【正文】 有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這些問題不解決，郵儲(chǔ)行將無法參與日益激烈的金融競爭，其長遠(yuǎn)發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。而對這些問題的回答，則需要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)。：依托中國郵政的信譽(yù)優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、三流合一（實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲(chǔ)行帶來的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來的無限潛力。：相對金融同業(yè)，郵儲(chǔ)銀行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開辦了借記卡，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意義上的不良貸款。：坐擁高達(dá)三萬億元的郵儲(chǔ)存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲(chǔ)銀行參與競爭與合作的有力支撐和保障。：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢的同時(shí)也將為管理工作帶來諸多難題，如何安全有效的利用網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。：最典型的問題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過于粗放，內(nèi)控不力，使一些人借機(jī)謀取個(gè)人私利，中飽私囊。：隨著郵儲(chǔ)存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問題，及如何設(shè)計(jì)適合自身的盈利模式，是困擾郵儲(chǔ)下一步發(fā)展的障礙。鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個(gè)方面完善郵儲(chǔ)銀行：一，組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機(jī)制，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。那么郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長期經(jīng)營個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢，以及如何以郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動(dòng)郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題?！娟P(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)一、機(jī)遇。（劉安東在全國郵政局長會(huì)議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌?！边@些資源優(yōu)勢也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力?？傊绻?jīng)營得當(dāng)，中國郵政的未來，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來不可估量。自1986年恢復(fù)開辦20多年來，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。二、挑戰(zhàn)國際上，隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護(hù)、過度期的臨近，金融業(yè)對外開放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國銀行是整個(gè)中國金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內(nèi)，隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國人民銀行對郵儲(chǔ)資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)上未實(shí)行單獨(dú)核算，并入郵政企業(yè)大帳。同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。截至2007年，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過10000億元。加上新增儲(chǔ)蓄資金，自主運(yùn)用資金賬戶上的余額還會(huì)更加驚人。2006年以來，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國際開發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開放式基金銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。2006年3月開始，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個(gè)省份開展試點(diǎn)——客戶可以用自己在郵政儲(chǔ)蓄的存單申請貸款，也可以用他人的存單申請貸款。據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲(chǔ)系統(tǒng)13個(gè)試點(diǎn)?。▍^(qū)、市），目前尚未形成規(guī)模。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風(fēng)險(xiǎn)審查意識，內(nèi)控制度執(zhí)行不力。人們認(rèn)為郵儲(chǔ)當(dāng)前的主要任務(wù)：一是組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這些問題不解決，郵儲(chǔ)行將無法參與日益激烈的金融競爭，其長遠(yuǎn)發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。而對這些問題的回答，則需要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)。：依托中國郵政的信譽(yù)優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、三流合一（實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲(chǔ)行帶來的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來的無限潛力。：相對金融同業(yè)，郵儲(chǔ)銀行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開辦了借記卡，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意義上的不良貸款。：坐擁高達(dá)三萬億元的郵儲(chǔ)存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲(chǔ)銀行參與競爭與合作的有力支撐和保障。：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢的同時(shí)也將為管理工作帶來諸多難題，如何安全有效的利用網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。：最典型的問題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過于粗放，內(nèi)控不力，使一些人借機(jī)謀取個(gè)人私利，中飽私囊。：隨著郵儲(chǔ)存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問題，及如何設(shè)計(jì)適合自身的盈利模式，是困擾郵儲(chǔ)下一步發(fā)展的障礙。鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個(gè)方面完善郵儲(chǔ)銀行：一，組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機(jī)制，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。在此背景下，郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長期經(jīng)營個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢，以及如何推動(dòng)內(nèi)部改革以及穩(wěn)健長遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行；優(yōu)勢；挑戰(zhàn)淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)目錄一、優(yōu)勢（一）、全業(yè)務(wù)運(yùn)營優(yōu)勢（二）、信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢（三）、無包袱經(jīng)營優(yōu)勢（四）、巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢二、挑戰(zhàn)（一）、外部大環(huán)境的改變（二）、網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問題（三）、財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏（四）、自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)（六）、制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)三、結(jié)語淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)在經(jīng)濟(jì)全球化不斷深化，國內(nèi)金融業(yè)競爭日益激烈的背景下，作為長期從事個(gè)人儲(chǔ)蓄單一業(yè)務(wù)而新入商業(yè)銀行領(lǐng)域時(shí)間不長的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱郵儲(chǔ)行）將如何適應(yīng)金融全球一體化趨勢、應(yīng)對同行競爭、保持穩(wěn)健長遠(yuǎn)發(fā)展。一、優(yōu)勢（一）、全業(yè)務(wù)運(yùn)營優(yōu)勢郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展了各類銀行業(yè)務(wù)，并已向銀監(jiān)會(huì)申請開辦了更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。這些寶貴資源優(yōu)勢也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。自1986年恢復(fù)開辦20多年來，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)總之，如果經(jīng)營得當(dāng)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來不可估量。過去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級單位。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管