【正文】 WWW..）作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對公眾開放。到2002年，發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10％～20％，隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的提高，網(wǎng)上支付結(jié)算的比例將會急劇增加。其次是亞太地區(qū)，如澳大利亞、新西蘭、香港和新加坡。我國從1997年開始出現(xiàn)網(wǎng)上銀行，招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了在線金融服務(wù)。越來越多的企業(yè)和個人已經(jīng)能熟練地在網(wǎng)上駕御“銀行”。到2005年。其次，現(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)上銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)主要是B2C的商務(wù)模式。但是，電子商務(wù)的趨勢是肯定的，發(fā)展速度也很迅速，現(xiàn)在做的B2C服務(wù)既是一種宣傳，又是一種嘗試，是為以后開展B2B等做好鋪墊。網(wǎng)上銀行不但解決了真正意義上的在線支付問題，從宏觀的角度來看，在國內(nèi)它對促進消費者使用電子貨幣以及刺激電子商務(wù)的整體發(fā)展大有好處。特別是那些分支機構(gòu)比較多的企業(yè)，流動資金完全可以集中到總公司統(tǒng)一調(diào)配，而不必由各分公司分別準備，其結(jié)果資源就可以被更有效地利用起來。內(nèi)部銀行不同賬號之間的賬務(wù)往來，可以實現(xiàn)資金流動零等待，即沒有資金在途時間的問題，大大提高企業(yè)的運作效率。確切的說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行利用Internet開展金融業(yè)務(wù)，它直接在Internet上建立站點，人們可以通過瀏覽器等各種方式進入它的主頁。另一種則是在現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，即傳統(tǒng)銀行開展的網(wǎng)上銀行。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于這一種形式，例如中國銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、中國工商銀行等。因此，不管是傳統(tǒng)銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，還是全新的Internet上的銀行，都具有以下優(yōu)勢：① 突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)操作模式。② 使用簡單，客戶只要一臺計算機、調(diào)制解調(diào)器、一根電話線就可使用網(wǎng)上銀行提供的各種服務(wù)。③ 服務(wù)多樣化。例如，網(wǎng)上支票報失、查詢服務(wù)、維護金融秩序、匯款、交易信息、網(wǎng)上購物服務(wù)等。使用網(wǎng)上銀行，無論在家里、還是在旅途中都可以與銀行相連，要求網(wǎng)上銀行提供以上的服務(wù)，這樣可大大節(jié)約用戶的交通費用、等待與信息獲取等時間，減少了銀行服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，大大降低了成本。銀行可以節(jié)省建立網(wǎng)點的投資，同時通過網(wǎng)上交易，又可以節(jié)省交易的各種費用．建立網(wǎng)上銀行無需設(shè)立分支機構(gòu)，不必建造大量固定房舍并雇用大批人力。（來自 ，《網(wǎng)上銀行及制度創(chuàng)新》，作者：阮平生、阮開奎、童樹光、楊劍鋒等，發(fā)表日期：2003年8月4日）⑥ 網(wǎng)上銀行可以突破時間、空間限制，365天/一年，24小時/每天隨時隨地提供服務(wù)，提高工作效率。因為使用網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)，即顯示了銀行在科技方面處于領(lǐng)先的地位，又充分說明了銀行雄厚的經(jīng)濟實力。網(wǎng)上E－mail通信方式也非常靈活方便，便于用戶與銀行之間，以及銀行內(nèi)部之間的溝通。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的處理組成了“網(wǎng)上銀行服務(wù)”系統(tǒng)，其功能相比傳統(tǒng)銀行的已有應(yīng)用系統(tǒng)，具有一些不同的特點：(1) 以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)“網(wǎng)上銀行服務(wù)”系統(tǒng)，不是一個單獨的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，它本身不能獨立地處理某項銀行業(yè)務(wù)，必須以已經(jīng)存在的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，所有的業(yè)務(wù)處理最終都要由現(xiàn)有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)來實現(xiàn)。另外在采用這種技術(shù)后，對系統(tǒng)的開發(fā)和維護，都會給事業(yè)帶來巨大的好處。