【正文】 及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查的重點。第十一條 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。(五)察看抵押物、質(zhì)物。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：（財務(wù)杠桿比率、流動比率），（盈利比率），（效率比率）。經(jīng)營風險、市場風險、政策風險、關(guān)聯(lián)企業(yè)連帶風險等。第十五條 風險控制部項目審核人員針對項目資料以及系統(tǒng)數(shù)據(jù)，認為有必要實地補充調(diào)查的，將組織相關(guān)人員到實地進行有針對性的調(diào)查，對項目的資料進行真實性、完整性及項目的風險性進行分析評估，決定該項目是否安排上會，將上會的項目資料傳遞給其他評審委員傳閱，并安排召集評審會。委員因故不能出席時，經(jīng)評審主任同意可以委派候補委員出席。第十九條 評審委員會會議的一般程序：（一）會議記錄員報告到會人數(shù)及項目安排；（二）項目經(jīng)理A角報告項目調(diào)查情況和初審意見，項目經(jīng)理B角作補充說明和意見；（三）各評委就項目的有關(guān)疑問發(fā)問，項目經(jīng)理A、B角答疑；（四）各評委表決；（五）評審委員會主任綜合與會大多評委的意見后提出總結(jié)性評審意見及表決結(jié)果；（六）評審委員會表決票分為同意、不同意和再議三種；委員對審議項目表示贊成的，投“同意”票，提出贊成的理由及金額；不贊成的投“不同意”票，提出不同意的理由；委員認為申報材料不足以支持其結(jié)論，需進一步核實情況、補充材料再審議表決的，可投“再議”票。（八）評審委員會審議情況形成會議紀要，審議的項目情況及會議記錄報董事長審閱。第二十三條 對于自決策機構(gòu)（決策人）批準擔保之日起超過三個月方才辦理手續(xù)的項目，原項目負責人應(yīng)在《項目初審報告》的基礎(chǔ)上，重新審核企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)狀況以及保證措施等情況，并重點就上述評價指標的變化情況出具《項目初審復(fù)議報告》第二十一條 評審會議的其它規(guī)定會議召開前一天，發(fā)出會議通知。評審委員會委員、會議記錄員以及列席評審委員會會議人員應(yīng)嚴格遵守保密規(guī)定，對會議討論情況、委員表決情況及有關(guān)資料嚴格保密，不得泄露?！俄椖吭u審意見表》在評審會后兩個工作日內(nèi)出具并交各評委簽名。股東代表、法人代表、董事會成員、反擔保人（自然人）簽字蓋章等需辦理見證手續(xù)。第二十六條 項目經(jīng)理備齊抵（質(zhì)）押登記資料，辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。不可受理抵押的房地產(chǎn)：集資房、福利房、按揭房，未繳納全部價款的土地；房地產(chǎn)抵押操作登記程序：提供經(jīng)核正的房地產(chǎn)證復(fù)印件→資產(chǎn)評估→簽訂合同→國土局辦理抵押登記→辦理保險→提交房地產(chǎn)證及保單原件交公司保管 注意事項：房地產(chǎn)權(quán)利人有共有人的，共有人須一并簽署抵押合同或提供經(jīng)公證的授權(quán)。查驗重點：汽車狀況、行車時間、行車里程。（四）設(shè)備抵押可受理抵押的設(shè)備：國內(nèi)購置的設(shè)備、進口并已完稅的設(shè)備、海關(guān)監(jiān)管但已過監(jiān)管期并解除監(jiān)管的設(shè)備查驗重點：設(shè)備發(fā)票、付款憑證、進口批文、報關(guān)單、完稅證明。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：與設(shè)備所有人協(xié)商變賣；通過訴訟判決后拍賣；設(shè)置了設(shè)備供應(yīng)方回購的，與設(shè)備供應(yīng)方協(xié)商回購；設(shè)置了轉(zhuǎn)讓預(yù)授權(quán)的，由擔保公司通過代理人直接處理。注意事項：股權(quán)質(zhì)押須提供董事會決議；除簽署質(zhì)押合同外，還須簽署股東名冊及聲明，并將股東名冊及聲明存放擔保公司；須提供質(zhì)押股東的身份資料（包括個人和企業(yè)）；一般情況下，股權(quán)質(zhì)押不作為主要的反擔保措施。退稅款質(zhì)押及帳戶監(jiān)管操作程序：企業(yè)提供出口應(yīng)退未退稅款憑證→簽訂合同及監(jiān)管協(xié)議書→到銀行辦理質(zhì)押及帳戶監(jiān)管手續(xù)→企業(yè)提交出口退稅登記手冊交公司保管查驗重點：了解企業(yè)歷史退稅情況；核準企業(yè)提供的出口應(yīng)退未退稅款額的真實性。