【正文】 （五） 損失類擔(dān)保的主要特征是： 被擔(dān)保人因嚴(yán)重虧損 ， 已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng) ， 沒(méi)有任何還款來(lái)源 ； 被擔(dān)保人和第三方反擔(dān)保人依法 宣告破產(chǎn)； 被擔(dān)保人因故死亡，根據(jù)有關(guān)法則不能以遺產(chǎn)償還債務(wù)：經(jīng)法定清償后，仍不能還清的貸款； 有反擔(dān)保物作抵押，或者有抵 (質(zhì) )押物，但抵押物遭自然災(zāi)害損毀，又沒(méi)有及時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn) (預(yù)計(jì)損失達(dá) 80％ 100％ )； 貸款已逾期多時(shí)，我方已為其代償 ， 因有關(guān)人員催收不力 ， 導(dǎo)致債權(quán)的追索已過(guò)訴訟時(shí)效，喪失了法律追索權(quán) ； 被擔(dān)保人欠貸款本息 360 天以上，銀行已明確表示不同意展期要求本 公司作為擔(dān)保人進(jìn)行代償； 本 公司 代償后，通過(guò)訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行均無(wú)財(cái)產(chǎn)執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，本 公司 仍無(wú) 法收回的債權(quán)。 第一百三十條擔(dān)保項(xiàng)目五級(jí)分類的定義分別為： 正常： 被擔(dān)保人能夠履行合同，沒(méi)有充分的理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還 ； 關(guān)注： 盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息 ， 但存在一些其他影響還款的 不利因素， 如果這些因素繼續(xù)存在可能對(duì)被擔(dān) 保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意： 次級(jí)： 被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題， 完全依靠其正常收入無(wú)法足額償還貸款本息 ，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成 — 定損失 ； 可疑： 被擔(dān)保人無(wú)法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無(wú)濟(jì)于事，可 能要出現(xiàn)代償。檢查完畢應(yīng)由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理書(shū)面報(bào)告管理部和總經(jīng)理，抄送 公司 公司經(jīng)營(yíng)管理部。首次檢查實(shí)施后 3天內(nèi)填寫《擔(dān)保項(xiàng) 目保后檢查報(bào)告》中貸款的使用 — 項(xiàng) ； （二） 定期檢查：項(xiàng)目經(jīng)理每三個(gè)月應(yīng)到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查一次，認(rèn)真分析企業(yè)提供的報(bào)表，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題。每次保后檢查完畢，資料反饋給管理部監(jiān)管人員 ， 并由管理部信息崗位人員歸檔； (七 )擔(dān)保業(yè)務(wù)部的保后檢查總結(jié)。 第二節(jié) 保后監(jiān)管的常規(guī)檢查 第一百 一十 八條 常規(guī)檢查是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過(guò)程的日常檢查。 《保證合同申請(qǐng)表》須經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、管理部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理和董事長(zhǎng) (或執(zhí)行懂事 )簽字同意后，方可與銀行正式簽訂《保證合同》：如果在簽訂《保證合同》前未能辦理完成抵 (質(zhì) )押手續(xù)，應(yīng)在《董事會(huì)決議》或《保證合同》中注明“見(jiàn)我司《 同意放款通知書(shū)》后，銀行才能辦理放款手續(xù)，否則由此引起的一切后果，我司將不承擔(dān)任何責(zé)任字樣” (《同意放款通知書(shū)申請(qǐng)表》及《同意放款通知書(shū)》見(jiàn)附件 1 15)。 第一 百零九條 已單獨(dú)制定業(yè)務(wù)操作流程，并被本 公司 確認(rèn)為成熟業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保業(yè)務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按其業(yè)務(wù)流程規(guī)定辦理； 公司 下屬各地?fù)?dān)保公司必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的《實(shí)施細(xì)則》頒布執(zhí)行；合同履約擔(dān)保類、 財(cái) 產(chǎn)保全擔(dān)保類的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比照公司類執(zhí)行。對(duì)委托外機(jī)構(gòu) 保管 的，要簽訂委托保管協(xié)議，費(fèi)用由被 擔(dān)保人負(fù)責(zé)； (五 )質(zhì)物管理的其他內(nèi)容可參照本辦法第九十 三條的規(guī)定執(zhí)行。 