【正文】 政策，建立專項信貸評審機制。第三，建立專門的風(fēng)險管理機制，足額計提減值準(zhǔn)備金，覆蓋資產(chǎn)減值風(fēng)險。四是建立專門的資源配置機制，專門下達(dá)信貸、經(jīng)濟資本、費用、固定資產(chǎn)、用工等資源計劃，為普惠金融服務(wù)提供強有力的資源保障。表5 關(guān)于建立“五?！边\營體制的規(guī)定比較（四）配套支持，強化各部門的協(xié)同配合為加強正向激勵，提高各大行開展普惠金融服務(wù)積極性，《實施方案》特別要求銀監(jiān)會和相關(guān)部委將在差異化監(jiān)管、貨幣信貸政策、財稅支持政策等方面強化支持保障。（五）銀行紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部從5月3日國務(wù)院常務(wù)會議部署要求大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立，到6月末普惠金融事業(yè)部正式掛牌，工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行用了不到兩個月時間。工行在其成立普惠金融事業(yè)部后實行了“六個單獨”管理，包括單獨的信貸管理體制、單獨的會計核算體系、單獨的風(fēng)險撥備與核銷機制、單獨的資金平衡與運營機制以及單獨的考評激勵約束機制。建行除在設(shè)立普惠金融事業(yè)部之外，還單獨設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會。中國銀行的普惠金融事業(yè)部建設(shè)模式采用集團化“1+2”的模式。目前，中國銀行全部36家一級分行都已經(jīng)成立普惠金融事業(yè)分部，各二級分支行成立了普惠金融服務(wù)中心，并配置專人負(fù)責(zé)普惠金融業(yè)務(wù)；同時全行1萬多家網(wǎng)點都將作為普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點，并篩選部分網(wǎng)點作為普惠金融信貸發(fā)起特色網(wǎng)點。2017年12月，中國光大銀行也下發(fā)了《關(guān)于成立中國光大銀行普惠金融部的通知》，宣布普惠金融部正式成立。2017年12月18日，浙商銀行宣布成立普惠金融事業(yè)部，自上而下搭建普惠金融經(jīng)營管理體系。第二篇：普惠金融本科畢業(yè)設(shè)計（論文）(2016屆)題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：完成時間：2016年6月14日 成績：目錄新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208指導(dǎo)老師：王愛民摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點。郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。為了與風(fēng)險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構(gòu)，截至2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。第二，降低交易成本。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。普惠金融是一種理念、認(rèn)識，更是一種實踐。首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。二是普惠金融不能等同于小額信貸。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。具體來講主要包括以下四方面：是要進(jìn)一步完善普惠金融機構(gòu)體系。是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機制，提升風(fēng)險管控能力。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計制度。（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體