個人住房貸款風(fēng)險及與對策探討-免費閱讀
【正文】 2．為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險 為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險，應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。 值得高興的是，中國銀監(jiān)會日前發(fā)布《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》，指引在個人住房貸款風(fēng)險控制部分，要求商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一“個人住房貸款申請表”，并將借款人以及風(fēng)險審核信息以“風(fēng)險評估書”的形式記錄在案。 改進(jìn)對購房人還款能力的評估方式 改進(jìn)對購房人還款能力的評估方式。據(jù)調(diào)查顯示，1999年某地個人住房貸款不良率為零，但隨著個貸業(yè)務(wù)的快速增長，從2000年開始，不良貸款開始抬頭，％，％。 （六）貸款中的操作風(fēng)險 從操作風(fēng)險的角度看，由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門有時為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，競相降低貸款人的首付比例，或者放松貸款人的審批條件。 利率風(fēng)險是指在貸款合同期內(nèi)，由于市場利率變動而導(dǎo)致借款人提前償還貸款，發(fā)生理性違約行為。（四）融資風(fēng)險 房地產(chǎn)行業(yè)是一個典型的資金密集型的行業(yè)，其對于融資的依賴程度明顯高于一般的工商行業(yè)。 （三）銀行的流動性風(fēng)險 對于銀行來說，個人住房信貸等中長期貸款的快速增長和比率的迅速提高，可能會帶來流動性風(fēng)險。原因很多，如借款人收入水平、就業(yè)狀況和房地產(chǎn)開發(fā)商環(huán)境的變化等等，都有可能導(dǎo)致借款人違約。另一方面，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。在特定意義上說，當(dāng)前商業(yè)銀行個人住房貸款所面臨的潛在風(fēng)險還要高于其他貸款類型。其中某客戶申請貸款25萬元，個人住房公積金貸款金額為10萬元，貸款期限為15年，該客戶在此后15年內(nèi)還款期為180期，根據(jù)個人住房公積金貸款利率，而個人住房商業(yè)貸款金額為15萬元，期限同樣15年，該客戶在此后15年內(nèi)應(yīng)還款180期，根據(jù)個人商業(yè)性貸款利率。在貸款額度、期限上有所不同的規(guī)定。 住房公積金貸款 住房公積金貸款與一般個人住房貸款在貸款性質(zhì)、資金來源、貸款人、貸款風(fēng)險、貸款對象以及貸款條件等方面存在許多區(qū)別。金融銀行界在企業(yè)貸款陷入困境，走投無路的情況下，也正是看上了這種社會需求，在早期個人貸款評估風(fēng)險較低的情況下逐步開展了個人住房貸款業(yè)務(wù)，為銀行資金找到了一條出路。 具體來說，個人住房貸款是指貸款人向購買自用住房的自然人發(fā)放的貸款。一是性質(zhì)和資金來源不同。另外，住房公積金貸款利率比個人住房貸款利率優(yōu)惠。這樣，兩類貸款組合后， =。如果商業(yè)銀行不能對當(dāng)前個人住房貸款面臨的潛在風(fēng)險進(jìn)行有效的識別與控制，那么，未來個人住房貸款的快速擴(kuò)張反而可能成為商業(yè)銀行的一個不容忽視的風(fēng)險源。其中個人信用風(fēng)險又分為： 購房者由于收入水平下降，無力償還貸款 值得指出的是，個人住房貸款屬于中長期信貸，其還款期限通常要持續(xù)20—30年左右，在這段時間中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險。給銀行貸款造成了很大的風(fēng)險。流動性風(fēng)險的具體表現(xiàn)就是銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的中長期貸款比重過高，現(xiàn)金和國庫券等不足以應(yīng)付提款需要，又缺乏及時融入現(xiàn)金的手段和渠道。在房地產(chǎn)銀行融資構(gòu)成中，基于房地產(chǎn)開發(fā)貸款與個人住房貸款的不同風(fēng)險收益特性，考慮到房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險程度相對較高，因而中國人民銀行對房地產(chǎn)開發(fā)貸款提出了更高的監(jiān)管要求。在經(jīng)濟(jì)活動中，存在大量的不確定因素，如資金的供給需求、通貨膨脹率等都會發(fā)生變化，從而引起金融市場上的變化。我國一度被有關(guān)各方青睞的個人住房貸款“零首付”被央行亮出紅牌。這里面卻隱含著極大的潛在風(fēng)險，因為
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