銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)模式變革的若干思考-文庫(kù)吧
2025-04-17 21:32 本頁(yè)面
【正文】 商業(yè)銀行最遲要在 2021年 1月 1日達(dá)到 8%的最低資本要求，在過(guò)渡期內(nèi)商業(yè)銀行要制定切實(shí)可行的資本充足率分步達(dá)標(biāo)規(guī)劃。根據(jù)資本充足率的狀況，銀監(jiān)會(huì)將商業(yè)銀行分為三類(lèi)，即資本充足、資本不足和資本嚴(yán)重不足的銀行，采取不同的監(jiān)管措施，包括限制資本不足的銀行進(jìn)行資產(chǎn)擴(kuò)張。 截至 ＃＃ 年末，中國(guó) 11 家股份制商業(yè)銀行平均資本充足率為%， 112家城市商業(yè)銀行平均資本充足率為 %，國(guó)有商業(yè)銀行的平均資本充足率更低。而且，商業(yè)銀行資本增長(zhǎng)速度明顯低于貸款增長(zhǎng)速度，導(dǎo)致商業(yè)銀行在資產(chǎn)擴(kuò)張的同時(shí)，資本充率呈下 降趨勢(shì)。一個(gè)明顯的例子是 ＃＃ 年沒(méi)有進(jìn)行籌資的招商銀行，資本充足率由年初的 %下降到年末的 %。 由于辦法采用了更為嚴(yán)格的資本充足率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，按照該辦法計(jì)算的各商業(yè)銀行的資本充足率可能比 ＃＃ 年末的數(shù)據(jù)有所降低，即使資本充足率最好的五家上市銀行，資本充足率最高可能下降 2%，甚至低于 8%。 利率市場(chǎng)化改革 從 ＃＃ 年 1月 1日起，商業(yè)銀行貸款利率的浮動(dòng)上限從貸款基準(zhǔn)利率的 130%擴(kuò)大到 170%。 5月 3日又有報(bào)道，央行可能通過(guò)繼續(xù)擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)區(qū)間上限來(lái)達(dá)到“曲線”加息的目的，實(shí)現(xiàn)適當(dāng) 控制信貸增長(zhǎng)的目標(biāo)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著金融改革的深化，利率市場(chǎng)化改革的步伐可能超過(guò)人們?cè)瓉?lái)的預(yù)期。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言，利率市場(chǎng)化改革的影響不亞于商業(yè)銀行法實(shí)施。前者賦予商業(yè)銀行市場(chǎng)進(jìn)入的權(quán)力，徹底打破了四大專(zhuān)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)壟斷分工格局，各行在幾乎所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域都展開(kāi)了激烈競(jìng)爭(zhēng)，股份制商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行等新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也不斷加入，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。后者賦予商業(yè)銀行自由定價(jià)的權(quán)力，銀行要與存款人和借款人進(jìn)行利率談判，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位進(jìn)一步弱化，實(shí)現(xiàn)社會(huì)組織意義上的、由準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)向金融服務(wù) 企業(yè)的組織職能回歸。 ３、對(duì) 傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊 在資本普遍不足的情況下，依賴(lài)于存款擴(kuò)張的、以提高存貸款市場(chǎng)占有率為導(dǎo)向的信貸經(jīng)營(yíng)模式將受到硬性約束。為了滿足最低資本充足率要求，沒(méi)有資本的增加就不能繼續(xù)吸收存款和發(fā)放貸款。商業(yè)銀行資產(chǎn)和收益的擴(kuò)張將主要依賴(lài)于以下兩個(gè)途徑：一是多渠道籌集資本金，二是在資本充足率約束下、在既定的資產(chǎn)規(guī)模限額內(nèi)提高資產(chǎn)收益率，后者要求商業(yè)銀行優(yōu)化其傳統(tǒng)的收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)和中小客戶將會(huì)受到更多的重視。 利率市場(chǎng)化意味著商業(yè)銀行要與存款人和借款人進(jìn)行利率談判，其直接結(jié)果之一就是傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶存款利率上升 、貸款利率下降，大型優(yōu)
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