(3) 將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機地聯(lián)系起來國內(nèi)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)總的來說都是分散形式的，通過建立“網(wǎng)上銀行服務(wù)”系統(tǒng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)之間的接口，使分散的不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過“網(wǎng)上銀行服務(wù)”系統(tǒng)這個橋梁有機地聯(lián)系起來。甚至可以說這一系統(tǒng)能夠包容國內(nèi)銀行所有的面向外部客戶的業(yè)務(wù)品種，涉及銀行所有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，結(jié)合新的技術(shù)手段，發(fā)展出新的服務(wù)項目。（2）支付授權(quán)處理模塊主要負責客戶網(wǎng)上購物，網(wǎng)上投資、網(wǎng)上保險等各種情況下的支付授權(quán)、授權(quán)記錄管理等。（4）清算業(yè)務(wù)模塊主要負責跨行業(yè)的資金清算與往來賬目的核銷等．（5）系統(tǒng)管理模塊主要負責各項業(yè)務(wù)參數(shù)管理、安全和風(fēng)險管理、報表管理等5．網(wǎng)上銀行的功能網(wǎng)上銀行的功能一般包括銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)服務(wù)以及信息發(fā)布等方面．(1) 銀行業(yè)務(wù)主要包括個人銀行、對公業(yè)務(wù)(企業(yè)銀行)、信用卡業(yè)務(wù)、多種付款方式、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等功能．如：中國銀行網(wǎng)上銀行推出了個人理財服務(wù)功能，該功能有通存通兌、定期一本通(一本通是在一個存折上辦理多種貨幣的一種存款方式。銀行通過網(wǎng)上投資理財服務(wù)，更好地體現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)策略。該方式的客戶可以對自己的賬戶及交易信息、匯率、利率、股價、期貨、金價、基金等理財信息進行查詢。(3) 信息發(fā)布通過Internet發(fā)布的公共信息主要包括：國際市場外匯行情、對公利率，儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情以及銀行的歷史背景、機構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)品種、國內(nèi)外經(jīng)濟金融信息、新聞息等。通過收集整理客戶的問題，了解客戶的需求，更好地為客戶服務(wù)。據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查顯示，不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮。（2）網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計缺陷一旦其在安全設(shè)計上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統(tǒng)的安全性，造成嚴重損失。 2．網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全技術(shù)目前主要的安全技術(shù)包括防火墻、加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名。（2）加密技術(shù)實現(xiàn)信息交換過程中的保密；（3）密鑰管理技術(shù)實現(xiàn)密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰。（有關(guān)這方面的詳細內(nèi)容請參閱第四章電子商務(wù)安全）要保證網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全可靠，還要明確安全隱患、安全等級和采用安全措施的代價，再選擇相應(yīng)的安全措施。銀行、保險等金融行業(yè)實質(zhì)上是依靠風(fēng)險來賺錢的行業(yè)，因此只有降低風(fēng)險，而不可能避免風(fēng)險。因此，銀行是否開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，也就是在風(fēng)險與利潤之間尋求平衡。在面臨信息犯罪、信息戰(zhàn)威脅的嚴重形勢下，為防范和化解可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，網(wǎng)上銀行應(yīng)該建立起一套集保護、監(jiān)測、反應(yīng)為一體的動態(tài)自適應(yīng)的金融監(jiān)控和預(yù)警體系，以提高對網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測、控制、管理和實時處理能力。5．4．4 招商銀行提供的企業(yè)資金支付解決方案1．概述1997年2月28日，總部設(shè)在深圳特區(qū)的招商銀行正式建立互聯(lián)網(wǎng)站點，其“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)在上海、深圳、廣州、北京、重慶、沈陽、南京、武漢、成都、西安等城市開展了個人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上業(yè)務(wù)．