【正文】 號信息在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全傳輸，商家可以更及時(shí)判斷信用卡的支付是否有效。對于客戶來說，他的賬號和有關(guān)私人信息不會被商家獲得，這使客戶更放心地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。具體過程： 1)客戶選定商品并輸入訂單。 2)向銀行請求支付許可。 3)支付確認(rèn)。 4)訂單確認(rèn)，交易完成。 傳統(tǒng)支付 系統(tǒng) 的弊端 ： 基于 SSL 的支付模式不需要專門的軟件投資，應(yīng)用比較廣泛，但由于交易時(shí)客戶的私人信息需要通過商家傳送給銀行，所以交易安全程度較低。 SET 模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認(rèn)證中心下載證書，因此支付過程相對復(fù)雜一些。 SET 支付自 1997 年推出以來一直沒有得到廣泛應(yīng)用， 5 年后兩大信用卡組織各自推出了另外的支付技術(shù)。 Visa 組織推出了 3DSecure，其標(biāo)志為Verified By Visa（ VbV）， MasterCard 推出了安全支付應(yīng)用（ SPA）。這兩種解決方法都把注意力集中到銀行卡用戶身份驗(yàn)證上，做到實(shí)時(shí)檢驗(yàn)用戶支付指令的有效性，避免信用卡欺詐。 但這些傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過程中，無論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。并且這些支付手段較為單一，尚無法覆蓋除了 B2C 支付之外的其它支付需求。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新成為可能，尤其對于潛力巨大的 C2C 市場，合 適的支付機(jī)制將改變目前在線競價(jià)市場熱鬧而缺乏交易的局面。 。 電子商務(wù)中第三方支付流程分析 第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，第三方支付模式的流程 ： 1)客戶和商家都在第三方支付平臺注冊姓名、信用卡號等資料信息，并開設(shè)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 6 頁 賬號。 2)客戶在商家的網(wǎng)絡(luò)商店進(jìn)行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺的賬號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付。 3)第三方支付平臺向客戶發(fā)出支付請求。 4)客戶通過第三方支 付平臺連接到開戶銀行進(jìn)行支付。 5)支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺。 6)第三方支付平臺通知商家客戶已經(jīng)付款。 7)商家向客戶發(fā)貨。 8)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺。 9)第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)入商家的賬號中。 注：在第四步中，客戶從開戶行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺中。 C2C電子商務(wù)的第三方支付模式存在的問題及對策 我國第三方網(wǎng)上支付平臺的現(xiàn)狀 第三方網(wǎng)上支付平臺就是指一些由本身不從事電子商務(wù)，但和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú) 立機(jī)構(gòu)提供的交易平臺，在該平臺上可以安全地實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程，并對電子商務(wù)的服務(wù)商提供眾多的增值服務(wù)。作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，第三方支付是“信用缺位”條件下的“補(bǔ)位產(chǎn)物”，的確起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方中介和技術(shù)保障的作用。 相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三 方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。 