【正文】 式有拍賣、變賣和以物抵債等： (三 )如同一債權(quán)有兩個(gè)以上的抵押人，對(duì)債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保不能放棄或怠于行使； (四 )處置抵押物所得按下列順序分配 ： 支付處置抵押物墊付的費(fèi)用； 清償債務(wù)人所欠本 公司 利息、罰息； 清償代償債權(quán)本金、利息及費(fèi)用； 支付違約金、損害賠償金和抵押合同約定的其他費(fèi)用。 第三節(jié) 質(zhì)押 第九十五條 質(zhì)押種類包括： (一 )動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，指債務(wù)人或第三人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)移交本 公司 占有 ， 并作為債務(wù)人向本 公司 辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保； (二 )權(quán)利質(zhì)押，指債務(wù)人或第三人將其擁有的權(quán)利憑證移交本 公司 占有或依法登記，作為債務(wù)人向本 公司 辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的的反擔(dān)保。 第九十八條 本 公司 不接受下列財(cái)產(chǎn)質(zhì)押： (一 )所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)； (二 )依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； (三 )法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)； (四 )珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)； (五 )租用的 財(cái)產(chǎn) ； (六 )國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn) ； (七 )以公益為目的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的財(cái)產(chǎn) ； (八 )擔(dān)保物權(quán)； (九 )無商業(yè)上票據(jù)意義的權(quán)利，如欠條、借條 ； (十 )依法不得質(zhì)押的 其他財(cái)產(chǎn)。 第 — 百條 出質(zhì)人須提供下列文件： (一 )營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證 (卡 )和企業(yè)年檢 證明； (二 )法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明和授權(quán)委托書； (三 )質(zhì)物權(quán)屬證明 ； (四 )以共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意出質(zhì)的證明文件； (五 )出質(zhì)人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意質(zhì)押的證明文件 (依照企業(yè)章程不需批準(zhǔn)的 除外 )； (六 )質(zhì)物清單。 第一百零一條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估 (一 )以本幣計(jì)價(jià)的匯票、支票、本票、債券、存款單等有價(jià)證券質(zhì)押 的，可根據(jù)證券面值確定質(zhì)物價(jià)值； 以外幣計(jì)價(jià)的上述財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，根據(jù)證券面值和當(dāng)日外匯牌價(jià)銀行買入價(jià)計(jì)算證券價(jià)值 ； (二 )以上述以外的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，須經(jīng)本 公司 認(rèn)可的有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告； (三 )業(yè)務(wù)部門要組織人員對(duì) 評(píng)估 報(bào)告所依據(jù)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估方法和 評(píng)估結(jié)論進(jìn)行深入分析，提出修正意見 ； (四 )業(yè)務(wù)部門要根據(jù)評(píng)估報(bào)告和修正意見同出質(zhì)人協(xié)商確定質(zhì)物價(jià)值； (五 )最終確定的質(zhì)物價(jià)值不得高于有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。調(diào)查和審查的程序和內(nèi)容參照本章第八 十 七、第八十八條。 第一百零四條 質(zhì)押擔(dān)保必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同應(yīng)包括但不限于以下主要方面： (— )被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額； (二 )債務(wù)人履行債務(wù)的期限 ； (三 )質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況等 ； (四 )質(zhì)押擔(dān)保的范圍。 第一百零五條 質(zhì)物的管理： (一 )質(zhì)物在質(zhì)押期間非本 公司 責(zé)任發(fā)生損毀或價(jià)值明顯減少等情況時(shí)，須要求債務(wù)人出質(zhì)人提供補(bǔ)充擔(dān)保； (二 )本 公司 有權(quán)收 取質(zhì)物在質(zhì)押期間所生孳息，用于提前清償本 公司 債權(quán)，或向本 公司 指定 帳 戶提存，用作到期償還本 公司 債權(quán)的保證： (三 )質(zhì)物權(quán)利憑證在質(zhì)押合同到期前先到期時(shí)，須用質(zhì)物變現(xiàn)款提前消償本公司 債權(quán)或向本 公司 指定帳戶提存，用作到期償還本 公司 債權(quán)的保證 ； (四 )以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的 ，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)動(dòng)產(chǎn)實(shí)物 保管，管理部門負(fù)責(zé)物權(quán)憑證保管。