【正文】 貸款；風(fēng)險 ；對策（一）我國助學(xué)貸款貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀我國實行助學(xué)貸款制度以來，對高校大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，實現(xiàn)教育機會公平，促進經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展具有重要意義。我國高等教育已進入大眾化時代，高等教育走向大眾化也同時意味著大學(xué)生的就業(yè)壓力不斷加大，2001年以來，高校畢業(yè)生數(shù)量逐年大幅度增長的同時，畢業(yè)即失業(yè)的現(xiàn)象開始出現(xiàn)，而且待業(yè)人數(shù)逐年上升，就業(yè)后收入也不斷降低。2003年是高校擴招后本科生畢業(yè)的第一年，%，2004年畢業(yè)280萬人，%，2005年畢業(yè)達到了338萬人。而市場需求沒有明顯的增加，供需矛盾仍然十分突出，就業(yè)壓力大。2007年全國高校畢業(yè)生495萬，比2006年增加85萬人，2008年高校畢業(yè)生達到559萬，2009年高校畢業(yè)生更突破了600萬。[1]帶來了大學(xué)生一次性就業(yè)率偏低，甚至出現(xiàn)很多畢業(yè)生無法及時就業(yè)的現(xiàn)象，另一方面，即使能夠就業(yè)，就業(yè)后的工資水平也往往很低。這些數(shù)據(jù)充分表明：大學(xué)生就業(yè)并不樂觀，找工作難度明顯增加，就業(yè)收入不斷降低。而還貸工作主要是建立在學(xué)生未來收入的基礎(chǔ)上，收入的困難致使部分學(xué)生不得不冒著不良信用記錄的風(fēng)險，拖欠甚至不還貸款。據(jù)教育部統(tǒng)計數(shù)字，截至2007年，國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次，受各種因素影響，%。據(jù)廣東一所外貿(mào)大學(xué)統(tǒng)計，2003屆畢業(yè)生的利息未還率只有6%，但2009屆畢業(yè)生的利息未還率高達84%，激增14倍。國家開發(fā)銀行廣東省分行官員說，%，有個別學(xué)校比較嚴重。[2]廣西工行高新支行近期對該行發(fā)放的國家助學(xué)貸款還款情況進行統(tǒng)計，數(shù)字令人驚訝：目前的還貸違約率已接近50%！[3]工行江西分行近期對該行發(fā)放的國家助學(xué)貸款還款情況進行統(tǒng)計，%。[4]央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年6月末，%，致使商業(yè)銀行參與國家助學(xué)貸款面臨尷尬，有的銀行被迫在網(wǎng)上公布助學(xué)貸款名單，這些數(shù)據(jù)已讓人們無法再將問題簡單地歸結(jié)為學(xué)生的誠信方面，應(yīng)該轉(zhuǎn)而關(guān)注起學(xué)生的還款環(huán)境，特別是違約率折射出的助學(xué)貸款政策的不完善。實際上真正惡意欠款的大學(xué)生還是極少數(shù)，違約存在一些主管或客觀的無奈。所以進一步完善助學(xué)貸款的還款機制無疑能夠在一定程度上降低違約率。（二）我國汽車消費貸款業(yè)務(wù)存在的問題（四）針對我國助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與思考、推進國家助學(xué)貸款個人信用信息系統(tǒng)和信用評估機制，為銀行辦理國家助學(xué)貸款提供保障。，推擠資助制度的法制化。，保證證明的真實性。綜上所述：現(xiàn)在我國的個人貸款正在一步步的向前發(fā)展，但值得警惕的是，我們不僅要推進個人貸款業(yè)務(wù)地不斷前進，而且，必須從政府、金融機構(gòu)、個人三方面共同努力，在保證發(fā)展的同時，還要做到制度的健全、機制的強化、市場的完善、和信用的保證。姓名：徐勇學(xué)號：11090703032013年6月6日第二篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章 商業(yè)銀行概述第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源（一）商業(yè)銀行的起源銀行是金融業(yè)的基礎(chǔ)，是商品、貨幣和信用關(guān)系發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，銀行是在經(jīng)營、貨幣、商品這一行業(yè)的基礎(chǔ)上逐步發(fā)展起來的。（二）商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生主要是通過二條途徑形成的；一是由高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變而成 ；二是新組建的股份制銀行。1694年成立的英格蘭銀行是第一家股份制銀行，它標志著現(xiàn)代銀行制度的確定。（三）商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢進入20世紀90年代以來，商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢表現(xiàn)為；業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營、電子化手段的采用、融資方式證券化、經(jīng)營國際化等。