第一百零一條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估 (一 )以本幣計(jì)價(jià)的匯票、支票、本票、債券、存款單等有價(jià)證券質(zhì)押 的，可根據(jù)證券面值確定質(zhì)物價(jià)值； 以外幣計(jì)價(jià)的上述財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，根據(jù)證券面值和當(dāng)日外匯牌價(jià)銀行買入價(jià)計(jì)算證券價(jià)值 ； (二 )以上述以外的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，須經(jīng)本 公司 認(rèn)可的有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告； (三 )業(yè)務(wù)部門要組織人員對(duì) 評(píng)估 報(bào)告所依據(jù)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估方法和 評(píng)估結(jié)論進(jìn)行深入分析，提出修正意見(jiàn) ； (四 )業(yè)務(wù)部門要根據(jù)評(píng)估報(bào)告和修正意見(jiàn)同出質(zhì)人協(xié)商確定質(zhì)物價(jià)值； (五 )最終確定的質(zhì)物價(jià)值不得高于有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。 (二 )抵押物處置方式有拍賣、變賣和以物抵債等： (三 )如同一債權(quán)有兩個(gè)以上的抵押人，對(duì)債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保不能放棄或怠于行使； (四 )處置抵押物所得按下列順序分配 ： 支付處置抵押物墊付的費(fèi)用； 清償債務(wù)人所欠本 公司 利息、罰息； 清償代償債權(quán)本金、利息及費(fèi)用； 支付違約金、損害賠償金和抵押合同約定的其他費(fèi)用。 第九十 一條 最高額抵押，是指抵押人以其抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生 并到期的、在最高余額下的所有業(yè)務(wù)均提供抵押擔(dān)保的行為。 第八十五條 抵押人須提供下列文件： (— ) 營(yíng) 業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證 、 貸款證 (卡 )和企業(yè)年 檢證明 ； (二 ) 法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明和授權(quán)委托書(shū) ； (三 ) 經(jīng)過(guò)審計(jì)的抵押人近期則務(wù)資料 ； (四 ) 抵押物權(quán)屬證明； (五 ) 以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的證明文件 ； (六 ) 抵押人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意抵押的證明文件； (七 ) 抵押物清單、保險(xiǎn)憑證、租賃情況等證明文件。 第七十九條 保證合同簽定后，如遇保證人破產(chǎn)、關(guān)閉等情況時(shí)，應(yīng)要求債 務(wù)人提前清償債務(wù)或另行提供符合要求的新?lián)?。反?dān)保條件獲批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)與保證人簽定保證合同。 第七 十一條 保證人須提交如下資料： (一 )企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證 企業(yè)年檢證明； (二 )擔(dān)保承諾書(shū)； (三 )法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書(shū) ； (四 )經(jīng)過(guò)審計(jì)的最近三個(gè)年度及最近連續(xù)數(shù)期 財(cái)務(wù) 資料 。 本辦法所稱典當(dāng)是指被擔(dān)保人將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利或房地產(chǎn)作為反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)， 直接將產(chǎn)權(quán)過(guò)戶到各擔(dān)保公司或指定人名下并約定當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，各擔(dān)保公司可直接擁有該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保形式。 第六十條 經(jīng)評(píng)審?fù)鈸?dān)保的項(xiàng)目，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部辦理相關(guān)的擔(dān)保 手續(xù)。項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)下設(shè)秘書(shū)處，秘書(shū)處屬經(jīng)營(yíng)管理部管轄。之后進(jìn)入表決程序。包括對(duì)項(xiàng)目資料的完備性、充分性和合法性審核、申請(qǐng)企業(yè)償債能力審核、申請(qǐng)企業(yè)信用狀況審核、重點(diǎn)說(shuō)明反擔(dān)保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè) 基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估情況審核等 方面。會(huì)議召開(kāi)前一天，由管理部發(fā)出會(huì)議通知。 第三十八條 管理部復(fù)審主要包括以下內(nèi)容： (一 )對(duì)企業(yè)所有相關(guān)資料的真實(shí)性、合法性與完備性進(jìn)行審核 ； (二 )對(duì)企業(yè)的償債能力及最近二年的信用狀況進(jìn)行審核 ； (三 )對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果進(jìn)行審核； (四 )對(duì)反擔(dān)保措施的合法性與可靠性進(jìn)行審核； (五 )對(duì)企業(yè)的項(xiàng)目、行業(yè)、品牌、信譽(yù) 等產(chǎn)生的無(wú)形資產(chǎn)評(píng)價(jià)審核； (六 )對(duì)企 業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力、獲利能力、履約能力和發(fā)展?jié)摿M(jìn)行分析和審核； (七 )對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督檢查提出具體意見(jiàn) ； (八 )對(duì)是否同意擔(dān)保、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限出具審核意見(jiàn)。 第五章 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審 第三十三條 擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行初審、復(fù)審、評(píng)議和評(píng)審四級(jí)審核制度。 