對(duì)委托外機(jī)構(gòu) 保管 的，要簽訂委托保管協(xié)議，費(fèi)用由被 擔(dān)保人負(fù)責(zé)； (五 )質(zhì)物管理的其他內(nèi)容可參照本辦法第九十 三條的規(guī)定執(zhí)行。 (三 ) 擔(dān)保費(fèi)一次性收取。 第二節(jié) 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 第一百零七條 公司類擔(dān)保項(xiàng)目收費(fèi)以同期銀行貸款利率的 50％為基準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)視申請(qǐng)企業(yè)所屬行業(yè)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小而確定。 第一 百零八條 個(gè)人類擔(dān)保項(xiàng)目收費(fèi)以同期銀行貸款利率的 50％為基準(zhǔn)，視融資品種的風(fēng)險(xiǎn) 大小而適當(dāng)浮動(dòng)。 第一 百零九條 已單獨(dú)制定業(yè)務(wù)操作流程，并被本 公司 確認(rèn)為成熟業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保業(yè)務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按其業(yè)務(wù)流程規(guī)定辦理； 公司 下屬各地?fù)?dān)保公司必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的《實(shí)施細(xì)則》頒布執(zhí)行；合同履約擔(dān)保類、 財(cái) 產(chǎn)保全擔(dān)保類的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比照公司類執(zhí)行。 第三節(jié) 提前還貸退費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 第一百一十一條 對(duì)于尚未到期的擔(dān)保貸款客戶愿意提前還款終止擔(dān)保協(xié)議的，本 公司 鼓勵(lì)客戶提前還款，并根據(jù)其提前還款的時(shí)間退還部分保費(fèi)。 第八章 擔(dān)保手續(xù)的辦理 第一 百一十二條 在擔(dān)保項(xiàng)目逐級(jí)評(píng)審并按審批權(quán)限正式批準(zhǔn)后 ， 擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理 A 角通知申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)。 (五 )在上述條款逐項(xiàng)落實(shí)后，即同貸款銀行簽訂《保證合同》。 《保證合同申請(qǐng)表》須經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、管理部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理和董事長 (或執(zhí)行懂事 )簽字同意后，方可與銀行正式簽訂《保證合同》：如果在簽訂《保證合同》前未能辦理完成抵 (質(zhì) )押手續(xù)，應(yīng)在《董事會(huì)決議》或《保證合同》中注明“見我司《 同意放款通知書》后，銀行才能辦理放款手續(xù)，否則由此引起的一切后果，我司將不承擔(dān)任何責(zé)任字樣” (《同意放款通知書申請(qǐng)表》及《同意放款通知書》見附件 1 15)?！?{保證合同 )條件落實(shí)情況表》在各擔(dān)保公司申請(qǐng)簽署《保證合同》或其他保證文件時(shí)，作為必審材料 — 并上報(bào) 審批，并與保證文件 同時(shí)歸檔保存?zhèn)洳椤? 第一百一十四條 簽訂《保證合同》后的擔(dān)保項(xiàng)目資料，擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理及時(shí)整理后，一般應(yīng)在 5個(gè)工作日內(nèi)移交管理部，由管理部綜合管理員負(fù)責(zé)項(xiàng)目資料的日常管理。 第 一 百 一十 六條 管理部 是各擔(dān)保公司保后檢查工作的主管部門，負(fù) 責(zé)該 工作的管理 、監(jiān)督 、檢查、指導(dǎo)和考核。 第二節(jié) 保后監(jiān)管的常規(guī)檢查 第一百 一十 八條 常規(guī)檢查是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程的日常檢查。項(xiàng)目經(jīng)理 A角為經(jīng)辦該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的保 后監(jiān)管責(zé)任人，負(fù)責(zé)進(jìn)行保后監(jiān)管工作； (二 )約見、走訪客戶，上門檢查。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)通過多種渠道戶， 全面接近、 了解擔(dān)保客 戶， 收集有關(guān)客戶的各種資料； (四 )填寫《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》 (附件 18)。項(xiàng)目經(jīng)理和擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查中出觀的問題，及時(shí)采取防范和補(bǔ)救措施，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)會(huì)同管理部及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，開展專項(xiàng)檢查 ； (六 )對(duì)保后 檢查情況的反饋。