【正文】 了銀行卡，銀行卡已經(jīng)成為人們金融活動(dòng)的常用工具；銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，十分靈活方便，這使得消費(fèi)者樂于持卡購物和消費(fèi)。紙質(zhì)支票一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中大量采用的支付工具。當(dāng)票據(jù)積累到一定程度時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)就要進(jìn)行資金清算。票據(jù)支付方式涉及到資金清算系統(tǒng)。票據(jù)支付方式在異地交易中已經(jīng)成為代替現(xiàn)金支付方式的最佳工具。支票的付款人為銀行。票據(jù)分為匯票、本票、支票三大類。票據(jù)支付實(shí)質(zhì)上就是一種數(shù)據(jù)的交換，票據(jù)不過是信息的具體載體而已。2. 票據(jù)支付方式這是一種是以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)賬支付方式，多用于企業(yè)之間的商貿(mào)過程。l 大宗交易必須攜帶大量的現(xiàn)金，攜帶不便以及不安全因素在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付方式的采用。④ 現(xiàn)金發(fā)行上的有限性(稀缺性)維持了人們對現(xiàn)金價(jià)值的信任。② 現(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、無交易費(fèi)和靈活等特點(diǎn)。有的國家甚至70％95％的交易都是使用現(xiàn)金來支付的，其他支付工具的使用也是建立在能與現(xiàn)金自由兌換的基礎(chǔ)上的。傳統(tǒng)的支付方式主要有現(xiàn)金支付、票據(jù)支付和銀行卡支付三種類型。貨款的支付時(shí)間根據(jù)商家或客戶的要求，可以是款到發(fā)貨或者貨到付款。 現(xiàn)金支付方式 傳統(tǒng)支付方式 票據(jù)支付方式 銀行卡支付方式(在銀行POS終端上刷卡消費(fèi)) 電子商務(wù)的支付方式 電子現(xiàn)金支付方式 網(wǎng)上支付方式 銀行卡支付方式(在開放的因特網(wǎng)上支付) 電子支票支付方式圖51 電子商務(wù)的支付方式 傳統(tǒng)支付方式網(wǎng)上支付技術(shù)是建立在對傳統(tǒng)支付方式深入研究應(yīng)用的基礎(chǔ)上的。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)極為重要的組成部分，已經(jīng)成為電子商務(wù)能否順利發(fā)展的關(guān)鍵之一。3．支付系統(tǒng)可支持風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理主要包括支持流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的管理與規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)、保障支付業(yè)務(wù)信息安全、業(yè)務(wù)出錯(cuò)與異常情況的處理、自身帳務(wù)平衡與數(shù)據(jù)核對、災(zāi)難與故障的應(yīng)急對策。 支付系統(tǒng)的功能1．支付系統(tǒng)可支持貨幣政策的實(shí)施主要包括支持中央銀行公開市場操作、支持債券發(fā)行與兌付、支持外匯交易市場的資金清算、支持同業(yè)拆借市場的資金清算以及引入自動(dòng)質(zhì)押回購和設(shè)置日間透支機(jī)制。3．特許參與者特許參與者是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。2．間接參與者支付系統(tǒng)間接參與者是人民銀行縣(市)支行(庫)和未在人民銀行開設(shè)清算戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行以及經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)。1．直接參與者支付系統(tǒng)直接參與者是人民銀行地市以上中心支行(庫)以及在人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。建設(shè)支付管理信息系統(tǒng)的目的是為了保障支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行，便于對支付信息的管理、存貯和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測。3．清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)清算賬戶管理系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的核心輔助系統(tǒng)，建設(shè)清算賬戶管理系統(tǒng)的目的是為了加強(qiáng)對清算賬戶的集中處理，保障大額支付業(yè)務(wù)和小額批量支付業(yè)務(wù)的資金清算，以及中央銀行辦理現(xiàn)金存取、再貸款和再貼現(xiàn)等單邊業(yè)務(wù)的處理。主要處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）、或定期借記（如公共設(shè)施交費(fèi)）業(yè)務(wù)。它對中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策具有重要作用。它是國家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)。1．大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是一個(gè)實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)。 