【正文】 企業(yè)需提交的資料：已年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法人代碼證正本、國(guó)地稅稅務(wù)登記證、銀行基本帳戶開(kāi)戶許可證復(fù)印件、貸款卡復(fù)印件及人民銀行征信信息查詢單；登記注冊(cè)資料查詢信息單；股東身份證、結(jié)婚證及完整的戶口簿復(fù)印件；去三年及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件；年及最近一期完稅證明（營(yíng)業(yè)稅、所得稅和增值稅）復(fù)印件及納稅申請(qǐng)表；業(yè)固定資產(chǎn)明細(xì)清單房產(chǎn)證或租賃協(xié)議，繳納租金收據(jù)； 第五條 擔(dān)保受理?xiàng)l件(一)(二)(三)具備企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢；依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策,經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過(guò)一年； 能提供客觀真實(shí)全面的財(cái)務(wù)資料，基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；(四)10％；(五)申請(qǐng)擔(dān)保金額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70％；（有效凈對(duì)單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過(guò)我公司自身實(shí)收資本的資產(chǎn)指扣除存貨及應(yīng)收帳款中的呆壞賬，待攤費(fèi)用，本公司無(wú)法確認(rèn)的無(wú)形資產(chǎn)，遞延資產(chǎn)等）(六)該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)60％，商貿(mào)負(fù)債率不超過(guò)70% 第六條 項(xiàng)目經(jīng)理受理符合基本條件的申請(qǐng)人的擔(dān)保申請(qǐng)，接收并審核申請(qǐng)人基本資料，檢查申請(qǐng)人蓋章確認(rèn)有無(wú)疏漏；核對(duì)資料原件、復(fù)印件加蓋“與原件核對(duì)相符”印章并簽名。對(duì)于已受理的項(xiàng)目，調(diào)查費(fèi)及項(xiàng)目資料不予退還。依公司規(guī)定收取項(xiàng)目調(diào)查評(píng)審費(fèi)。第八條 項(xiàng)目初評(píng)實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理Ａ、Ｂ角制度，部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)分配A、B角。A、B角須盡職調(diào)查，并收集補(bǔ)充完整的資料，以及對(duì)委托人的相關(guān)企業(yè)的負(fù)責(zé)人及抵、質(zhì)押物和相關(guān)信息留影備檔。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、供應(yīng)商、用戶等處獲取。第十條 資料審核要點(diǎn)(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理申請(qǐng)，由公司指定的評(píng)估師及評(píng)估公司到抵、質(zhì)押物所在地進(jìn)行實(shí)地勘測(cè)，出具評(píng)估報(bào)告初稿。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問(wèn)企業(yè)，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；(二)(三)對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)； 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；(四)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； ；，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)押物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性；(五)(六)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理須向評(píng)審會(huì)提交《評(píng)審調(diào)查報(bào)告》，并按擔(dān)保操作系統(tǒng)流程錄入申請(qǐng)上會(huì)項(xiàng)目相關(guān)數(shù)據(jù)及信息?！