每次保后檢查完畢，資料反饋給管理部監(jiān)管人員 ， 并由管理部信息崗位人員歸檔； (七 )擔(dān)保業(yè)務(wù)部的保后檢查總結(jié)。 第一百二十條 常規(guī)檢查的內(nèi)容： (一 )對(duì)擔(dān)保貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶 是否按合同規(guī)定用 途使用貸款 ； 有無以流動(dòng)資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸款的使用是否與中貸項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度同步：承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用：是否按 時(shí)足額付息、 納稅 ； (二 )對(duì)客尸財(cái)務(wù)狀況的檢查： 通過測算與比較上期與當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化，動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源； (三 )對(duì)投資項(xiàng)目完成情況的檢查：主要檢查項(xiàng)目投資和建 設(shè)進(jìn)度，項(xiàng) 目施工設(shè)計(jì)方案及項(xiàng)目 投資預(yù)算是否變更、項(xiàng)目自籌資金和其 他銀行借款是 否到位、項(xiàng)目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項(xiàng)目建設(shè)是 否 同步； (四 )對(duì)客戶重大經(jīng)營管理事項(xiàng)的檢查： l、企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化 ； 企業(yè)或項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進(jìn)行調(diào)整， 是否發(fā)生 兼并、合并、分立、停業(yè)，是否有合資經(jīng)營以及大額對(duì)外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項(xiàng)目是否可能停建、緩建或進(jìn)行建設(shè)方案的重大調(diào)整 ； 企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人是否進(jìn)行調(diào)整 ，新任領(lǐng)導(dǎo)的能 力、作風(fēng)、品質(zhì)的分析； 有無發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛、違法經(jīng)營行為； 有 無發(fā)生重大財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)損失的意外事件等。檢查重點(diǎn)是：查 看 抵 (質(zhì) )押物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈(zèng)予，抵 (質(zhì) )押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損 ， 其價(jià)值是否大幅變動(dòng)，有無法院查封， 以 確保 抵 (質(zhì) )押物形態(tài)完好，金額足值、權(quán)屬完整。 (六 )還貸情況的檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前至少 45天督促客戶 落實(shí)還款資金，并在歸還貸款下 — 工作日取得銀行收回貸款本息的 憑證復(fù)印 件及企業(yè)還款書面證明 (須蓋公章 )。首次檢查實(shí)施后 3天內(nèi)填寫《擔(dān)保項(xiàng) 目保后檢查報(bào)告》中貸款的使用 — 項(xiàng) ； （二） 定期檢查：項(xiàng)目經(jīng)理每三個(gè)月應(yīng)到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實(shí)地檢查一次，認(rèn)真分析企業(yè)提供的報(bào)表，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。個(gè)人融資擔(dān)保類貸款也應(yīng)每三個(gè)月進(jìn)行一次保后監(jiān)管。各擔(dān)保業(yè)務(wù)部原項(xiàng)目經(jīng)理在工作崗位變動(dòng)時(shí)須在企業(yè)擔(dān)保部經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況鑒定，形成書面交接材料 ， 由原項(xiàng)目經(jīng)理、接手項(xiàng)目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。 第三節(jié) 保后監(jiān)管的專項(xiàng)檢查 第一百二十三條 專項(xiàng)檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)從發(fā) 現(xiàn)之日起對(duì)客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查。檢查完畢應(yīng)由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理書面報(bào)告管理部和總經(jīng)理，抄送 公司 公司經(jīng)營管理部。 第一百二十六條 管理部應(yīng)配備專職保后監(jiān)管 人員。 第一百二十七條 在擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理常規(guī)檢查中，管理部監(jiān)管人員在時(shí)間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強(qiáng)監(jiān)管力度，檢查客戶 帳帳 、帳實(shí)是否相符， 反擔(dān)保措施及評(píng)審會(huì)決議是否逐一落實(shí)。 