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電子商務(wù)支付系統(tǒng)文檔教程-在線瀏覽

2024-08-07 01:05本頁面
  

【正文】 ,網(wǎng)上支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專用網(wǎng)才能最終得以實現(xiàn)。交易流程一般包括如下幾個步驟:① 消費者向商戶發(fā)送購物請求,② 商戶把消費者的支付指令通過支付網(wǎng)點送往商戶開戶行(收單行);③ 收單行通過專用網(wǎng)絡(luò)從消費者開戶行(發(fā)卡行)取得支付授權(quán)后,把授權(quán)信息送回商戶;④ 商戶取得授權(quán)后,向消費者發(fā)送購物回應(yīng)信息。由此可以看出,支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、收單行、發(fā)卡行以及金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的,離開了銀行,便無法完成網(wǎng)上支付, 也就談上真正的電子商務(wù)。面對這種情況,一個安全、有效的支付系統(tǒng)是實現(xiàn)電子商務(wù)的重要前提一個網(wǎng)上支付系統(tǒng)要實現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進(jìn)可行的安全技術(shù)。代表支付結(jié)算關(guān)系參與者的只不過是網(wǎng)絡(luò)中的某些電子數(shù)據(jù),如何確認(rèn)這些電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及這些身份的真實可信性?各種支付手段依托于什么樣的信用形式?這就需要建立CA認(rèn)證體系,以確保這個無形的世界中存在真實的信用關(guān)系。 網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述5. 3. 1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)基本構(gòu)成包括活動參與的主體、支付方式以及遵循的支付協(xié)議等幾個部分。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如圖52所示??蛻羰褂弥Ц豆ぞ哌M(jìn)行網(wǎng)上支付,是支付系統(tǒng)運作的原因和起點。商家可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向金融體系請求資金入賬。作為參與方的銀行方面會涉及到客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)和銀行專用網(wǎng)等方面的問題。在信用卡支付體系中把客戶開戶行稱為發(fā)卡行。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后,就由商家開戶行進(jìn)行支付授權(quán)的請求以及銀行間的清算等工作。③ 支付網(wǎng)關(guān): 是因特網(wǎng)和銀行專用網(wǎng)之間的接口,支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng),進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系著支付結(jié)算的安全以及銀行自身的安全,關(guān)系著網(wǎng)上支付結(jié)算的安排以及金融系統(tǒng)的風(fēng)險,必須十分謹(jǐn)慎。④ 銀行專用網(wǎng): 是銀行內(nèi)部及行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò),具有較高的安全性,包括中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)、人行電子聯(lián)行系統(tǒng)、商行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。如何確認(rèn)這些電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及身份的真實可信性,就需要建立CA認(rèn)證體系來確保真實的信用關(guān)系。需要說明的是:在網(wǎng)上交易中,消費者發(fā)出的支付指令,在由商戶送到支付網(wǎng)關(guān)之前,是在因特網(wǎng)上傳送的,這一點與持卡POS消費有著本質(zhì)的區(qū)別,因為從商戶POS到銀行之間使用的是專線。 網(wǎng)上支付工具網(wǎng)上支付系統(tǒng)除以上參與各方外,還包括支付工具以及遵循的支付協(xié)議。目前在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中,使用的支付工具主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金和電子支票等電子貨幣。1.銀行卡(1)銀行卡簡介銀行卡是經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)的金融機構(gòu)發(fā)行的卡基支付工具,是支付工具和支付憑證虛擬化的第一步。