【正文】 Q21： 什么是敞口式保函 ？ 什么分離式保函？ 答：所謂“敞口”，就是指授信中，現金沒有完全覆蓋銀行風險的部分，例如，一個 100 萬的銀行履約保函，如果直接押 100 萬現金到銀行，那么就沒有敞口，如果只押 30％的現金，剩余的 70％就是敞口，以這種形式辦出來的保函就屬敞口式保函。根據中國的銀行政策，如果不是ＡＡＡ級的好客戶，那么 70％的敞口，必須有擔?；虻盅骸? “分離式”是指由我們公司出全額保證金和提供我們公司的資料給銀行，以這種形式申請辦理保函，如果是由客戶提供資料，我們公司出全額保證金或是客戶出 全額保證金，都不屬于分離式。 8 Q22： 什么是騎 縫 章？ 答：如果是一頁紙，蓋章一般就蓋在下面落款之處，如果有很多面呢？為了證實這么多頁都是一個文件，那么除了在最后一頁落款處蓋章，還要把第一頁至最后一頁， 像 扇子一樣攤開，在攤開的地方蓋章，這個章要覆蓋所有的頁，每一頁都有這個章的一部分，這樣的章就叫騎縫 章。 Q23： 什么是銀行授信？授信額度又是什么？ 答：銀行授信就是指銀行給企業(yè)或個人的貸款、開保函、開信用證明、開銀行承兌匯票等的統(tǒng)稱。企業(yè)買支票、轉帳等屬普通結算，不是授信。 授信額度， 是指銀行 根據企業(yè)的注冊 資金、信譽、經營狀況等，核定 授信業(yè)務的存量管理指標 。企業(yè)可以在額度內辦理各項授信業(yè)務。 Q24： 辦理一筆履約保函一般來講，需要多少個工作日？ 答：辦理一筆履約保函一般需要 10 個工作日，業(yè)務員在與客戶談業(yè)務時，要留有余地，不要輕易給客戶做出承諾。 10 個工作日為資料提交齊全后，如中途有資料不足或資料需要更改的都不能算做資料提交齊全。 Q25： 有授信額度的客戶是否可以直接出保函？ 答：分兩種： 如果客戶的授信額度是由現金放大而來，銀行會根據企業(yè)的相關情況，給予審批，在額度內不需要再打現金保證金，直接在額度內辦 理保函。 客戶的額度并非由現金保證金放大而至，只是一個虛擬的數字，那么客戶就必須再打現金保證金到銀行， 保證金 金額大小由銀行根據企業(yè)的情況進行審批。 Q26： 如果申請人在銀行有額度，客戶不使用額度能否辦理？ 答：不能，申請人在銀行有額度，如果在同一銀行辦理就必須使用額度。若額度已用完，需重新再 申請增加 額度后，才能辦理。 Q27： 什么是切割額度？ 答：當發(fā)生多頭授信的情況時，有時又需要在同銀行的其他支行辦理業(yè)務，此時就要切割額度，所謂切割額度，就是說某某建筑公司，在建設銀行的杭州西支行有授信額度，那么，某某 建筑公司在建設銀行上海徐家匯支行辦授信，上海徐家匯支行就要去建設銀行的杭州西湖支行把某某建筑公司在西湖支行的額度切過來，切過來以后，上海徐家匯支行才能給某某建筑公司辦理授信。業(yè)務員在與客戶 溝通 時應該了解一下客戶曾經合作過的銀行，例如是否在建設銀行貸款了，是否在建設銀行有授信??！ Q28： 什么是多頭授信？ 9 答：打個比方，某某建筑公司已經在建設銀行的杭州西湖支行有授信，此時，某某建筑公司如果去建設銀行其它支行辦理授信業(yè)務，就會發(fā)生多頭授信，每個銀行為了更好的管理，避免內部摩擦和業(yè)務混亂，都不允許多頭授信。 Q29： 貸款卡是什么，有密碼嗎？ 