【正文】 。普惠金融體系向貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)深入的過(guò)程，實(shí)際上也是金融知識(shí)普及、農(nóng)民金融意識(shí)不斷增強(qiáng)的過(guò)程。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機(jī)制，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實(shí)可靠、信息反饋快速的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。積極開(kāi)展金融消費(fèi)維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)辦理金融消費(fèi)投訴，按類(lèi)別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費(fèi)投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問(wèn)題，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。以助農(nóng)取款為基礎(chǔ)，開(kāi)辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測(cè)和通信聯(lián)絡(luò)代理項(xiàng)目，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢(qián)、兌換殘損人民幣提供便利，同時(shí)擴(kuò)大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。同時(shí)，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費(fèi)記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，作為輔助手段，擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)的參考依據(jù)，更加真實(shí)地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)成本高的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，通過(guò)制定恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，控制成本，提高效率，保持適當(dāng)?shù)挠?，吸引更多機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來(lái)。農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)信譽(yù)程度高，金融風(fēng)險(xiǎn)小，貸款損失率低，小額信貸市場(chǎng)前景廣闊。全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進(jìn)一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實(shí)際的人民幣服務(wù)管理、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、信用評(píng)級(jí)和金融知識(shí)宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實(shí)現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標(biāo)。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話(huà)等金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具的使用效率，盡早實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實(shí)現(xiàn)刷卡無(wú)障礙。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補(bǔ)貼、失地補(bǔ)償?shù)雀黜?xiàng)財(cái)政貼資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話(huà)、有線(xiàn)等各類(lèi)日常生活費(fèi)用等交易直接通過(guò)非現(xiàn)金支付方式進(jìn)行。三是風(fēng)險(xiǎn)可控原則。主要解決的是金融機(jī)構(gòu)和代理商戶(hù)的成本問(wèn)題。需要特別針對(duì)農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費(fèi)制度，制定統(tǒng)一的、價(jià)格低廉的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；對(duì)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費(fèi)用進(jìn)行減免，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地使用費(fèi)用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低銀行卡交易成本。隨著金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，打破金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。按照金融功能觀(guān)理論，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點(diǎn)應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時(shí)間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風(fēng)險(xiǎn)的功能，信息揭示功能，解決激勵(lì)問(wèn)題的功能等六種。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中布放的受理機(jī)具未實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過(guò)不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補(bǔ)貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。助農(nóng)取款商戶(hù)不僅要提供小額取款服務(wù)，還承擔(dān)著大量的刷卡消費(fèi)、余額查詢(xún)、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費(fèi)等金融服務(wù)，需要商戶(hù)長(zhǎng)時(shí)間提供人員處理這些業(yè)務(wù)，增加了商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識(shí)相對(duì)匱乏，現(xiàn)金使用率高，對(duì)新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。為實(shí)現(xiàn)金融普惠的目標(biāo)，政府可以直接或間接地介入市場(chǎng)并提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流動(dòng)；制定宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策來(lái)調(diào)控金融體系；通過(guò)提供財(cái)政激勵(lì)或者直接要求金融機(jī)構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來(lái)主動(dòng)提高普惠程度。在中觀(guān)層面，普惠金融體系強(qiáng)調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對(duì)于促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。其中，微觀(guān)層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機(jī)構(gòu)。建立普惠金融體系的過(guò)程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開(kāi)放金融市場(chǎng)和推進(jìn)金融服務(wù)的過(guò)程。普惠金融強(qiáng)調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時(shí)可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個(gè)符合條件的人都必須使用每一項(xiàng)金融服務(wù)。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***第五篇：普惠金融加快發(fā)展普惠金融 強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)2014年09月01日11：05 趙忠濱 來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 發(fā)表評(píng)論【字號(hào)：大 中 小】《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。（一）交易手續(xù)費(fèi)模式XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶(hù)收取__%的手續(xù)費(fèi)。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場(chǎng)需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶(hù)基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費(fèi)者提供更先進(jìn)實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)。搶占農(nóng)村市場(chǎng)的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動(dòng)的趨勢(shì)發(fā)展，原來(lái)農(nóng)村的用戶(hù)來(lái)到城市依然是銀行自己的用戶(hù)，不用再費(fèi)成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠(chéng)度也會(huì)大大高于城市用戶(hù)。從全局戰(zhàn)略部署和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，能較好地帶動(dòng)農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無(wú)銀行網(wǎng)點(diǎn)的街道上，發(fā)展特約商戶(hù)，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺(tái)POS機(jī)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，持卡人選擇商品和服務(wù)。店主在POS機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶(hù)轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶(hù)。（二）取現(xiàn)流程。2．店主轉(zhuǎn)賬操作。四、業(yè)務(wù)流程（一）充值流程。（七）銀行設(shè)計(jì)交易清分方案。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***（六）開(kāi)具專(zhuān)用借記卡。（五）布放終端設(shè)備POS機(jī)。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶(hù)資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（專(zhuān)指銀行特約商戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)），可使該類(lèi)型網(wǎng)點(diǎn)延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無(wú)處不網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)處不金融的局面。制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)用卡操作規(guī)則和管理運(yùn)營(yíng)方案。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對(duì)XX支付開(kāi)放支付接口。銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家政策，向政府爭(zhēng)取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。二、核心思想銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶(hù)和電子錢(qián)包模塊的銀行卡（另有實(shí)名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點(diǎn)，通過(guò)XX支付布放的專(zhuān)業(yè)POS機(jī)進(jìn)行刷卡消費(fèi)、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實(shí)現(xiàn)小額消費(fèi)（10000元以下）。（五）積極實(shí)踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的廉價(jià)機(jī)遇。（四）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行開(kāi)辟一塊藍(lán)海市場(chǎng)，迅速獲得巨額銀行存款。（三）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。銀行的體制機(jī)制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會(huì)形態(tài)的表現(xiàn)。國(guó)家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國(guó)家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場(chǎng)化的金融競(jìng)爭(zhēng)中，取得更好的籌碼，有更強(qiáng)的實(shí)力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“XX支付”）開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)金融無(wú)處不在，方便人民群眾的目的。但在銀行牌照沒(méi)有放開(kāi)、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，