【正文】 保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，一般以單位保險(xiǎn)金額所收取的保險(xiǎn)費(fèi)比例為標(biāo)準(zhǔn)。與保險(xiǎn)費(fèi)率的一般關(guān)系為： 保險(xiǎn)費(fèi) = 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)率 交費(fèi)方式 ＊ 躉交（短期險(xiǎn)種、團(tuán)體險(xiǎn)種） ＊ 分期交（滿期交、限期交） 104 保險(xiǎn)合同 營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi) （毛保險(xiǎn)費(fèi)） 純保險(xiǎn)費(fèi) （危險(xiǎn)保費(fèi)） 附加保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)金的給付 維持保險(xiǎn)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的費(fèi)用 合理利潤(rùn) 105 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)責(zé)任 是指保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金 的責(zé)任。 除外責(zé)任 是指保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或者給付責(zé)任的規(guī)定。 保險(xiǎn)事故 是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故（ 《 保險(xiǎn)法 》 第 16條）。 保險(xiǎn)期限的確定方式： ＊ 自然年歷時(shí)間法 ＊ 某一事件的特定期限 108 保險(xiǎn)合同 人壽保險(xiǎn)合同的條款 保護(hù)投保方的條款 解決信息不對(duì)稱問(wèn)題 保護(hù)保險(xiǎn)公司的條款 解決逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 為保單所有人提供靈活性的條款 解決保單價(jià)值問(wèn)題 其他條款 109 保險(xiǎn)合同 保護(hù)投保方的條款 完整合同條款 不可抗辯條款（ Incontestable clause） 寬限期條款 失效 /復(fù)效條款 年齡或性別誤告條款 不喪失價(jià)值條款 自動(dòng)墊繳條款 保單抵押貸款條款 110 保險(xiǎn)合同 保護(hù)保險(xiǎn)公司的條款 自殺條款 除外和風(fēng)險(xiǎn)限制條款 延遲條款（ delay clause） 為保單持有人提供靈活性的條款 受益人條款 共同災(zāi)難條款 保單貸款條款 111 保險(xiǎn)合同 保護(hù)保險(xiǎn)公司的條款 自殺條款 除外責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)限制條款 延遲條款（ delay clause） 增加保單靈活性的條款 受益人條款 共同災(zāi)難條款 不喪失價(jià)值條款 自動(dòng)墊交條款 保單貸款條款 其他條款 戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款 紅利選擇條款 保險(xiǎn)金給付任選條款 112 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同訂立的程序 要約 投保人 承保 保險(xiǎn)人 簽單 投保人 + 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)合同訂立應(yīng)遵循的原則 公平互利原則 協(xié)商一致原則 自愿訂立原則 社會(huì)公共利益原則 保險(xiǎn)合同訂立的要求 對(duì)當(dāng)事人的要求 ＊ 資格的要求 ＊ 意思表達(dá)的要求 ＊ 誠(chéng)信的要求 保險(xiǎn)合同生效的要求 ＊ 簽單在先，交費(fèi)在后 ＊ 交費(fèi)在先，簽單在后 ＊ 簽單交費(fèi)同時(shí)完成 不承擔(dān)責(zé)任 承擔(dān)責(zé)任 合同成立即生效 113 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的成立是指投、保雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力 問(wèn)題：為什么保險(xiǎn)合同不能夠成立即刻生效？ 保險(xiǎn)合同成立 保險(xiǎn)合同生效 114 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的變更 投保人的變更 ＊ 投保人因死亡而變更 ＊ 投保人因不能繼續(xù)交費(fèi)而變更 ＊ 因與保險(xiǎn)標(biāo)的不存在保險(xiǎn)利益變更 被保險(xiǎn)人的變更主要應(yīng)用于團(tuán)體保險(xiǎn)，允許變更被保險(xiǎn)人及其人數(shù) 受益人的變更 ＊ 故意謀害被保險(xiǎn)人 ＊ 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 ＊ 受益人人數(shù)變更 注意：只有被保險(xiǎn)人有權(quán)變更；書面通知 115 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額的變更 長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額可以變更，但不是增加保險(xiǎn)金額的變更 變更處理：將原保單改為繳清保單，保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期限不變，保險(xiǎn)金額減少 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期限的變更 長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任也允許變更，保險(xiǎn)金額不變 變更處理：將原保單改為展期保單，即變更后的保險(xiǎn)責(zé)任只能是死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不能超過(guò)原保單的保險(xiǎn)期限 116 保險(xiǎn)合同 交費(fèi)方式的變更 對(duì)于分期交費(fèi)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同，投保人可以根據(jù)自身的情況選擇和變更交費(fèi)方式 交費(fèi)方式的變更不會(huì)影響保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。 