【正文】 行被動(dòng)的貸后管理，這就使得商業(yè)銀行住房抵押貸款要面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。但在信貸人員具體實(shí)施使，往往應(yīng)付程序草草了事，并不進(jìn)行實(shí)際的電話詢問(wèn)，更談不上上門(mén)走訪。我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款在發(fā)放時(shí)，首先要做的事情是對(duì)抵押房屋進(jìn)行估價(jià)，這一般是由專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)完成的。因而，在這期間的抵押房屋價(jià)值變動(dòng)，并不能通過(guò)評(píng)估公司最開(kāi)始給出的價(jià)格做保障。抵押物處理方式的單一。這確面臨兩個(gè)問(wèn)題，一是如果抵押物為借款人唯一住房，則不可以對(duì)其進(jìn)行拍賣。這些，便都是由于我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)生違約時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)抵押物的處理方式單一所致。我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的保險(xiǎn)品種單一，且沒(méi)有政府擔(dān)保形式。缺少社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。人行征信體系尚未完善。然而，我國(guó)的人行征信系統(tǒng)也還存在許多問(wèn)題，包括所含信息量較為狹窄，并未和其他信息系統(tǒng)建立聯(lián)系等。我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)展緩慢，各家商業(yè)銀行缺少將住房抵押貸款證券化的意識(shí)，使得我國(guó)商業(yè)銀行并沒(méi)有利用的證券化所帶來(lái)的降低風(fēng)險(xiǎn)、增加收益的好處。 加強(qiáng)商業(yè)銀行自身管理 房?jī)r(jià)變動(dòng)分析在美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的疲軟和銀行利率的升高的相互作用下，商業(yè)銀行所提高的次級(jí)貸款發(fā)生了大量的違約，并逐步形成了次貸危機(jī)。 美國(guó)房屋平均價(jià)格走勢(shì) 地區(qū)：全國(guó) 單位：%年份19981999200020012002200320042005200620072008房屋銷售價(jià)格指數(shù)物價(jià)指數(shù)差額（1）4實(shí)際增長(zhǎng)率（2） （1） “差額”=“房屋銷售價(jià)格指數(shù)”“物價(jià)指數(shù)”（2） “實(shí)際增長(zhǎng)率”=（“房屋銷售價(jià)格指數(shù)”247。，兩種去除物價(jià)指數(shù)后的房屋銷售價(jià)格指數(shù)數(shù)值基本相同。而去除物價(jià)指數(shù)后的房屋銷售價(jià)格指數(shù)則先升后降，但一直都為正數(shù)。而根據(jù)計(jì)算，這11年里的房地產(chǎn)價(jià)格實(shí)際增長(zhǎng)率的復(fù)合增長(zhǎng)率將近３％，約為一般行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展后的平均增長(zhǎng)率的上線。由于美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生時(shí)的房地產(chǎn)市場(chǎng)開(kāi)始也僅為減速上升，直到后期嚴(yán)重時(shí)的房?jī)r(jià)下降比例也僅為15%左右，說(shuō)明房?jī)r(jià)的小幅下降都很可能給商業(yè)銀行住房抵押貸款帶來(lái)巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。 新建商品住宅月環(huán)比價(jià)格變化 根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，2011年至2012年，我國(guó)60個(gè)大中城市新建商品住宅月環(huán)比價(jià)格下降的城市由少到多，再到少。從中我們可以看出，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格產(chǎn)生了較為頻繁的波動(dòng)和不確定性，因而，使得商業(yè)銀行應(yīng)該更加關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格變化，從而對(duì)其發(fā)放的住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和及時(shí)處理。由于商業(yè)銀行住房抵押貸款的資金來(lái)源主要是公眾存款和住房公積金，其中的存款部分已經(jīng)處于一個(gè)將對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。來(lái)自建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示，有一些民營(yíng)的企業(yè)還并未創(chuàng)建住房公積金制度。