招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”是指通過或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的計算機終端連接到銀行，實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。1998年4月，“一網(wǎng)通”推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”1．0版，為互聯(lián)網(wǎng)時代銀企關(guān)系進一步向縱深發(fā)展構(gòu)筑了全新的高科技平臺：1999年11月推出2．0版，提供賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、發(fā)放工資、金融信息查詢等服務(wù)；2000年9月又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行3．0版，增加在線理財、瞬間達賬和網(wǎng)上信用證等新功能。此舉實現(xiàn)了從國內(nèi)原先傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化到真正意義的“網(wǎng)上銀行”的飛躍。“點金理財”服務(wù)體系的內(nèi)涵，是“點金理財”品牌的提升和發(fā)展。其核心內(nèi)容是使單位、公司、機關(guān)等機構(gòu)，不出財務(wù)室也可以辦理銀行業(yè)務(wù)，在線完成許多傳統(tǒng)銀行的柜臺業(yè)務(wù)。還有, 通過與企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理系統(tǒng)和工資管理系統(tǒng)的對接，將整批的付款數(shù)據(jù)錄入到網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)，也可以通過查詢歷史交易將查詢到的賬務(wù)數(shù)據(jù)保存下來形成標準的數(shù)據(jù)庫文件。用戶也可以預(yù)先編輯未來某日執(zhí)行的轉(zhuǎn)賬、支付指令，讓系統(tǒng)在到期日自動執(zhí)行，方便客戶適當安排工作時間，解決了忙閑不均的問題。從某種意義上說，“網(wǎng)上企業(yè)銀行”是銀行把網(wǎng)點延伸到企業(yè)，企業(yè)使用“網(wǎng)上企業(yè)銀行”服務(wù)系統(tǒng)就等于把銀行搬到企業(yè)自己的辦公室。(2) 賬務(wù)查詢方便快捷只需彈指輕撥即可對賬戶余額當天交易、歷史交易了如指掌，并能方便地下載銀行交易流水賬，以便和內(nèi)部財務(wù)系統(tǒng)進行勾賬。收款方可以是國內(nèi)任何地方、任何銀行開戶的企事業(yè)單位或符合規(guī)定的個人。(5) 資金管理運籌帷幄更全面、集中地管理及監(jiān)控集團公司的下屬子／分公司的銀行賬戶，該功能特別適合集團公司的財務(wù)運作。(7) 脫機和批量處理功能 脫機和批量處理，可節(jié)約上網(wǎng)時間，同時也就節(jié)約了上網(wǎng)的費用。大型企業(yè)集團可以通過這個系統(tǒng)全面、及時地管理及監(jiān)控所有下屬子(分)公司的銀行賬戶，對于本地賬戶(同一銀行分行)，可實時進行資金劃轉(zhuǎn)，對于異地賬戶(不同銀行分行)，可實時進行實時查詢和監(jiān)控。（9）提供個性化的企業(yè)網(wǎng)上銀行解決方案堅持“因您而變”的服務(wù)理念，充分契合不同類型企業(yè)的管理模式，可根據(jù)企業(yè)的不同需求，度身定制靈活多樣的網(wǎng)上企業(yè)銀行功能組合，便于企業(yè)合理配置內(nèi)部資源，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的要求，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)理財?shù)眯膽?yīng)手。（3）對外支付用于向在招商銀行或他行開戶的其他企業(yè)付款。（5）金融信息查詢提供實時證券行情、利率、匯率、國際金融等豐富多樣的信息。如定期存款到期、貸款到期通知、開辦新業(yè)務(wù)通知、利率變動通知等。（8）集團公司對于公司收付兩條線的管理對于實行資金集中式管理的公司，集團或總公司可以根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分支機構(gòu)貸款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構(gòu)支付各種費用。（10）定活期存款互轉(zhuǎn)將活期存款賬戶中暫時閑置的資金轉(zhuǎn)為定期存款；對未辦理存款證實書的企業(yè)，可隨時將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款，包括提前支取(部分、全部)、到期支取。（12）網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)是指以交易雙方在B2B電子商務(wù)網(wǎng)站上簽訂的有效電子合同為基礎(chǔ)，由買方在網(wǎng)上向銀行申請開立信用證，銀行憑與信用證相符的單據(jù)對賣方付款的結(jié)算方式，付款以銀行信用為保證。（13）集團公司網(wǎng)上結(jié)算中心集團或總公司的結(jié)算中心可依據(jù)協(xié)議，依靠銀行后臺賬務(wù)的自動化處理，實現(xiàn)對同城多個子公司賬戶資金收付款的統(tǒng)籌管理，不僅可以提高集團公司資金的使用效率，同時又可以保持子公司對外業(yè)務(wù)和賬務(wù)往來的獨立性。該業(yè)務(wù)加強了企業(yè)與銀行間的互動，為企業(yè)理財提供便利，同時通過該系統(tǒng)與企業(yè)內(nèi)部服務(wù)器的對接，更大限度地支持B2B電子商務(wù)。