【正文】 加到2002年底的250萬，2003年，僅中國工商銀行透露的網(wǎng)上銀行用戶就已經(jīng)達(dá)到了800萬人。拉美地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融20世紀(jì)90年代中后期也有較快發(fā)展，非洲的發(fā)展最為遲緩。它的出現(xiàn)代表了一種全新的業(yè)務(wù)模式和未來發(fā)展方向。用戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要用一臺(tái)PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。一個(gè)完整的電子商務(wù)活動(dòng)，會(huì)涉及到廠家、商家、客戶、銀行四方的權(quán)利和業(yè)務(wù)。沒有適時(shí)的電子支付手段加以支持，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”。但同時(shí)，商家不能讀取客戶的支付信息、銀行不能讀取商家的訂單信息?？梢圆捎弥俨煤灻?，不可否認(rèn)簽名等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。以防止未被授權(quán)的非法第三者獲取消息的真正含義。①②④⑤①Internet金融專用網(wǎng)CA客戶（電子錢包）商家（電子錢包）支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行商家開戶行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)流程 圖55 電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型5. 3. 4 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會(huì)導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的目標(biāo)。④ 商家將一定量的電子現(xiàn)金向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換成存款賬戶。其中客戶計(jì)算機(jī)上的電子錢包是管理電子現(xiàn)金的軟件或硬件設(shè)備。按照電子現(xiàn)金的兩種不同形式，(即：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金和IC卡形式的電子現(xiàn)金) 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)可分為兩類。所有這些優(yōu)點(diǎn)使得電子支票系統(tǒng)具有很強(qiáng)的生命力，十分適合B2B電子商務(wù)的網(wǎng)上支付。背書的過程中生成“數(shù)字時(shí)間戳”以及其他背書標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制文本而多次背書欺詐。其中收單行作驗(yàn)證記錄以便據(jù)以為商家入賬，客戶開戶行作出確認(rèn)記錄以便據(jù)以轉(zhuǎn)賬(甚至可暫時(shí)“凍結(jié)”此筆款項(xiàng)，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛)。② 客戶開戶行審核申請(qǐng)人資信狀況(如存款是否充足，有無欺詐記錄等)，開戶行發(fā)放電子支票生成軟件，賦予客戶使用電子支票的權(quán)利。于是這一系統(tǒng)又包括直接轉(zhuǎn)賬的支付系統(tǒng)和電子支票支付系統(tǒng)。國際性的信用卡信息中心還可以開展國家間的交易和認(rèn)證業(yè)務(wù)，從而使信用卡能跨國使用，十分符合國際電子商務(wù)跨國界交易的特點(diǎn)。⑨ 轉(zhuǎn)賬結(jié)果再分別由發(fā)卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便它更新數(shù)據(jù)庫，從而方便商家和客戶的查詢。⑦ 收單行將轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證(注：在信用卡信息中心的認(rèn)證基礎(chǔ)之上的再認(rèn)證，充分保證支付系統(tǒng)的安全性)。⑤ 接到信用卡授權(quán)之后，商家便可繼續(xù)交易，并向客戶發(fā)送交易完成的信息，組織向客戶發(fā)送貨物。② 客戶挑選商品，填寫訂單。每一張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，采用在線操作，可以透支。 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類雖然網(wǎng)上支付系統(tǒng)發(fā)展的方向是兼容多種支付工具，但現(xiàn)有情況并非如此，因?yàn)楦鞣N支付工具之間有著較大的差距，在支付流程上也各不相同。就使用的便利性而言，智能卡電子現(xiàn)金利用一張薄薄的塑料卡為載體，攜帶十分方便，但必須使用專用設(shè)備進(jìn)行讀寫，在網(wǎng)絡(luò)化過程中相對(duì)復(fù)雜一些。每個(gè)協(xié)議由服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)與客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。智能卡形式電子現(xiàn)金可應(yīng)用于多種用途，并且非常容易攜帶，具有信息存儲(chǔ)、安全密碼鎖等功能，可以配合SET或SSL使用，安全可靠。① 智能卡形式的電子現(xiàn)金這是一種需要新硬件支持并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。電子現(xiàn)金是網(wǎng)上支付方式中最主要取代紙幣的支付手段。由于其存在的方式是電子的，使得在“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”上存儲(chǔ)、傳送和處理十分方便。