稉?dān)保調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：（一）項(xiàng)目基本情況；（二）企業(yè)管理分析；（三）產(chǎn)品及技術(shù)狀況分析；（四）行業(yè)及市場(chǎng)情況；（五）產(chǎn)品制造；（六）企業(yè)及個(gè)人資信狀況；（七）財(cái)務(wù)分析；（八）風(fēng)險(xiǎn)性分析；（九）安全保證措施；（十）項(xiàng)目評(píng)審結(jié)論。第十六條 風(fēng)控部將提出的意見(jiàn)填寫(xiě)在審核欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交會(huì)議評(píng) 審。第十八條 評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則：（一）采用集體審議、無(wú)記名投票表決的方式進(jìn)行：（二）評(píng)審委員舉行會(huì)議，需有應(yīng)到委員三分之二（含）以上出席，且不少于7人以上。（三）評(píng)審委員會(huì)會(huì)議每周定期召開(kāi)，根據(jù)需要審議項(xiàng)目具體情況，經(jīng)風(fēng)控部建議，主任可以隨時(shí)召開(kāi)評(píng)審委員會(huì)會(huì)議。風(fēng)控部項(xiàng)目審查人員對(duì)呈報(bào)項(xiàng)目進(jìn)行全面性的審查，對(duì)符合上會(huì)要求的安排列入評(píng)審委員會(huì)會(huì)議審議議題。（七）評(píng)審委員會(huì)對(duì)需要表決的項(xiàng)目，采取無(wú)記名投票的方式進(jìn)行表決，以應(yīng)到委員三分之二（含）以上“同意”方為通過(guò)?！巴狻逼睌?shù)與“再議”票數(shù)之和達(dá)到應(yīng)到委員三分之二（含）以上的可以再議。董事長(zhǎng)具有最終決策權(quán)。第二十二條 對(duì)于決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目，由原項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A、B角或重新委派A、B角根據(jù)決策會(huì)議的要求進(jìn)行工作，并向評(píng)審會(huì)議提交《項(xiàng)目初審復(fù)議報(bào)告》。與會(huì)人員必須按時(shí)參加會(huì)議，不得無(wú)故缺席，如有特殊情況必須向評(píng)委會(huì)主任請(qǐng)假。會(huì)議由風(fēng)控部確定專人記錄，會(huì)議記錄人員應(yīng)認(rèn)真做好項(xiàng)目有關(guān)材料的程序性審查，如實(shí)記錄會(huì)議情況，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要包括會(huì)議主題、出席人員、每位與會(huì)評(píng)委對(duì)項(xiàng)目所持的意見(jiàn)以及會(huì)議最后綜合的意見(jiàn)。第二十二條 評(píng)審會(huì)議后（兩個(gè)工作日內(nèi)）由風(fēng)控部出具《項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)表》并交各評(píng)委簽名確認(rèn)，評(píng)議完成的項(xiàng)目由風(fēng)控部將項(xiàng)目資料返還項(xiàng)目經(jīng)理。并向銀行發(fā)出《擔(dān)保意向通知書(shū)》，若工行需同時(shí)出具《提供擔(dān)保確認(rèn)函》。第六章 擔(dān)保合同的簽訂第二十三條對(duì)已獲審批的項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)照擔(dān)保項(xiàng)目的審批批復(fù)文件擬訂《擔(dān)保協(xié)議書(shū)》、《抵押合同》、《質(zhì)押合同》、《讓與合同》、《反擔(dān)保保證合同》等有關(guān)法律合同。所有新的法律合同以及合同中需要修改的條款，需將擬修改意見(jiàn)經(jīng)法務(wù)總監(jiān)審核后報(bào)公司總裁審定。辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后的項(xiàng)目資料由項(xiàng)目經(jīng)理移交風(fēng)控部進(jìn)入后期管理程序。