【正文】 資格。 又稱要保人。 （一）當(dāng)事人－ P82 投保人必須具備三個(gè)條件： １、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 ３、負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 （二）關(guān)系人 被保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系。 是指擁有保單各種權(quán)利的人。 受益人構(gòu)成的要件： １、受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，但 不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。 投保人和被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 ， 但受益人不必如此。 —— P84 ３、受益人－ P84 也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。 ? 受益人與投保人、被保險(xiǎn)人的關(guān)系 ? 受益人的幾種規(guī)定－ P84 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人 享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。 受益人不同于繼承人。 ? 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 投保人的代理人 ? 可以約束投保人，對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任 ? 案例 —— P86 ? 保險(xiǎn)公估人 —— P86 不代表任何一方，公平合理 我國的保險(xiǎn)公估人要經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn) 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的和可保利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象， 是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象 的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 合同雙方為達(dá)到簽訂合同的最終目的所規(guī)定的由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)條款的三個(gè)特征－ P88 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，可以分為基本條款和附 加條款。 (普通條款） 附加條款，是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求 增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。（單項(xiàng)條款） 法定條款，法律規(guī)定合同必須列出的條款。 （二）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)： —— P90 當(dāng)事人的姓名和住所； 保險(xiǎn)標(biāo)的； 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額； 保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式 保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 違約責(zé)任和爭議處理 訂立合同的年、月、日 保險(xiǎn)金額，是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的 金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任 限額。 一、保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)合同的生效 三、保險(xiǎn)合同的履行 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效和履行 保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間 基于意思表示一致而作出的法律行為。 提出訂立合同的申請(qǐng)。一般它是由 保險(xiǎn)人作出的。 保險(xiǎn)合同的生效： 是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力， 即合同條款產(chǎn)生法律效力。 二、保險(xiǎn)合同的成立與生效 （一）投保人的義務(wù) １、繳納保費(fèi)的義務(wù)。 ３、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。 ２、履行賠償給付義務(wù)。 ２、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。 ２、附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之 上的責(zé)任。 ３、除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予 承擔(dān)的責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因： 第一，避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失； 第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償； 第三，避免逆選擇。 支付方式原則上，以現(xiàn)金形式賠付，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原裝，雙方約定的除外。 ２、合同的解除： —— P97詳細(xì)說明 是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生 的情況，使合同無效的一種單方面的行為。 保險(xiǎn)合同的無效有以下幾種形式： １、約定無效與 法定無效 ； ２、全部無效與部分無效； ３、自始無效與失效。 全部無效：上述幾種情況 部分無效：比如， 但沒有超過規(guī)定限額 ? 自始無效 :合同自成立就不具備生效的條件 ? 失效：合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因 主要有以下幾種： （一）合同因期限屆滿而終止（自然終止） 最普遍的一種原因 （二）合同因協(xié)議而終止（協(xié)議終止） （三）合同因違約失效而終止（違約終止） （四）合同因履行而終止（履約終止） （五）原始無效 二、保險(xiǎn)合同的終止 案例－ P97 一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于非起草人的解釋原則（被保險(xiǎn)人、受益人） （四） 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 （五）尊重保險(xiǎn)慣例原則 （六）明示優(yōu)于暗示的原則 解釋原則主要有以下幾種： 一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 就是按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下 文來解釋。 文義解釋原則 是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過 其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人 訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的 內(nèi)容。 真實(shí)意圖解釋原則 １、協(xié)商和解 ，無第三者介入。 4. 敘述保險(xiǎn)合同無效的形式 5. 保險(xiǎn)合同爭議的解決方式 。 ２、幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求。 ４、幫助投保人制定具體保險(xiǎn) （二）投保人有選擇投保的權(quán)利 １、選擇保險(xiǎn)中介人。 二、承保 （一）承保的內(nèi)容 １、審核投保申請(qǐng) ２、控制保險(xiǎn)責(zé)任 審核投保人的資格 審核保險(xiǎn)標(biāo)的 審核保險(xiǎn)費(fèi)率 控制逆選擇：即有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖 以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)。 單證相符 保險(xiǎn)合同要素明確 數(shù)字準(zhǔn)確 復(fù)核簽章，手續(xù)齊備 （三）續(xù)保 應(yīng)當(dāng)注意以下問題： １、及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險(xiǎn)期間中斷 ２、如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有增加或減少時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)作出相應(yīng)調(diào)整。 ４、保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。 ２、損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起。 ４、請(qǐng)求賠償?shù)娜?，是否有?quán)提出索賠。 ６、確定損失類型。 損失調(diào)查（總結(jié)） １、分析損失的原因。 ３、認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利。 [重點(diǎn)和難點(diǎn) ]財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用、保證保險(xiǎn)。 有以下特點(diǎn)：－－ P153 １、保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。 ３、業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜。 （二）分類（詳見課本 155） 二、 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行 （一）承保 （二）防災(zāi)防損 （三）再保險(xiǎn) （四）賠償 在賠償中注意以下事項(xiàng)： １、根據(jù)近因原則 ２、注意最高賠償限額 ３、代位追償 ４、嚴(yán)格按承保方式賠償 ５、注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)? ６、除外責(zé)任 一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征 二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn) 一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征 火災(zāi)保險(xiǎn)，簡稱火險(xiǎn)，是指存放在固定場所并 處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承 擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一 種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ２、所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。 