當(dāng)使用銀行卡在網(wǎng)上支付時,需要考慮到交易成本等因素,因此,比較適合B TO C 以及小額的B TO B電子商務(wù)。目前持卡在POS終端刷卡消費仍使用的是銀行專用網(wǎng)并非因特網(wǎng)。(2)銀行卡的種類銀行卡的種類較多,從物理特性上分,主要有磁條卡和IC卡;從與銀行賬戶的關(guān)系上分,主要有借記卡、信用卡和貸記卡;從用途上分,主要有信用卡、轉(zhuǎn)賬卡、提現(xiàn)卡;從使用范圍上分有個人卡和單位卡。① 借記卡 (儲蓄卡)借記卡是銀行卡中的借記卡基支付工具。借記卡用來提取現(xiàn)金的稱為現(xiàn)金卡 (如在ATM上提現(xiàn)),用來轉(zhuǎn)賬、消費的稱為轉(zhuǎn)賬卡(如在POS機上消費)。我國各商行發(fā)行的儲蓄卡則集上述兩種功能于一身,與對應(yīng)的活期存折通存通兌,十分靈活方便。持卡人享有一定信貸額度的使用權(quán),無需先在發(fā)卡機構(gòu)存款,便可以在信用額度內(nèi)“先消費,后還款”,且透支消費時一般有不超過50多天的免息期。③ 信用卡(準(zhǔn)貸記卡)信用卡一般需要持卡人事先存入一定的金額,然后可在銀行給予的信用額度內(nèi)進(jìn)行透支消費,但透支消費沒有免息期。這種不完全具備貸記卡特點的信用卡又稱準(zhǔn)貸記卡,是我國金融環(huán)境尚不完善時所產(chǎn)生的一種新支付工具方式的一種表現(xiàn)。(3)銀行卡網(wǎng)上支付的幾種方式① 賬號直接傳輸方式即客戶在網(wǎng)上購物后把信用卡號碼信息加密后直接傳輸給商家。但這種方式只適用于信用卡,不適用于借記卡。此外,商家還必須具有良好的信譽才能使客戶放心地使用信用卡支付。當(dāng)客戶使用虛擬賬戶在因特網(wǎng)上付款時,賬號和密碼加密后傳輸?shù)缴碳蚁到y(tǒng),避免在網(wǎng)上直接使用銀行卡的卡號和密碼,保證了銀行卡賬戶的安全。③ 專用協(xié)議方式即在客戶、商家和銀行卡機構(gòu)之間采用專用的加密協(xié)議,對信用卡賬號進(jìn)行加密處理。這種軟件會自動地通知商家把電子訂購表格發(fā)送給客戶,讓客戶填寫姓名和信用卡號碼,再通過這種軟件加密發(fā)送給商家。④ SET方式安全電子交易(SET)協(xié)議是用于銀行卡網(wǎng)上支付的因特網(wǎng)支付協(xié)議。由于SET提供商家和收單銀行的認(rèn)證,確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性,特別是具有保護(hù)消費者信用卡賬號不暴露給商家的優(yōu)點,因此它成為目前公認(rèn)的信用卡/借記卡網(wǎng)上支付的國際標(biāo)準(zhǔn)。多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份密碼(PIN)代替手寫簽名。與網(wǎng)上支付的其他方式相比,電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。② 加密的電子支票易于流通,銀行只要用公鑰認(rèn)證支票即可,數(shù)字簽名也可被自動驗證。④ 第三方金融機構(gòu)不僅可以從交易雙方收取固定交易費用或按一定比例提取費用,而且還可以從提供存款賬目和無利息的電子支票存款賬戶上獲利。3.電子現(xiàn)金(1)電子現(xiàn)金簡介電子現(xiàn)金(Electronic Cash)也叫數(shù)字現(xiàn)金(Digital Money),是一種以數(shù)字形式流通的貨幣。它通常具有紙基現(xiàn)金的貨幣價值、可交換性、可存儲性和可重復(fù)性等屬性和多用途、匿名性、使用靈活和快速簡便等特點,可以滿足及時支付要求等。電子現(xiàn)金可以直接完成收款人和付款人之間的收付,無需銀行的參與,從而可以有效降低處理成本,使其在小額支付擁有一定的優(yōu)勢??蛻艨梢猿蛛娮蝇F(xiàn)金在特約商家進(jìn)行日常支付和網(wǎng)上購物活動。人們對現(xiàn)金的偏好導(dǎo)致了對電子現(xiàn)金的極大需求。(2)電子現(xiàn)金的種類目前已開發(fā)的各種電子現(xiàn)金主要有智能(IC)卡形式和硬盤數(shù)據(jù)文件形式兩類。它將貨幣金額數(shù)值存儲在智能(IC)卡中,當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時,改寫智能卡內(nèi)的余額。除了與銀行賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移外,IC卡的其余的轉(zhuǎn)移操作均可獨立完成,不用與銀行發(fā)生任何聯(lián)系,從而保證了其分散匿名性和離線操作性。SET非常好地解決了智能卡與電子商務(wù)的結(jié)合,智能卡上存放的證書使持卡人的身份得到認(rèn)證,并直接在每一次網(wǎng)上購物時簽上客戶的數(shù)字簽名.② 硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。基于安全使用的考慮,客戶、商家和電子現(xiàn)金的發(fā)行機構(gòu)之間交換金融申請都有其自己的不同類型的協(xié)議。