答：貸款卡是企業(yè)向當地人民銀行申請，由人民銀行發(fā)給企業(yè)的一張卡，用途是企業(yè)在銀行 授信的管理（信息登記記錄的信息）；任何貸款卡都是一樣的，只是卡號不同，每一個貸款卡都會連帶一個密碼，一般說來，這個密碼都是開卡的時候人民銀行給的通用的一個密碼，銀行可以上銀行內部貸款卡管理系統(tǒng)網絡，輸入貸款卡號和密碼就可以查詢到企業(yè)的貸款信息，貸款貸了多少，是否有不良記錄貸款的期限是多長等等，可以詳細的了解到企業(yè)的負債情況，有些客戶會修改密碼，那么，銀行不知道新的密碼，就無法查詢到企業(yè)的授信信息，此時，銀行就會要求客戶提供新密碼。 Q30： 什么是工商查詢單？ 答：工商查詢單是去企業(yè)注冊地的工商局打印出來的，例如，在南京注冊的建筑公司，就要去南京的工商局打??；工商查詢單的作用，是讓銀行了解公司最新的工商信息，工商查詢單的內容是公司的工商信息，例如股東結構，董事長和監(jiān)事名單等。 Q31： 什么是近期財務報表？ 答：“近期”指的是辦業(yè)務時的近期，例如，向銀行申請辦保函是 7 月份，那么 6 月份的報表， 5 月份的報表都是近期的，有些公司只有季度報表，那么，就提供 3 月份的報表。 Q32： 一般情況下，是簽訂了施工合同后再 開保函還是開了保函再簽施工合同 ？ 答：一般情況下，都是簽了施工合同再開立保函，但是有些工程，只有客戶在提交銀行履約保函之后，才會簽署施工合同，此時的“施工合同”，其實要的是中標后即將簽署的施工合同范本，施工合同的范本，很多時候都是采用建設部規(guī)定的施工合同范本。 Q33： 什么是下浮比率？ 答： 下浮比率，就是中標價與標底價的差額部分與中標價的比率。 Q34： 什么是負債、負債率？ 答：負債，就是企業(yè)欠的、要還的錢，包括銀行貸款、欠別人的材料款、欠別人的加工費等等。 負債率，就是一個比率，就像一個班級的男女生的比 率一樣，如果有 20 個男生， 30 個女生，男女比就是 2： 3，男生占總人數的比率就是 40%。負債率，例如企業(yè)總資產有 1000 萬，負債有 600 萬，那么負債率就是 60%。 10 Q35： 企業(yè)負債率高會不會影響審批？ 答：當然會，因為企業(yè)負債率高了，就蘊藏著財務風險，銀行就會非常謹慎 Q36： 貸款卡有不良記錄會不會影響審批？ 答：當然會，在銀行辦理授信業(yè)務時，都要提供貸款卡，來查看申請人在銀行是否有不良記錄，如貸款未按期還款，或貸款利息未還等等，都會影響審批。 Q37： 客戶是否可以不找擔保公司而直接找銀行開具保函？ 答：能， 客戶自己在銀行有額度，在額度內辦理。 客戶在銀行沒有額度，打全額保證金到銀行來辦理保函業(yè)務。 Q38： 什么是管戶權？ 答：管戶權：是指在客戶第一次與銀行合作辦理擔保業(yè)務，且有實際的業(yè)務關系時，在銀行業(yè)務系統(tǒng)中生成記錄，管戶權是其中一項，管戶權默認為辦理此項業(yè)務的所屬銀行。例如：某某建筑公司已經在建設銀行振華支行辦理過授信業(yè)務（開立保函），現在又轉到建設銀行國通支行去辦理授信業(yè)務，國通支行就不能辦理此業(yè)務，這是銀行為了更好的管理，避免銀行之間內部摩擦和業(yè)務混亂。 Q39： 異地客戶可否在深圳本地開戶？ 答 ：異地的客戶可以在深圳本地開戶，申請的帳戶一般在 3 個工作日后才能啟用。 (人民銀行審批時間 ) Q40： 保函原件是否需要退回我司注銷？ 答： 嚴格來講，保函原件是一定要退回我司注銷的，銀行是根據退回去的保函原件，才會把該筆保函凍結的資金解凍。所以收取客戶部分保證金是必要的。 Q41： 一般來講，退還客戶保證金、押金的期限是多久？ 答：當客戶把保函原件退還我公司 ,我公司在銀行資金已經解凍的情況下 ,業(yè)務經辦人寫好申請 5 天內能將保證金、押金退還客戶。 Q42： 辦理銀行保函是否先收費用？ 答：辦理銀行保函時，當申請表批下來 以后，一定要先收取擔保費用 或定金 ，避免客戶中途改變主意，不投該項目或找別的擔保公司做保函， 給 我司就造成了很 大 成本損失。 Q43： 如果收了擔保費用，保函辦不出來怎么辦？ 答： 當申請表批下來以后，一般沒有特殊情況都能做，如因客戶在銀行有不良記錄或自身的財務問題，導致做不了的話，我司會將收取的費用退還客戶，并根據具體情況讓客戶支付我司人工費。 11 第三章 擔?；A知識 保函 常識 什么是保函？ 保函是指保證人應被保證人書面申請，向 債 權人出具的一定擔保金額的書面保證，為被保證人投標、履約、保修、支付工程款等行為擔 保，保證在其未能履約時，保證人代為履行義務或賠償損失。 保函金額是保證人所承擔的最高賠償額，履約擔保一般為主合同金額的一定比例。 保函是保證人與保函受益人（合同的債權人）達成的協(xié)議，是保證合同的一種表現形式。 保函有效期 ：保函的有效期間即保證擔保的期間，保證人只對在保函有效期間內發(fā)生的違約事件并且在保函有效期間內提出索賠的情況承擔保證責任。保函的有效期間一般都長于所擔保的合同的履行期。 保費： 即擔保業(yè)務收費，保證人在提供保函時就承擔著風險，每一個保函是一種資金信用。保費就是保證人提供這種信 用時收取的一定的費用。通俗說，就是辦理此項業(yè)務收多少錢。 收費原則 :要堅持先收費再交保函的原則。在洽談業(yè)務時，可以先收取部分保費作為押金，交出保函前客戶再補交剩余的保費。以避免在保函辦理過程中，客戶撤銷辦理申請 ，導致我公司 發(fā)生成本損失。 保費計算方法： 保費 =保函金額費率保證期間。 注：保證人一般要求申請人于保函出具前將保費一次性支付。保費費率一般按當地行情而定。 反擔保： 所謂反擔保是指保證人為被保證人向權益人提供保證擔保時，由被保證人或被保證人之外的第三人向保證人提供的確保在保證人承擔保證責 任后，對債務人的追償權得以實現的一種擔保制度。包括：現金反擔保、銀行保函反擔保、抵押反擔保、質押反擔保。 擔保業(yè)務基本品種 : 目前我司可為申請人出具公司保函或銀行保函，目前公司擔保業(yè)務品種如下： 工程類： 按工程所屬性質分為：民營項目 國有項目 政府項目三種； 按擔保的項目分為：投標擔保、履約擔保、業(yè)主支付擔保（含民工支付擔保）、預付款擔保、履約分包擔保、申請銀行保函額度擔保、履約保證證明、信貸證明、質量保修擔保等 。 12 其他類 :雇員信用擔保、贖樓擔保、項目投資擔保、訴訟保全擔保等 。 工程保 證擔保 基礎知識 什么是工程保證擔保？ 工程保證擔保引入保證人作為第三方，對建設工程中一系列合同的履行進行監(jiān)督并對違約承擔責任，是一種促使參與工程建設各方守信履約的風險管理機制。開發(fā)商、承包商、保證人三者之間形成保證擔保關系。