【正文】 的金融機(jī)構(gòu)，并且大量的城鄉(xiāng)信用社改組、改制為股份制商業(yè)銀行，實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，使越來越多的人特別是廣大農(nóng)村人口參與和享受到金融服務(wù)。 一、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展瓶頸 （一）金融資源分布不平衡，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)金融普惠還很難充分實(shí)現(xiàn) 金融普惠首先需要有充足的 金融資源作支撐，一個(gè)金融資源 第 7 頁(yè) 共 25 頁(yè) 貧乏的地區(qū)是很難實(shí)現(xiàn)金融普惠。城鄉(xiāng)之間也存在很大差別。 （二）金融服務(wù)還很欠缺，影響了金融普惠的成效 金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)的提供者，是金融普惠實(shí)施的主體，對(duì)金融普惠的推行起著重要作用。即使是以 ? 三農(nóng) ? 為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，隨著商業(yè)化改革成為商業(yè)銀行后，在 ? 三農(nóng) ? 服務(wù)上卻有所弱化。在這種經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)下，最廣大的農(nóng)村地區(qū)得不到金融的有效服務(wù)，不能體現(xiàn)普惠金融的價(jià)值目標(biāo)。而目前顯然缺乏這樣一種機(jī)制，外部環(huán)境欠佳，一些部門出于利益考慮，往往管 理得多而服務(wù)少、收費(fèi)高，司法公正也差強(qiáng)人意，即使政府出臺(tái)若干優(yōu)惠政策，一遇到利益問題就大打折扣，政策變了味， 第 8 頁(yè) 共 25 頁(yè) 使金融機(jī)構(gòu)不忘初心、大膽地支持弱勢(shì)群體。近年來雖新設(shè)了較多的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，將民間融資納入到正規(guī)金融系列，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只分流了 部分的民間資金。要完善農(nóng)村政策性金融，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，完善其功能定位和運(yùn)行機(jī)制，加大各類政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸支持。必須擴(kuò)大郵政儲(chǔ) 第 9 頁(yè) 共 25 頁(yè) 蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。對(duì)依法運(yùn)作、操作規(guī)范的民間借貸，要依法保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。 （三）鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的小額信貸和微型金融服務(wù) 目前，我國(guó)小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的主體是農(nóng)村信用合作社，還有近兩年剛剛發(fā)展起來的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為了能建立普惠性的農(nóng)村金融體系，要進(jìn)一步放寬對(duì)小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，開放民營(yíng)資本進(jìn)入小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的途徑，允許農(nóng)村小 第 10 頁(yè) 共 25 頁(yè) 型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金。建立政府扶、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，降低信息不對(duì)稱程度，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)農(nóng)村資金融通。 【篇三】 隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，銀行業(yè)也不在像十幾年前那樣是個(gè)旱澇保收坐享其成，有些銀行大刀闊斧的改革，農(nóng)信、農(nóng)商、村鎮(zhèn)銀行等略有特色的招牌一掛，迅速找準(zhǔn)切入點(diǎn)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)審批流程短、市場(chǎng)響應(yīng)快，份額逐年遞增，成為人人爭(zhēng)搶的香餑餑；而國(guó)有大行因身嬌體貴，外加人力管家因循守舊，略顯坐困愁城。 一個(gè)典型的西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)是 這樣，以某縣域的七個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為例，人員結(jié)構(gòu)一般為 7 人，平均年齡 40 歲以上，個(gè)別平均年齡 50 歲以上，在掌握產(chǎn)品、主動(dòng)營(yíng)銷、理財(cái)服務(wù)均較同業(yè)有所不足。 困局一。這些網(wǎng)點(diǎn)平均儲(chǔ)蓄余額 34 億，定期賬戶 占總存款的70%90%，對(duì)公存款 200 萬以下，理財(cái)余額不高， vip 客戶集中于在外務(wù)工人員的資金回流，貸款 500 萬以下，有些甚至為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，秉承不做不領(lǐng)錢的中心思想，幾乎為零。客戶群體窄，外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境差。