與此同時銀行業(yè)還面臨著許多挑戰(zhàn)。國際金融市場的變遷對銀行業(yè)正產(chǎn)生日益深遠的影響。第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能（一）商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行是企業(yè)；商業(yè)銀行是金融企業(yè)；商業(yè)銀行是以經(jīng)營貨幣為對象的特殊企業(yè)。（二）商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行具有信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造職能和金融服務(wù)職能第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（一）商業(yè)銀行的設(shè)立商業(yè)銀行的設(shè)立原則：經(jīng)濟效益原則、公平競爭原則和防止壟斷原則。商業(yè)銀行設(shè)立條件：法定限額最低以上的資本；符合任職資格的管理人員；與機構(gòu)規(guī)模相應(yīng)的業(yè)務(wù)量；符合要求的經(jīng)營場所和設(shè)施。（二）商業(yè)銀行的組織形式單元銀行制、分支行制、控股公司制、連鎖銀行制、跨國銀行制。（三）商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)包括決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)。第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則（一）流動性原則商業(yè)銀行流動性原則是指商業(yè)銀行保持充沛的清償力，滿足支付需求的原則。（三）安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中保持資產(chǎn)和負債的安全，穩(wěn)健經(jīng)營。（四）流動性、安全性、贏利性之間的關(guān)系商業(yè)銀行各項經(jīng)營原則既存在一致性，同時也存在矛盾。第二章 商業(yè)銀行財務(wù)報表和財務(wù)分析第三篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營我省商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量問題分析姓名：許國權(quán) 學(xué)號：41近年來,我省銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷提高自身經(jīng)營管理水平,履行企業(yè)公民責(zé)任,促進社會繁榮進步,多策并舉,常抓不懈,扎實推進各項服務(wù)工作,銀行業(yè)金融機構(gòu)已逐步形成和樹立了客戶服務(wù)至上的經(jīng)營理念和作風(fēng),服務(wù)質(zhì)量和水平不斷提高,為構(gòu)建和諧社會、促進地方經(jīng)濟發(fā)展作出了較大貢獻。一、我省銀行業(yè)服務(wù)現(xiàn)狀分析當前,社會各界對金融服務(wù)的需求日益增長,銀行業(yè)金融機構(gòu)高度重視提高服務(wù)工作水平,整體服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平顯著提高。主要表現(xiàn)在:(一)服務(wù)渠道多元化進一步拓寬了服務(wù)邊界。近年來,銀行業(yè)金融機構(gòu)集中財力資源,精心布局,推進網(wǎng)點設(shè)施建設(shè),服務(wù)環(huán)境和服務(wù)設(shè)施有了很大改善,出現(xiàn)了將網(wǎng)點從交易核算型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)型的趨勢,硬件建設(shè)水平上了一個新臺階,進一步增強了服務(wù)功能。同時,各家銀行較為注重網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助設(shè)備業(yè)務(wù)的拓展,著力提高人機替代率,將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移,降低成本。(二)服務(wù)規(guī)范和服務(wù)技能水平提高向自覺自律轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行以改變服務(wù)態(tài)度為出發(fā)點,開展了“微笑服務(wù)”、“一米線服務(wù)”、“站立服務(wù)”、“上門服務(wù)”等。大部分營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置了大堂經(jīng)理或者迎賓員,多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點員工服務(wù)用語和儀態(tài)達到規(guī)范要求。嚴格一線員工的準入標準,加強業(yè)務(wù)和服務(wù)禮儀培訓(xùn),開展了“神秘人”等定期或不定期的服務(wù)規(guī)范督導(dǎo)和檢查監(jiān)督,發(fā)現(xiàn)問題,及時整改。將服務(wù)效率等指標列入對外文明規(guī)范服務(wù)的重要內(nèi)容,集中解決營業(yè)網(wǎng)點排隊現(xiàn)象,積極回應(yīng)社會對銀行提高服務(wù)效率的呼聲。