【正文】 。 6．自始無效：由于某種原因，保險合同從一開始就不具備法律效力。 六、保險合同爭議的處理 （一）保險合同的解釋原則 文義解釋 意圖解釋 有利于非合同起草人 六、保險合同爭議的處理 （二）爭議處理的方式 協(xié)商 ：爭議發(fā)生后，保險人和被保險人直接磋商。 訴訟 ：由一方當事人向有管轄權(quán)的法院起訴，通過司法訴訟來解決爭議。（定額保險） 2. 按約定的保險金額給付 ： ①壽險和年金保險在期滿或發(fā)生保險事故時，按約定的保額全付。 （ 3）醫(yī)療費用保險 二、責任保險的賠償 1. 沒有保險金額，只規(guī)定一個賠償限額。 每次事故的賠償限額； 保險期內(nèi)累計的賠償限額。 ①足額保險：保額與出險時實際價值相等。 ②超額保險：保額高于出險時的實際價值。 三、財產(chǎn)保險的賠償 ③不足額保險：保額低于出險時的實際價值。 賠款＝損失額保額247。 全損：賠保額； 分損：按損失程度賠。受損時當?shù)赝旰檬袃r 三、財產(chǎn)保險的賠償 保險金額按估計的重置價值確定 。 （ 2）保險金額小于出險時的重置價值時： 全損，按保險金額賠償；部分損失按保險金額與出險時的重置價值的比例賠償。 賠款＝損失額（損失額 ≤保額） 賠款＝保額（損失額＞保額） 5. 限額賠償 （適用于農(nóng)作物收獲保險）：保險雙方約定限額，對沒有達到約定限額的差額部分負責賠償。 賠款＝損失額＝保額損失率 （損失＞免賠額） ②絕對免賠額：只賠超過免賠額的那部分損失。 ②限額分攤：即按各保險人的賠款限額占賠款總限額的比例分攤。（但第二個保險人的保額要超過第一個保險人的保額） 三、財產(chǎn)保險的賠償 （ 1）概念：在發(fā)生保險事故時，被保險人為避免或減少保險標的的損失而發(fā)生的必要的、合理費用。 （ 3）在不足額保險下，施救費用的賠償同樣也要按比例賠償。 2. 美國的共同保險條款 ： ①采取滑動費率或稱分級費率，按照保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例來制定。賠款＝損失額保額247。 若未達到 75％的比例，則按保額與實際價值的比例賠償。 （二）風險管理的范圍 識別和衡量風險，決定是否投保。 安全保衛(wèi)和防止員工工傷事故。 損失統(tǒng)計資料的記錄和分析。 因財產(chǎn)損失而引起的收入損失和其他營業(yè)中斷損失以 及額外費用支出。 因欺詐、犯罪和雇員的不忠誠行為對企業(yè)造成的損失。 三、風險管理的程序 （三）衡量風險 損失頻率的估計，包括： *某一風險單位因某種損失原因受損的概率。 2 、損失程度的估計，包括： *最大可能損失，即指在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。 三、風險管理的程序 （四）選擇對付風險的方法 避免風險 損失管理 非保險方式的轉(zhuǎn)移風險 自擔風險（專業(yè)自保公司） 保險 （五）貫徹和執(zhí)行風險管理的決策 （六）檢查和評價 第十章 保險市場及其監(jiān)管 ? 一、保險市場的概念和要素 ? 二、保險市場機制 ? 三、保險市場種類和結(jié)構(gòu) ? 四、保險市場組織形式 ? 五、保險市場監(jiān)管 一、保險市場的概念和要素 保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供求關(guān)系的總和 。 即指各類保險人 。 即各類投保人 。 具體包括保險代理人或保險代理機構(gòu) 、 保險經(jīng)紀人或保險經(jīng)紀機構(gòu) 、 保險公估人或保險公估機構(gòu)等 。即保險經(jīng)濟保障。 二、保險市場機制 ? 保險市場機制是指將市場機制應(yīng)用于保險經(jīng)濟活動中形成的價值規(guī)律、供求規(guī)律及競爭規(guī)律之間相互制約、相互作用的關(guān)系。 保險市場上保險商品的價格即保險費率不是完全由市場供求狀況決定的，風險發(fā)生的頻率即保額損失率才是決定費率的主要因素。 三、保險市場種類和結(jié)構(gòu) （ 一 ） 保險市場的種類 按保險標的劃分 ， 分為壽險市場和非壽險市場 按保險活動程序劃分 ， 分為原保險市場和再保險市場 按保險活動空間劃分 ， 分為國內(nèi)保險市場和國外保險市場 （ 二 ） 保險市場的結(jié)構(gòu) 完全競爭模式 完全壟斷模式 壟斷競爭模式 寡頭壟斷市場模式 四、保險市場組織形式 （ 一 ） 保險市場的一般組織形式 包括：國營保險組織 、 私營保險組織 、 合營保險組織 、 合作保險組織 、 個人保險組織 、 行業(yè)自保組織 。 保險股份有限公司 國有獨資保險公司 相互保險公司 相互保險社 保險合作社 勞合社 五、保險市場監(jiān)管 （ 一 ） 、 保險監(jiān)管概述 保險監(jiān)管的含義及其內(nèi)容 （ 1） 保險監(jiān)管的含義 （ 2） 保險監(jiān)管的產(chǎn)生及其原因 保險的公共性；保險合同的特殊性；保險技術(shù)的復(fù)雜性 。 （ 2） 保險監(jiān)管的目標： *保證保險人具有足夠的償付能力 。 *維護保險市場的秩序 。又稱保險業(yè)法，包括兩部分內(nèi)容，一是對保險監(jiān)管對象的規(guī)定；二是對保險監(jiān)管機構(gòu)授權(quán)的規(guī)定。我國的保險監(jiān)管機構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會。是國家對保險業(yè)監(jiān)督管理的重要補充。對保險監(jiān)管有著不可替代的作用：一是降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率；二是提供預(yù)警信號，減少監(jiān)管失誤。 也稱公示主義 。 （ 3） 實體管理 ， 也稱 批準 主義 。 我國采用這一管理方式 。 （ 2） 保險公司申請設(shè)立的許可 。 *設(shè)立保險公司的基本條件； *設(shè)立保險公司的基本程序：申請 、 籌建和開業(yè)三個階段 。 （ 4） 外資保險企業(yè)的監(jiān)管 。 不得兼業(yè) 。 （ 3） 再保險的監(jiān)管 。 保險公司對每一風險單位所承擔的責任超過資本金加公積金總和的 10％ 部分應(yīng)當辦理再保險 。 （ 2） 準備金的監(jiān)管 。 （ 3） 資金運用的監(jiān)管 。 （ 4） 償付能力的監(jiān)管 。保險公司應(yīng)按規(guī)定及時向保監(jiān)會報送營業(yè)報告、精算報告、財務(wù)會計報告和有關(guān)報表。 二、 保險投保管理 （一）保險公司的投保服務(wù) 幫助投保人分析自己所面臨的風險 幫助投保人確定自己的保險需求 幫助投保人估算投保費用 幫助投保人制定具體的保險計劃 二、 保險投保管理 （二）投保人的投保選擇 選擇保險中介人 選擇保險公司 （ 1）保險公司的類型 （ 2）保險公司的險種和價格 （ 3）保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況 （ 4）保險公司的服務(wù) 三、保險承保管理 （一）承保選擇 對投保人或被保險人的選擇 對保險標的及其利益的選擇 （二）承保控制 控制道德風險 （ 1）控制保額；（ 2）控制賠償限度 控制心理風險 （ 1）責任控制；（ 2）規(guī)定免賠額； （ 3）續(xù)保優(yōu)惠；（ 4）其他優(yōu)惠。 實事求是的原則。 （二）保險公司的理賠程序 損失通知 審核保險責任 進行損失調(diào)查 賠償給付保險金 損余處理 代位追償 五、保險投資管理 （一）保險投資資金的來源 資本金 各種準備金 承保盈余 （二）投資原則 安全性原則 收益性原則 流動性原則 合法性原則 社會性原則 五、保險投資管理 （三）保險投資形式 銀行存款 買賣政府債券、金融債券 銀行同業(yè)拆借市場 購買保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券 買賣證券投資基金 六、保險防災(zāi)防損 （一）保險防災(zāi)防損的特點 （二）保險防災(zāi)防損與展業(yè)、承保、理賠的關(guān)系 （三）保險防災(zāi)防損工作的主要內(nèi)容 （四）加強保險防災(zāi)防損的措施 七、再保險業(yè)務(wù)管理 （一）再保險及其特征 （二）再保險的業(yè)務(wù)種類。分出公司和分入公司均無義務(wù)約束。雙方都有義務(wù)約束，均無權(quán)選擇。 七、再保險業(yè)務(wù)管理 （四）再保險合同的基本條款 共命運條款 錯誤或遺漏條款 保護締約雙方權(quán)利條款 仲裁條款 第十二章 保險費率厘定 一、費率厘定的準則 （一）法律準則 公平性 合理性 充分性 （二）業(yè)務(wù)準則 簡明 穩(wěn)定 靈活 二、財產(chǎn)保險費率厘定 （一）費率厘定的基本方法 判斷法 分類法 增減法 （ 1）表定法； （ 2）經(jīng)驗法； （ 3）追溯法。 保額損失率指單位保額的保險損失賠償額，即有效索賠額占承保保險金額的比率。 歷年保額損失率的選擇 二、財產(chǎn)保險費率厘定 （三）財產(chǎn)保險附加費率的厘定 第一附加費率。一般認為，所附加的均方差與平均保額損失率之比以 10%— 20%為宜。 附加費率＝附加保費247。因此： 附加費率＝純保險費按保費提取附加保費比例247。 人壽保險的總保費或毛保費＝（ 1＋安全加成系數(shù)）純保費＋附加保費 （二）人壽保險費計算的基本原則 收支平衡（投保生效之日） 即：保費的現(xiàn)值＝保險金額的現(xiàn)值＋各項業(yè)務(wù)費用的現(xiàn)值 三、人壽保險的費率厘定 （三） 人壽保險費厘定的基礎(chǔ) 預(yù)定死亡率。 生命表的分類： （ 1）根據(jù)觀察人群對象的不同，生命表分為國民生命表和經(jīng)驗生命表。 （ 2）根據(jù)死亡率測定的觀察期間取法不同，生命表有；選擇表、綜合表和截斷表。 （ 4）依性別分為男子表、女子表和男女混合表。 現(xiàn)值和終值的概念及計算 預(yù)定費用率 其它影響人壽保險費率的因素： （ 1）解約率。 （ 2）分紅率。 （ 3） 殘廢率。