【正文】 的依托和潛力。：相對金融同業(yè)，郵儲銀行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。自1986年恢復(fù)開辦以來，郵政儲蓄就幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負(fù)債業(yè)務(wù)，考轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無風(fēng)險業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開辦了借記卡，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置他們。：坐擁高達(dá)三萬億元的郵儲存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲銀行參與競爭與合作的有力支撐和保障。二、挑戰(zhàn)：在國際，隨著中國金融業(yè)對外開放日益擴(kuò)大，資金雄厚、管理陷阱的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國內(nèi)，隨著國家經(jīng)濟(jì)宏觀政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，面對眾多商業(yè)銀行的競爭，生存與發(fā)展之路面臨困境。：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢的同時也將為管理工作帶來諸多難題，如何安全有效的利用網(wǎng)點(diǎn)是郵儲銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲蓄銀行獨(dú)立經(jīng)營之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲網(wǎng)點(diǎn)有2/3分布在農(nóng)村，存在著營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。：最典型的問題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過于粗放，內(nèi)控不力，使一些人借機(jī)謀取個人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲擁有全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，所以操作風(fēng)險的管理一直是重點(diǎn)和難點(diǎn)，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的增加，其所面臨的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險加大，操作風(fēng)險也相應(yīng)加大。：隨著郵儲存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問題，及如何設(shè)計適合自身的盈利模式，是困擾郵儲下一步發(fā)展的障礙。：中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，沒有形成相對獨(dú)立的管理運(yùn)行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個方面完善郵儲銀行：一，組建強(qiáng)有力的隊伍，建立屬于自己的風(fēng)險管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機(jī)制，保障各項業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。第二篇：郵政儲蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)郵政儲蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)【摘 要】隨著中國加入世界貿(mào)易組織，我國金融機(jī)構(gòu)包括郵政金融都融入了國際經(jīng)濟(jì)和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟(jì)和金融如何盡快與國際接軌的問題。那么郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢，以及如何以郵政儲蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）的優(yōu)勢與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些。【關(guān)鍵詞】郵政儲蓄銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)一、機(jī)遇。郵政儲蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出一條屬于郵儲的特色發(fā)展之路。（劉安東在全國郵政局長會議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢（）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，是我們的寶貴資源?！边@些資源優(yōu)勢也必將成為郵儲行今后發(fā)展的依托與潛力。百年郵政的商譽(yù)、在業(yè)界擁有最龐大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)給郵儲行帶來的機(jī)遇是不言而喻的，即使四大行也相形見絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力?？傊?，如果經(jīng)營得當(dāng)，中國郵政的未來，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。自1986年恢復(fù)開辦20多年來，郵政儲蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無風(fēng)險業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。另外。二、挑戰(zhàn)國際上，隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護(hù)、過度期的臨近，金融業(yè)對外開放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內(nèi)，隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能?！皵嗄塘恕?，又有強(qiáng)敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)過去，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲蓄財務(wù)上未實(shí)行單獨(dú)核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。同時，郵儲網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。財務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費(fèi)謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對操作風(fēng)險的管理一直是個重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險加大，操作風(fēng)險也會增加。截至2007年，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲的自主資金運(yùn)用余額超過10000億元。根據(jù)2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計算，2008年將超過12000億元。加上新增儲蓄資金，自主運(yùn)用資金賬戶上的余額還會更加驚人。如何解決郵儲龐大的資金出口，如何設(shè)計適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問題。2006年以來，銀監(jiān)會先后批準(zhǔn)郵儲開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國際開發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開放式基金銷售等多項業(yè)務(wù)。定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開始，銀監(jiān)會陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個省份開展試點(diǎn)——客戶可以用自己在郵政儲蓄的存單申請貸款，也可以用他人的存單申請貸款。目前全國除西藏、青海外已全部開辦此項業(yè)務(wù)。據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲系統(tǒng)13個試點(diǎn)?。▍^(qū)、市），目前尚未形成規(guī)模。據(jù)郵儲銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。實(shí)際上，郵儲的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。上述做法并未能解決郵儲資金運(yùn)用的燃眉之急。在郵儲向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗，又有放貸壓力和沖動，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險？長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大?；瘜W(xué)歷普遍來自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動力是外在的強(qiáng)制力要求多于內(nèi)在的知識渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內(nèi)部文化不無相關(guān)。中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動力不足。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲行目前存