【正文】 第一篇：如何進行個人投資理財個人投資理財是個人（或家庭）為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金 融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業(yè)金融服務業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分 業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的 要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)?普及和推廣受到了很大的限制。打新理財勝過炒股票 對于股民來說，今年上證指數(shù)很可能會下跌超過 10%，從事打新股的投資者，都得到了不 錯的收獲。今年發(fā)行 A 股約在 350 家，其中上市首日漲幅最大的是新亞制程，達到 %，最差的奧克股份上市首日跌 %，但是像奧克股份上市首日下跌的是極少數(shù)，多數(shù)都有 20% 以上漲幅，收益遠遠大于風險。預計 2011 年我國新股發(fā)行的規(guī)模和速度不會放慢，在緊縮銀根、大盤加劇震蕩的形勢下，參與打新股既可避免大盤震蕩帶來的風險，也可得到不錯的收益。房市投資需要慎對待 2010 年，我國為了抑制房價過快上漲，從國務院到各部委，先后出臺了多項政策措施，但 并沒有收到預期效果。為了防范房市泡沫，給國家經(jīng)濟建設的長遠發(fā)展帶來不良后果，國家或 會繼續(xù)出臺措施，如房產稅，這對于炒房者會造成嚴重影響。再加上新一年，國家推出 1000 萬 套保障房的投資計劃，這會給商品房市場帶來一定沖擊。所以，新一年，給投資房地產者提個 醒，不要與國家政策唱對臺戲?；鹜顿Y要用心選 在許多股民看來，證券投資基金都是專家理財，有專門的調研機構，具有高學歷、高水準、高專業(yè)的屬性。但從基金的業(yè)績看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風格不同，收益差 距很大。根據(jù)基金公司的投資報告，經(jīng)營業(yè)績相差幾倍、甚至幾十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亞偉，經(jīng)營業(yè)績一直走在各家公司的前列，如果你投資這樣的基金公司，一定會取 得很好的收益，但如果投錯了基金管理公司，有可能不僅沒有收益，還可能賠上老本。所以，選擇投資公司一定要仔細研究，認真對待。黃金投資增值機會多 黃市基本上處于單邊上揚走勢，特別近10 年來的發(fā)展趨勢，更增強了投資人信心。目前我 國黃金投資有多種形式和品種，如黃金現(xiàn)貨、期貨和紙貨；在現(xiàn)貨中又分為金條、金幣、各種 首飾和工藝品。去年以來美元走低，金價走高，專家預測，隨著各國央行大量收儲黃金，金價 還會震蕩走高。國債投資安全收益好 投資國債既安全，又具有穩(wěn)定的收益。按照財政部 2010 年 12 月 6 日發(fā)行的第五期憑證式 國債，1 年期票面年利率 %；3 年期票面年利率 %；5 年期票面年利率 %，都明顯高 于同期儲蓄利率。如需提前兌取時，按實際持有時間及相應的分檔利率計付利息，大大優(yōu)于儲 蓄提前兌付一律按活期利率執(zhí)行的規(guī)定。當前，儲蓄依然在居民理財?shù)耐顿Y組合中占據(jù)著重要地位，但在當前的加息周期內，一些 人因缺乏科學的儲蓄理財規(guī)劃而損失利息收入。理財專家建議，進入加息周期，為了使儲蓄理 財能賺取更多的利息收入，儲戶應在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點。其一，合理選擇存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。對于臨時 需要用錢的儲戶，最好采用連月存儲法，即儲戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但 到期日期分別相差 1 個月。連月存儲法能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，儲戶臨時需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。其二，“階梯存儲”應對利率調整。階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對利率調整，又可獲取 3 年期存款的較高利 息。以 20 萬元為例，8 萬元存活期，便于隨時支取；另外 12 萬元分別存 1 年期、2 年期、3 年 期定期儲蓄各 4 萬元。1 年后，將到期的 4 萬元再存 3 年期，以此類推，3 年后持有的存單則全 部為 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款轉存要注意“臨界點”。央行加息后，為應對利率調整，不少儲戶選擇定期存款“轉存”理財法。