【正文】 是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展“普惠金融”夯實基礎(chǔ)。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。通過增設(shè)柜員機、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。XX銀行2018年1月12日第二篇：普惠金融工作報告普惠金融工作報告人民銀行：依據(jù)人民銀行“普惠金融”工作精神，我行陸續(xù)開展了以金融服務(wù)角度向更多群體提供更好的、更便捷的、更安全的金融服務(wù)，將金融普及所有群體，包括農(nóng)村等各個層面的活動，現(xiàn)將普惠金融工作開展情況報告如下：一、普惠金融業(yè)務(wù)推廣重點假幣識別通過掌握識別人民幣真?zhèn)沃R宣傳，提高社會各群體愛護(hù)人民幣，防范假幣意識，做到反假貨幣人人有責(zé)，反假貨幣從我做起，杜絕假幣、共建和諧。貸款業(yè)務(wù)通過信用消費貸款、裝修貸款、住房貸款、信用卡分期、小微企業(yè)逸貸、等多種貸款品種解決不同群體客戶資金壓力，服務(wù)客戶。對周邊成型小區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，通過張貼廣告牌，介紹金融業(yè)務(wù)知識，存貸款辦理流程，使群體客戶及時了解各類業(yè)務(wù)辦理程序。在以后的工作中，我行將繼續(xù)高度重視并持續(xù)開展“普惠金融”工作，以所有群體為對象推廣普及金融業(yè)務(wù)知識，提高所有群體金融業(yè)務(wù)水平，并制定相關(guān)的優(yōu)惠工作方案，降低金融服務(wù)的門檻，讓更多人受益，有效、全方位地為社會所有階層和群體服務(wù)?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防控。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機遇。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。普惠金融重點服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。二是普惠金融不能等同于小額信貸。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構(gòu)提供金融服務(wù)。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實體經(jīng)濟的重點領(lǐng)域之一。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運營成本過高。為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構(gòu)進(jìn)行了各種探索。（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。第三，擴大覆蓋范圍。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。第四，拓展金融服務(wù)邊界。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務(wù)能力。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構(gòu)