查驗重點：查驗有價證券的真實性。查驗重點：專利權(quán)登記憑證；專利權(quán)使用情況；專利權(quán)價值評估情況。不可接受的應(yīng)收款：合同尾款；付款條件苛刻的合同款；沒有合同的應(yīng)收款。注意事項：應(yīng)了解租賃土地的面積，租賃期限，租金的交付情況；要調(diào)查清楚地上建筑物的工程費支付情況（是否欠施工隊的工程費）；要有土地出租方出具的同意土地使用權(quán)讓與的聲明。查驗重點：保證企業(yè)與借款企業(yè)的關(guān)聯(lián)性（包括企業(yè)之間和股東之間），保證企業(yè)的基本條件。查驗重點：核對保證人與身份證明，復(fù)印身份證明；核對保證人婚姻狀況，復(fù)印婚姻證明；保證人財產(chǎn)清單，核對及復(fù)印財產(chǎn)證明材料。（三）被保人需到公司商定的保險公司辦理保險，并轉(zhuǎn)第一收益人為我司。投資擔保有限公司二0壹叁年十月一日。一次性購買的，其保險年限不能少于我司的擔保期限；分次購買的，應(yīng)于保險年限內(nèi)辦理續(xù)保，且購買的保險年限也不能低于擔保期限。注意事項：保證人已婚的，其配偶須一并簽署保證合同；財產(chǎn)清單中的財產(chǎn)有共有人，須提供共有人的資料及共有該項財產(chǎn)的證明；保證人不能親自簽署合同的，須提供經(jīng)公證的授權(quán)，由代理人簽署。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：依據(jù)保證的連帶責任，要求保證企業(yè)承擔還款義務(wù)；法院訴訟。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：與權(quán)利所有人協(xié)商轉(zhuǎn)讓或出租。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：協(xié)商將帳戶中的款項轉(zhuǎn)至保證金帳戶；通過法院查封帳戶。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：協(xié)商變賣；通過法院查封及拍賣。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：協(xié)商以有價證券直接還款；協(xié)商變賣有價證券；通過法院查封及強制執(zhí)行。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：協(xié)商將帳戶中的款項轉(zhuǎn)至保證金帳戶；通過法院查封帳戶。（六）退稅款質(zhì)押及帳戶監(jiān)管退稅款適用范圍：借款企業(yè)經(jīng)市外經(jīng)貿(mào)主管部門或稅務(wù)局核定的出口應(yīng)退未退稅款。質(zhì)押額計算：質(zhì)押額為注冊資本原值或經(jīng)核準的企業(yè)凈資產(chǎn)的60%。不可受理抵押的設(shè)備：進口保稅設(shè)備、租賃設(shè)備、未付清款項設(shè)備。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：協(xié)商變賣抵押汽車；通過法院訴訟及處理。出現(xiàn)風險時處理的主要途徑：與權(quán)利人協(xié)商變賣；通過訴訟判決后拍賣；設(shè)置轉(zhuǎn)讓預(yù)授權(quán)的房地產(chǎn)，由公司通過代理人直接處理。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件，反擔保措施落實完成，項目經(jīng)理向風控部申請辦理放款審批手續(xù)。第七章 反擔保措施第二十四條 對獲得批準擔保的項目，必須按《評審意見表》落實反擔保措施，這些措施包括：合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓（收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)、承租權(quán)、期權(quán)等）、財產(chǎn)抵、質(zhì)押（動產(chǎn)、不動產(chǎn)）、動產(chǎn)/權(quán)利（出口退稅單，股票/股份質(zhì)押，著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)，商標專用權(quán)/專利權(quán)，存款單如倉單、提單、本票、債券、匯票、支票等）、應(yīng)收帳款質(zhì)押、帳戶監(jiān)管，存貨監(jiān)管、企業(yè)的保證，個人保證，保證金，保險等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。