《項(xiàng)目凋查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)》要明確提出自己是否同意提供 擔(dān)保的意見(jiàn)。 第二十五條 還款來(lái)源可靠性調(diào)查評(píng)價(jià)是對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人到期時(shí)的現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)掌握的數(shù)據(jù)對(duì)還款資金落實(shí)的可靠性進(jìn)行評(píng)價(jià)。 重大事項(xiàng)調(diào)查評(píng)價(jià)： (1)多元化投資調(diào)查：調(diào)查其是否擬或正在進(jìn)行與主業(yè)不相關(guān)聯(lián)的重大投資事 項(xiàng)，分析其是否會(huì)對(duì)主業(yè)資金使用會(huì)產(chǎn)生影響；對(duì)投資額超過(guò)其凈資產(chǎn) 50％的項(xiàng)目，要分析投資風(fēng)險(xiǎn)程度； (2)組織體制穩(wěn)定性調(diào)查：調(diào)查其是否擬或正在進(jìn)行合資、重組、承 包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況， 防止借資產(chǎn)重組之機(jī)使債權(quán)懸空； (3)法律訴訟事項(xiàng)調(diào)查：調(diào)查申請(qǐng)人是否卷入重大法律訴訟事項(xiàng)之中，現(xiàn)還未進(jìn)行結(jié)案 ； 主要大股東是否有重大法律訴訟事項(xiàng)會(huì)牽涉企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)； (4)高級(jí)管理人員穩(wěn)定性 調(diào)查：調(diào)查主要高級(jí)管理人員是否有變動(dòng)的意向，是否會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)產(chǎn)生影響。同時(shí)，還要分析應(yīng)收帳款的 帳齡結(jié)構(gòu)， 了解計(jì)提壞帳準(zhǔn)備的方法，評(píng)價(jià) 應(yīng)收帳款回收的可能性； (2)審核存貨：看其總帳余額與明細(xì) 帳 累計(jì)數(shù)是否相同、并與報(bào)表數(shù)相一致。法人授權(quán)委托證明書(shū)上填寫的代理人的權(quán) 限要具體、明確、擔(dān)保申請(qǐng)人要加蓋公章，法定代表人要簽字。即對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查 必須在部門經(jīng)理的統(tǒng)一安排下，至少由項(xiàng)目經(jīng)理 A角、項(xiàng)目經(jīng)理 B角 共同完成。登記完畢后，根據(jù)業(yè)務(wù)種類、所處地域、業(yè)務(wù)來(lái)源渠道等對(duì)應(yīng)關(guān)系安排具體的業(yè)務(wù)部門及項(xiàng)目接洽人。 受理?yè)?dān)保的條件包括： (一 )穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力 ； (二 )有合法有效的購(gòu)買住房、汽車等消費(fèi)品的合同或協(xié)議 ； (三 )投資經(jīng)營(yíng)貸款須有明確的用途及資金使用計(jì)劃，投資前景預(yù)測(cè)； (四 )有本 公司 認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押 ；或有足夠代償能力的法人、 其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開(kāi)具承兌匯票擔(dān)保、保付代理?yè)?dān)保、固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、房屋按揭／加按／轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、投資經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保等。 第三條 本公司 與客戶發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。 第三章 業(yè)務(wù)受理 第一節(jié) 公司融資擔(dān)保條件 第八條 公 司融資擔(dān)保的對(duì)象為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、 有發(fā)展前景 ，有利于技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新，注冊(cè)資本在人民幣 100 萬(wàn)元以上，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有法人資格的企業(yè)。 第六節(jié) 個(gè)人擔(dān)保人應(yīng)提交資料 第十三條 屬本 公司 擔(dān)保對(duì)象并符合受 理?xiàng)l件的個(gè)人 ，向各擔(dān)保公司 提下列必備的文件資料，并保證其真實(shí)性： (一 )身份證件 (居民身份證、戶口本、居留證件或其他身份證件 )； (二 )擔(dān)保申請(qǐng)人 (借款人 )償還能力 證明材料； (三 )合法的消費(fèi)合同、投資項(xiàng)目可行性報(bào)告或項(xiàng)目批準(zhǔn)文件； (四 )抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，抵、質(zhì)押物估價(jià)報(bào)告書(shū)： (五 )本 公司 規(guī)定的其它文件和資料 。擔(dān)保部經(jīng)理同意受理的擔(dān)保項(xiàng)目，要指定項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 A 角和 B角。 第二節(jié) 調(diào)查內(nèi)容 第二十二條 盡職調(diào)查的內(nèi)容包括擔(dān)保申請(qǐng)人資信、融資用途的合理性、還款來(lái)源的可靠性 ， 以及反擔(dān)保措施的可控性等四個(gè)方面。并核查明細(xì)帳戶記錄 中是否 有與股東的往來(lái)帳。并分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成，看房屋等不動(dòng)產(chǎn)有與機(jī)器設(shè) 備、車輛等動(dòng)產(chǎn)的比例。 