個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及與對策探討-閱讀頁
2025-07-10 00:18本頁面
【正文】 條件，增大銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 中國法律體制的不健全，在訴訟過程中造成的風(fēng)險(xiǎn)。 （六）貸款中的操作風(fēng)險(xiǎn) 從操作風(fēng)險(xiǎn)的角度看，由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門有時(shí)為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，競相降低貸款人的首付比例，或者放松貸款人的審批條件。因?yàn)椤傲闶赘丁贝嬖谳^大的風(fēng)險(xiǎn)，購房者申請貸款后前幾年的還款壓力較大，易產(chǎn)生不良貸款。在操作過程中，沒有嚴(yán)格的抵押住房登記制度，貸款的前臺(tái)，中臺(tái)與后臺(tái)沒有進(jìn)行責(zé)任上的嚴(yán)格區(qū)分，對客戶的資信情況沒有進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。 （七）抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因，住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)可分為抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、貸款條件風(fēng)險(xiǎn)、抵押物處分風(fēng)險(xiǎn)等。據(jù)調(diào)查顯示，1999年某地個(gè)人住房貸款不良率為零，但隨著個(gè)貸業(yè)務(wù)的快速增長，從2000年開始，不良貸款開始抬頭，％，％。當(dāng)然，上述調(diào)查并不能代表全局，但“水漲船高”已預(yù)示著個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)呈緩升走勢。 加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度，將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司 加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度，將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。 對開發(fā)商進(jìn)行考察，防止欺詐行為 對開發(fā)商進(jìn)行考察，防止欺詐行為。 改進(jìn)對購房人還款能力的評估方式 改進(jìn)對購房人還款能力的評估方式。 改善銀行貸款結(jié)構(gòu) 改善銀行貸款結(jié)構(gòu)，降低房地產(chǎn)和個(gè)人住房貸款所占的比率，提高對個(gè)人住房貸款的質(zhì)量，避免銀行之間對樓宇按揭的盲目競爭?，F(xiàn)在銀行須在嚴(yán)格保證個(gè)人住房貸款質(zhì)量的前提下，發(fā)展個(gè)人住房貸款。盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達(dá)國家通常用來提高銀行的資金流動(dòng)性，降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及作為處理房地產(chǎn)危機(jī)的金融工具。 值得高興的是，中國銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，指引在個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制部分，要求商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一“個(gè)人住房貸款申請表”，并將借款人以及風(fēng)險(xiǎn)審核信息以“風(fēng)險(xiǎn)評估書”的形式記錄在案。 四、完善個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 從未來的發(fā)展趨勢看，中國的個(gè)人住房貸款會(huì)有很大的發(fā)展空間，但是，如果在目前相對欠缺的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制下進(jìn)行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，未來必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 1．改善個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的識別與評估環(huán)境 較為理想的目標(biāo)，當(dāng)然是要著手建立一個(gè)完善的個(gè)人信用體系，該體系的核心是個(gè)人信用制度，即能證明、解釋與查驗(yàn)自然人資信，能夠監(jiān)督，管理與保障個(gè)人信用活動(dòng)，規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范，包括：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等。 由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時(shí)日，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須在其審批個(gè)人住房貸款的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色，將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn)，設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案，這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化，初具規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，為信用管理打好基礎(chǔ)，對已 有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生信用危機(jī)，就可以立即采取補(bǔ)救措施。 2．為了化解個(gè)人住房貸款帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 為了化解個(gè)人住房貸款帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。通過一級市場與二級市場的銜接，提高銀行資金的流動(dòng)性，一方面銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個(gè)人信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 參考文獻(xiàn)： (1) 《現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)》王 軍主編 南海出版公司 (2) 《投資銀行理論與實(shí)務(wù)》高等教育出版社 (3) 21世界經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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