主要措施有：（1）傳輸安全性保證在網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密．① 第一層加密采用標準SSL協(xié)議，該協(xié)議能夠有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)，是一種經(jīng)過長期發(fā)展并被實踐證明安全可靠的加密協(xié)議：② 第二層加密采用私有的加密協(xié)議，該協(xié)議不公開、不采用公開算法并且有非常高的加密強度。（2）病毒防范在可靠的數(shù)據(jù)傳輸安全機制的保障下，網(wǎng)上企業(yè)銀行客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)氖怯刑囟ǜ袷降臄?shù)據(jù)而不是程序。這些措施確保了任何病毒都不可能侵入網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)。4．企業(yè)開通網(wǎng)上企業(yè)銀行的條件（1）硬件配置l 內(nèi)存：16M以上；l 硬盤可用空間：100M以上；l CPU速度：133Mhz以上；l 調(diào)制解調(diào)器(Modem)：9600bps速率以上，滿足撥號上網(wǎng)的條件或用頂置盒或其他信息家電上網(wǎng)均可。5．招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)簡介（1）啟動瀏覽器，出現(xiàn)招商銀行主頁，如圖56所示。圖57招商銀行“公司業(yè)務(wù)”頁面該頁面右邊的“網(wǎng)上企業(yè)銀行社區(qū)”列出有關(guān)系統(tǒng)簡介、系統(tǒng)功能等項目（3）逐一點擊這些項目，可進入相應(yīng)的頁面，詳細了解其相關(guān)內(nèi)容。“企業(yè)銀行系統(tǒng)演示”頁面如圖59所示。5. 5. 1 自動柜員機1. 自動柜員機概述自動柜員機（Automatic Teller Machine），通常也被稱為ATM，是銀行為銀行卡持卡人提供服務(wù)而配備的一種自助式的專用銀行設(shè)備，是商業(yè)銀行實現(xiàn)客戶自我服務(wù)的一種重要的現(xiàn)代化設(shè)備，是銀行間相互競爭以及市場營銷的產(chǎn)物。(2) 取款持卡人憑銀行卡和個人密碼可隨時在銀行的ATM上取款，票面由ATM預(yù)設(shè)程序指定，整個付款過程全部由計算機控制，無需手工操作。(3) 轉(zhuǎn)賬持卡人可在ATM上進行銀行卡賬戶與相關(guān)賬戶之間的款項劃轉(zhuǎn)，即由持卡人賬戶轉(zhuǎn)出至另一指定的賬戶。(4) 存款持卡人可在ATM上進行自助式存款。在接受業(yè)務(wù)后，ATM將打印客戶憑條給持卡人，憑條上打印有持卡人的存款金額及時間等，但由于存款功能不是實時記賬方式，因此銀行對此憑條的正確性不承擔任何責任，持卡人的存款金額在銀行復(fù)點后，按實際金額入賬，存款人不得對此提出任何異議。密碼修改時，ATM的磁卡讀寫器將對卡上的磁條進行重新寫磁。一般地，在ATM上修改密碼后，銷售終端機（POS）上使用的密碼應(yīng)為修改后的密碼。IC卡充值業(yè)務(wù)為銀行發(fā)行循環(huán)使用的IC卡創(chuàng)造了條件。尤其是新推出的ATM，控制機檔次較高，為制作豐富精美的宣傳圖案創(chuàng)造了條件。近幾年，自動柜員機的發(fā)展具有以下幾個顯著的特點：(1) 聯(lián)網(wǎng)成為潮流ATM聯(lián)網(wǎng)有多層含義，它首先是指發(fā)卡銀行系統(tǒng)內(nèi)各城市間的聯(lián)網(wǎng)使用，即各城市通過各種網(wǎng)絡(luò)模式聯(lián)網(wǎng)后，其發(fā)行的銀行卡也可在異地聯(lián)網(wǎng)城市的ATM上使用；其二是指跨行ATM的聯(lián)網(wǎng)，即同一地區(qū)各家商業(yè)銀行按照“金卡”工程的統(tǒng)一要求，通過設(shè)立信息交換中心，使各行布設(shè)的ATM可實現(xiàn)資源共享，持卡人可享受到更多便利，銀行也節(jié)省了資金投入；第三是指國內(nèi)的ATM系統(tǒng)與國際信用卡組織的全球網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，使ATM可以接受外匯卡的取款業(yè)務(wù)。(3) 回流式自動柜員機（Cash Recycling System）開始應(yīng)用回流式自動柜員機是90年代最新開發(fā)的全自助式銀行機具。現(xiàn)金存款機（簡稱CDM）是為了彌補普通ATM存款功能的不足而發(fā)展起來的。CDM的推出徹底改變了原來ATM信封式存款所帶來的入賬不及時、容易造成銀行與客戶之間糾紛等弊病。而回流式自動柜員機則更進一步，它能夠?qū)⒖蛻魪拇婵羁诖嫒氲默F(xiàn)金整理后回流到出鈔錢箱，供取款人取款之用，從而進一步減少了銀行定期為柜員機加鈔的麻煩和風(fēng)險，也減少了銀行現(xiàn)金的積壓。因此，回流式自動柜員機的推出和應(yīng)用必將有力地推動銀行自助化業(yè)務(wù)的發(fā)展。它被廣泛地應(yīng)用于電話卡、金融卡、身份識別卡以及移動電話、付費電視等領(lǐng)域。在智能卡的芯片上，集成了微處理器、存儲器以及輸入／輸出單元等。由于CPU卡具有存儲量大、可以進行復(fù)雜計算、有加密算法等眾多優(yōu)點，因此已成為金融IC卡的技術(shù)標準。20世紀70年代中期，法國人羅蘭德經(jīng)過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，是由摩托羅拉公司和Bull HN公司于1979年共同研制成功的。智能卡和ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來存