但是，根據(jù)儲蓄條 例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉存臨 界點就不要進行轉存；如果小于轉存臨界點，就可以轉存。臨界點的計算公式是：360 天存 期年限（新利率－原利率）247。（新利率－活期利率）。根據(jù)上述公式計算，三個月存期的存款 已存期限在 14 天內、半年期存款在 22 天內、5 年期存款在 176 天內，如果提前支取并轉存同 期限的定期存款劃算，已達到或超出上述天數(shù)，就不必轉存。投資是件長期堅持的事情，投資的最終目的是讓投資者的人生和家庭更為幸福。面對無法 避免的市場波動、無法簡單預測的短期趨勢，選擇一種合適的投資方式至關重要。相比黃金投資的高門檻，白銀投資看上去似乎更加適合普通人，有些人甚至戲稱其為“窮人 的黃金”。理財專家表示，目前中國市場上白銀的理財方式主要有三種，實物白銀，上海黃金交 易所的 Ag(T+D)，銀行的“紙白銀” 。由于白銀市場需求的無限擴大，國內各大銀行，如交通銀 行、興業(yè)銀行等，也紛紛推出了白銀 T+D 產品業(yè)務。但要謹慎下手，分批建倉。投資者如何打造自己的投資組合，既能戰(zhàn)勝通脹，又能控制下行風險？很顯然，不能把雞 蛋放在同一個籃子里。股市和房地產市場不甚明朗的情況下，投資者應該將目光投向既能跑贏 CPI，收益又較為穩(wěn)定的理財產品，信托理財產品以其穩(wěn)健性、風險可控性受到投資者的追捧，因此在家庭理財中應合理配置以穩(wěn)健為主的理財產品，不能將資金過度投放到不確定性過大的 產品上。在通脹的背景下，信托理財憑借高收益率，備受市場矚目。近期，央行加息并再次上調存 款準備金率，收緊流動性的意圖十分明顯，今后將有更多企業(yè)要借道信托融資，而收益率也將 “水漲船高”。不過，考慮到政策的時滯效應，短期內收益率出現(xiàn)大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理財產品相比同期固定收益理財產品已經(jīng)具有較明顯的優(yōu)勢，因此，在確 保了穩(wěn)健性的同時又能享受較高的收益，是家庭長期理財?shù)拿髦沁x擇?！安灰阉械碾u蛋放在一個籃子里?！边@是投資學里永恒的真理。雖然抗通脹理財目標明 確，但是理財抗通脹的途徑不是唯一的。張先生介紹，市民要根據(jù)自己的資金流情況、理財目 標和風險承受能力來進行投資組合。在投資組合上，專家建議，市民可以配備一些低收益的安 全產品，比如常規(guī)儲蓄和股票、基金等高風險、高收益產品。另外，黃金、白銀等貴金屬近來 價格也節(jié)節(jié)攀升，有能力者可以將一部分資金投向貴金屬。在投資貴金屬上，一次性購入的風 險相對較大，投資者可以根據(jù)自己的情況采用黃金定投、白銀定投等。適當配置“股票及混合型”基金 據(jù)清遠某投資公司理財師張先生介紹，在高 CPI 下，適當配置“股票及混合型”基金，不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實現(xiàn)保值。基金定投是基金投資中能夠有效對抗通脹的一個有效途徑。在 CPI 不斷上升的當下，購 買的基金可以是一些符合“十二五規(guī)劃”主題的基金，如關于產業(yè)升級的或者其他明確抑制通 貨膨脹的建設基金，這些基金相對來說更加安全（一）制定全面恰當?shù)睦碡斈繕? 我們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風暴法”或“德爾 菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標都寫下來，然后經(jīng) 過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家庭交流融 洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目 標比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來 為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的 計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬 戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。 當我們將所有理財目標匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是 盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多 少收益，這樣我們就可以將目標與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明我們制 定的理財目標不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時我們就需要對理財目標進行調整。一種方法 是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計 劃實在太離譜，一般不推薦應用。