【正文】 三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融 參考文獻(xiàn) 參考文獻(xiàn)［ :1］吳曉靈．發(fā)展小額信貸促進(jìn) 普惠金融［ J］．中國流通經(jīng)濟(jì)， 2021(5)4－ 11．［ 2］金彧．郵儲銀行 :破題中國式普惠金融［ N］．新京報， 2021－ 11－ 29(B05)． [3]何宏慶 .普惠金融風(fēng)險管理制度建設(shè)探討 [J].市場周刊 (研究版 ),2021:2527.[4]何心 .我國普惠金融處置對策 [J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化， 2021(4):113116[5]劉穎 .銀行普惠金融影響因素的實(shí)證分析 —— 以某銀行市級分行為例 [D].浙江大學(xué)，2021[6]王嵩 .淺談國有商業(yè)銀行普惠金融處置的對策 .[J].時代經(jīng)貿(mào)(中旬刊 )， 2021， (S6)[7]陳學(xué)彬 .宏觀金融博弈分析 .上海財經(jīng)大學(xué)出版社 [M].1999 年 .274283[8]賈玉峰 ,王明順 ,任占偉 .緊貼“三農(nóng)”發(fā)展的脈搏 [N].陜西日報， 20211222(3)[9]張誼 .縣級普惠金融完善客戶經(jīng)理制度的對策研究 [D].貴州：貴州大學(xué)， 2021.[10]徐嫣檉 .商業(yè)銀行信貸普惠金融管理研究 [J].管理觀察 2021， (14)： 196197. ?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點(diǎn)，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。加強(qiáng)評價和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導(dǎo)作用。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管 理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。 其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。盡管普惠金融的概念最早是在 2021 年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄 、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五 大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。 三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融 三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融 以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。 2021 年 6 月 13 日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額 僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7－ 8 萬元。第四，拓展金融服務(wù)邊界。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心 (CNNIC)數(shù)據(jù)，截至2021 年 6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5． 99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機(jī) 遇。 第三，擴(kuò)大覆蓋范圍。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。又比如， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。 互聯(lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。 （ 1）一以郵儲銀行為例，截至 2021 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。 為降低信息不對稱程度和運(yùn)營成本，我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵 害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。二是普惠金融不能等同于小額信貸。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場平均 收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長的挑戰(zhàn)與金融變革”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。普惠金融 AStudyontheDevelopmentandInnovationofInclusiveFinancialSystem FinancialSpecialty HuYang Director： Wangaimin Abstract:Atthethirdplenarysessionoftheeighteenthcentralmittee ，developinginclusivefinancialsystembeesthepolicydocumentofCPCforthefirsttime ． Thedifficultyoftheinclusivefinancedevelopmentincludesasymmetricinformationandhightransactioncost ．Interbasedfinancemodepromotestheinclusivefinancialthroughthefourways:innovationofcredittechnologytoreducetheinformationasymmetry ， reducethetransactioncost ，increasethecoverageandexpandtheboundaryoffinancialservices ．ToimproveinclusivefinancialintheInterbasedfinanceera ，weshouldexplorebusinesssustainablemodel ，advancecredittechnologyinnovationandpreventsystemicrisk ． Keywords:interbasedfinancemode。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防控?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對稱和交易成本過高。 江西郵儲銀行表示 ，將堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進(jìn)“兩財”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險防控的“主動仗”，以更堅強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實(shí)的作風(fēng)，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨 97周年和改革開放 40 周年獻(xiàn)禮。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近 20210 篇次的點(diǎn)贊報道。今年 3 月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗(yàn)材料編入國家審計署審計報告。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了 10 多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，吸引了全國郵儲銀行 6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。尤其是今年以來，該分行普惠金融實(shí)踐更是將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?。并重點(diǎn)部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的 思想、行動和政治自覺。 為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。并再次部署各級“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實(shí)郵儲銀行總行李國華董事長關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點(diǎn)要求”和“五個親自”工作要求，把上級 精神與本地實(shí)際結(jié)合起來，把對上負(fù)責(zé)與對下負(fù)責(zé)結(jié)合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項(xiàng)工作部