第二 十四條 融資用途合理性調(diào)查評(píng)價(jià)主要是對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人融資的具體 用途、期限長(zhǎng) 短等方面內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)掌握的資料對(duì)融資用途是否合理 進(jìn)行 評(píng)價(jià) 。 第三節(jié) 調(diào)查結(jié)論 第二十 七條 計(jì)算擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度： (一 )根據(jù)調(diào)查情況對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí) (評(píng)級(jí)辦法見(jiàn)《企業(yè)信用評(píng)級(jí)辦法》 )，并確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重； (二 )根據(jù)調(diào)查情況確定融資期限，并確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重； (三 )落實(shí)反擔(dān)保措施，并確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重 ； (四 )計(jì)算擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度并確定風(fēng)險(xiǎn) 程度 (具體辦法見(jiàn) 《擔(dān)保業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)辦法》 )，據(jù)此確定擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)于不同意報(bào)批的項(xiàng)目要及時(shí)以書(shū)面形式通知客戶。 第二節(jié) 擔(dān)保項(xiàng)目的管理部復(fù)審 第三十五 條 擔(dān)保項(xiàng)目的管理部復(fù)審是指評(píng)審人員和管理部經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目資料的完整 性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、反擔(dān)保措施的可靠性、還款計(jì)劃的穩(wěn)定 性 、調(diào)查結(jié)論的合理性進(jìn)行審核，并給出相應(yīng) 的復(fù)審意見(jiàn)。擔(dān)保評(píng)議委員會(huì)主任由各擔(dān)保公司總經(jīng)理或分管風(fēng)險(xiǎn) 控制的副總經(jīng)理（專員）出任。 第四十五條 擔(dān)保 業(yè)務(wù)部項(xiàng)目 B角對(duì)項(xiàng)目及初審情況作必要的補(bǔ)充 ， 陳述個(gè)人意見(jiàn) 。 第五十條 評(píng)委針對(duì)項(xiàng)目和審核中不明的情況進(jìn)行提問(wèn) ，分別有擔(dān)保 業(yè)務(wù)部和管理部相關(guān)人員作出解答。擔(dān)保公司總經(jīng)理有一票否決權(quán)。評(píng)委閱讀項(xiàng)目 資料 后，在評(píng)審會(huì)上發(fā)表意見(jiàn)，并最終投票表決對(duì)評(píng)審項(xiàng)目的評(píng)審意見(jiàn)。 保證是指保證人和各擔(dān)保公司約定 ， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí) ， 保證人 照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保形式。 第六 十 九條 本 公司 不接受下列單位的保證擔(dān)保 ： (一 )國(guó)家各級(jí)政府機(jī)關(guān)和部門 (經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn) ， 為使用外國(guó)政府或 國(guó)際 經(jīng)濟(jì)組織貸款提供擔(dān)保的除外 )； (二 )學(xué)校、幼 兒 園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位， 社會(huì)團(tuán)體； 但已實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)休除外； (三 )企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部 門 (企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有 法人書(shū)面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保 )； (四 )企業(yè)負(fù)債和或有負(fù)債合計(jì)額超過(guò)其凈資產(chǎn) 4 倍的非金融企業(yè) （專業(yè) 擔(dān)保公司除外 )，以及超出規(guī)定擔(dān)保限額和擔(dān)保范圍的金融企業(yè)； (五 )本 公司 禁止作為保證人的其它企業(yè)或組織。對(duì)在保證擔(dān)保中擔(dān)保行為進(jìn)行公證的，可用公證書(shū)代替核保書(shū)。 第七十八條 保證合同簽定后，如遇保證人發(fā)生重組、兼并、分立等情況時(shí)，應(yīng)要求改制后的新法人承擔(dān)原保證人的保證責(zé)任，并重新簽定保證 合 同。以該土地上建筑物等 抵押的，該土地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但抵押物評(píng)估價(jià)值中不得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值； (三 )鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。 第八十九條 抵押率的確定： (一 )抵押率是抵押擔(dān)保的債權(quán)額與抵押物價(jià)值的比率； (二 )要根據(jù)債務(wù)人的資信狀況、業(yè)務(wù)情況、業(yè)務(wù)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、抵押物 業(yè)性質(zhì)、抵押物變現(xiàn)能力及價(jià)格變動(dòng)趁勢(shì)等因素由債務(wù)人和抵押人協(xié)商確定抵押率