加強(qiáng)主動(dòng)貸后管理，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)當(dāng)前信貸流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。在貸后，要搜集積極獲取借款人信息、分析風(fēng)險(xiǎn)，尋找產(chǎn)品創(chuàng)新和進(jìn)一步對(duì)客戶服務(wù)的機(jī)會(huì)，及時(shí)有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。變主動(dòng)貸后管理為主動(dòng)、被動(dòng)結(jié)合式貸后管理。在借款前，使借款人明確當(dāng)自己電話、住址、婚姻狀況、工作職務(wù)、工作單位等基本信息及影響其信用的信息發(fā)生變更時(shí)，借款人有主動(dòng)告知的義務(wù)。商業(yè)銀行甚至可以在其對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)體系中，加入對(duì)方是否具有主動(dòng)告知行為一項(xiàng)，使得客戶在主動(dòng)告知后可以得到相應(yīng)的信用升級(jí)，使其今后可以接受到商業(yè)銀行更優(yōu)惠的服務(wù)。因?yàn)?，得到客戶的告知后，商業(yè)銀行根據(jù)其現(xiàn)實(shí)情況對(duì)借款人的信息進(jìn)行變更，這樣再之后的商業(yè)銀行定期或不定期對(duì)客戶信息進(jìn)行更新時(shí)，可以將這部分以更新過(guò)信息的客戶予以排除，從而降低商業(yè)銀行的成本。商業(yè)銀行應(yīng)該建立貸后專業(yè)化的管理模式，從個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信執(zhí)行、稽核等部門(mén)有信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員中選擇配置貸后管理專業(yè)人員，增加對(duì)一線信貸人員的支持。從各方面取得有效數(shù)據(jù)，并通過(guò)不斷積累和完善數(shù)據(jù)，為建立模型打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，建立快速反應(yīng)和預(yù)控機(jī)制，當(dāng)警戒等級(jí)提升時(shí)，快速的從信用風(fēng)險(xiǎn)低級(jí)別的借款人開(kāi)始進(jìn)行信用排查。改進(jìn)考核管理。并將“創(chuàng)新”作為一個(gè)附加項(xiàng)納入績(jī)效指標(biāo)中，對(duì)為商業(yè)銀行流程管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等提出具有建設(shè)性意見(jiàn)的職員予以高額獎(jiǎng)勵(lì)，從而進(jìn)一步強(qiáng)化長(zhǎng)期目標(biāo)的導(dǎo)向，促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，間接地實(shí)現(xiàn)了客戶重要信息的共享，大大提高了其工作效率，能對(duì)借款人做出更加準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，并能十分有效地防止重復(fù)抵押的發(fā)生。增進(jìn)彼此間交流，將本銀行的新想法、新觀點(diǎn)、新措施、新思路與其他銀行進(jìn)行共享，在得到別人反饋改善自己想法的同時(shí)，提高整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的水平。 建立抵押物交易拍賣平臺(tái) 目前我國(guó)尚未建立其一個(gè)全國(guó)性的商業(yè)銀行抵押貸款抵押物交易拍賣平臺(tái)，使得我國(guó)各家商業(yè)銀行抵押貸款出現(xiàn)違約后，需要對(duì)借款人抵押資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)時(shí)各自為戰(zhàn)，降低了效率的同時(shí)也降低了其議價(jià)能力，往往時(shí)商業(yè)銀行難以彌補(bǔ)損失。各家銀行將自己所要處理的抵押物在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)標(biāo)價(jià)或是拍賣，只要通過(guò)簡(jiǎn)單的注冊(cè)，廣大民眾都可通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)自己看中的物品。 注重?fù)?dān)保與保險(xiǎn) 擔(dān)保是指為確保債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者財(cái)產(chǎn)來(lái)督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。我國(guó)商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，主要運(yùn)用擔(dān)保中的保證、抵押、質(zhì)押三種擔(dān)保方式。 保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)對(duì)受益人賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)向受益人支付保險(xiǎn)金的責(zé)任行為。 