【正文】 .............14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208指導老師：王愛民摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。關鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡金融，我國的金融體系進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。郭利根認為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。一、我國普惠金融體系建設的難點普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務，探索中國普惠金融發(fā)展道路。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構(gòu)，截至2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。第一，創(chuàng)新信貸技術，降低信息不對稱程度。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習慣等進行內(nèi)部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。第二，降低交易成本。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過信息技術進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。首先，要轉(zhuǎn)變理念認識，防止三種傾向。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。二是普惠金融不能等同于小額信貸。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素。具體來講主要包括以下四方面：是要進一步完善普惠金融機構(gòu)體系。是要進一步完善普惠金融發(fā)展機制，提升風險管控能力。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度。（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務模式和產(chǎn)品服務。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設和網(wǎng)絡技術運用、深化金融服務與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務。作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務體系。2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年15月份全分行經(jīng)營分析視頻會議，再次深入學習貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展和扶貧督導會議精神等，部署近期重點工作任務，用堅強有力的作風保障高質(zhì)量實現(xiàn)普惠金融等各項工作“雙過半”。”該分行行長、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務發(fā)展和“雙過半”等政治任務、監(jiān)管任務、發(fā)展任務和民生任務的高質(zhì)量落實。此次經(jīng)營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領域的引領者。截至今年5月底，該分行各項貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標近197%，成為江西金融服務實體經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。今年前5個月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。其中，2017年中央農(nóng)