⑤ 電子支票技術(shù)將因特網(wǎng)與金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)相連接。（2）電子支票支付的特點(diǎn)① 電子支票和傳統(tǒng)支票功能相同，操作業(yè)務(wù)流程相近，易于理解和接受。2．電子支票（1）電子支票簡介電子支票是完全電子化的支票形式，它是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件，進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的電子付款形式。由于采用這種具有加密功能的軟件及特殊的服務(wù)器，商家無法從客戶的支付數(shù)據(jù)中得到信用卡賬號(hào)的任何信息，保證了支付信息的安全性。這種方式提供了較高的安全性，但是虛擬賬戶須由商家建立，建立過程比較復(fù)雜，并且同一張銀行卡在不同的商家有不同的賬號(hào)和密碼，使得客戶使用起來很不方便。因?yàn)橛媒栌浛ǜ犊畋仨毾虬l(fā)卡銀行提供密碼，而借記卡的密碼又必須嚴(yán)格保密。無論是信用卡還是貸記卡，%的利息。西方國家發(fā)行的信用卡，一般都屬于貸記卡。這兩種借記卡都需在發(fā)卡行有對(duì)應(yīng)的賬戶，不允許透支，對(duì)存款余額按活期存款計(jì)息。在此主要介紹借記卡、貸記卡和信用卡。盡管銀行卡發(fā)展已有80多年歷史，但具有因特網(wǎng)上支付功能的銀行卡還有待于發(fā)展。每一種支付工具都代表著一種不同的網(wǎng)上支付解決方案。而因特網(wǎng)交易就必須考慮公用網(wǎng)上支付信息的流動(dòng)規(guī)則及其安全保護(hù)，這就是支付協(xié)議的責(zé)任所在。(4) 認(rèn)證機(jī)構(gòu): 網(wǎng)上支付系統(tǒng)使傳統(tǒng)的信用關(guān)系虛擬化，代表支付結(jié)算關(guān)系的參與者只不過是網(wǎng)絡(luò)上的電子數(shù)據(jù)。支付網(wǎng)關(guān)主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以及保護(hù)銀行專用網(wǎng)的安全。② 商家開戶行: 是指商家在其中擁有自己賬戶的銀行。(3) 銀行:電子商務(wù)的各種支付工具都要依托于銀行信用，沒有信用便無法運(yùn)行。CA信用體系客戶：支付工具商家：后臺(tái)服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理賬單客戶開戶行：提供支付工具Internet支付協(xié)議銀行網(wǎng)絡(luò) 圖52 網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成(1) 客戶：客戶一般是指商品交易中負(fù)有債務(wù)的一方。如銀行信用卡、電子支票也都離不開銀行信用；電子現(xiàn)金是用來模擬現(xiàn)金交易的，它涉及到持有電子錢包的群體向發(fā)放電子錢包的群體提供了信用；網(wǎng)絡(luò)銀行涉及面更廣，沒有信用作擔(dān)保更無法運(yùn)行。5．網(wǎng)上支付的安全保證 電子商務(wù)帶來的網(wǎng)絡(luò)化讓有形的東西無形化了，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中，無論是將現(xiàn)有的支付結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化為電子形式，還是創(chuàng)新出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的新支付工具，它們多多少少都具有無形化的特征，貨幣可以是智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)，硬盤中的一個(gè)文件，網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流，在一次支付中，甚至可能不會(huì)產(chǎn)生任何實(shí)體的東西，而只是生成了若干文件而已。以BTOC為例，參與方通常包括消費(fèi)者(持卡人)、商戶和銀行。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付方法的幾十分之一，甚至幾百分之一。① 網(wǎng)上支付是在開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以先進(jìn)信息技術(shù)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的交易支付方式則以傳統(tǒng)的通信媒介通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)的支付。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。由于使用的傳輸網(wǎng)絡(luò)、傳輸協(xié)議和支付程序等方面的不同，在實(shí)踐中衍生出了各種各樣的電子支付方式。傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的信道(郵遞、電報(bào)、傳真等)來進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。利用信用卡機(jī)構(gòu)的顧客數(shù)據(jù)庫使得諸如信用卡的掛失、停止使用和合法性的確認(rèn)等業(yè)務(wù)的處理更加容易。在信用卡支付過程中，信用卡金融信息系統(tǒng)將特約商家、信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)以及銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。④ 信用卡機(jī)構(gòu)基于收到的數(shù)據(jù)驗(yàn)證信用卡的合法性、顧客密碼及信用額度，更新顧客數(shù)據(jù)庫文件，并將處理結(jié)果數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)送回POS終端。