第一 百二十八條 管理部監(jiān)管人應(yīng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部反饋的資料和報(bào)告認(rèn)真作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)同項(xiàng)目經(jīng)理取得第一手資料并調(diào)查落實(shí) ，提出整改措施上報(bào)管理部經(jīng)理和總經(jīng)理，抄送 公司 公司經(jīng)營管理 部。 第一百三十條擔(dān)保項(xiàng)目五級(jí)分類的定義分別為： 正常： 被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還 ； 關(guān)注： 盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息 ， 但存在一些其他影響還款的 不利因素， 如果這些因素繼續(xù)存在可能對(duì)被擔(dān) 保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意： 次級(jí)： 被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題， 完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息 ，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成 — 定損失 ； 可疑： 被擔(dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟(jì)于事，可 能要出現(xiàn)代償。 第一百三十一條 具體影響擔(dān)保項(xiàng)目質(zhì)量分類的主要因素包括： （一）被擔(dān)保人的還款能力，主要收入來源； （二） 借款本息的還款記錄，過去是否欠 債， 欠債后還本 付息情況 ； （三） 被擔(dān)保人的還款意愿； （四） 是否有足值的反擔(dān)保 (抵質(zhì)押 )物 ； （五）貸款償還的法律責(zé)任； （六） 各擔(dān)保子公司內(nèi)部的擔(dān)保管理水平，如：違反有關(guān)法律、法規(guī)和內(nèi)部操作規(guī)程進(jìn)行擔(dān)保、未按本 公司 規(guī)定流程各環(huán)節(jié)進(jìn)行操作、缺乏有效的保后監(jiān)督、對(duì)抵 (質(zhì) )押、反擔(dān)保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。 （二） 關(guān)注類擔(dān)保的主要特征 (重點(diǎn)把握“潛在缺陷”這一內(nèi)在特征 )是： 被擔(dān)保人未按合同規(guī)定使用貸款； 被擔(dān)保。 （三） 次級(jí)類擔(dān)保的主要特征 (重點(diǎn)把握“有明顯缺陷且有部分損失”這一內(nèi)在特征 )是： 被擔(dān)保人償還貸款本息明顯出現(xiàn)困難，經(jīng)營出現(xiàn)較大虧損，現(xiàn)金流量為負(fù)值，靠主營業(yè)務(wù)收入不足以償還本息，并難以獲得新的資金的支持 ； 被擔(dān)保人不能償還其他債權(quán)人的債務(wù)，有其他債 權(quán)人在追討債務(wù)： 發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人有采用隱瞞事實(shí)的手段套取貸款的嫌疑； 被擔(dān)保人卷入經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟，可能給企業(yè)造成損失； 被擔(dān)保人可能要拍賣抵 (質(zhì) )押物來履行還款義務(wù) ，即使拍賣后可能造成 —定的損失 (預(yù)計(jì)損失率在 50％以下 )； 被擔(dān)保人的利息已拖欠 60 天至 180 天，且償還本息的準(zhǔn)備還看不 到希望，銀行也不打算展期； 被擔(dān)保人由于資余周轉(zhuǎn)困難，連續(xù)第二次展期和由本 公司 墊款還舊 借新的。 （五） 損失類擔(dān)保的主要特征是： 被擔(dān)保人因嚴(yán)重虧損 ， 已完全停止經(jīng)營活動(dòng) ， 沒有任何還款來源 ； 被擔(dān)保人和第三方反擔(dān)保人依法 宣告破產(chǎn)； 被擔(dān)保人因故死亡，根據(jù)有關(guān)法則不能以遺產(chǎn)償還債務(wù)：經(jīng)法定清償后，仍不能還清的貸款； 有反擔(dān)保物作抵押，或者有抵 (質(zhì) )押物，但抵押物遭自然災(zāi)害損毀，又沒有及時(shí)購買保險(xiǎn) (預(yù)計(jì)損失達(dá) 80％ 100％ )； 貸款已逾期多時(shí)，我方已為其代償 ， 因有關(guān)人員催收不力 ， 導(dǎo)致債權(quán)的追索已過訴訟時(shí)效，喪失了法律追索權(quán) ； 被擔(dān)保人欠貸款本息 360 天以上，銀行已明確表示不同意展期要求本 公司作為擔(dān)保人進(jìn)行代償； 本 公司 代償后，通過訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行均無財(cái)產(chǎn)執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，本 公司 仍無 法收回的債權(quán)。經(jīng)管理部認(rèn)定的分類結(jié)果應(yīng)通報(bào)擔(dān)保公司總經(jīng)理、董事長及公司稽核部； （四） 如果經(jīng)過認(rèn)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)被分類為關(guān)注級(jí)或以上，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理 A 角、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、管理部監(jiān)管人員、管理部經(jīng)理、總經(jīng)理、公司稽核部派人按照保后專項(xiàng)檢查的要求組成專項(xiàng)檢查小組，從發(fā)現(xiàn)問題之日起對(duì)客戶進(jìn)行連續(xù)性跟蹤檢查， 并針對(duì)對(duì)所發(fā)現(xiàn)問題制定出相應(yīng)的，切實(shí)可行的操作 方案報(bào)公司決策層批準(zhǔn)