【正文】 ？ 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 第三節(jié)保險(xiǎn)的作用 第四節(jié)保險(xiǎn)的分類(lèi) 第五節(jié)保險(xiǎn)基金 第二章 保險(xiǎn)概述 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ] 通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)的定義、 保險(xiǎn)的要素、特征及保險(xiǎn)與其他 類(lèi)似事務(wù)的比較，了解保險(xiǎn)的性質(zhì)， 并掌握保險(xiǎn)的職能與作用。 [教學(xué)形式和方法 ] 講授與案例 一、 保險(xiǎn)性說(shuō)的評(píng)介 二、保險(xiǎn)的概念 三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素及 性質(zhì) 四、 保險(xiǎn)與相關(guān)制度的對(duì)比 第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念與性質(zhì) （一）損失說(shuō)：保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問(wèn)題．以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏?lái)闡明保險(xiǎn)的性質(zhì)。 該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同。 該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)。 該學(xué)說(shuō)從危險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為 保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。 主要有以下觀點(diǎn)： １、否定人身保險(xiǎn)說(shuō)。具有儲(chǔ)蓄性。 承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)。 （三）非損失說(shuō)（認(rèn)為損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)） 主要有以下觀點(diǎn)： １、技術(shù)說(shuō) —— 測(cè)定概率，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ２、欲望滿足說(shuō) —— 獲得經(jīng)濟(jì)保障 ３、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō) —— 集聚集體資金 ４、相互金融機(jī)關(guān)說(shuō) —— 保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān) 保險(xiǎn) 是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn) 的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì) 算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù) 成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的 補(bǔ)償行為。 “ 我為人人，人人為我 ” 三、保險(xiǎn)與相關(guān)制度的對(duì)比 ? 保險(xiǎn)與賭博 ? 保險(xiǎn)與投機(jī) ? 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 一、保險(xiǎn)的基本職能 （一）分?jǐn)倱p失職能（教材例題） （二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 二、保險(xiǎn)的派生職能 （一）投資職能 （二）防災(zāi)防損職能（監(jiān)督危險(xiǎn)職能） 第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 （一）有利于受災(zāi) 企業(yè) 及時(shí)地恢復(fù) 生產(chǎn) 。 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng) 危險(xiǎn)管理 。 （五）有利于 民事賠償 責(zé)任的履行。 （二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。 （四）有利于 財(cái)政 和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。 （六） 動(dòng)員國(guó)際 范圍內(nèi)的 保險(xiǎn)基金 。投保人 再保險(xiǎn) —— 保險(xiǎn)人 amp。 ２、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。 （ 1）與政策性保險(xiǎn)比較 １、經(jīng)濟(jì)范疇不同。 ３、主張權(quán)力不同。 （ 2）與儲(chǔ)蓄比較 １、權(quán)利和義務(wù)不同。 ３、主張權(quán)利不同。 ２、條件不同。 ４、社會(huì)后果不同。 11 案例分析 P37 案例分析習(xí)題： 復(fù)習(xí)思考題 1．比較并評(píng)論“損失說(shuō)”、 “非損失說(shuō)” 和“二元說(shuō)”。 重要概念 保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 后備基金 保險(xiǎn)基金 人身保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 第一節(jié)可保利益原則 第二節(jié)最大誠(chéng)信原則 第三節(jié)近因原則 第四節(jié)損失補(bǔ)償原則 第三章 保險(xiǎn)合同的基本原則 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ]了解保險(xiǎn)利益原則、 最大誠(chéng)信原則、近因原則及 損失原則的內(nèi)容。 （課本概念 P46） 從理論上說(shuō)，該原則適用于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人，但是，實(shí)際上，更多的是體現(xiàn)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人 的要求。 P46 （二）保證 是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 ２、詢(xún)問(wèn)回答告知。 告知不僅要求投保人在 投保時(shí) 遵循，而且在 保險(xiǎn)合同 有效期內(nèi) 也同樣要遵循。 根據(jù)保證存在的形式分為： （１）明示保證： 以文字形式載于保險(xiǎn)合同中。 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為： （１）確認(rèn)保證 現(xiàn)在如此，將來(lái)不一定如此。 （２）承諾保證 現(xiàn)在如此，將來(lái)也一定如此。 ２、 誤告 ，是指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括 不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但 并非故意欺騙。 ４、 欺詐 ，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作 不實(shí)告知。 這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因 保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 一、可保利益原則的含義 可保利益構(gòu)成的條件： １、可保利益必須是合法的利益； ２、可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上確定的利益； ３、可保利益必須是客觀存在的利益。 二、堅(jiān)持可保利益原則的意義 （一）可保利益的來(lái)源不同。 （三）確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同。 ２、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)。 ４、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。 ２、親屬關(guān)系。 ４、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。 時(shí)效性的區(qū)別 確定的依據(jù)不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 確定可保利益價(jià)值的依據(jù)是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 ? 人壽保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值無(wú)法估價(jià)，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。而不是指在時(shí)間上或空間上 與損失結(jié)果最為接近的原因。 一、近因原則的含義 （一）單一原因致?lián)p近因的判定 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 二、近因原則的應(yīng)用 單一原因致?lián)p即造成損失的原因 只有一個(gè)，則該原因就是近因。 案例 P61 （一）單一原因 多種原因同時(shí)致?lián)p，即各原因發(fā)生無(wú)先后之分。 ,對(duì)近因是 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行賠償。 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p 。如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng) 負(fù)責(zé)賠償損失，否則，不負(fù)責(zé)。關(guān)鍵看獨(dú)立的原因是否 是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。（課本概念） 一、損失補(bǔ)償原則的含義 （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 （三）損失賠償方式 二、損失補(bǔ)償原則的運(yùn)用 １、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。 ３、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 ２、以保險(xiǎn)金額為限。 三者相互抵觸時(shí)，取其中最小者。 ２、比例計(jì)算賠償方式。第二部分是超過(guò)保險(xiǎn) 金額的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 （一）人身保險(xiǎn) （二）定值保險(xiǎn) （三）重置價(jià)值保險(xiǎn) （四）施救費(fèi)用的賠償 三、損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是 給付性合同。所以，損失補(bǔ)償原則 不適用于人身保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失 當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格如何，保險(xiǎn)人均按損失程度十足 賠償。（海洋運(yùn)輸貨物） （二）定值保險(xiǎn) 是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需要費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)人允許投 保人按照超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置價(jià)值投保， 發(fā)生損失時(shí)，按照重置費(fèi)用賠付。 （三）重置價(jià)值保險(xiǎn) 我國(guó)保險(xiǎn)法第４１條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者 減少損失。 保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償 金額以外另行計(jì)算，最多不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù) 額。（課本概念） １、含義 １、防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從 保險(xiǎn)人和第三者方同時(shí)獲得雙重賠償而 額外獲利。 意義 必須具備的條件：（課本） A、 損害事故發(fā)生的原因，受損標(biāo)的，都屬于 保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 C、 保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償 義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付 的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償 部分向第三者請(qǐng)求賠償?！? 取得代位追償權(quán)的方式： 一般有兩種： 一是法定取得，即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò) 任何人的確認(rèn)。 在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，通常要 求被保險(xiǎn)人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”。 案例 P69 含義－ P69 委付，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。 （二）委付 推定全損 ，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。 委付成立的 條件 ： １、委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 ３、委付不得附有條件。 委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別（課本） ? 共同點(diǎn) 1 .在完成理賠后，行使得權(quán)利轉(zhuǎn)讓 2 .目的都是為了維護(hù)保險(xiǎn)人利益 委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別 ? 不同點(diǎn) 1 .前提條件不同 2 .行使時(shí)間不同 3 .保險(xiǎn)人地位不同 4 .適應(yīng)范圍不同 5 .保險(xiǎn)人的收益不同 （三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t １、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的 含義 是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使 被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際 損失而獲得額外利益。 P71 １、同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一可保利益。 ３、同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?。（?bào)額比例分?jǐn)傊疲? 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 ＝損失金額該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額／各保險(xiǎn) 人承保的保險(xiǎn)金額總和 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健? ? 我國(guó)采用比例責(zé)任制 案例 P71 復(fù)習(xí)思考題 1．何謂保險(xiǎn)利益原則？ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)利益有何不同？ 2．何謂最大誠(chéng)信原則？其主要內(nèi)容有哪些？ 3．何謂近因原則？如何判斷損失近因？ 4．何謂損失補(bǔ)償原則？它包括哪些方式？ 5．保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？ 6．委托的成立必須具備哪些條件？ 7．代位追償權(quán)與委托的聯(lián)系和區(qū)別？ 8．重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄓ心膸追N？ 重要概念 保險(xiǎn)利益 告知 保證 確認(rèn)保證 承諾保證 明示保證 默示保證 重復(fù)保險(xiǎn) 委付 推定全損 代位求償權(quán) 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 第四章 保險(xiǎn)合同 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ] 了解保險(xiǎn)合同的概念、特征， 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容， 以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和 終止等。 [教學(xué)形式與方法 ]講授為主 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 ? 保險(xiǎn)合同的概念和含義－ P75 ? 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) － P75 ? 一、保險(xiǎn)合同是一種保障性合同 ? 二、保險(xiǎn)合同是一種誠(chéng)信性合同 ? 三、保險(xiǎn)合同是一種對(duì)價(jià)有償性合同 ? 四、保險(xiǎn)合同是一種 條件性 合同 ? 五、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同 ? 六、保險(xiǎn)合同是一種 個(gè)人性 合同 ? 七、保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同 ? 八、保險(xiǎn)合同是一種要式性合同 一、保險(xiǎn)合同是保障性合同 ? 被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的基本目的 二、保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信性合同 ? 必須保持最大誠(chéng)信性，否則合同無(wú)效。 四、保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償性合 同 ? 等價(jià)有償 amp。 五、保險(xiǎn)合同是附和性合同 特殊情況存在 — 核電站、衛(wèi)星發(fā)射 … 六、保險(xiǎn)合同是要式性合同 ? 要式合同是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。 ? 自己不履行義務(wù)的 情況下，也不能強(qiáng)迫對(duì)方履行義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人在審核投保人的申請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同人的具體條件而定。 １、投保單。 是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。只有在保險(xiǎn)人接受 投保后，才能成為保險(xiǎn)合同的組成部分。 b、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要向 總公司審批時(shí)。又稱(chēng)臨時(shí)保單。 d、在出口貿(mào)易中，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或憑 證前，由保險(xiǎn)人向投保人先出立暫保單，以資證明 出口貨物已承保。簡(jiǎn)稱(chēng)保單。 ４、保險(xiǎn)憑證。 是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，項(xiàng)目與保險(xiǎn)單完全相同，但不載明保險(xiǎn)條款。又稱(chēng)背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人和被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂、補(bǔ)充和增刪保險(xiǎn)單內(nèi)容的憑證。 使用情況： 正。 一、保險(xiǎn)合同的主體 二、保險(xiǎn)合同的客體 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 保險(xiǎn)合同的主體包括以下內(nèi)容： （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（簽合同的） （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（享有權(quán)利、 承擔(dān)義務(wù)的） 另，保險(xiǎn)輔助人－ P81 一、保險(xiǎn)合同的主體－－ 鏈接案例 鏈接案例 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包括： １、保險(xiǎn)人。 必須具有法人