采用了六西格瑪管理方法、柜員彈性排班制等先進的理念和管理方法,充實一線人員力量,引導(dǎo)客戶向自助銀行分流,客戶排隊問題得到有效解決,客戶等候時間大幅縮減,通過采取彈性柜臺制、員工勞動技能競賽的措施,銀行柜面員工技術(shù)水平大幅提高,業(yè)務(wù)操作程序符合規(guī)范,單筆業(yè)務(wù)辦理速度符合要求。（三）創(chuàng)新產(chǎn)品和機制滿足社會多樣化需求。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)機制來滿足不同類型、不同層次的客戶需要。如建設(shè)銀行為重點客戶建立信貸審批“綠色通道”,提高審批效率。建立小企業(yè)“信貸工廠”模式,設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營管理中心,推出小企業(yè)“速貸通”、“成長之路”等金融產(chǎn)品,豐富了銀行服務(wù)社會普通老百姓的金融產(chǎn)品體系。大力發(fā)展具有融資替代功能的表外業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù),在多途徑解決企業(yè)融資問題的同時,還為企業(yè)節(jié)省了大量融資成本。(四)客戶投訴處理機制不斷完善。建立健全了客戶投訴處理制度和投訴應(yīng)急預(yù)案,分支行職責(zé)明確,職能部門協(xié)同配合,客戶投訴實行首問責(zé)任制,保障客戶投訴妥善處理和限時處理,有效處理了客戶投訴和糾紛,化解了矛盾,維護了行業(yè)的良好形象。如建設(shè)銀行上線推廣了“客戶之聲”系統(tǒng),對各類客戶開展專項調(diào)查,征集改善客戶服務(wù)的意見和建議,取得了較好效果。(五)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時注重服務(wù)社會。銀行業(yè)在經(jīng)營規(guī)模和財務(wù)效益不斷壯大和提升的同時,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢特色,積極為地方經(jīng)濟社會發(fā)展做貢獻,較好展 現(xiàn)了金融行業(yè)應(yīng)有的政治思想覺悟和社會公益精神。如建設(shè)銀行近年來開展了資助貧困英模母親、資助貧困高中生、資助少數(shù)民族地區(qū)學(xué)生等一系列活動。二、銀行業(yè)服務(wù)中存在的問題客觀地說,目前銀行的服務(wù)與十幾二十年前的狀態(tài)相比已經(jīng)有了大幅度的提高,銀行也越來越意識到服務(wù)的重要性,已經(jīng)通過規(guī)范服務(wù)行為、優(yōu)化服務(wù)流程、完善服務(wù)設(shè)施等各種手段極大地提高了廣大客戶對銀行服務(wù)的滿意度,提升銀行業(yè)的整體形象。但是,隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展,消費者和銀行接觸的機會日漸頻繁,在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時,人們對銀行的服務(wù)要求不斷增強。總體來說,銀行服務(wù)仍有著以下不盡人意的地方:(一)銀行服務(wù)供給的質(zhì)量不高。經(jīng)過近幾年的努力,我國不少銀行業(yè)機構(gòu)實施了股份制改革,在法人治理、資本管理、內(nèi)控建設(shè)等方面取得了長足的進步,但這些進步更多地反映在向國際良好銀行轉(zhuǎn)變過程中的“形似”方面,真正要達到與國際良好銀行的“神似”還有一定距離,國際上大型銀行都有明確的定位和目標客戶群,相比之下,國內(nèi)商業(yè)銀行對服務(wù)的盲目追求,按照“人家有的我要有,人家沒有的我也要有”的理念和目標,大而全,全而不精,能熟練運作新業(yè)務(wù)的不多,結(jié)果卻樣樣都不精通,這種盲目性的直接后果就是成本的不斷提高和資源的嚴重浪費,給金融消費者的感覺就是產(chǎn)品供給質(zhì)量不高。(二)銀行總體服務(wù)能力不足。銀行業(yè)服務(wù)水平與社會期望還有差距,服務(wù)尚屬于淺層次服務(wù)。近年來,銀行在推行人性化服務(wù)方面取得了較大進展,但與社會公眾的期望比,仍存在一些不盡人意之處,有些服務(wù)仍然是一種淺層次的服務(wù)。銀行管理層更多的關(guān)注了服務(wù)的態(tài)度和速度,關(guān)注了客戶投訴率的降低而忽視了客戶的需求,客戶需要的不僅是微笑和快捷,更加需要的是適合自己的金融產(chǎn)品。而銀行內(nèi)部的管理機制明顯滿足不了這樣的需求。前臺、中臺和后臺各個環(huán)節(jié)的銜接不夠,對客戶需求、市場變化的反應(yīng)滯后,難以適時地推出新金融產(chǎn)品,同時還存在新金融產(chǎn)品推出宣傳的力度不夠,社會認知程度低等問題,總體表現(xiàn)為服務(wù)能力不足。(三)服務(wù)督導(dǎo)的內(nèi)外部體系需要進一步完善。當前,銀行業(yè)行際間的服務(wù)水平是不平衡的。有的銀行常抓不懈,服務(wù)質(zhì)量和水平較高,得到了社會一致肯定。但有的行抓服務(wù)工作“一陣風(fēng)”,有短期行為,有的行淺嘗輒止,效果不明顯。從外部原因看,監(jiān)管機構(gòu)處罰性的管理多,正面引導(dǎo)不足,多是金融消費者投訴后,監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令相關(guān)銀行處理。從內(nèi)部原因看,少數(shù)銀行金融機構(gòu)對各項業(yè)務(wù)經(jīng)營指標的考核和完成十分重視,