商業(yè)銀行業(yè)務與管理第八章風險與內(nèi)部控制-文庫吧
2024-12-27 07:38 本頁面
【正文】 險。 ? 客戶風險 :也稱企業(yè)風險，是借款者將經(jīng)營管理面臨的各種風險轉(zhuǎn)嫁到銀行，而使銀行貸款蒙受損失的可能性。 ? 貸款決策風險 :是指銀行自身的貸款業(yè)務的組織和管理上，由于貸款決策的失誤而引起貸款蒙受損失的可能性。 第一節(jié) 商業(yè)銀行風險 1）信用分析 ? 信用分析是對債務人的道德品格、資本實力、還款能力、擔保進行系統(tǒng)分析，以了解客戶履約還款的可靠程度，來確定是否給予貸款及相應貸款條件。 ? 銀行信用分析主要圍繞五個方面進行 。 這五個方面的英文開頭字母都為 “ C”所以一般稱該種分析為 “ 五 C”原則 。 （ 1） 品德 （ Character） ? 借款人的品德是指借款人不僅要有償還債務的意愿 ，還要具備承擔各種義務的責任感 。 第一節(jié) 商業(yè)銀行風險 ? 它包括借款人的背景 、 年齡 、 經(jīng)驗 ， 借款人有無不良的行為紀錄 ， 借款人的性格作風 、 其現(xiàn)代經(jīng)營管理觀念及上下屬的關系等 。 ? 銀行可以根據(jù)借款人過去償還債務的記錄和專門的征信機構了解借款人的信用狀況 ， 以評估其品德 。 （ 2）能力（ Capacity） 能力是指借款人運用借入資金獲取利潤并償還貸款的能力，而獲取利潤的大小，又取決于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營能力和管理水平。 ? 一是要看企業(yè)的生產(chǎn)成本 、 產(chǎn)品質(zhì)量 、 銷售收入以及生產(chǎn)競爭力 。 ? 二是要看企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)驗和能力 ， 特別是要分析企業(yè)主要決策者的決策能力 、 組織能力 、 用人能力 、 協(xié)調(diào)能力和創(chuàng)新能力 。 第一節(jié) 商業(yè)銀行風險 （ 3） 資本（ Capital） ? 資本反映借款者的財富積累和風險承擔能力。 ? 評估借款人資本時，要注意資本的賬面價值與市場價值的差異，以及資本的穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力。 （ 4） 擔保（ Collateral） ? 貸款擔保的作用在于為銀行貸款提供一種保護 ， 即在借款人無力還款時 ， 銀行可以通過處分擔保品或向保證人追償而收回貸款本息 ， 從而降低銀行的貸款風險 。 評價貸款的擔保： ? 首先要看擔保是否有效 ， 即借款人是否擁
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