【正文】 農(nóng)村金融服務(wù)2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論【字號：大 中 小】《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。普惠金融強調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務(wù)。要實現(xiàn)普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。建立普惠金融體系的過程，實質(zhì)上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放金融市場和推進(jìn)金融服務(wù)的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個個零散的微型金融機構(gòu)和服務(wù)有機地整合成為一個系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。其中，微觀層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構(gòu)。這些機構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會和經(jīng)濟雙重目標(biāo)，在實現(xiàn)自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實現(xiàn)公平等社會責(zé)任。在中觀層面，普惠金融體系強調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對于促進(jìn)金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。為實現(xiàn)金融普惠的目標(biāo)，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流動；制定宏觀經(jīng)濟金融政策來調(diào)控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來主動提高普惠程度。我國農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，金融服務(wù)成本高。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護(hù)和金融知識普及等方面投入較大。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務(wù)，還承擔(dān)著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費等金融服務(wù)，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務(wù)，增加了商戶的經(jīng)營成本。同時，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。（不方便）金融功能觀理論認(rèn)為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國家之間以及在不同的時間配置和使用經(jīng)濟資源。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風(fēng)險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構(gòu)上的融合，任何一家金融機構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。按照金融功能觀理論，當(dāng)前和今后一個時期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的實現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。隨著金融機構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，打破金融機構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。未來農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個原則：一是零收費或低收費原則。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)，切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進(jìn)行減免，引導(dǎo)金融機構(gòu)更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費標(biāo)準(zhǔn)，降低銀行卡交易成本。二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機構(gòu)和代理商戶的成本問題。金融機構(gòu)可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務(wù)彌補設(shè)備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時，實現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務(wù)進(jìn)行補貼；積極推動政府部門建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財政補貼機制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備、電話銀行終端等投入進(jìn)行補貼，進(jìn)一步降低金融機構(gòu)和代理商戶的運維成本。三是風(fēng)險可控原則。要求嚴(yán)格控制通過電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農(nóng)民日?，F(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風(fēng)險。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進(jìn)行。四是有效整合原則。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機構(gòu)布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙?？梢越⑥r(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)，制定適合農(nóng)村實際的跨行支付手續(xù)費方案，降低農(nóng)村地區(qū)金融支付交易成本，讓農(nóng)村居民享受到費用低廉的跨行支付服務(wù)。全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進(jìn)一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實際的人民幣服務(wù)管理、金融消費權(quán)益保護(hù)、經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標(biāo)。一是鼓勵更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)信譽程度高，金融風(fēng)險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險的一種手段。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)成本高的認(rèn)識誤區(qū)，通過制定恰當(dāng)?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，控制成本，提高效率，保持適當(dāng)?shù)挠裕鄼C構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構(gòu)的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務(wù)滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構(gòu)整合成為一個有機的普惠金融體系。二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)扎實開展農(nóng)戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。四是加強農(nóng)村人民幣流通管理與服務(wù)。以助農(nóng)取款為基礎(chǔ)，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡(luò)代理項目，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。五是開辟農(nóng)村金融消費維權(quán)的新通道。積極開展金融消費維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機構(gòu)辦理金融消費投訴，按類別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問題，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。六是構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構(gòu)開展經(jīng)濟金融運行監(jiān)測分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，逐漸認(rèn)識并接受各類現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實處。