【正文】 面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老險(xiǎn)投入。一般來(lái)說(shuō)，短期投資工具由于期限短，相比長(zhǎng)期投資工具來(lái)說(shuō)，利率風(fēng)險(xiǎn)要小得多，因而在預(yù)測(cè)短期內(nèi)市場(chǎng)利率不會(huì)有大的波動(dòng)時(shí)也不考慮此類風(fēng)險(xiǎn)。證券違約風(fēng)險(xiǎn)程度有信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定。購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)是指由于通貨膨脹而資產(chǎn)到期或出售所獲取的貨幣實(shí)際購(gòu)買力下降的風(fēng)險(xiǎn)。一般變動(dòng)收益證券比固定收益證券抵抗購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，實(shí)物資產(chǎn)比貨幣資產(chǎn)抵抗力強(qiáng)。個(gè)人持有短期證券的目的在于在保證流動(dòng)性的前提下，提高盈利性。（二）家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避 風(fēng)險(xiǎn)回避能夠在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前完全消除某一特定風(fēng)險(xiǎn)可能造成的種種損失，但有時(shí)侯消極的回避風(fēng)險(xiǎn)意味著放棄利益，而且有些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法回避的，回避一種的同時(shí)有可能另一種新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生。但借入的款項(xiàng)要做到短期融資，短期使用中、長(zhǎng)期融資，中、長(zhǎng)期使用，特別是在住房按揭這種長(zhǎng)期負(fù)債的安排上。風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)分散，是指?jìng)€(gè)人通過(guò)科學(xué)的投資組合，如選擇合適的項(xiàng)目組合、不同成長(zhǎng)階段的投資組合、投資主體的組合，使整體風(fēng)險(xiǎn)得到分散而降低，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過(guò)訂立合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)及可能損失轉(zhuǎn)移給別人；尤其是對(duì)所從事職業(yè)具有較大風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人，如經(jīng)營(yíng)貨運(yùn)或客運(yùn)的個(gè)人，他們通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)或定期按比例提取一定的資金建立理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合家庭的理財(cái)方式；另一方面需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭成員持有的資金進(jìn)行投資，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效率的最大化。讓我們樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，對(duì)未來(lái)的理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備，讓我們擁有一個(gè)高品質(zhì)、自由自在的生活。要知道理財(cái)是不分錢的多少，重要的是理財(cái)?shù)挠^念和方法。因此，如何正確有效合理的理財(cái)?shù)拇_關(guān)乎大家長(zhǎng)久的生活。因此小額理財(cái)?shù)闹匾砸簿筒谎远髁?。如何進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題首先就要對(duì)自己的收入進(jìn)行一個(gè)合理的定位。比例分配一定要合理有序。但是在筆者看來(lái)，這不僅需要有敏銳的經(jīng)濟(jì)頭腦，還需要有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。最重要的是股票所要面臨的高風(fēng)險(xiǎn)。還有的朋友選擇儲(chǔ)蓄，但是筆者認(rèn)為這并非是真正意義上的投資，雖說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但是收益過(guò)低，只是求得穩(wěn)妥而已。眾所周知，保險(xiǎn)是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)方式。而且面對(duì)如此的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益，其收益相比較儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)也是很高的。要想弄明白小額投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題，還是需要咨詢相關(guān)機(jī)構(gòu)，獲得中肯的建議和指導(dǎo)，方可實(shí)現(xiàn)最佳的理財(cái)目標(biāo)。對(duì)于理財(cái)我們更多的事提醒大家不能盲目的隨大流，要有自己的主見(jiàn)和理財(cái)計(jì)劃，但是真正能這樣做到的人我想沒(méi)幾個(gè)人吧！、學(xué)習(xí)、考試它都是一個(gè)過(guò)程，這個(gè)過(guò)程就是一個(gè)歷練，一個(gè)證明成功與失敗的過(guò)程。我們慢慢的適應(yīng)了工作的快節(jié)奏，也慢慢的了解這個(gè)時(shí)代金錢舉足輕重的重要性。但是如何理財(cái)，怎樣理財(cái)，理財(cái)需要哪些步驟。下面融匯貸小編卡卡就為大家推薦一些理財(cái)方式希望對(duì)大家有所幫助。不管做什么都應(yīng)該有一個(gè)目標(biāo)，這樣為之努力最終才能成功。