政策環(huán)境 ： 隨著經(jīng)濟(jì)金融市場化發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，現(xiàn)有的支付結(jié)算法律體系需要進(jìn)一步補(bǔ)充、修改和完善，人民銀行將建立健全支付結(jié)算法規(guī)制度和支付體系監(jiān)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 7 頁 督管理機(jī)制，引導(dǎo)和推動商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。繼 2021 年 4 月《中華人民共和國電子簽名法》的頒布之后，中國人民銀行又于 2021 年 10 月公布《電子支付指引 (第一號 )》，隨后還將啟動《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《支付結(jié)算辦法》等的修改工作，和發(fā)布《支付清算組織 管理辦法》并組織實(shí)施。 2021 年 6 月 10 日央行發(fā)布了《支付清算組織管理辦法》的征求意見稿。該辦法將規(guī)定發(fā)放第三方支付牌照的方案，這也意味著第三方電子支付企業(yè)，將再次上演一場牌照爭奪之戰(zhàn)。如果按照對注冊資本的限制對電子支付企業(yè)實(shí)行牌照制度的話，那么那些沒有足夠?qū)嵙δ玫脚普盏闹Ц镀脚_，就將面臨出局的可能。從現(xiàn)階段已經(jīng)出臺和即將出臺的相關(guān)法規(guī)來看，充分說明雖然支付體系正越趨于完善，但第三方網(wǎng)上支付仍然處于“配角”地位，目前國家沒有針對性的政策，政策風(fēng)險(xiǎn)將成為這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對這個(gè)行業(yè)的投入，沒有 資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻，這樣的引導(dǎo)是必須的。但另一方面，我國政府太多的考慮了作為監(jiān)管部門的方便，而沒有從客觀上去支持電子支付對國家、社會、人民的生活、經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營的迫切性，監(jiān)管多于支持，防備多于服務(wù)引導(dǎo)，這樣的監(jiān)管會影響中國電子商務(wù)、電子支付以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)程，因此第三方支付平臺仍然面臨著新的挑戰(zhàn)。 第三方支付平臺的總體規(guī)模 ： 隨著電子商務(wù)的發(fā)展， 其對網(wǎng)上支付的需求增強(qiáng)，第三方支付平臺市場規(guī)模增長極其迅速。國內(nèi)市場上第一家第三方支付公司出現(xiàn)在 1998 年， 2021 年中國第三方支付平臺市場規(guī)模為 23 億元，年均復(fù)合增長率（ CAGR）為 %，占整個(gè)網(wǎng)上支付市場的比例為 %。目前國內(nèi)全國性支付公司有 3050 家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東發(fā)達(dá)地區(qū)，但目前規(guī)模都不大。有專家稱， 2021 年開始中國電子支付產(chǎn)業(yè)將進(jìn)入爆炸性成長期，明年突破 1000 億元，而到 2021 年則可望達(dá) 2800 億元，年復(fù)合增長率將超過 60%。 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 8 頁 第三方支付市場 存在的若干 問 題及對策 第三方支付市場的盈利問題及對策 在中國，對第三方支付企業(yè)盈利的剛性要求并不遙遠(yuǎn)，有知情人士告訴記者，在 2021 年版《支付清算管理辦法（征求意見稿）》中，已經(jīng)提出明確要求，要求公司每年的凈資產(chǎn)率不得低于 95%，這就對目前普遍在虧損狀態(tài)的第三方支付企業(yè)提出了盈利要求，但是當(dāng)記者向幾家第三方支付企業(yè)求證時(shí)，受訪人均未給明確表態(tài)。 iResearch 總經(jīng)理?xiàng)顐c說，目前市場的 50 余家第三方在線支付企業(yè)中，幾乎沒有一家在盈利。 對公司的盈利問題，支付寶總裁邵曉鋒回應(yīng)， “ 雖然支付寶對普通消費(fèi)者免費(fèi)， 但對包括淘寶（非淘寶賣家）在內(nèi)的所有商戶是收費(fèi)的。