【正文】 員來贛學習交流。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗材料編入國家審計署審計報告。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。江西郵儲銀行表示，將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務實的作風，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內不會有任何效果。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。銀行的體制機制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機遇。二、核心思想銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機進行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（10000元以下）。銀行應根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。制定便民服務網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務網(wǎng)點（專指銀行特約商戶網(wǎng)點），可使該類型網(wǎng)點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點、無處不金融的局面。（五）布放終端設備POS機。XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 ***（六）開具專用借記卡。（七）銀行設計交易清分方案。四、業(yè)務流程（一）充值流程。2．店主轉賬操作。（二）取現(xiàn)流程。店主在POS機中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉至店主借記卡賬戶。在銀行便民服務網(wǎng)點，持卡人選擇商品和服務。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網(wǎng)點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務網(wǎng)點，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。從全局戰(zhàn)略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農(nóng)民進城或流動的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產(chǎn)品和服務。（一）交易手續(xù)費模式XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 ***第五篇：普惠金融加快發(fā)展普惠金融 強化農(nóng)村金融服務2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論【字號：大 中 小】《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務工作指明了方向。普惠金融強調獲得金融服務的權力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。建立普惠金融體系的過程，實質上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務的過程。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。在中觀層面，普惠金融體系強調，金融基礎設施體系對于促進金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。為實現(xiàn)金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經(jīng)濟金融政策來調控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務接受速度較慢。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務，增加了商戶的經(jīng)營成本。一方面，助農(nóng)取款服務點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農(nóng)村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農(nóng)村金融基礎設施服務的可持續(xù)發(fā)展上。隨著金融機構在建設農(nóng)村金融基礎設施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰(zhàn)的局面，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當前農(nóng)村金融服務工作的重要內容。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農(nóng)民負擔；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構、收單機構利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。三是風險可控原則。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進行。指要整合農(nóng)村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙。全面提升農(nóng)村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農(nóng)村金融服務主體，建立完善切合農(nóng)村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網(wǎng)絡，最終實現(xiàn)全功能金融服務的普惠金融體系發(fā)展目標。農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)金融服務成本高的認識誤區(qū)，通過制定恰當?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，控制成本，提高效率，保持適當?shù)挠?，吸引更多機構參與到農(nóng)村金融服務中來。二是充分發(fā)揮信貸政策的導向作用。三是深化農(nóng)村信用體系建設。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。以助農(nóng)取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡代理項目，為偏遠農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。積極開展金融消費維權宣傳，協(xié)助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農(nóng)民的金融消費投訴維權，解決農(nóng)民投訴難的問題，進一步加快推進農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構開展經(jīng)濟金融運行監(jiān)測分析與調查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。