【正文】 的依托和潛力。：相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢(shì)。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄就幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，考轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開(kāi)辦了借記卡，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置他們。：坐擁高達(dá)三萬(wàn)億元的郵儲(chǔ)存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐和保障。二、挑戰(zhàn)：在國(guó)際，隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日益擴(kuò)大，資金雄厚、管理陷阱的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，面對(duì)眾多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，生存與發(fā)展之路面臨困境。：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將為管理工作帶來(lái)諸多難題，如何安全有效的利用網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3分布在農(nóng)村，存在著營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。：最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放，內(nèi)控不力，使一些人借機(jī)謀取個(gè)人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲(chǔ)擁有全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，所以操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是重點(diǎn)和難點(diǎn)，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的增加，其所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大。：隨著郵儲(chǔ)存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問(wèn)題，及如何設(shè)計(jì)適合自身的盈利模式，是困擾郵儲(chǔ)下一步發(fā)展的障礙。：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的管理運(yùn)行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒(méi)有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個(gè)方面完善郵儲(chǔ)銀行：一，組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機(jī)制，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。第二篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)【摘 要】隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)包括郵政金融都融入了國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟(jì)和金融如何盡快與國(guó)際接軌的問(wèn)題。那么郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢(shì)，以及如何以郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動(dòng)郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。要回答這些問(wèn)題，就要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）的優(yōu)勢(shì)與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些?！娟P(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)一、機(jī)遇。郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲(chǔ)行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出一條屬于郵儲(chǔ)的特色發(fā)展之路。（劉安東在全國(guó)郵政局長(zhǎng)會(huì)議上的講話語(yǔ)）：“中國(guó)郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)（）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢(shì)也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。百年郵政的商譽(yù)、在業(yè)界擁有最龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，即使四大行也相形見(jiàn)絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來(lái)的無(wú)限潛力?？傊?，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，中國(guó)郵政的未來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)不可估量。，郵儲(chǔ)行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦20多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開(kāi)展了借記卡類，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置它們。另外。二、挑戰(zhàn)國(guó)際上，隨著中國(guó)政府加入世貿(mào)組織承諾的保護(hù)、過(guò)度期的臨近，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡(jiǎn)單的盈利模式生存已無(wú)可能?！皵嗄塘恕?，又有強(qiáng)敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)過(guò)去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級(jí)郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)上未實(shí)行單獨(dú)核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲(chǔ)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲(chǔ)蓄管理帶來(lái)了諸多隱患。同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放（主要以協(xié)儲(chǔ)費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲(chǔ)費(fèi)謀取個(gè)人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲(chǔ)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲(chǔ)資金的情形時(shí)有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄管理著全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。截至2007年，規(guī)模僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過(guò)10000億元。根據(jù)2005年出臺(tái)的《郵政體制改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計(jì)算，2008年將超過(guò)12000億元。加上新增儲(chǔ)蓄資金，自主運(yùn)用資金賬戶上的余額還會(huì)更加驚人。如何解決郵儲(chǔ)龐大的資金出口，如何設(shè)計(jì)適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問(wèn)題。2006年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開(kāi)放式基金銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個(gè)省份開(kāi)展試點(diǎn)——客戶可以用自己在郵政儲(chǔ)蓄的存單申請(qǐng)貸款，也可以用他人的存單申請(qǐng)貸款。目前全國(guó)除西藏、青海外已全部開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲(chǔ)系統(tǒng)13個(gè)試點(diǎn)省（區(qū)、市），目前尚未形成規(guī)模。據(jù)郵儲(chǔ)銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無(wú)進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。上述做法并未能解決郵儲(chǔ)資金運(yùn)用的燃眉之急。在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過(guò)貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲(chǔ)銀行如果貿(mào)然放開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大專化學(xué)歷普遍來(lái)自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動(dòng)力是外在的強(qiáng)制力要求多于內(nèi)在的知識(shí)渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營(yíng)模式及長(zhǎng)期的企業(yè)內(nèi)部文化不無(wú)相關(guān)。中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲(chǔ)行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營(yíng)范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營(yíng)銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存