銀行系統(tǒng)論文：新形勢(shì)下如何做好農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控-文庫(kù)吧
2025-04-17 21:24 本頁(yè)面
【正文】 60 多年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持扎根于農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，承擔(dān)了信貸支農(nóng)的重要任務(wù)，而農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征導(dǎo)致農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)大幅高于其他國(guó)有商業(yè)銀行，這部分風(fēng)險(xiǎn)日積月累就成為了制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的3 “歷史包袱”，這些歷史包袱的消化，長(zhǎng)期以來(lái)都是靠農(nóng)村信用社自身十分有限的盈利。近幾年，各級(jí)各部門(mén)為推動(dòng)農(nóng)村信用社完成產(chǎn)權(quán)改革，出臺(tái)了一些措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，包括土地置換不良貸款、現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)不良貸款等兩種形式，但由于地方財(cái)力薄弱，政府扶持力度十分有限。以?xún)杉覙颖巨r(nóng)商銀行為例：?jiǎn)?dòng)產(chǎn)權(quán)改革以前，兩家機(jī) 構(gòu)的前身共有不良貸款約為 億元（以改革方案鎖定數(shù)據(jù)為依據(jù)，包括隱形不良貸款）， 2021 年以來(lái)，地方政府相繼出臺(tái)了支持農(nóng)村信用社組建農(nóng)商銀行的政策，以土地或現(xiàn)金形式置換（購(gòu)買(mǎi)）不良貸款的金額為 億元，占不良貸款總額的 %。其余部分均為農(nóng)村信用社自身消化，在自身消化的過(guò)程中，有一部分采用重新確認(rèn)債權(quán)債務(wù)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)檎Ｐ螒B(tài)的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)未能徹底化解，而是轉(zhuǎn)移到了新組建的農(nóng)商銀行，這部分貸款是農(nóng)商銀行不良貸款反彈的重要因素。 （二）發(fā)展定位存在一定的偏差。一是 盲目求快。新組建的農(nóng)商銀行，股金結(jié) 構(gòu)較改革前的縣級(jí)聯(lián)社有了質(zhì)的變化，股東對(duì)利潤(rùn)最大化的追求十分明顯，地方政府對(duì)農(nóng)商銀行的財(cái)稅貢獻(xiàn)度期望值更高，加上部分未徹底消化的歷史包袱需要依靠自身盈利來(lái)解決，因此，新組建的農(nóng)商銀行對(duì)發(fā)展速度的追求更為強(qiáng)烈，新增貸款的營(yíng)銷(xiāo)上，急于求成、盲目擴(kuò)張的現(xiàn)象有抬頭的趨勢(shì)，而規(guī)模高速擴(kuò)張的后果，必然是風(fēng)險(xiǎn)隱患的累積。 二是 盲目求大。農(nóng)商銀行開(kāi)業(yè)以后，最大單戶(hù)貸款的額度較改革以前普遍翻了 3 倍以上，加之商業(yè)化、市場(chǎng)化取向的影響，在貸款投向上出現(xiàn)“棄小攀大”的傾向，追大戶(hù)、壘大戶(hù)的情況較改革以前更多，集中度風(fēng)險(xiǎn)大幅攀升。在信 貸管理水平未實(shí)現(xiàn)4 質(zhì)的飛躍、仍然沿用老辦法的情況下，這些大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)的控制是農(nóng)商銀行面臨的重要難題，歷經(jīng) 23 年的發(fā)展，部分大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐步爆發(fā)，成為左右農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要因素。 （三）內(nèi)部管理水平仍然不高。一是 信貸人才培養(yǎng)力度有欠缺。80 年代 90 年代進(jìn)入農(nóng)村信用社的老信貸員，大多是本地人本地工作，吃在農(nóng)村、住在農(nóng)村、工作在農(nóng)村，熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，是支撐農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的根基。隨著這批人逐漸退出歷史舞臺(tái)，新招的年輕員工安心扎根農(nóng)村一線的少，急于進(jìn)城工作的多， 或者在農(nóng)村工作，也是每天在城市和鄉(xiāng)村來(lái)回跑，造成農(nóng)商銀行與農(nóng)民群眾溝通聯(lián)系不足，掌握情況不多，部分信貸工作脫離實(shí)際，極不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。 二是 信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)
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