【正文】 劃付方式有兩種 :貸款人受托支付 、 借款人自主支付 。 ? 《 辦法 》 規(guī)定個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付 ， 但三種例外情形可采取借款人自主支付方式 。 21 原則五：貸放分控原則 ? 強調(diào)貸款審批通過不等于放款 ， 在貸款人承諾向借款人提供貸款后 ， 借款人不能隨意使用貸款 ? 貸款人要設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位 ， 負(fù)責(zé)落實個貸放款條件 ， 審核貸款資金用途 ? 采取委托貸款人支付的 ， 貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ? 采用借款人支付方式的 ， 貸款人通過帳戶分析 、 憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款用途 ， 并要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況 22 原則六： 貸后管理原則 ?密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化 ， 定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況 ?《 辦法 》 要求貸款人根據(jù)個人貸款的品種 、 對象 、 金額等 ， 確定貸款檢查的相應(yīng)方式 、 內(nèi)容和頻度 23 原則七： 罰則約束原則 ? 《 辦法 》 專章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)任追究 ， 對審查失職 、 貸款挪用 、 越權(quán)審批 、 未落實管理制度等違規(guī)問題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟處罰等手段 。 24 重點內(nèi)容 一、強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型 二、倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險防 范與控制能力 三、倡導(dǎo)誠信申貸與協(xié)議承諾理念，強化貸款風(fēng)險要點的控制 四、加強貸后風(fēng)險控制和預(yù)警機制，強調(diào)動態(tài)監(jiān)測以及對貸款帳戶的管 理 五、明確貸款人的法律責(zé)任， 強化貸款責(zé)任的針對性，構(gòu)建健康的信貸 文化 25 內(nèi)容一：強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳 統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型 ? 繼續(xù)提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平 ， 《 辦法 》 要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解 ， 按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具體的部門和崗位 ， 并建立明確的問責(zé)機制 。 這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查 、 風(fēng)險評價與審批 、合同簽訂 、 發(fā)放與支付 、 貸后管理等 。 ? 通過進一步強化科學(xué)的貸款全流程管理 ， 真正實現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 ， 有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量 ，也有利于商業(yè)銀行增強貸款風(fēng)險管理的有效性 。 26 內(nèi)容二：倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強化貸款用途管 理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險防范與控制能力 ? 《 辦法 》 針對商業(yè)銀行貸款支付管理薄弱 、 信貸資金存在被挪用或變相挪用的狀況 ， 突出強調(diào)了要嚴(yán)防個人貸款資金的貸款挪用 ， 《 辦法 》 按照受益人直接收款原則改革貸款支付方式 ， 強化了貸款支付管理 ， 該支付原則的推行可有效防止個人貸款資金被違規(guī)挪用的風(fēng)險 。 ? 《 辦法 》 進一步規(guī)范了個人貸款的基本操作流程 ， 特別對協(xié)議簽訂 、 支付管理和貸后管理的三個重要環(huán)節(jié)進行了強調(diào) ， 同時 《 辦法 》 也考慮到鑒于交易屬性特征難以事前確立貸款支付受益人且在一定金額以內(nèi)的小額零星支付 、 不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式以及小額的用于生產(chǎn)經(jīng)營的交易 ， 在保證交易真實性的前提下 ， 可以直接向借款人支付 。 ? 這些規(guī)定是對現(xiàn)行貸款規(guī)則的補充 ， 目的是通過建立健全貸款發(fā)放與支付的管理 ， 堵塞貸款管理環(huán)節(jié)的漏洞 ， 增加挪用貸款的操作成本 ， 從而減少貸款挪用的風(fēng)險 。 27 內(nèi)容三：倡導(dǎo)誠信申貸與協(xié)議承諾理念，強化貸款風(fēng)險要點的控制 ? 《 辦法 》 倡導(dǎo)誠信申貸與協(xié)議承諾理念 ， 強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理 ， 強化貸款風(fēng)險要點的控制 ， 有助于營造良好的信用環(huán)境 。 借款人在申請貸款的過程中 ， 應(yīng)嚴(yán)格恪守誠實守信原則 ， 如實 、 全面 、 及時向貸款人提供財務(wù)信息和進行重大事項披露 。 通過貸款協(xié)議加強借貸雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的約束 ， 對于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為 ， 貸款人應(yīng)在合同中作出規(guī)定 ， 并以借貸雙方的協(xié)議承諾為依據(jù)追究相關(guān)責(zé)任 。 ? 《 辦法 》 要求貸款合同或協(xié)議對控制貸款風(fēng)險有重要作用的內(nèi)容進行規(guī)定 。其中對于 貸款資金的真實用途 、 支付對象 （ 范圍 ） 、 支付金額 、 支付條件 、支付方式 、 違約責(zé)任等條款的設(shè)定是 對借款合同所提出的新規(guī)定 。 這些新的規(guī)定與要求主要是為了保障貸款發(fā)放 、 支付以及貸后管理過程中實現(xiàn)有效的管理 。 28 內(nèi)容四：加強貸后風(fēng)險控制和預(yù)警機制，強調(diào)動態(tài)監(jiān)測以 及對貸款帳戶的管理 ? 