如果我們現(xiàn)在就把盈利作為目標(biāo)，那么支付寶發(fā)展就會受到限制，現(xiàn)在更重要的是培育市場。 ” 不過，也有內(nèi)部人士表示，即便明年央行《支付清算管理辦法》正式出臺，對第三方企業(yè)提出收費(fèi)要求，大家也幾乎是處于相同的起跑線上，并不必?fù)?dān)心企業(yè)的盈利問題。 邵曉鋒說 “ 事實(shí)上，我們更盼望《支付清算管理辦法》正式出臺與支付牌照的頒發(fā)，可以對行業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和指引，而不是像現(xiàn)在一樣，各有各的摸索，各有各的做法。 ” 據(jù)了解，在 2021 年與 2021 年公布的兩個(gè)版本的《支付清算管理辦法 》中，央行的監(jiān)管集中在 “ 準(zhǔn)入要求 ” 和 “ 業(yè)務(wù)監(jiān)管 ” 兩個(gè)方面。 2021 年版征求意見稿，對第三方支付公司影響最直接的，是資本門檻和外資比例限制。資本門檻分成全國、區(qū)域和地方三檔，對應(yīng)的最低限額分別是 1 億元、 5000 萬元和 1000 萬元。外資不得超過 50%. 目前支付寶的四種盈利方式： 第一種方式：通過不斷培養(yǎng) C2C 市場，把淘寶做的足夠大的時(shí)候再開始收取費(fèi)用，現(xiàn)在淘寶不收費(fèi)，一方面是考慮到現(xiàn)在 C2C 市場還沒有完全成熟；令一方面他們還沒有想怎么收費(fèi)。 第二種方式：從商業(yè)角度來看，支付寶的盈利模式存在很多形式， 它所背靠浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 9 頁 的強(qiáng)大平臺和強(qiáng)大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源。雖然現(xiàn)在支付寶優(yōu)一個(gè)億的長駐資金，但是相對于 10 家合作銀行來說，還不能形成談判的資本。未來的談判必然會出現(xiàn)在銀行的手續(xù)費(fèi)和匯款費(fèi)上面。目前，網(wǎng)上交易的會員如果在異地的話，會發(fā)生大約占 1％的匯款費(fèi)。同時(shí)，若支付寶收費(fèi)的話，還會產(chǎn)生費(fèi)用。而支付寶長的足夠大的時(shí)候，就可以把這兩筆費(fèi)用打包成一筆，盡量降低交易所產(chǎn)生的費(fèi)用。這將是支付平臺的一個(gè)盈利點(diǎn)。 第三種方式：支付寶將作為網(wǎng)上交易的一種解決方案一體的賣給其他網(wǎng)店，而不是象現(xiàn)在國內(nèi)的其他支付平臺一 樣，根據(jù)交易的總額來抽取一定的費(fèi)用。 第 四 種方式：來自于物流，由于現(xiàn)在國內(nèi)的很多物流體系還不完善，所以由物流公司來支付費(fèi)用的方式還不能實(shí)現(xiàn)。 另外，據(jù)說支付寶的盈利來自于它的常駐資金的利息和投資的回報(bào)。但是，支付寶是作為第三方支付平臺，受銀監(jiān)會的監(jiān)管，但是，這些資金以存款的形式保存，銀行按協(xié)議支付它利息。一億元的資金一年的利息是 150 萬左右。 所以，它的盈利點(diǎn)在于交易種的手續(xù)費(fèi)和常駐資金的利息。至于投資回報(bào)，因?yàn)橛秀y行監(jiān)管，所以也是不成立的。 第三方支付市場的安全問 題及對策 數(shù)據(jù)顯示， 68%的網(wǎng)民正因?yàn)榘踩蚓芙^使用第三方支付產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題已成為電子商務(wù)在下一階段能否得到更快速發(fā)展的重要影響因素。 目前，支付安全更多是在依賴第三方支付平臺的建設(shè)和管理，比如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊的財(cái)付通、環(huán)迅支付的 ICPAY 和 . 支付等。 國內(nèi)著名第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶告訴計(jì)世網(wǎng)，電子支付行業(yè)面臨兩個(gè)瓶頸：首先關(guān)于電子支付相關(guān)政策遲遲未能出臺，第三方支付等非金融機(jī)構(gòu)缺乏具體的規(guī)范和引導(dǎo)，很多時(shí)候不知道能做什么不能做什么 。其次公眾對電子支付的不了解而導(dǎo)致的不信任 。由于對這一支付形式的不了解，很多公眾對于電子支付的安全性不信任，影響到這一支付形式的普及。但由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上貿(mào)易得以增加，大大促進(jìn)電子支付行業(yè)發(fā)展。