審核并驗收各種法律文件及憑證的原件。(一)評審會決定否決的項目，向?qū)?yīng)的銀行和申請人出具《評審意見通知書》；(二)評審會決定再議的項目，按評審會要求組織相關(guān)人員進行補充調(diào)查后，由項目經(jīng)理重新撰寫《擔保項目評審報告》并重新申請上會，或經(jīng)副總裁、總裁審批出具批復(fù)意見執(zhí)行；(三)評審會決定通過的項目，由項目經(jīng)理依據(jù)項目評審意見出具并取得申請人簽章的《反擔保意見確認函》。若參加人數(shù)未達評委的半數(shù)，則會議改期舉行。第二十條 有以下情形的項目須進行復(fù)議：公司評委會建議否決但決策機構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項目；公司批準擔保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目，由機構(gòu)審核部門復(fù)議后，按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續(xù)的項目，按原初審程序辦理。“同意”票數(shù)與“再議”票數(shù)之和不足應(yīng)到委員三分之二的即被否決。（四）公司法務(wù)總監(jiān)對呈報的項目進行合規(guī)性、完整性、真實性審查，重點從法律角度出具審核意見。第五章 項目的評審與決策 第十七條 會議評審的組織機構(gòu)是公司項目評審委員會，由公司總裁、副總裁及各部門負責人組成，其中：主任1名，由主管擔保業(yè)務(wù)的副總裁兼任，風險控制部、資產(chǎn)保全部、融資擔保部為正式委員，并設(shè)立候補委員，風控部為評委會日常工作機構(gòu)。資料齊全數(shù)據(jù)錄入完整提前兩個工作日上報提議會議評審。(四)分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；(二)分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期，技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；(三)分析借款人的還款能力。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)(四)初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。第四章 擔保項目初審和實地調(diào)查第七條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論即《擔保項目評審報告》。向申請人依公司規(guī)定解釋擔保收費（調(diào)查費、評審費、擔保費）及其他收費項目（評估費、保險費、抵押登記費等）的收取標準和收取單位。提交調(diào)研結(jié)論評審會審議填妥《委托擔保申請書》填妥《擔保項目基本情況表》 項目評審出具《項目評審意見表》、向銀行發(fā)出《擔保意向通知書》向被擔保人發(fā)出《反擔保意見確認函》簽訂合擬訂、審核合同文本同見證簽約備齊抵(質(zhì))押登記資料（相關(guān)合同及證件原件抵、質(zhì)押登記等）到相關(guān)登記部門辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)取得他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）擔保收費收取保證金及擔保費等放款審批檔案管理提交《放款申請審批表》出具《放款通知書》劃撥保證金辦理項目資料移交手續(xù) 保后管理代償和追償日常檢查、重點檢查《在保項目檢查表》保后檢查報告《擔保到期通知函》擔保項目展期（逾期）報告代償和追償方案提起法律訴訟還貸憑據(jù)復(fù)印件擔保終結(jié)《解除擔保責任確認書》注銷抵(質(zhì))押登記退還抵、質(zhì)押及代管原件第三章 擔保申請和受理第四條 企業(yè)申請擔保需填寫《擔保項目基本情況表》、《委托擔保申請書》、股東會或董事會決議，申請人對所提供的資料需保證其真實性并加蓋公章予以確認。十、歸檔：將與銀行、企業(yè)或個人簽訂的各種協(xié)議以及還貸后的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存，以便日后查檔。六、跟蹤：跟蹤企業(yè)或個人貸款的實用情況，通過對企業(yè)季度納稅，用電量，現(xiàn)金流的增長或減少直接跟蹤企業(yè)的運營情況。第四篇：擔保公司業(yè)務(wù)流程擔保公司業(yè)務(wù)流程一、申請：企業(yè)或個人提出貸款擔保申請二、考察：企業(yè)貸款的，考察企業(yè)的經(jīng)驗狀況，財務(wù)情況，抵押資產(chǎn)情況，納稅情況，信用情況，企業(yè)主情況，初步確定擔保