政府擔(dān)保與私人擔(dān)保 有些外國(guó)政府會(huì)通過(guò)下屬機(jī)構(gòu)參與到商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保中來(lái)，從而降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行在公眾中的信心和形象。以降低因突發(fā)不利事件的產(chǎn)生，對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的過(guò)大影響。由于商業(yè)銀行搶占業(yè)務(wù)，使得對(duì)其借款人擔(dān)保的限制有時(shí)會(huì)相對(duì)較低。因此，我國(guó)各大商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，由央行或銀監(jiān)會(huì)出面，頒布具體的擔(dān)保細(xì)則，統(tǒng)一各家商業(yè)銀行住房抵押貸款的擔(dān)保要求口徑，從而規(guī)范私人擔(dān)保市場(chǎng)，使其為商業(yè)銀行分散信用風(fēng)險(xiǎn)提供更有效地幫助。當(dāng)被保險(xiǎn)房屋受到自然災(zāi)害、意外事故而發(fā)生損毀，或借款者因意外傷害事故而失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源無(wú)力還款時(shí)，則由保險(xiǎn)公司代其還款。并不包括借款人無(wú)法償付住房抵押貸款而給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失。但由于住房抵押貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，同時(shí)也為了減輕借款者的負(fù)擔(dān)，近一步搶占市場(chǎng)份額，有些商業(yè)銀行開(kāi)始放棄強(qiáng)制購(gòu)房者投保指定的保險(xiǎn)公司，允許購(gòu)房者自愿投保。保險(xiǎn)公司可以積極研發(fā)保險(xiǎn)品種，比如將商業(yè)銀行住房抵押貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)、甚至是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)包括進(jìn)去，從而更加全面有效地對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和轉(zhuǎn)移。 提高政策和法規(guī)支持由于商業(yè)銀行住房抵押貸款對(duì)社會(huì)公眾給予的福利作用，中央及地方政府則應(yīng)對(duì)其予以相應(yīng)的政策支持和保障。鼓勵(lì)商業(yè)銀行住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展，協(xié)調(diào)各個(gè)組織機(jī)構(gòu)，為住房抵押貸款證券化的有效實(shí)施起到相應(yīng)作用。政府監(jiān)督往往與行業(yè)自律等多種方式同時(shí)運(yùn)用，即政府監(jiān)督的方式、方法，往往與其它管理方法共同提出，相互補(bǔ)充。然而，隨著商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，銀監(jiān)會(huì)在其宏觀管理監(jiān)督商業(yè)銀行工作時(shí)，應(yīng)該更加針對(duì)性的對(duì)住房抵押貸款進(jìn)行監(jiān)督和管理。這便給商業(yè)銀行帶來(lái)以下矛盾：控制住房抵押貸款規(guī)模，和繼續(xù)搶占住房抵押貸款市場(chǎng)的矛盾；限制投機(jī)者購(gòu)房，但又要進(jìn)行有效的區(qū)分，以確保普通購(gòu)房者的合理購(gòu)房需求的矛盾；既要使合理購(gòu)房者獲得信貸支持，又要防止房?jī)r(jià)過(guò)多上漲使購(gòu)房者買(mǎi)不起放的矛盾；既要協(xié)助國(guó)家控制房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，又要控制因放假下跌給自身的住房抵押貸款余額造成損失的矛盾。這便應(yīng)該成為銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督、指導(dǎo)、管理的重點(diǎn)。同時(shí)，也要隨時(shí)關(guān)心房?jī)r(jià)變動(dòng)，當(dāng)房?jī)r(jià)下跌時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行監(jiān)督和管理。如注冊(cè)會(huì)計(jì)師監(jiān)督、社會(huì)輿論監(jiān)督、新聞媒體監(jiān)督等。在給予普通公民、機(jī)構(gòu)以監(jiān)督商業(yè)銀行工作的權(quán)利的同時(shí)，為建立其一個(gè)有效的交流溝通和反饋平臺(tái)，充分發(fā)揮大眾智慧和公眾力量，使社會(huì)監(jiān)督可以產(chǎn)生實(shí)際效果。這些都只是一個(gè)被動(dòng)的平臺(tái)，公眾對(duì)社會(huì)某些不良現(xiàn)象的反映，通過(guò)微博形成了社會(huì)輿論，引起相關(guān)機(jī)關(guān)重視之后，在由有關(guān)機(jī)關(guān)出面解決。我國(guó)應(yīng)建立的社會(huì)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)該可以使公眾直接面對(duì)商業(yè)銀行。