【正文】 層次落實(shí)郵儲(chǔ)銀行總行李國(guó)華董事長(zhǎng)關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點(diǎn)要求”和“五個(gè)親自”工作要求，把上級(jí)精神與本地實(shí)際結(jié)合起來(lái)，把對(duì)上負(fù)責(zé)與對(duì)下負(fù)責(zé)結(jié)合起來(lái)，確保郵儲(chǔ)銀行總行、江西省分行普惠金融等各項(xiàng)工作部署得到第一時(shí)間貫徹落實(shí)，不出現(xiàn)“時(shí)差”“偏差”“誤差”，堅(jiān)決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。“全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚(yáng)；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識(shí)推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭(zhēng)’的勁頭狠抓消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)型。在全分行成立了省、市、縣三級(jí)“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級(jí)分支行行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開(kāi)一次“兩財(cái)”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報(bào)，4年多來(lái)從未間斷過(guò)，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。成立10多年來(lái)，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn)［:1］吳曉靈． 發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融［J］． 中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 郵儲(chǔ)銀行: 破題中國(guó)式普惠金融［N］． 新京報(bào)，2013 － 11 － 29(B05)． [3] [J].市場(chǎng)周刊(研究版),2005:2527.[4] [J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化，2009(4):113116 [5] ——以某銀行市級(jí)分行為例[D].浙江大學(xué)，2012 [6].[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)(中旬刊)，2007，(S6)[7] [M].1999 [8] 賈玉峰,王明順,“三農(nóng)”發(fā)展的脈搏[N].陜西日?qǐng)?bào)，20111222(3)[9] [D].貴州：貴州大學(xué)，2009.[10] [J].管理觀察 2012，(14)：196197.第三篇：普惠金融央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來(lái)，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無(wú)論是頂層設(shè)計(jì)還是具體落實(shí)，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問(wèn)題，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國(guó)國(guó)情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢(shì)下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬(wàn)元。第四，拓展金融服務(wù)邊界。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。第三，擴(kuò)大覆蓋范圍。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過(guò)程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過(guò)技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬(wàn)筆，金額達(dá) 1． 8 萬(wàn)億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。為降低信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來(lái)降低信息不對(duì)稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。二是普惠金融不能等同于小額信貸。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚(yú)效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持