開發(fā)商和承包商是合同的主體，在不同的擔保品種下，設定一方為被保證人，另一方為權益人（受益人），在被保證人不履行合同義務給權益人造成損失的情況下，權益人可以要求保證人承擔保證責任。 通俗說就是借錢需要有 “ 保人 ” 。你承接工程任務，干好干不好需要有 “ 保人 ” ；業(yè)主能不能按時支付工程款也要有 “ 保人 ” ，這個 “ 保人 ” 就是 “ 工程保證擔保公司 ” 。當然，其內涵比 “ 保人 ” 豐富得多 。 提供工程保證擔保的機構一是專業(yè)化的擔保公司，二是銀行 ，不同性質的工程按照要求采取不同形式的擔保。 實行工程保證擔保有哪些作用，與工程保險 有 什么區(qū)別？ 建設工程項目大多是投資大、工期長，在建設過程中不可預見的因素較多。因此，工程建設參與各方包括開發(fā)商、承包商、材料設備供應商等都面臨著各種風險。為了有效的防御風險，避免或減少損失的發(fā)生，通常都應用工程保險和工程擔保這兩種方式控制風險。 工程保險針對的是因自然災害和意外事故給保 險標的和被保險人造成損失的風險。其功能在于，當保險事故發(fā)生后，被保險人可以及時得到經濟上的補償。 工程保證擔保針對的是合同履行的風險，即因被保證人不履行合同給權益人（受益人）造成經濟損失的風險。與保險相比，工程保證擔保的目的是使工程順利完成，而不僅僅是賠償。因此工程保證擔保更注重違約風險的事前防范和事中控制，要采取措施盡量減少合同違約的發(fā)生，違約情況發(fā)生后及時采取措施予以糾正。同時承擔合同違約給權益人（受益人）造成經濟損失的補償責任。 工程保證擔保制度的核心是 “ 保證 ” 重于 “ 擔保 ” ，保證的目的不 是為了 “ 賠 ” ，而是為了 “ 不賠 ” 。 如何申請工程保證擔保？ 以投標保證擔保為例，投標申請人（或中標人）應按照招標文件要求的時間向保證人索取申請資料，按期向保證人遞交申請、提交保證人要求的資料，經保證人審核同意后，與 13 保證人簽訂《委托保證擔保合同》，申請人履行反擔保等合同義務，保證人為申請人向招標人提供保證擔保，出具投標保函（中標后提交履約保函）。 取得擔保需要具備哪些條件？ 申請人應當是經過年檢、具有合格資質、具有履行合同能力的企業(yè)法人或其分支機構、經濟組織。向保證人提交符合要求的資料，按照與保證人的約 定交納保費，辦理反擔保手續(xù)。在條件具備時保證人出具保函。 工程類別難易程度與風險度成正比 即工程越容易，風險度越低。如橋梁、隧道、高速公路、地鐵難度最大，則風險最大。蓋高層房子、機電配套次之，蓋廠房、蓋多層住宅再次之，修路建路最容易。 建筑企業(yè)資質 建筑企業(yè)目前在國內主要分為：特級 .一級 .二級 .三級，或者三級以下及掛靠企業(yè)構成。 解析：資質越好，代表信譽和實力越好，同樣，我們在和該企業(yè)合作時候，我們承擔的風險越小，相反資質越差風險越大。 常見保函風險度比較 支付保函 ＞ 預付款保函 ＞ 履約保函 ＞ 投標保函 ＞ 信貸證明 第四 章 基本業(yè)務品種 投標 擔保 一、 基礎知識 投標擔保 ： 保證人在投標人投標之前，對投標人進行嚴格的資格審查，向招標人出具投標保函，保證投標人按照招標文件的規(guī)定參加招標活動，并在中標后與及時招標人簽訂工程合同，提供招標人所要求的履約、預付款等保函。如果投標人違約，則保證人將在保額內賠 14 付招標人的損失。（ 投標保函金額一般