【正文】 村工作會議、新華社《國內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。第四篇：普惠金融銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實(shí)踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實(shí)際行動(dòng)來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的惟一法門。一、開展普惠金融對銀行的意義（一）響應(yīng)國家號召，開展普惠金融實(shí)踐，銀行能夠得到國家政策的支持。（二）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個(gè)性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點(diǎn)的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點(diǎn)，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。三、準(zhǔn)備工作（一）爭取政策。（二）簽訂合作協(xié)議。（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)管理運(yùn)營規(guī)范。（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。該類網(wǎng)點(diǎn)可以辦理簡單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（既包括銀行網(wǎng)點(diǎn)，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。（三）消費(fèi)流程XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機(jī)刷卡完成付款。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。（四）掛失流程 。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機(jī)完成掛失操作。五、業(yè)務(wù)實(shí)施策略（一）占領(lǐng)社區(qū)。（二）占據(jù)街道。（三）搶占農(nóng)村市場。此外，針對農(nóng)村特點(diǎn)，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動(dòng)性。（四）跨界布局。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***六、XX支付的收費(fèi)模式XX支付的收費(fèi)模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費(fèi)，一是不收取交易手續(xù)費(fèi)，按照每臺POS機(jī)收取使用費(fèi)。（二）POS機(jī)使用費(fèi)模式XX支付不收取交易手續(xù)費(fèi)，而是按照每臺POS機(jī)收取使用費(fèi)，費(fèi)率為______元/月/臺。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。要實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要運(yùn)用政府力量作為推動(dòng)力，彌補(bǔ)金融供給和需求之間的缺口。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個(gè)個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。這些機(jī)構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)運(yùn)營并獲取一定利益的同時(shí)，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實(shí)現(xiàn)公平等社會責(zé)任。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。我國農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，金融服務(wù)成本高。銀行在機(jī)具布放、通訊費(fèi)用、運(yùn)行維護(hù)和金融知識普及等方面投入較大。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。（不方便）金融功能觀理論認(rèn)為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個(gè)不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國家之間以及在不同的時(shí)間配置和使用經(jīng)濟(jì)資源。金融體系的這六種功能并不是彼此獨(dú)立的，各種金融機(jī)構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機(jī)構(gòu)上的融合，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。未來農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個(gè)原則：一是零收費(fèi)或低收費(fèi)原則。二是商業(yè)可持續(xù)原則。金融機(jī)構(gòu)可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費(fèi)等增值服務(wù)彌補(bǔ)設(shè)備投入和運(yùn)維成本；鼓勵(lì)代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼；積極推動(dòng)政府部門建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，通過稅收減免優(yōu)惠、財(cái)政撥補(bǔ)等方式，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備、電話銀行終端等投入進(jìn)行補(bǔ)貼，進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)和代理商戶的運(yùn)維成本。要求嚴(yán)格控制通過電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農(nóng)民日常現(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。四是有效整合原則。可以建立農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制定適合農(nóng)村實(shí)際的跨行支付手續(xù)費(fèi)方案，降低農(nóng)村地區(qū)金融支付交易成本，讓農(nóng)村居民享受到費(fèi)用低廉的跨行支付服務(wù)。一是鼓勵(lì)更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。國際行動(dòng)援助的一項(xiàng)調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機(jī)構(gòu)的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務(wù)滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機(jī)構(gòu)整合成為一個(gè)有機(jī)的普惠金融體系。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動(dòng)普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)開展農(nóng)戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。四是加強(qiáng)農(nóng)村人民幣流通管理與服務(wù)。五是開辟農(nóng)村金融消費(fèi)維權(quán)的新通道。六是構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開展金融知識的宣傳工作。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，逐漸認(rèn)識并接受各類現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級，以此彌補(bǔ)金融供給和需求的缺口，使每一個(gè)社會成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”