比如說(shuō)買車，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我可以很明確的告訴你這不是。第二：結(jié)合自身資產(chǎn)。其次還要根據(jù)自己的自身情況來(lái)制定理財(cái)計(jì)劃，看一看自己除去日常的開(kāi)銷還省下多少錢可以理。目前關(guān)于投資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)多不勝數(shù)，如何在眾多的平臺(tái)中淘到寶貝還是需要一些技巧的。具體可剛開(kāi)始理財(cái)最好選擇一些實(shí)力比較強(qiáng)、口碑比較好的老平臺(tái)。通俗說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過(guò)抓好“攢錢、生錢、護(hù)錢”這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己 什么時(shí)候兜里都有錢花。用一種形象的說(shuō)法理解理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢就是流出 的水就是管理好這個(gè)水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流。財(cái)富是被存儲(chǔ)起來(lái)的收入，而理財(cái)是為了明天的生活存儲(chǔ)今天的財(cái)富。”當(dāng)代人說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你，理財(cái)要趁早。通俗說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過(guò)抓好“攢錢、生錢、護(hù)錢”這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己什么時(shí)候兜里都有錢花。用一種形象的說(shuō)法理解理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢就是流出去的水，理財(cái)就是管理好這個(gè)水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。忍受、接下來(lái)便是具體的家庭投資理財(cái)規(guī)劃了一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有： 三、進(jìn)行合理的個(gè)人以及家庭如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。等過(guò)幾年需要用錢買房結(jié)婚等時(shí)，就發(fā)現(xiàn)幾乎沒(méi)攢下什么錢。追逐時(shí)尚本來(lái)沒(méi)有大錯(cuò)，但在目前的資產(chǎn)累積階段，把握一個(gè)度還是必需的。那么該如何做呢？第一點(diǎn)就必須從現(xiàn)在開(kāi)始努力改變舊有的消費(fèi)習(xí)慣，記賬是一個(gè)不錯(cuò)的辦法，看看有沒(méi)有什么花費(fèi)是可以減免；另外，也可以嘗試強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，比如銀行的定期定額基金投資，就是每月固定從指定賬戶里扣除一筆費(fèi)用做投資，不僅可以獲得投資收益，同時(shí)還可以減少其他方面的不合理消費(fèi)。目前對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)房借貸成為了家庭負(fù)債中很大的一部分，“房奴”的說(shuō)法也應(yīng)運(yùn)而生。從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，負(fù)債支出占月收入30%左右是一個(gè)比較合理的數(shù)字。此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑?，例如平時(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開(kāi)支不要?jiǎng)佑么速~戶。家庭保障計(jì)劃從理財(cái)金字塔的角度來(lái)看，只有做好家庭保障計(jì)劃之后，才是通過(guò)投資等方式追求更高的收益。那么，面對(duì)市場(chǎng)上總多的保險(xiǎn)公司、林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定家庭的保障計(jì)劃呢？限于篇幅，以后我們會(huì)有一篇專門的文章詳細(xì)討論。家庭資產(chǎn)保值和增值上一篇文章我們談到家庭面臨很多購(gòu)房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的資金需求，通貨膨脹率也使我們放在銀行的資產(chǎn)處在不斷縮水的危險(xiǎn)中，家庭資產(chǎn)的保值和增值勢(shì)在必行。遺產(chǎn)稅規(guī)劃遺產(chǎn)稅的征收對(duì)象主要是少數(shù)高收入階層，在美國(guó)每年去世的人群中，只有2%開(kāi)征了遺產(chǎn)稅，但由于其稅率很高（在英國(guó)甚至高達(dá)98%），所以一直都是稅收規(guī)劃中很重要的一個(gè)部分。那么中國(guó)的富裕階層如何進(jìn)行遺產(chǎn)稅規(guī)劃，從而保護(hù)財(cái)產(chǎn)不至于大幅縮水呢？從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)榫哂蟹ǘㄐ院蛷?qiáng)制性的特點(diǎn)，可以免征遺產(chǎn)稅，所以成為了避稅的方式之一。畢竟保險(xiǎn)的主要作用還是保障，光就投資效率來(lái)說(shuō)，并不是最好的品種，即使在將來(lái)開(kāi)征遺產(chǎn)稅，也可以通過(guò)保險(xiǎn)躉交的方式進(jìn)行，所以完全沒(méi)必要現(xiàn)在開(kāi)始盲目購(gòu)買。定期回顧及調(diào)整按照以上步驟做完理財(cái)規(guī)劃之后，是否就可以高枕無(wú)憂呢？答案自然是否定。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（2）建立教育基金。（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此也導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題。（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地