【正文】 。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構(gòu)開展經(jīng)濟金融運行監(jiān)測分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。積極開展金融消費維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機構(gòu)辦理金融消費投訴，按類別指導農(nóng)民的金融消費投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問題，進一步加快推進農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。以助農(nóng)取款為基礎(chǔ)，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡(luò)代理項目，為偏遠農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。二是充分發(fā)揮信貸政策的導向作用。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)金融服務(wù)成本高的認識誤區(qū)，通過制定恰當?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，控制成本，提高效率，保持適當?shù)挠?，吸引更多機構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來。農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實際的人民幣服務(wù)管理、金融消費權(quán)益保護、經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機構(gòu)布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進行。三是風險可控原則。主要解決的是金融機構(gòu)和代理商戶的成本問題。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結(jié)算收費標準，切實減輕農(nóng)民負擔；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導金融機構(gòu)更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。隨著金融機構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復建設(shè)，打破金融機構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當前農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務(wù)，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費等金融服務(wù)，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務(wù)，增加了商戶的經(jīng)營成本。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。為實現(xiàn)金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務(wù)，引導資金流動；制定宏觀經(jīng)濟金融政策來調(diào)控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來主動提高普惠程度。在中觀層面，普惠金融體系強調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對于促進金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。其中，微觀層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構(gòu)。建立普惠金融體系的過程，實質(zhì)上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務(wù)的過程。普惠金融強調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務(wù)。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***第五篇：普惠金融加快發(fā)展普惠金融 強化農(nóng)村金融服務(wù)2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論【字號：大 中 小】《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。（一）交易手續(xù)費模式XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費者提供更先進實用的產(chǎn)品和服務(wù)。搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農(nóng)民進城或流動的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。從全局戰(zhàn)略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無銀行網(wǎng)點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點，持卡人選擇商品和服務(wù)。店主在POS機中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。（二）取現(xiàn)流程。2．店主轉(zhuǎn)賬操作。四、業(yè)務(wù)流程（一）充值流程。（七）銀行設(shè)計交易清分方案。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***（六）開具專用借記卡。（五）布放終端設(shè)備POS機。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（專指銀行特約商戶網(wǎng)點），可使該類型網(wǎng)點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點、無處不金融的局面。制定便民服務(wù)網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。二、核心思想銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機進行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（10000元以下）。（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機遇。（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務(wù)網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。銀行的體制機制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。江西郵儲銀行表示，將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實的作風，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗材料編入國家審計署審計報告。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區(qū)分行及當?shù)攸h委、政府分別派員來贛學習交流。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風建設(shè)等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊伍的剛性配備，進一步傾斜績效考核導向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準扶貧等指標考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標完成情況納入今年黨委巡察和督導督辦的重要任務(wù)之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔子”、還在工作落實上“釘好釘子”。并再次部署各級“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高