而銀行人員在收到來(lái)自公眾的信息后，進(jìn)行整理、歸納、總結(jié)和反思，對(duì)確實(shí)存在的問(wèn)題予以完善，并及時(shí)將原因或處理結(jié)果向公眾公開(kāi)說(shuō)明。展示自身積極面對(duì)問(wèn)題，坦誠(chéng)接受監(jiān)督，鼓勵(lì)提出意見(jiàn)，用心完善自身建設(shè)，竭誠(chéng)服務(wù)于人民的態(tài)度。同時(shí)，還可以提高商業(yè)銀行聲譽(yù)，增強(qiáng)公眾對(duì)商業(yè)銀行的信任。中國(guó)人民銀行于1997年立項(xiàng)開(kāi)始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2004年開(kāi)始了個(gè)人征信系統(tǒng)和銀行信貸征信服務(wù)中心建設(shè)。2007年10月，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)上線運(yùn)行。人行征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收集的信息包括企業(yè)、個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的信用卡、貸款和擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。人行征信系統(tǒng)的運(yùn)行，為商業(yè)銀行對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)價(jià)提供了強(qiáng)大支持和有力保障。貸款人員通過(guò)對(duì)借款申請(qǐng)人及配偶的人行征信抓取，取得借款人及配偶的人行征信報(bào)告，并從中得到借款人及配偶的信用信息，如貸款數(shù)量、規(guī)模和違約記錄，信用卡數(shù)量、授信額度、使用額度和違約記錄等。在提高商業(yè)銀行效率的同時(shí)，也大大降低了商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。以我個(gè)人看來(lái)，我國(guó)的個(gè)人信用信息征信體系可以以人行征信系統(tǒng)、公安局個(gè)人信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，加入醫(yī)保、社保數(shù)據(jù)，并同時(shí)記錄個(gè)人的違法記錄等。從而使個(gè)人信用信息征信體系成為反映個(gè)人全部信用信息的載體。這樣即使得公民個(gè)人實(shí)際擁有住房數(shù)得以統(tǒng)計(jì)，并使得商業(yè)銀行可以更容易地區(qū)分借款購(gòu)房者類別，即是否擁有兩套住房，使得商業(yè)銀行在發(fā)放住房抵押貸款時(shí)可以更好地按照國(guó)家政策導(dǎo)向進(jìn)行。其中，對(duì)于申請(qǐng)人具有違法行為、拖欠醫(yī)療費(fèi)用等非金融類不良記錄的信息，商業(yè)銀行只有看到是否有該類別行為的信息即可，為了保護(hù)公民個(gè)人隱私，其他具體信息并不給商業(yè)銀行以調(diào)取的權(quán)利。目前，各家商業(yè)銀行都有自己的住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款者的資質(zhì)進(jìn)行打分評(píng)價(jià)，但卻沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的評(píng)級(jí)體系。通過(guò)個(gè)人信用信息征信體系的建立，不僅可以加強(qiáng)商業(yè)銀行貸款時(shí)的有效風(fēng)險(xiǎn)防控，更能加強(qiáng)各個(gè)部門(mén)的協(xié)同作用，使得信用成為人們不可逾越的底線。 住房抵押貸款證券化 住房抵押貸款證券化意義 住房抵押貸款證券化是指商業(yè)銀行把自己所持有的流動(dòng)性較差、未來(lái)現(xiàn)金流入穩(wěn)定的住房抵押貸款匯聚重組為抵押貸款群組，由證券化機(jī)構(gòu)用現(xiàn)金購(gòu)入，再經(jīng)過(guò)擔(dān)保或信用增級(jí)后，以證券的形式出售給投資者的融資過(guò)程。住房抵押貸款證券化具有如下意義：有利于商業(yè)銀行拓寬融資渠道。商業(yè)銀行從而可將這部分資產(chǎn)變現(xiàn)成資金后，用以發(fā)放新的住房抵押貸款。在提高了商業(yè)銀行的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率的同時(shí)，為商業(yè)銀行帶來(lái)了更高的利潤(rùn)。商業(yè)銀行發(fā)放的住房抵押貸款期限一般為20至30年，而客戶存款一般在五年以內(nèi)，因此導(dǎo)致了資產(chǎn)與負(fù)債的期限嚴(yán)重不匹配，加大了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行通過(guò)將住房抵押貸款證券化，便可以將流動(dòng)性較低的房貸轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性較高的證券，并最終套現(xiàn)，直接降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)?？蓪⒃瓉?lái)集中存在在商業(yè)銀行手中的風(fēng)險(xiǎn)分散到更加廣泛的投資者身上，也會(huì)大大降低違約發(fā)生后對(duì)單一行業(yè)的打擊強(qiáng)度。