目前世界各地有上萬家銀行發(fā)行了銀行卡，銀行卡已經(jīng)成為人們金融活動(dòng)的常用工具；銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，十分靈活方便，這使得消費(fèi)者樂于持卡購物和消費(fèi)。當(dāng)票據(jù)積累到一定程度時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)就要進(jìn)行資金清算。票據(jù)支付方式在異地交易中已經(jīng)成為代替現(xiàn)金支付方式的最佳工具。票據(jù)分為匯票、本票、支票三大類。2. 票據(jù)支付方式這是一種是以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)賬支付方式，多用于企業(yè)之間的商貿(mào)過程。④ 現(xiàn)金發(fā)行上的有限性(稀缺性)維持了人們對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的信任。有的國家甚至70％95％的交易都是使用現(xiàn)金來支付的，其他支付工具的使用也是建立在能與現(xiàn)金自由兌換的基礎(chǔ)上的。貨款的支付時(shí)間根據(jù)商家或客戶的要求，可以是款到發(fā)貨或者貨到付款。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)極為重要的組成部分，已經(jīng)成為電子商務(wù)能否順利發(fā)展的關(guān)鍵之一。 支付系統(tǒng)的功能1．支付系統(tǒng)可支持貨幣政策的實(shí)施主要包括支持中央銀行公開市場操作、支持債券發(fā)行與兌付、支持外匯交易市場的資金清算、支持同業(yè)拆借市場的資金清算以及引入自動(dòng)質(zhì)押回購和設(shè)置日間透支機(jī)制。2．間接參與者支付系統(tǒng)間接參與者是人民銀行縣(市)支行(庫)和未在人民銀行開設(shè)清算戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行以及經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)。建設(shè)支付管理信息系統(tǒng)的目的是為了保障支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行，便于對(duì)支付信息的管理、存貯和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測。主要處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）、或定期借記（如公共設(shè)施交費(fèi)）業(yè)務(wù)。它是國家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)。 支付系統(tǒng)的主要應(yīng)用系統(tǒng)為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)和小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。商業(yè)銀行地(市)以下機(jī)構(gòu)(含)不與支付系統(tǒng)直接連接，其支付業(yè)務(wù)由其省(市)管轄行提交支付系統(tǒng)處理。 支付系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu)1．系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)根據(jù)中國銀行業(yè)的組織體系，為提高系統(tǒng)運(yùn)行效率，減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐步集中的需要，保障支付業(yè)務(wù)和資金清算快速、安全的處理，支付系統(tǒng)在物理結(jié)構(gòu)上設(shè)立了兩級(jí)處理中心，即國家處理中心(NPC)和在全國地市級(jí)及其以上城市的城市處理中心(CCPC)，國家處理中心分別與各城市處理中心連接。（4）支付結(jié)算實(shí)行統(tǒng)一和分級(jí)管理相結(jié)合的管理體制。由此不難理解支付結(jié)算有如下幾個(gè)特征：（1）支付結(jié)算必須通過中國人民銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。它是一個(gè)國家或地區(qū)對(duì)伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)闹贫劝才?，是由提供支付清算服?wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種制度性安排。第五章 電子商務(wù)支付系統(tǒng)隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來, 支付問題就愈顯突出, 如何與全球范圍內(nèi)的的電子商務(wù)活動(dòng)中的支付接軌? 如何處理因特網(wǎng)上每天所產(chǎn)生的成千上萬個(gè)交易款項(xiàng)的支付? 解決的方法只有一個(gè)：利用電子支付的手段。本章將討論有關(guān)支付系統(tǒng)、支付工具、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行等問題 支付系統(tǒng)的概念 支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)(payment system)也稱清算系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)。1. 什么是支付結(jié)算支付結(jié)算，在我國《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法中》規(guī)定，支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。（3）支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志。