支付系統(tǒng)的主要應(yīng)用系統(tǒng)為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)和小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。3．網(wǎng)絡(luò)通訊NPC與CCPC之間的通訊網(wǎng)絡(luò)采用專用或虛擬網(wǎng)絡(luò)，以地面網(wǎng)為主，衛(wèi)星網(wǎng)備份。商業(yè)銀行地(市)以下機(jī)構(gòu)(含)不與支付系統(tǒng)直接連接，其支付業(yè)務(wù)由其省(市)管轄行提交支付系統(tǒng)處理。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理的集中，等條件成熟，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以由其總行與支付系統(tǒng)一個(gè)接口集中接入。 支付系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu)1．系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)根據(jù)中國銀行業(yè)的組織體系，為提高系統(tǒng)運(yùn)行效率，減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐步集中的需要，保障支付業(yè)務(wù)和資金清算快速、安全的處理，支付系統(tǒng)在物理結(jié)構(gòu)上設(shè)立了兩級處理中心，即國家處理中心(NPC)和在全國地市級及其以上城市的城市處理中心(CCPC)，國家處理中心分別與各城市處理中心連接。2. 什么是清算通常認(rèn)為，清算是發(fā)生在銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法。（4）支付結(jié)算實(shí)行統(tǒng)一和分級管理相結(jié)合的管理體制。所謂要式行為，就是指必須使用一定法律形式而進(jìn)行的行為。由此不難理解支付結(jié)算有如下幾個(gè)特征：（1）支付結(jié)算必須通過中國人民銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。支付系統(tǒng)的基本任務(wù)即是快速、有序、安全地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)參與者間的轉(zhuǎn)移。它是一個(gè)國家或地區(qū)對伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)闹贫劝才?，是由提供支付清算服?wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種制度性安排。而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓以及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)的支付。第五章 電子商務(wù)支付系統(tǒng)隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來, 支付問題就愈顯突出, 如何與全球范圍內(nèi)的的電子商務(wù)活動(dòng)中的支付接軌? 如何處理因特網(wǎng)上每天所產(chǎn)生的成千上萬個(gè)交易款項(xiàng)的支付? 解決的方法只有一個(gè)：利用電子支付的手段。電子支付是通過信息流的傳輸來代替現(xiàn)金的交換，其各種支付方式都是通過數(shù)字化方式自動(dòng)完成交易款項(xiàng)的支付。本章將討論有關(guān)支付系統(tǒng)、支付工具、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行等問題 支付系統(tǒng)的概念 支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)(payment system)也稱清算系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)。支付系統(tǒng)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng), 方便市場交易, 減少使用現(xiàn)金,維護(hù)市場次序, 規(guī)范結(jié)算行為, 防止支付風(fēng)險(xiǎn),加快資金周轉(zhuǎn), 提高社會(huì)資金使用效率, 打擊洗錢、逃債、逃貸、腐敗等, 維護(hù)金融穩(wěn)定,為中央銀行實(shí)施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。1. 什么是支付結(jié)算支付結(jié)算，在我國《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法中》規(guī)定，支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。（2）支付結(jié)算是一種要式行為。（3）支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志。（5）支付結(jié)算必須依法進(jìn)行。清算活動(dòng)含國內(nèi)清算與國際清算（國內(nèi)清算與國際清算活動(dòng)的總和），實(shí)現(xiàn)了全球范圍內(nèi)各種行為所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)的最終清償。2．各系統(tǒng)的接入 為強(qiáng)化商業(yè)銀行法人的管理，適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理逐步集中的需要，各政策性銀行、商業(yè)銀行由其省(市)分行與支付系統(tǒng)省會(huì)(首府)城市CCPC連接。商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，既可以通過行內(nèi)系統(tǒng)由其總行提交支付系統(tǒng)處理，也可以由其分支行直接提交支付系統(tǒng)城市處理中心處理。