因為硬盤數(shù)據(jù)文件電子現(xiàn)金容易被復(fù)制重復(fù)使用,所以要想保證電子現(xiàn)金的稀缺性和防偽性,電子現(xiàn)金的發(fā)行機構(gòu)就必須采用安全技術(shù)措施使得任何其他個人或組織都無法制造(或復(fù)制)出這種數(shù)字信息文件。上述兩種形式的電子現(xiàn)金各有利弊。數(shù)字文件形式的電子現(xiàn)金保存在電腦硬盤中,攜帶不便,但在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞又非常方便,而且電腦普及率比專用讀卡器高得多。在實踐中,許多數(shù)據(jù)文件型電子現(xiàn)金系統(tǒng)在向IC卡方向發(fā)展,而智能卡現(xiàn)金系統(tǒng)也在向網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展。目前已開發(fā)出來的各種支付系統(tǒng)來看,一般也只是針對某一種支付工具設(shè)計的。1. 信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)是一種“延時付款”的支付系統(tǒng),其特點是通過銀行提供消費信貸來完成網(wǎng)上支付。在消費中實行“先消費,后付款”的辦法,對信用卡賬戶的處理是在貨款支付后進(jìn)行。信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)如圖53所示②⑤①③④⑥⑨⑦⑧IC卡驅(qū)動器瀏覽器擴展部分瀏覽器WWW服務(wù)器擴展部分后端交易服務(wù)器(支付處理模塊)金融專用網(wǎng)Internet發(fā)卡行信用卡信息中心收單行CA支付網(wǎng)關(guān) 客戶家中 商家電子商務(wù)站點 業(yè)務(wù)流程圖53 信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型信用卡支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程如下:① 客戶訪問主頁;瀏覽商品,驗證商家CA證書,申請空白訂貨單。同時插入信用卡,輸入身份識別碼PIN,由瀏覽器擴展部分(注:其功能是把讀卡設(shè)備驅(qū)動程序與瀏覽器捆綁在一起,使信用卡支付能隨瀏覽器方便地訪問各電子商務(wù)站點)進(jìn)行驗證,如果符合就打開信用卡,讀取卡中數(shù)據(jù),并由用戶形成支付指令,與訂單同時發(fā)往商家。④ 經(jīng)支付網(wǎng)關(guān)檢查過的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機實時處理,經(jīng)過卡的真實性、持卡人身份合法性以及信用額度的確認(rèn)后,信用卡信息中心決定是否授權(quán),并將產(chǎn)生結(jié)果傳回商家服務(wù)器。(注:客戶用信用卡實現(xiàn)了“先消費,后付款”的功能,其中信用卡信息中心提供的信用是交易順利進(jìn)行的保障。時間可在當(dāng)日,次日,或約定的一定時間間隔內(nèi)。⑧ 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行。至此,轉(zhuǎn)賬過程結(jié)束。信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程十分適合B TO C模式,同時也較適用小額的B TO B模式。為了解決安全以及系統(tǒng)性能方面的問題,應(yīng)建立多級的分中心以分散業(yè)務(wù),并加強中心的安全防護(hù)工作。信用卡支付系統(tǒng)的記名消費模式使透支成為可能,也增強了系統(tǒng)的安全性,但喪失了匿名性,因而不能很好地保護(hù)消費者隱私。在支付過程中因發(fā)起人不同又可分為付款人啟動的支付和接收人啟動的支付,在此系統(tǒng)中,付款人對支付的確認(rèn)意義十分重大,這就需要一些確認(rèn)的手段,如支票。由于涉及賬戶,此系統(tǒng)也必須在線操作,不允許透支。網(wǎng)上電子支票支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如圖54所示網(wǎng)上電子支票支付的業(yè)務(wù)流程如下:① 客戶到銀行開設(shè)支票存款賬戶,存入存款(此步驟也通過Internet實現(xiàn)),申請電子支票的使用權(quán)。電子支票上有銀行的數(shù)字簽名。④ 商家將電子支票信息通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請求驗證,收單行將通過金融網(wǎng)絡(luò)驗證后的信息傳回商家。⑤ 支票有效,商家則確認(rèn)客戶的購貨行為,并組織送貨。商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進(jìn)行批量處理。收單行根據(jù)上一步的驗證信息確定是否接受背書,背書成功則發(fā)送完成消息返回商家。票據(jù)交換所的加入在很大程度上降低了電子支票的處理成本,提高了整個電子支票支付系統(tǒng)的運行效率。①②②③④⑥Internet金融專用網(wǎng)客戶商家CA支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行收單行票據(jù)交換所 業(yè)務(wù)流程 54 電子支票支付系統(tǒng)模型3. 