由于不合理的績效考核導(dǎo)向 ， 商業(yè)銀行 “ 重貸前 、 輕貸后 ”的現(xiàn)象普遍存在 。 ? 《 辦法 》 對貸后管理專列章節(jié) ， 進一步強調(diào)貸款人要加強貸后管理 ， 有助于提升商業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量 。 29 內(nèi)容五： 明確貸款人的法律責(zé)任，強化貸款責(zé)任的針對 性，構(gòu)建健康的信貸文化 ? 《 辦法 》 依據(jù) 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第三十七條 、 四十六條 、 四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定 ， 對貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任 、 違法違規(guī)貸款發(fā)放 、 不按規(guī)定流程審批貸款 、 未按《 辦法 》 規(guī)定進行貸款資金支付管理等行為和情形明確設(shè)定了處罰類別 。 ? 根據(jù) 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容 ， 《 辦法 》規(guī)定對不按本 《 辦法 》 經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)的行為采取責(zé)令限期改正 、 紀(jì)律處罰 、 罰款 、 取消高管人員任職資格等監(jiān)管措施 。 ? 銀監(jiān)會下一步將加大檢查力度 ， 進一步提高我國銀行業(yè)依法經(jīng)營的水平 ， 強化監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管的執(zhí)法水平 。 30 結(jié)構(gòu)安排 《 辦法 》 主要內(nèi)容： ? 《 辦法 》 包括了從貸款申請受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機構(gòu)等主要當(dāng)事人的行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進行制度安排。 ? 《 辦法 》 統(tǒng)一界定個人貸款概念和范圍。鑒于個人貸款品種繁多， 《 辦法 》 綜合了共性特征，規(guī)定 “ 個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為 ” ，將眾多不同的個人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。 31 結(jié)構(gòu)安排 《 辦法 》 主要內(nèi)容： ? 《 辦法 》 充分考慮了適應(yīng)全社會個人商品交易習(xí)慣以及對于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實行個性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則。 ? 《 辦法 》 主要圍繞如何實現(xiàn)按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實交易為直接目的，以實行個人貸款資金向交易對象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點突出了信貸資金支付管理的核心內(nèi)容。 32 結(jié)構(gòu)安排 《 辦法 》 具體章節(jié) 。 按照貸款流程共分為八個章節(jié)： ? 第一章：總則 ? 第二章：受理與調(diào)查 ? 第三章：風(fēng)險評價與審批 ? 第四章：協(xié)議與發(fā)放 ? 第五章：支付管理 ? 第六章：貸后管理 ? 第七章：法律責(zé)任 ? 第八章：附則 （以下就 《 辦法 》 執(zhí)行中需要重點關(guān)注的問題進行解讀） 33 第一章 總則： ? 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù) 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 、 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 等法律法規(guī)，制定本辦法。 ? 本條表述了 《 辦法 》 的立法宗旨，并明確了 《 辦法 》 的上位法，從而界定了 《 辦法 》 部門規(guī)章的性質(zhì)，屬于 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經(jīng)營規(guī)則的范疇。 34 第一章 總則： ? 第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。 ? 本條從法理上界定了 《 辦法 》 規(guī)定的“貸款人”的范疇，即按照 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第二條和第十六條，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)在從事個人貸款業(yè)務(wù)必須遵守 《 辦法 》 。就目前 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 規(guī)定的銀行業(yè)金融機構(gòu)范疇包括：政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機構(gòu)。 ? 同時， 《 辦法 》 第四十三條規(guī)定消費金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照 《 辦法 》 執(zhí)行。 35 第一章 總則： ? 第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 ? 本條界定了個人貸款的范疇，其核心在于兩個概念： 一是“符合條件的自然人”，因此除中國公民外，外籍人士只要符合條件，也可以在我國申請個人貸款。 二是“個人貸款”，根據(jù) 《 辦法 》 規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個人消費或生產(chǎn)經(jīng)營的，應(yīng)納入“個人貸款”范疇。 36 第一章 總則： ? 第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時還包括更廣義上的誠實信用和公平交易的行為準(zhǔn)則。 ? “審慎經(jīng)營”是指銀行業(yè)金融機構(gòu)從法人治理、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等各方面進行硬性約束和理性管理。 ? “平等自愿”是指個人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當(dāng)事人的法律地位都是平等的，各方之間進行的經(jīng)濟行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定