美國(guó)某些州 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指： “ 任何使財(cái)產(chǎn)安全或保護(hù)其免受損失、滅失或金錢損害而產(chǎn)生的合法的和重大的經(jīng)濟(jì)利益 ” 。 保險(xiǎn)利益是一種合法的經(jīng)濟(jì)利益，它反映了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的一種經(jīng)濟(jì)上帝利害關(guān)系。 125 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人必 須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有 保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投 保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也 隨之失效（人身保險(xiǎn)例外）。 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益 （ 《 保險(xiǎn)法 》 第 31條） 本人 配偶、子女、父母 前項(xiàng)以外與投保人有扶養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬 被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 128 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則確立的依據(jù) 最大誠(chéng)信原則約束的當(dāng)事人 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 129 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠(chéng)信原則的含義 誠(chéng)信即為誠(chéng)實(shí)守信用。 最大誠(chéng)信原則確立的依據(jù) 保險(xiǎn)交易行為中存在信息不完全和不對(duì)稱 保險(xiǎn)合同的射辛性 保險(xiǎn)合同的附和性（復(fù)雜、專業(yè)） 保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性 130 保險(xiǎn)的基本原則 原因分析 保證保險(xiǎn)行業(yè)整體償付能力（承保、費(fèi)率選擇、附加條件） 防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)（投保方） 保護(hù)投保方的利益（附和性） 最大誠(chéng)信原則約束的當(dāng)事人 投保人、被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人（附和性） 131 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 什么是告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。保證是最大誠(chéng)信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi) 容。 136 保險(xiǎn)的基本原則 棄權(quán) 所謂棄權(quán)是指合同的一方放棄他在合同中可以主張的權(quán)利。 《 保險(xiǎn)法 》 第 16條規(guī)定：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道 投保人未如實(shí)告知情況的， 保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 有 對(duì)價(jià)棄權(quán) 在保險(xiǎn)中，有時(shí)保險(xiǎn)人要求對(duì)價(jià)才肯放棄權(quán)利，這時(shí)的棄 權(quán)需要對(duì)價(jià)才具有法律效力，稱之為有對(duì)價(jià)棄權(quán)。 即在保險(xiǎn)事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。 近因原則的含義 “ 任何滅失的最近原因是由承保的風(fēng)險(xiǎn)所造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé) 任。 —《 Marine Insurance Act 1906》 /the50th 140 保險(xiǎn)的基本原則 近因原則解讀 如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任兼而有之，保險(xiǎn)人將根據(jù)具體情況處理 141 保險(xiǎn)的基本原則 近因原則的意義 是保險(xiǎn)人用于判定造成損失的事故，是否為應(yīng)負(fù)理賠責(zé)任 的承保事故的認(rèn)定原則。 保險(xiǎn)人對(duì)于造成承保損失的事故認(rèn)定 “ 只需追究近因，而 無(wú)需追究遠(yuǎn)因。 145 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則早在 100多年前就已經(jīng)被證實(shí)用來(lái)作為保險(xiǎn)案件審理的法理依據(jù)，我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)此也有明確規(guī)定：“保險(xiǎn)方對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成的標(biāo)的損失或引起的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定履行賠償責(zé)任。 損失補(bǔ)償原則之所以成為保險(xiǎn)的基本原則，就在于提供了理論依據(jù) 提供了一種約束，使保險(xiǎn)有別于賭博，控制并減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 146 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的相關(guān)概念 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 免賠額 保險(xiǎn)價(jià)值： 在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)價(jià)值是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的貨幣表現(xiàn)。