清算活動(dòng)含國內(nèi)清算與國際清算（國內(nèi)清算與國際清算活動(dòng)的總和），實(shí)現(xiàn)了全球范圍內(nèi)各種行為所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)的最終清償。商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，既可以通過行內(nèi)系統(tǒng)由其總行提交支付系統(tǒng)處理，也可以由其分支行直接提交支付系統(tǒng)城市處理中心處理。NPC、CCPC與各接入系統(tǒng)之間通過地面網(wǎng)連接。主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)帳，通常發(fā)起方和接受方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開戶的金融機(jī)構(gòu)。2．小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)小額批量支付系統(tǒng)是一個(gè)凈額清算系統(tǒng)。4．支付管理信息系統(tǒng)(PMIS)支付管理信息系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的另一個(gè)輔助系統(tǒng)。直接參與者與城市處理中心直接連接，通過城市處理中心處理其支付清算業(yè)務(wù)。外匯交易中心、債券一級(jí)交易商等特許參與者在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)特許賬戶(物理放在國家處理中心)，特許參與者擁有的系統(tǒng)與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接，通過連接市處理中心辦理支付業(yè)務(wù)；中央國債登記公司、公開市場操作室等特許參與者與系統(tǒng)國家處理中心連接，辦理支付交易的即時(shí)轉(zhuǎn)帳。 電子商務(wù)系統(tǒng)中的支付結(jié)算電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性正成為吸引越來越多的企業(yè)和個(gè)人上網(wǎng)購物的原動(dòng)力，但如何通過電子支付手段安全地完成整個(gè)交易過程，又是買賣雙方首先要考慮的問題。目前一些非完全的電子商務(wù)過程仍離不開傳統(tǒng)的支付方式，即客戶在網(wǎng)上查詢商品信息，進(jìn)行網(wǎng)上洽談和交易，而貨款則采用傳統(tǒng)的方式來支付。 傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付工具具有舉足輕重的作用。③ 現(xiàn)金支付具有技術(shù)上的“離線處理”的特性，收付款雙方通過親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?，不需任何機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)和支持。目前在商貿(mào)實(shí)務(wù)過程中普遍使用的支付方式還是所謂的“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。各類單證、票據(jù)上的信息反映了商貿(mào)實(shí)務(wù)處理過程中的金融行為，反映了資金在買賣雙方賬戶之間的流動(dòng)，最后通過買賣雙方代理銀行之間的資金清算系統(tǒng)來兌現(xiàn)各種金融行為、票據(jù)等。票據(jù)支付方式是以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的資金的轉(zhuǎn)移，這樣可大大減少現(xiàn)金在保管、攜帶、輸送中的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，而且在支付日到來之前，付款人在這段時(shí)間內(nèi)可充分運(yùn)用資金。資金清算系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上就是要結(jié)算各金融機(jī)構(gòu)之間相互欠下的應(yīng)兌付的各種票據(jù)金額。3. 銀行卡支付方式銀行卡是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的, 主要有信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡、支票卡和電子錢包卡等。③ 將前兩步輸入的數(shù)據(jù)送往信用卡機(jī)構(gòu)。⑦ 銀行收到申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)后，從顧客的賬戶支出該款項(xiàng)，同時(shí)存入特約商家的賬戶。先將產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在信用卡機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)中心，待銀行開始營業(yè)后再處理。 網(wǎng)上支付方式電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式，對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的沖擊很大。在電子商務(wù)環(huán)境下，這種傳統(tǒng)的支付方式已不適應(yīng)商務(wù)活動(dòng)電子化的要求，而必須由全新的電子支付方式來代替。電子支付發(fā)展的前四個(gè)階段屬于非因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付，而第五階段屬于因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付，它形成了電子商務(wù)的環(huán)境，也稱之為電子商務(wù)的網(wǎng)上支付。3．網(wǎng)上支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比較，網(wǎng)上支付具有以下特點(diǎn)。④ 網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付