商業(yè)銀行將住房抵押貸款證券化，不僅可以擴(kuò)大銀行的融資來(lái)源，增強(qiáng)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，同時(shí)還可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如收回貸款本息、貸款賬戶記錄、組織貸款抵押物拍賣等，并從中收取服務(wù)費(fèi)用。有利于加強(qiáng)商業(yè)銀行的資本管理。商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用住房抵押貸款證券化手段，可以將這部分資產(chǎn)從商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中移出，從而減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)量，從而可以提高商業(yè)銀行的資本充足率，并提升銀行的信用等級(jí)。有利于推動(dòng)資本市場(chǎng)的發(fā)展。實(shí)行住房抵押貸款證券化后，可以向資本市場(chǎng)提供投資風(fēng)險(xiǎn)較小、現(xiàn)金收入穩(wěn)定的新型投資產(chǎn)品，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的對(duì)接。 金融危機(jī)給我們的警示 由上文所述，商業(yè)銀行住房抵押貸款證券化對(duì)商業(yè)銀行甚至是金融市場(chǎng)，都有很重要的意義。監(jiān)管不利。因此，在為其監(jiān)管增加了難度?；靵y的資產(chǎn)池和錯(cuò)誤的資產(chǎn)評(píng)級(jí)。其目的是通過(guò)新組，使得遠(yuǎn)低級(jí)別債券可以獲得更高的級(jí)別，從而為其帶來(lái)更大的利潤(rùn)。便使得投資者自身無(wú)法評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，只能依賴于信用機(jī)構(gòu)對(duì)其的評(píng)價(jià)來(lái)作為自己難得的參考。次貸危機(jī)爆發(fā)前后，刺激貸款產(chǎn)品的信用評(píng)級(jí)從級(jí)別最高的3A級(jí)直接將為了垃圾級(jí)，才使投資者對(duì)其所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有了徹底的醒悟。金融衍生產(chǎn)品的產(chǎn)生目的在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而后慢慢又產(chǎn)生了投機(jī)等作用。形成了典型的倒三角結(jié)構(gòu)，使得貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，整個(gè)市場(chǎng)的參與者遭到了巨大的打擊，造成了一損俱損的結(jié)果。在2009年12月，中國(guó)建設(shè)銀行以上海、江蘇和福建三家分行的個(gè)人住房抵押貸款為基礎(chǔ)，“建元20051”個(gè)人住房抵押貸款證券化信托資產(chǎn)支持證券。該產(chǎn)品的推出使得建設(shè)銀行成為我國(guó)第一家在銀行間債券市場(chǎng)完成交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、成功發(fā)行證券化產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)。隨后，建設(shè)銀行又開(kāi)始了對(duì)住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)系統(tǒng)的研究和開(kāi)發(fā)，該系統(tǒng)將涉及資產(chǎn)備選、資產(chǎn)入庫(kù)、資產(chǎn)管理、債券管理、賬務(wù)核算、信息分析、輔助等七個(gè)子系統(tǒng)。 根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的壞賬率與其他貸款品種比相對(duì)較低。通過(guò)這些我們仿佛能夠得出我國(guó)商業(yè)銀行在住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理上已經(jīng)做的比較出色的結(jié)論。而我國(guó)商業(yè)銀行雖對(duì)已知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了很好的管理，但對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的管理環(huán)節(jié)還是向當(dāng)?shù)乇∪?。我?guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦的時(shí)間也就短短二十幾年，這二十年，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的二十年，商業(yè)銀行的住房抵押貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展上也并沒(méi)有遇到過(guò)直接的挑戰(zhàn)和危機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的損失程度又將不可估量。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理上，仍應(yīng)保持審慎的態(tài)度，積極做好風(fēng)險(xiǎn)個(gè)管理和防