城市信用社、農(nóng)村信用合作社等中小金融機(jī)構(gòu)與所在地支付系統(tǒng)CCPC連接。NPC、CCPC與各接入系統(tǒng)之間通過地面網(wǎng)連接。另外還包含兩個(gè)輔助系統(tǒng)：清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)和支付管理信息系統(tǒng)(PIMS)。主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)帳，通常發(fā)起方和接受方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開戶的金融機(jī)構(gòu)。建立大額支付系統(tǒng)的目的是為了給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。2．小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)小額批量支付系統(tǒng)是一個(gè)凈額清算系統(tǒng)。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。4．支付管理信息系統(tǒng)(PMIS)支付管理信息系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的另一個(gè)輔助系統(tǒng)。 支付系統(tǒng)的參與者支付系統(tǒng)的參與者根據(jù)其參與支付系統(tǒng)的身份不同，分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。直接參與者與城市處理中心直接連接，通過城市處理中心處理其支付清算業(yè)務(wù)。間接參與者不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務(wù)通過行內(nèi)系統(tǒng)其他方式提交為其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。外匯交易中心、債券一級交易商等特許參與者在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)特許賬戶(物理放在國家處理中心)，特許參與者擁有的系統(tǒng)與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接，通過連接市處理中心辦理支付業(yè)務(wù)；中央國債登記公司、公開市場操作室等特許參與者與系統(tǒng)國家處理中心連接，辦理支付交易的即時(shí)轉(zhuǎn)帳。2．支付系統(tǒng)可支持金融監(jiān)管的措施主要包括支持中國人民銀行對法定存款準(zhǔn)備金的管理、支持對有關(guān)金融監(jiān)管信息的統(tǒng)計(jì)分析、支持對異常支付的預(yù)警監(jiān)視。 電子商務(wù)系統(tǒng)中的支付結(jié)算電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性正成為吸引越來越多的企業(yè)和個(gè)人上網(wǎng)購物的原動(dòng)力，但如何通過電子支付手段安全地完成整個(gè)交易過程，又是買賣雙方首先要考慮的問題。目前在電子商務(wù)支付結(jié)算過程主要采用兩種基本方式，即傳統(tǒng)的支付方式和網(wǎng)上支付方式，如圖51所示。目前一些非完全的電子商務(wù)過程仍離不開傳統(tǒng)的支付方式，即客戶在網(wǎng)上查詢商品信息，進(jìn)行網(wǎng)上洽談和交易，而貨款則采用傳統(tǒng)的方式來支付。目前異地交割的網(wǎng)上購物也有采用款到發(fā)貨方式，即先以傳統(tǒng)方式支付后，賣方才能發(fā)貨；同城配送的網(wǎng)上購物大多采用貨到付款方式，即賣方先將貨物送到買方手中，買方驗(yàn)貨后再用傳統(tǒng)方式支付。 傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付工具具有舉足輕重的作用。之所以如此是因?yàn)楝F(xiàn)金具有以下的特點(diǎn)：① 現(xiàn)金(特指某國的法定貨幣)以國家強(qiáng)制力賦予的信用為后盾，是法律規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性。③ 現(xiàn)金支付具有技術(shù)上的“離線處理”的特性，收付款雙方通過親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?，不需任何機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)和支持。在傳統(tǒng)支付方式中，現(xiàn)金支付過程比較簡單，最適合于低價(jià)值的交易，常用于企業(yè)(主要是商業(yè)零售業(yè))對個(gè)人消費(fèi)者的商品零售過程，這種支付方式的缺陷在于：l 受時(shí)間和空間的限制，對于某些不謀面的交易活動(dòng)，就無法采用現(xiàn)金支付。目前在商貿(mào)實(shí)務(wù)過程中普遍使用的支付方式還是所謂的“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。票據(jù)是按票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結(jié)算和信用工具。各類單證、票據(jù)上的信息反映了商貿(mào)實(shí)務(wù)處理過程中的金融行為，反映了資金在買賣雙方賬戶之間的流動(dòng)，最后通過買賣雙方代理銀行之間的資金清算系統(tǒng)來兌現(xiàn)各種金融行為、票據(jù)等。票據(jù)支付過程中有三個(gè)當(dāng)事人，即出票人、收款人和付款人。票據(jù)支付方式是以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的資金的轉(zhuǎn)移，這樣可大大減少現(xiàn)金在保管、攜帶、輸送中的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，而且在支付日到來之前，付款人在這段時(shí)間內(nèi)可充分運(yùn)用資金。