀行與卡種的在線支付功能。多銀行與卡種的在線支付功能。（4）開放（2）賬戶支付模式①監(jiān)管型賬戶支付模式監(jiān)管型賬戶支付模式是指買賣雙方達(dá)成付款意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付平臺(tái)上的賬戶，待賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)再將買方劃來的款項(xiàng)從 買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。此類模式的典型代表是支付寶。②非監(jiān)管型賬戶支付模式非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對(duì)買賣雙方均在第三方支付平臺(tái)內(nèi)部開立賬號(hào)，第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬貨幣為介質(zhì)（付款人的賬戶資金 需要從銀行賬戶充值）完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付，使支付交易只在支付平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。此類模式有代表性的是99Bill（快錢）。支付寶特點(diǎn)。①互利②安全 首先，支付寶網(wǎng)站采用了先進(jìn)的128位SSL加密技術(shù)。其次，支付寶賬戶都有兩個(gè)密碼，一個(gè)是登錄密碼，另一個(gè)是支付密碼，缺少任何一個(gè)密碼，都不能使資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。再次，支付寶賬戶提現(xiàn)時(shí)，系統(tǒng)將檢查登記的銀行賬戶姓名是否與認(rèn)證姓名一致，否則不予提現(xiàn)。最后，作為協(xié)議的一部分，用戶“支付寶賬戶”中的資金，不會(huì)用于用戶指定用途以外的任何方面。（3）特殊的第三方支付——銀聯(lián)電子支付銀聯(lián)電子支付（Chinapay）平臺(tái)是中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)電子支付有限公司提供的第三方支付平臺(tái)。作為非金融機(jī)構(gòu)提供的第三方支付平臺(tái)，Chinapay依托于中國(guó)銀聯(lián)，而且在人民銀行及中國(guó)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持下迅速發(fā)展，因此，它是特殊的第三方支付平臺(tái)。 Chinapay擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)。3 中國(guó)第三方支付存在的問題分析第三方支付平臺(tái)適應(yīng)網(wǎng)上支付的實(shí)際需要，提供了較為安全、方便、快捷的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為我國(guó)支付體系的重要補(bǔ)充。但是在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了自身商業(yè)許可、法律地位不明、虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)、自身的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒、競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化與贏利模式不明等不容忽視的問題。以及，我國(guó)關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)約束及日常監(jiān)管均尚未形成。到2005年上半年為止，從事第三方電子支付的企業(yè)有10家左右，其中包括至今還活躍在支付市場(chǎng)的北京首信、銀聯(lián)、上海環(huán)訊、IPAY和網(wǎng)銀在線等。第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境寬松且比較公平，企業(yè)生存壓力不大，商戶可選擇的第三方支付平臺(tái)也有限。2005年下半年之后，隨著支付寶、貝寶等多家國(guó)內(nèi)外電子支付企業(yè)進(jìn)入電子支付領(lǐng)域，以及銀行的網(wǎng)上支付意識(shí)開始增強(qiáng)，各類企業(yè)開始紛紛進(jìn)入支付市場(chǎng)。在網(wǎng)上支付市出現(xiàn)了支付寶、快錢、貝寶、首信易支付、騰訊財(cái)富通，云網(wǎng)、匯付天下等 50余家第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，其中規(guī)模較大的近10家。在此期間，由于沒有明確的行業(yè)自律規(guī)范，而這些機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)的模式接近，企業(yè)只有依靠降低價(jià)格和自身口碑來吸引用戶，擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額。數(shù)據(jù)顯示，2011年第一季度我國(guó)網(wǎng)上支付達(dá)到3650億元，同比翻了一倍，市場(chǎng)蛋糕仍在做大。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超過100%。在這五年間，交易規(guī)模己經(jīng)增長(zhǎng)了近30倍。網(wǎng)上支付行業(yè)的增速之快已經(jīng)超出了所有人的預(yù)期。根據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)《2011年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易額連續(xù)四個(gè)季度保持快速增長(zhǎng)，全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)99%，與上一年度相比基本實(shí)現(xiàn)翻番。艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，如果第三方支付能保持目前的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭，到2012年，行業(yè)交易規(guī)模將超2萬億元，(營(yíng)收/交易額)計(jì)算，屆時(shí)行業(yè)營(yíng)收規(guī)模將超100億元。2010年第一批電子支付拍照有可能發(fā)放，第三方支付平臺(tái)很可能變成幾家支付企業(yè)獨(dú)大，這促使各個(gè)支付企業(yè)極力爭(zhēng)取成為行業(yè)的領(lǐng)軍者。中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)使電子支付有巨大的需求和市場(chǎng)空間，使得第三方支付服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。電子支付中的網(wǎng)上支付包括了網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。在網(wǎng)上支付中，最核心的實(shí)現(xiàn)方式是通過第三方支付來實(shí)現(xiàn)。易觀國(guó)際近日發(fā)布分析報(bào)告指出，環(huán)比增長(zhǎng)19%，%。易觀認(rèn)為，2009年第4季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模持續(xù)高速增長(zhǎng)，環(huán)比增幅達(dá)19%，除客戶活躍程度不斷提高的因素之外，部分第三方支付廠商在公共事業(yè)繳費(fèi)、航空機(jī)票、保險(xiǎn)基金等領(lǐng)域的所推出的新服務(wù)也為其交易規(guī)模的擴(kuò)大起到了積極的推動(dòng)作用。其實(shí)，在第三方支付企業(yè)表面風(fēng)光的背后，我們看到的是，近年來隨著支付寶、財(cái)付通的推出，第三方支付企業(yè)開始更多的依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)來努力擴(kuò)張勢(shì)力，這對(duì)于企業(yè)來說也是一種無奈，這一切都源于第三方支付的核心技術(shù)與經(jīng)營(yíng)模式不斷的同化，而隨著電子支付牌照的發(fā)放，如何盡快跑馬圈地成了企業(yè)能否生存發(fā)展的重要條件。首先是牌照限制帶來的并購(gòu)重組壓力。自從2005年10月26日中國(guó)人民銀行開始實(shí)行《電子支付指引(第一號(hào))》開始，市場(chǎng)上大多數(shù)的電子支付公司等待央行隨后的動(dòng)作。中國(guó)人民銀行在2005年便著手準(zhǔn)備《支付清算組織管理辦法》的實(shí) 施，將由中國(guó)人民銀行發(fā)放電子支付牌照，首批牌照數(shù)量可能在十張左右，中國(guó)電子支付企業(yè)僅能存活20%，不管是發(fā)放多少?gòu)埮普?，?duì)于那些沒有得到牌照的企業(yè)如何退出和如何繼續(xù)生存都是國(guó)家和業(yè)界最為關(guān)注的問題，這些企業(yè)很可能被其他企業(yè)整合重組，有牌照的企業(yè)或可通過這種方式擴(kuò)大規(guī)模、提升競(jìng)爭(zhēng)力。其次是國(guó)內(nèi)電子支付行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。2005年前是電子支付公司的發(fā)展階段，公司數(shù)量不多，收入來源穩(wěn)定。然而2005年后，市場(chǎng)環(huán)境急劇變化。如從事第三方支付的企業(yè)猛增，同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司開始不計(jì)成本地?fù)屨际袌?chǎng)。2005年初，阿里巴巴推出支付寶，并實(shí)行免費(fèi)政策，對(duì)市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)率形成了巨大沖擊。淘寶、騰訊的支付寶和財(cái)付通脫穎而出，交易量將其他電子支付企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。下圖為2011年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易份額排名。根據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)《2011年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易額份額穩(wěn)中有變，支付寶以46%的市場(chǎng)份額仍然排名第一，%%的市場(chǎng)份額占據(jù)第二和第三，市場(chǎng)占比前三家的支付企業(yè)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中占到78%。2011年Enfodesk易觀智庫(kù)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)變化，對(duì)市場(chǎng)份額統(tǒng)計(jì)報(bào)告做了如下調(diào)整：2010年下半年，銀聯(lián)成立互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部實(shí)現(xiàn)公司化運(yùn)作，把銀聯(lián)旗下機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，由銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部統(tǒng)一管理，所以從2011年1季度開始，Enfodesk易觀智庫(kù)把Chinapay、好易聯(lián)和銀聯(lián)總公司的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)合并統(tǒng)計(jì)為“銀聯(lián)網(wǎng)上支付”。電子支付行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)資源的重新分配，處于劣勢(shì)的中小電子支付公司將逐漸被淘汰。而大型電子支付公司將進(jìn)一步向壟邁進(jìn)。行業(yè)集中度將大大上升，兼并重組將不可避免。在虛擬空間內(nèi)完成物權(quán)和資金的轉(zhuǎn)移，信用問題就顯得尤為突出。對(duì)于第三方支付平臺(tái)存在的信用