以支付寶為例，從 2021 年初到 2021 年 2 月底，用戶數(shù)飛增至 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到 300 多萬筆。 雖然行業(yè)前景美妙，但是 第三方 支付系統(tǒng)還是面臨許多挑戰(zhàn)，首先目前國內(nèi)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 10 頁 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境依然不安全，木馬、釣魚等網(wǎng)絡(luò)欺詐形式依然多發(fā)，雖然大部分支付公司在安全保護(hù)措施方面非常注意，但依然有小部分公司管理不嚴(yán)導(dǎo)致事故發(fā)生。雖然國內(nèi)電子支付偶有發(fā)生事故，但根據(jù)支付寶方面介紹， 在我國使用網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付實(shí)際上是非常安全的。事實(shí)上，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通過現(xiàn)金付款，一些大的支付公司甚至可以做到百萬分之一 (以筆數(shù)算 )的風(fēng)險(xiǎn)率。對于一些不安全的因素的解決方式，網(wǎng)民首先應(yīng)該加大對網(wǎng)上支付的安全防范意識，遠(yuǎn)離木馬釣魚網(wǎng)站，同時(shí)要定期對電腦的安全環(huán)境進(jìn)行清理，要正確使用電子支付，多使用數(shù)字證書或手機(jī)動態(tài)口令等方式規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。其次，主管部門及支付企業(yè)應(yīng)加大規(guī)范力度，對系統(tǒng)及管理上的安全隱患定期檢查清理。第三，多使用擔(dān)保交易，確保交易方式的安全。 “安全”的擔(dān)憂是消費(fèi)者和商家不使用電 子支付的主要因素之一。安全性包括兩方面，一是買家隱私信息的安全，比如卡號是否會被盜，密碼是否會泄露等等，另一個(gè)方面是商家擔(dān)心第三方會否挾款而逃。 縱觀目前的電子支付，從技術(shù)上來說，其安全支付的需求實(shí)際上已經(jīng)得到了很好的解決。這個(gè)安全性的保障主要是由銀行來完成的，所有來自用戶的支付指令都是經(jīng)過雙重加密以后通過第三方支付平臺傳遞到銀行支付網(wǎng)關(guān)，再由銀行內(nèi)部金融系統(tǒng)來執(zhí)行支付指令，完成支付與結(jié)算的相關(guān)操作，用戶的銀行卡帳號和密碼等資料都和第三方支付平臺沒有關(guān)系，第三方支付平臺所涉及到的安全性問題無非就是支付 指令在傳遞和保存過程中的安全問題，不會涉及到銀行卡的安全問題。目前，發(fā)生銀行卡帳號和密碼被盜等案例， 95%是用戶自己的原因所造成的：比如不小心泄露卡號，使用自己的生日等簡單的數(shù)字做密碼，讓別人很容易猜出密碼，從而造成資金損失；或者計(jì)算機(jī)沒有安裝防火墻或殺毒軟件，就算安裝了也不定期升級并查殺病毒和木馬，致使卡號密碼被盜；又或是在網(wǎng)吧等環(huán)境使用自己的帳號和密碼，被犯罪分子所種下的木馬獲知帳號和密碼等。 有了安全技術(shù)的保障，有了良好的上網(wǎng)習(xí)慣，但是由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對第三方支付平臺還沒有明確的規(guī)定，也沒有相關(guān) 監(jiān)管機(jī)制對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，用戶還是會對第三方支付平臺的不信任。所以，要解決用戶的這些顧慮，當(dāng)務(wù)之急是政府制定相關(guān)政策法規(guī)，制定出相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，為第三方支付平臺的良性發(fā)展提供有力的政策保障。 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 11 頁 第三方支付平臺的信用監(jiān)管問題及對策 誠信和支付安全是電子商務(wù)行業(yè)得以快速發(fā)展的兩大前提。商家信用評級體系和第三方電子商務(wù)平臺監(jiān)管正在網(wǎng)絡(luò)交易誠信方面發(fā)揮重要作用，但整體誠信水平的提高有待于人們商業(yè)意識和產(chǎn)業(yè)環(huán)境的提升。 虛擬平臺在為網(wǎng)絡(luò)購物帶來了便利性的同時(shí)也造成了欺詐事