【正文】 人是指輔佐、幫助保險雙方當(dāng)事人訂立及履行保險合同的人。在我國一般又將保險合同的輔助人稱為保險中介人。代表的利益主體我國的保險代理人有三種形式：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。代表的利益主體法律責(zé)任業(yè)務(wù)范圍保險公估機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是保險利益。保險標(biāo)的是訂立保險合同的必要內(nèi)容，是保險利益的載體，而保險合同保障的是投保人、被保險人對保險標(biāo)的所具有的合法利益，沒有保險利益，保險合同將會失去客體要件而無效。（1）基本條款保險合同的基本條款是指規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項的條款。特約條款可以包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。附加條款是保險合同的特約條款中使用最普遍的條款。保證條款是投保人或被保險人必須遵守的條款。如倫敦保險人協(xié)會制定的有關(guān)船舶和貨物運(yùn)輸?shù)臈l款。（1）法定條款法定條款是指根據(jù)法律必須在保險合同中明確規(guī)定的條款。（2）任意條款任意條款，又稱為任選條款，是指由保險合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。4.　保險責(zé)任和責(zé)任免除5.　保險期限6.　保險價值保險價值是財產(chǎn)保險中的特有概念，是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以貨幣估計的價值額。保險價值與保險金額的三種關(guān)系：足額保險超額保險不足額保險8.　保險費(fèi)及其支付辦法 9.　保險金賠償或者給付辦法10.　違約責(zé)任和爭議處理11.　訂立合同的時間第三節(jié) 保險合同的訂立、變更和終止本節(jié)的內(nèi)容有：一、保險合同的訂立二、保險合同的變更三、保險合同的終止一、保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。一般投保人填寫投保單的行為被視為要約。保險人根據(jù)投保單的內(nèi)容簽發(fā)保險單、保險憑證或暫保單等行為通常被視為承諾。保險合同的生效是指保險合同對保險雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。保險單簡稱保單，是指保險人與投保人之間訂立保險合同的正式的書面證明。暫保單又稱為臨時保單，是保險單或保險憑證出立前發(fā)出的臨時性的保險單證。 (一)保險合同的主體變更保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險人或受益人的變更，保險人一般不會變更。（2）貨物運(yùn)輸保險合同主體的變更。（2）被保險人的變更。 (二)保險合同的內(nèi)容變更在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人與保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。三、保險合同的終止(一)保險合同的解除保險合同的解除是指在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。 按照各國的保險法規(guī)定，保險人一般不能解除保險合同，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。被保險人未履行通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；(6)　人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外；(7)　自保險合同效力中止之日起二年內(nèi)，保險雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。保險合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當(dāng)一定的事實(shí)發(fā)生時，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以約定行使解除權(quán)的期限。在保險合同中，對一般條文的解釋，應(yīng)該按照該文字通常的含義并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來解釋；對保險專業(yè)術(shù)語、法律術(shù)語及其他專業(yè)術(shù)語，可以依據(jù)保險法及相關(guān)的法律、法規(guī)或行業(yè)慣例等進(jìn)行解釋。保險合同的條款是保險雙方當(dāng)事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人訂立合同時的真實(shí)意圖。（三）解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人對保險條款有兩種或兩種以上時解釋時，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人。否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果。2.　告知的形式和內(nèi)容告知的形式：事實(shí)告知 詢問告知告知的內(nèi)容：保險標(biāo)的及其相關(guān)重要事實(shí)。我國《保險法》第十七條第二、三、四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。（1）明示保證。（2）默示保證。3.　保證的內(nèi)容（1）承諾保證。（2）確認(rèn)保證。確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證。 2．說明的內(nèi)容和形式 保險人說明的內(nèi)容，主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項。（四）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險合同種的某種權(quán)利。第二節(jié) 保險利益原則本節(jié)有兩部分內(nèi)容：一、保險利益原則的含義及其意義二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較一、保險利益原則的含義及其意義（一） 保險利益與保險利益原則保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟(jì)利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。2.　保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益。（三） 堅持保險利益原則的意義1．避免賭博行為的發(fā)生。3.　限制損失賠償金額。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。 2．人身保險利益的認(rèn)定（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（二）保險利益的存在的時間和歸屬主體 　財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的必須具有。 第三節(jié) 近因原則一、近因及近因原則的含義近因，是指引起保險損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。二、近因原則的分析和應(yīng)用（一） 單一原因造成的損失單一原因致?lián)p，即造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，那么，這個原因就是近因。失。如果損失是可以劃分的，保險人就只負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失部分的賠償；如果損失難以劃分，則保險人不予賠付或按比例賠付。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉? 若前因是保險風(fēng)險，后果是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。（四） 間斷發(fā)生的多項原因造成的損失 在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。復(fù)習(xí)思考題： 、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。保險經(jīng)營的基本環(huán)節(jié)：保險展業(yè) 承保 再保險 保險防災(zāi)防損 保險理賠 一、保險展業(yè)保險展業(yè)的主要內(nèi)容展業(yè)又稱推銷保險單，是保險經(jīng)營活動的起點(diǎn)，是爭取保險客戶的過程(一)保險展業(yè)的主要內(nèi)容。（二）保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式主要有直接展業(yè)和間接展業(yè)兩種方式。間接展業(yè)是由保險公司利用保險專職業(yè)務(wù)人員以外的個人或單位，代為招攬保險業(yè)務(wù)。核保是指保險人對投保人的投保進(jìn)行審核，以確定承保與否以及承保條件。 （二）承保的程序三、再保險（一）再保險的概念及作用再保險又稱為分保，是指保險人將自己承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的一種保險。臨時再保險是產(chǎn)生最早的再保險安排方式，分出公司根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需要將有關(guān)風(fēng)險或責(zé)任進(jìn)行臨時分出的安排。預(yù)約再保險是指分出公司對合同規(guī)定的業(yè)務(wù)是否分出，可自由安排而無義務(wù)約束，而分入公司對合同規(guī)定的業(yè)務(wù)必須接受，無權(quán)選擇的一種再保險安排方式。四、 保險防災(zāi)防損（一）保險防災(zāi)防損的意義，提高保險的社會效益；，提高保險企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益（二）保險防災(zāi)防損的方式五、保險理賠保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失后，對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行賠償處理的過程。3．進(jìn)行損失調(diào)查（1）事故原因（2）時間、起點(diǎn)　（3）確定損害程度，認(rèn)定索賠權(quán)利。二、保險投資（一）保險投資的意義 （二）保險投資的原則（收益性）社會性或公益性（三）保險投資的一般形式 第三節(jié) 保險市場一、保險市場的概念及構(gòu)成要素 （一）保險市場的概念（二）保險市場的構(gòu)成要素二、保險市場的供求及其影響因素（一）保險供給（二）保險需求復(fù)習(xí)思考題：。