第二十五條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門(mén)要求提供的其他資料等，具體規(guī)定見(jiàn)《附件》。第二十七條 具體反擔(dān)保措施及其規(guī)范操作： 汽車(chē)抵押 汽車(chē)質(zhì)押 設(shè)備抵押 股權(quán)質(zhì)押退稅款質(zhì)押及帳戶監(jiān)管 有價(jià)證券質(zhì)押 應(yīng)收款質(zhì)押及帳戶監(jiān)管 存貨質(zhì)押及監(jiān)管（使用權(quán)質(zhì)押） （一）房地產(chǎn)抵押可受理抵押的房地產(chǎn)：已繳納全部?jī)r(jià)款并取得房地產(chǎn)證（國(guó)有新證）查驗(yàn)重點(diǎn)：核對(duì)房地產(chǎn)證原件，必要時(shí)可到國(guó)土局核查登記情況。權(quán)利人已婚的，其配偶須簽署抵押聲明；房產(chǎn)出租的，須查驗(yàn)出租合同，了解出租期限及條款，不得有妨礙抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)及房產(chǎn)變現(xiàn)的條款。外地房地產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}，要通盤(pán)考慮以下問(wèn)題才可決定是否受理：可否辦理以擔(dān)保公司為抵押權(quán)人的抵押登記？是否需要辦理公證？如要辦理，需要多少費(fèi)用？辦理抵押登記需要多少時(shí)間、多少費(fèi)用？抵押的房地產(chǎn)是否有未繳清地價(jià)款等問(wèn)題？（二）汽車(chē)抵押抵押汽車(chē)的范圍：（03年以后購(gòu)置）價(jià)值較高、運(yùn)行狀態(tài)良好、所有證件齊全的汽車(chē)。注意事項(xiàng)：要注意汽車(chē)來(lái)源的合法性；一般情況下只接受本地區(qū)車(chē)牌的汽車(chē)抵押；注意車(chē)輛保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)情況。（三）汽車(chē)質(zhì)押車(chē)輛實(shí)物監(jiān)管，相關(guān)證件移交我司。必要時(shí)還需查驗(yàn)發(fā)票真?zhèn)?。設(shè)備抵押登記操作程序：設(shè)備發(fā)票→資產(chǎn)評(píng)估師評(píng)估→簽訂合同→工商局辦理抵押登記→辦理保險(xiǎn)→提交設(shè)備抵押登記證存放擔(dān)保公司保管 注意事項(xiàng)：注意查驗(yàn)設(shè)備權(quán)屬是否存在問(wèn)題，包括租賃、共有、未付全款等問(wèn)題；注意查驗(yàn)設(shè)備已被抵押、查封等情況；有條件的，可設(shè)置設(shè)備供應(yīng)方回購(gòu)，并簽訂回購(gòu)協(xié)議；設(shè)置設(shè)備轉(zhuǎn)讓預(yù)授權(quán)的，處理方式同房地產(chǎn)。(五)股權(quán)質(zhì)押質(zhì)押股權(quán)的范圍：借款企業(yè)主要股東或全部股東的股權(quán)；其他公司可接受的股權(quán)，如有特許經(jīng)營(yíng)權(quán)企業(yè)的股權(quán)，業(yè)績(jī)較好的上市公司的股權(quán)等。查驗(yàn)重點(diǎn)：核對(duì)企業(yè)注資和股東投資的真實(shí)性；查驗(yàn)企業(yè)資產(chǎn)狀況；查驗(yàn)企業(yè)負(fù)債及或有負(fù)債情況。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)處理的主要途徑：協(xié)商變賣(mài)質(zhì)押的股權(quán)；通過(guò)法院訴訟凍結(jié)及拍賣(mài)質(zhì)押的股權(quán)。質(zhì)押額計(jì)算：質(zhì)押額為上述出口應(yīng)退未退稅款的70%。注意事項(xiàng)：企業(yè)退稅帳戶應(yīng)開(kāi)在貸款銀行，以便監(jiān)管，該帳戶必須是唯一的出口退稅帳戶；退稅帳戶應(yīng)實(shí)行擔(dān)保公司與企業(yè)雙印鑒管理，帳戶中款項(xiàng)的劃出須企業(yè)提出申請(qǐng)，擔(dān)保公司出具書(shū)面同意函方可辦理；退稅帳戶中現(xiàn)金與企業(yè)應(yīng)退未退稅款超出質(zhì)押額的部分，可同意企業(yè)劃出使用；企業(yè)的出口退稅登記證原件應(yīng)放擔(dān)保公司保管。（七）有價(jià)證券質(zhì)押質(zhì)押有價(jià)證券的范圍：貨幣現(xiàn)金存單、債券、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票。