二、火災(zāi)保險(xiǎn)的 一般內(nèi)容 （一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍 （二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 （三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 （四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償 （一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍 １、從保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 來源 角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 （二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任： １、火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)。 ２、各種自然災(zāi)害。 除外責(zé)任： １、戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行為； ２、核子污染； ３、被保險(xiǎn)人的故意行為； ４、各種間接損失； ５、保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。 （四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償 在賠償時(shí)要注意以下事項(xiàng)： １、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用 于自身的賠償限額。 ３、對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式， 對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。 具有以下特征： １、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。 ３、異地出險(xiǎn)現(xiàn)象。 二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為 保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保 險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。－ P170 按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分， 可以分為：車輛損失險(xiǎn) 和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 在多數(shù)國家，均對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保 險(xiǎn) 采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)公眾的安 全。 工程保險(xiǎn)具有以下特征： １、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中。 ３、不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉。 二、建筑工程保險(xiǎn) （一）建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍 （二）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額 （三）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （一）適用范圍 適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的 建筑工程。 ２、工程承保人。 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)標(biāo)的主要有：－－ P187 １、物質(zhì)損失部分。 ２、第三者責(zé)任。 ３、特種風(fēng)險(xiǎn)賠償。 通常單獨(dú)規(guī)定賠償限額。 對(duì)于錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、停工引起的損失等 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。 三、安裝工程保險(xiǎn) （一）安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍 是指以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目 為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)。 ２、安裝工程風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。 （三）保險(xiǎn)標(biāo)的與費(fèi)率。 第六節(jié) 海上保險(xiǎn) ? 概念－－ P191 俗稱：水險(xiǎn)，兼有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)雙重性質(zhì)。 [重點(diǎn)和難點(diǎn) ]人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)、種 類及條款、意外傷害保險(xiǎn) 和健康保險(xiǎn)的內(nèi)容。 定額保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種很多，每一具 體險(xiǎn)種都是各種保險(xiǎn)責(zé)任以不同形 式的組合和搭配。其依據(jù)是被保險(xiǎn)人對(duì)人 身保險(xiǎn)需要的程度，另一方面是投保人繳納保 費(fèi)的能力。 （二） 長期性 １、利率因素的影響 ２、通貨膨脹的影響 ３、預(yù)測因素的偏差 人身保險(xiǎn)期限的長期性使得人身保險(xiǎn)的經(jīng)營 受到外界因素的影響。 死亡率的波動(dòng)與其他非壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比 是相對(duì)穩(wěn)定的。 三、業(yè)務(wù)體系和分類 ? 人壽保險(xiǎn) ? 人身意外傷害保險(xiǎn) ? 健康保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的概念 二、人壽保險(xiǎn)的種類 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、概念 人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的 以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件 時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種 保險(xiǎn)。 特點(diǎn)－－ P213 二、種類 （一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn) （二）現(xiàn)代壽險(xiǎn) （一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 定期死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 普通生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 普通兩全保險(xiǎn) 期滿雙賠兩全保險(xiǎn) 養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) （按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分） 定期死亡保險(xiǎn)－ P216 又稱定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi) 發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金 的人壽保險(xiǎn)。 特點(diǎn)：１、保險(xiǎn)期限短 ２、保險(xiǎn)費(fèi)率低 適合對(duì)象：１、短期內(nèi)當(dāng)然危險(xiǎn)工作的人 ２、經(jīng)濟(jì)收入低，子女未成年。只要投保人按時(shí) 繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人不論何 時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。 ２、均衡保費(fèi)。 ４、保單具有現(xiàn)金價(jià)值。如果在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn) 人死亡，所繳保險(xiǎn)費(fèi)不予退還，其所繳保費(fèi) 將充作所有到約定期限屆滿時(shí)，仍然生存的 被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。 年給付年金 季給付年金 月給付年金 即期年金 延期年金 定期年金 終身年金 期初年金 期末年金 無返還年金 返還年金 躉繳年金 分期繳年金 固定年金 變動(dòng)年金 個(gè)人年金 聯(lián)合年金 １、給付周期 ２、給付起期 ３、給付期限 ４、給付日期 ５、有無返還 ６、繳費(fèi)方式 ７、繳費(fèi)數(shù)量 ８、投保人數(shù) 年金保險(xiǎn)的分類 兩全保險(xiǎn)－－ P218 是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi) 死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人 都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)種類 期滿雙賠兩全保險(xiǎn)： 是指在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下 保險(xiǎn)人給付兩倍于約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) 金，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保 險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)： 是指被保險(xiǎn)人如果期滿生存，保險(xiǎn)人 給付按照約定的保險(xiǎn)金額；被保險(xiǎn)人如果 期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照約定金額的一定 倍數(shù)給付保險(xiǎn)金。 聯(lián)合兩全保險(xiǎn)： 是由幾個(gè)共同投保的兩全保險(xiǎn)。 (二）現(xiàn)代壽險(xiǎn)－－ P219 １