此規(guī)定基于以下考慮： ＊ 減少道德危險(xiǎn)，鼓勵(lì)采取減損防損 措施 ＊ 減少索賠次數(shù)，降低保險(xiǎn)人成本 ＊ 最終降低被保險(xiǎn)人的保費(fèi) 免賠額的類型 ＊ 絕對(duì)免賠額 ＊ 相對(duì)免賠額 147 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 損失補(bǔ)償?shù)臈l件 （必須具有保險(xiǎn)利益、在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)、可以貨幣衡量） 損失補(bǔ)償?shù)南薅?（以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限） 損失賠償方式 （現(xiàn)金賠償、修復(fù)、更換、重置） 148 保險(xiǎn)的基本原則 以實(shí)際損失為限的舉例 如何確定損失補(bǔ)償?shù)慕痤~？ 損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t是賠償金額不超過(guò)實(shí)際損失金額，但在操作中會(huì)有一些具體規(guī)定： ? 以受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金值為限 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 =重置成本 折舊 重置成本：指重新建造或購(gòu)買相同或相似的全新物品的成本或價(jià)格 折舊：指固定資產(chǎn)在使用中，逐漸損耗而消失的那部分價(jià)值。 149 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險(xiǎn) （只能以保險(xiǎn)金額為限，不能以實(shí)際損失為限） 定值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn) 施救費(fèi)用的補(bǔ)償 ? 定值保險(xiǎn)：是指不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人對(duì)損失的賠償都是按合同約定的價(jià)格來(lái)進(jìn)行的。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類保單時(shí)，一般都須附加“ 重置價(jià)值保險(xiǎn)條款 ” 以明確雙方責(zé)任。 代位是指保險(xiǎn)人站在被保險(xiǎn)人的地位上。 追償是保險(xiǎn)人把其已支付給被保險(xiǎn)人的損失賠償，從第三者責(zé)任方索回。 物上代位：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人根據(jù)推定全損并按照保險(xiǎn)金全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。由于補(bǔ)償原則的限制，被保險(xiǎn)人所得賠償不得超過(guò)其保險(xiǎn)利益，不能因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益。 153 保險(xiǎn)的基本原則 推定全損 所謂推定全損，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未全損或滅失 的狀態(tài)，但實(shí)際損失已不可避免，或修復(fù)、施救的費(fèi)用將超 過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，或失蹤達(dá)到一定的時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理 的一種定性損失處理方式 。 委付成立的條件 提出保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損的申請(qǐng) 須由被保險(xiǎn)人提出 應(yīng)就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求 須經(jīng)保險(xiǎn)人同意 不得附有附加條件 155 保險(xiǎn)的基本原則 什么是重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益。計(jì)算公式為： 當(dāng)損失金額 = 保險(xiǎn)金額時(shí) 補(bǔ)償金額 = 損失金額 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) 補(bǔ)償金額 = 保險(xiǎn)金額 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) 補(bǔ)償金額 = 損失金額 157 保險(xiǎn)的基本原則 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 承保比例 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 承保比例 = 所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 說(shuō)明：當(dāng)承保比例為 1時(shí)，表示保險(xiǎn)人只有 1個(gè)，其承擔(dān)的賠償金額即為損失金額。 ＊ 不足額保險(xiǎn)：又稱部分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 162 保險(xiǎn)的種類 根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分 原保險(xiǎn)：是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立的一種保 險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 復(fù)合保險(xiǎn)：是指投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保 險(xiǎn)人投保相同的保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合