有價(jià)證券質(zhì)押操作程序：簽訂質(zhì)押合同及質(zhì)押登記申請(qǐng)書(shū)→到銀行辦理質(zhì)押手續(xù)→將票證存放公司保管 注意事項(xiàng)：貨幣現(xiàn)金存單的幣種一般僅限人民幣、港幣、美元；企業(yè)債券和商業(yè)承兌匯票會(huì)有一定的承兌風(fēng)險(xiǎn)，要考慮出票人的情況才可受理。（八）專利權(quán)質(zhì)押質(zhì)押專利權(quán)的范圍：已經(jīng)批準(zhǔn)登記的發(fā)明專利、實(shí)用新型專利。專利權(quán)質(zhì)押操作程序：簽訂合同→將合同、質(zhì)押登記申請(qǐng)及相關(guān)資料送北京國(guó)家專利局辦理登記手續(xù)→取得質(zhì)押登記批準(zhǔn)文件 注意事項(xiàng)：用作質(zhì)押的專利權(quán)應(yīng)對(duì)企業(yè)有一定的制約性；專利權(quán)的價(jià)值評(píng)估僅作參考，不在此基礎(chǔ)上打折設(shè)定質(zhì)押額；專利權(quán)質(zhì)押不可作為主要的反擔(dān)保措施。（九）應(yīng)收款質(zhì)押及帳戶監(jiān)管質(zhì)押的應(yīng)收款特點(diǎn)：?jiǎn)喂P金額較大，付款條件合理，付款人為較有資信的大企業(yè)。查驗(yàn)重點(diǎn)：應(yīng)收款合同；企業(yè)應(yīng)收款回收情況；應(yīng)收款質(zhì)押及帳戶監(jiān)管操作程序：核定應(yīng)收款金額及付款人名單→收齊付款人同意將應(yīng)收款付指定帳戶的函→簽訂帳戶監(jiān)管登記協(xié)議書(shū)→辦理應(yīng)收帳款質(zhì)押登記手續(xù) 注意事項(xiàng)：應(yīng)收帳款質(zhì)押登記通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心登記公示系統(tǒng)操作辦理；應(yīng)確定監(jiān)管帳戶為應(yīng)收款的唯一回款帳戶；應(yīng)收款質(zhì)押不作為主要的反擔(dān)保措施。（十）、土地使用權(quán)讓和地上建筑物的使用權(quán)讓與（使用權(quán)質(zhì)押）范圍：一般為已交清地價(jià)款的租賃土地。企業(yè)需提供該土地《租用土地協(xié)議》原件和租賃土地上的建筑物產(chǎn)權(quán)的有關(guān)證明資料的原件（如建筑承包合同、工程款發(fā)票、建設(shè)工程許可證、建筑用地許可證、施工證、竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告等）；一般情況下，使用權(quán)讓與不作為主要的反擔(dān)保措施。（十一）存貨質(zhì)押及監(jiān)管 見(jiàn)《倉(cāng)儲(chǔ)管理制度》（十二）企業(yè)保證保證企業(yè)類型：借款企業(yè)或股東、主要經(jīng)營(yíng)者的關(guān)聯(lián)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)40%；連續(xù)2年盈利；符合保證條件的企業(yè)，企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。注意事項(xiàng)：（或股東會(huì)決議）一般情況下，企業(yè)保證不作為主要的反擔(dān)保措施。（十三）個(gè)人保證個(gè)人保證范圍：企業(yè)股東、企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)擁有者。財(cái)產(chǎn)清單范圍：房地產(chǎn)（包括按揭的房地產(chǎn)、未辦理房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、分期付款的土地；本市和市外、境內(nèi)和境外的房地產(chǎn)；自建房、集資房）、汽車(chē)、股票和債券、銀行存款、企業(yè)股權(quán)、其他資產(chǎn)。第二十八條 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的規(guī)定（一）對(duì)企業(yè)提供抵押物如設(shè)備、廠房、存貨等固定資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；（二），高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的項(xiàng)目為擔(dān)保額的2倍以上。（四）保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)年限可視實(shí)際情況一次性購(gòu)買(mǎi)或分次購(gòu)買(mǎi)。（五）保單原件交我