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)是一種“預(yù)先付款“的支付系統(tǒng)。任何電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)必須包含一些共同的特征,電子現(xiàn)金也必須具有貨幣價值、互操作性、可恢復(fù)性以及安全性。網(wǎng)上電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)(以網(wǎng)絡(luò)化的智能IC卡電子現(xiàn)金為例))如圖55所示電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付的流程如下:① 客戶用現(xiàn)金或銀行存款向發(fā)行機構(gòu)申請兌換電子貨幣。發(fā)行機構(gòu)則將同等金額的貨幣輸入客戶的計算機中或智能卡中。② 客戶持電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)上購物,將電子現(xiàn)金貨款金額轉(zhuǎn)移到商戶的電子錢包中。至此,交易與支付都告完成,交易效率很高。⑤ 發(fā)行機構(gòu)驗證并收回電子現(xiàn)金,同時將等額的貨幣金額由自己的銀行賬戶中轉(zhuǎn)移到商家的銀行賬戶中。而且隨著電子現(xiàn)金的發(fā)展和普及,智能卡型電子現(xiàn)金可在流通中反復(fù)使用,并不需要每次都向發(fā)行機構(gòu)兌回傳統(tǒng)現(xiàn)金。對于一個支付系統(tǒng)而言(可能專門針對一方支付方式,也可能兼容幾種支付方式),它應(yīng)有以下的功能:1. 必須使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證為實現(xiàn)協(xié)議的安全性,對參與貿(mào)易的各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證,通過認(rèn)證機構(gòu)或注冊機構(gòu)向參與各方發(fā)放X .509證書,以證實身份的合法性。以防止未被授權(quán)的非法第三者獲取消息的真正含義。3. 使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性為保護(hù)數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放,而是完整無損地到達(dá)接收者,可以采用數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)。4. 保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時,支付系統(tǒng)必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非。這用于保護(hù)通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅,如發(fā)送用戶對他所發(fā)消息的否認(rèn),接收者對他已接收消息的否認(rèn)等。由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付要牽涉到客戶、商家和銀行等多方,其中傳送的購貨信息與支付信息必須連接在一起,因為商家只有確認(rèn)了支付信息后才會繼續(xù)交易,銀行也只有確認(rèn)了購貨信息后才會提供支付。 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用 概 述電子商務(wù)是建立在Internet上的全新商業(yè)運作模式,它突破了時間、空間的限制,徹底改變了傳統(tǒng)的商務(wù)方式,創(chuàng)造新的商業(yè)機會。隨著電子商務(wù)的蓬勃興起,在線電子支付已經(jīng)成為電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),資金流動亦成為發(fā)展電子商務(wù)的主要障礙之一。確切的講,只能是電子商情、電子合同,而無網(wǎng)上成交。因此,網(wǎng)上銀行的建設(shè)已是大勢所趨,也是保證電子商務(wù)能夠順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。銀行介入后,即可以解決電子商務(wù)中的支付瓶頸,加快廠家貨款回籠速度,確保商家送貨上門后能收到貨款,確??蛻魧崟r完成支付結(jié)算后能收到貨真價實的商品。網(wǎng)上銀行(或網(wǎng)絡(luò)銀行),又稱電子銀行EBank(Electronic Bank),是Internet上的虛擬銀行柜臺。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實質(zhì)性的金融服務(wù),除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外,還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。1995年10月18日,美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(HTTP//
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