加上農(nóng)戶文化水平普遍較低，法制意識(shí)淡薄，鄉(xiāng)土觀念較重，無法很好理解銀行業(yè)務(wù)的操作流程，對(duì)新業(yè)務(wù)的接受程度較低，溝通成本高且效果較差。 困局三。由于缺少產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，人員群體構(gòu)成固定，營(yíng)銷類業(yè)務(wù)很難開展，大多只能依靠網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和職工憑人情、關(guān)系從縣城、市區(qū)進(jìn)行挖掘。盡管該網(wǎng)點(diǎn)工作人員承諾上門服務(wù)，或陪同客戶前往網(wǎng)點(diǎn)以及提供更高的辦理效率，依然難以留下客戶。 困局四。信貸資金缺少可支持項(xiàng)目及借款對(duì)象，農(nóng)戶自有項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展性差。若該農(nóng)戶投產(chǎn)第一年發(fā)生虧損，因缺乏自有資金，無法持續(xù)跟進(jìn)資金，第二年便無法繼續(xù)種植，生產(chǎn)就此停滯，最終導(dǎo)致無法償還貸款，只能勉強(qiáng)償息，若沒有外來力量幫助償還，最終 就會(huì)變成呆賬。 突破點(diǎn)一，健全抵押擔(dān)保類型。 突破點(diǎn)四。面對(duì)紛繁復(fù)雜的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，大多鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)除資金組織、貸款、卡電類產(chǎn)品等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)指標(biāo) ，如賬戶金、分期、基金、三方存管等工作往往難以開展，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人往往利用自身資源進(jìn)行批量完成。其中，客戶資源匱乏是一部分原因，但員工對(duì)我行產(chǎn)品不熟悉、不了解也是重要原因之一。 【篇四】 第 14 頁(yè) 共 25 頁(yè) 當(dāng)前，鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展正迎來政策紅利期。 2024 年以來， XX 省 XX 市金融系統(tǒng)緊緊圍繞國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（ 2024— 2024 年）》和《 XX省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》提出的各項(xiàng)工作要求，結(jié)合衡陽(yáng)實(shí)際，立足農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施 ? 主陣地 ? ，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融，并取得一些成效。筆者在調(diào)研后，建議地方政府加強(qiáng)主導(dǎo)推動(dòng)，引導(dǎo)金融企業(yè)加強(qiáng)黨建引領(lǐng)，并提出強(qiáng) 化對(duì)社會(huì)公眾的金融知識(shí)普及。一是縣域涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸投放增加。二是金融精準(zhǔn)扶貧力度持續(xù)加大。三是有序推進(jìn) ? 三站融 合 ? 。 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，補(bǔ)齊普惠金融短板。截至 2024 年 12 月末，衡陽(yáng)全市配備 atm 機(jī)具1252 臺(tái)、 pos 機(jī)具 19433 臺(tái)、助農(nóng)取款服務(wù)終端 6759 臺(tái)，手機(jī)銀行擁有量為 萬戶，比去年同期增加 萬戶，手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到較大改善。衡陽(yáng)共設(shè)立 8 個(gè)人工查詢網(wǎng)點(diǎn)和 7臺(tái)自助查詢機(jī)，每年為企業(yè)和個(gè)人提供征信 查詢服務(wù)逾 10 萬人（個(gè)）次，共有 萬戶農(nóng)戶獲得授信， 萬戶農(nóng)戶建立信用檔案。 XX 市所轄 XX 縣區(qū)成為省級(jí)金融安全區(qū)達(dá)標(biāo)單位， XX 縣區(qū)已申報(bào)省級(jí)金融安全區(qū)，XX 縣區(qū)進(jìn)行了市級(jí)金融安全區(qū)考核驗(yàn)收， XX 縣區(qū)和 XX 縣區(qū)正在申報(bào)市級(jí)金融安全區(qū)。一是全省首創(chuàng)融資融信平臺(tái)。其中，首批 17 家誠(chéng)信中小微企業(yè)已獲得信用貸款 4880 萬元。 XX市在全省首創(chuàng) ? 植優(yōu)補(bǔ)短 ? 政銀企月度對(duì)接機(jī)制，全年累計(jì)舉辦 15 期對(duì)接活動(dòng)，對(duì)接項(xiàng)目 135 個(gè)、涉及金額 466億元，實(shí)現(xiàn)了 139 億元資金落地。作為國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣（市）之一，截至 2024 年末， XX 縣區(qū)累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款491 筆，金額 億元。 **市將金融宣傳工作分為 ? 企業(yè)家金融講座培訓(xùn) ? 和 ? 鄉(xiāng)村普惠金融普及宣傳 ?兩條主線，既 有 ? 陽(yáng)春白雪 ? 又有 ? 下里巴人 ? 。 普惠金融亟待各方履責(zé) 地方政府配套政策不健全。部分政府部門為追求績(jī)效考核排名，注重 ? 扶貧小額信貸 ? 和? 聯(lián)村結(jié)對(duì)幫扶 ? 等短期指標(biāo)，對(duì)建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金推動(dòng)產(chǎn)業(yè)脫貧等長(zhǎng)期機(jī)制性措施研究不夠。各級(jí)各種涉農(nóng)補(bǔ)貼 資金多用于單線發(fā)放、單線