票據(jù)的使用過程如下:① 出票人(債務(wù)方，在銀行須存入足夠的資金)簽發(fā)支票或其他票據(jù)交給收款人(債權(quán)方)以結(jié)清債務(wù)；② 約定的日期到來時(shí)，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人(銀行)，辦理現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；③ 銀行代理承兌票據(jù)，在票據(jù)審核無誤后，按出票人的委托，無條件按提示的金額支付給收款人或持票人。資金清算系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上就是要結(jié)算各金融機(jī)構(gòu)之間相互欠下的應(yīng)兌付的各種票據(jù)金額。在電子票據(jù)數(shù)據(jù)交換條件下，資金清算的周期一般都是24小時(shí)。3. 銀行卡支付方式銀行卡是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的, 主要有信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡、支票卡和電子錢包卡等。銀行卡的傳統(tǒng)支付流程如下：① 客戶在特約商家持卡消費(fèi)，商家現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費(fèi)金額輸入POS終端。③ 將前兩步輸入的數(shù)據(jù)送往信用卡機(jī)構(gòu)。⑤ 現(xiàn)金出納系統(tǒng)對處理結(jié)果數(shù)據(jù)確認(rèn)后，將商品及收據(jù)交給顧客。⑦ 銀行收到申請支付數(shù)據(jù)后，從顧客的賬戶支出該款項(xiàng)，同時(shí)存入特約商家的賬戶。在顧客利用信用卡消費(fèi)時(shí)，款項(xiàng)的支付過程通過聯(lián)機(jī)系統(tǒng)實(shí)時(shí)處理。先將產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在信用卡機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)中心，待銀行開始營業(yè)后再處理。銀行借記卡的支付流程與上述信用卡支付流程的差別在于：客戶在特約商家持卡消費(fèi)時(shí)，商家現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費(fèi)金額輸入POS終端，讀卡器讀取客戶借記卡磁條或芯片中的認(rèn)證數(shù)據(jù)，客戶輸入密碼。 網(wǎng)上支付方式電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式，對傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的沖擊很大。其中使用的支付工具不論是現(xiàn)金，還是票據(jù)都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、完整性、不可否認(rèn)性上有較高的保障，形成一套比較成熟的管理運(yùn)行模式。在電子商務(wù)環(huán)境下，這種傳統(tǒng)的支付方式已不適應(yīng)商務(wù)活動(dòng)電子化的要求，而必須由全新的電子支付方式來代替。1．電子支付方式的發(fā)展經(jīng)歷的五個(gè)階段(1) 第一階段銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；(2 ) 第二階段銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；(3) 第三階段利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如為客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上提供的取存款服務(wù)等；(4) 第四階段利用銀行銷售點(diǎn)終端 (POS) 向客戶提供自動(dòng)的劃賬服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；(5) 第五階段通過因特網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這是電子支付發(fā)展的最新階段。電子支付發(fā)展的前四個(gè)階段屬于非因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付，而第五階段屬于因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付，它形成了電子商務(wù)的環(huán)境，也稱之為電子商務(wù)的網(wǎng)上支付。2．網(wǎng)上支付的概念電子商務(wù)的網(wǎng)上支付是指電子交易的當(dāng)事人使用安全電子支付手段通過因特網(wǎng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。3．網(wǎng)上支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比較，網(wǎng)上支付具有以下特點(diǎn)。② 網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(互聯(lián)網(wǎng))，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。④ 網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。⑤ 由于電子支付工具、支付過程具有無形化的特征，它將傳統(tǒng)支付方式中面對面的信用關(guān)系虛擬化。4．網(wǎng)上支付流程對于網(wǎng)上支付，銀行的參與是必須的